Borcalanın kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün qiymətləndirmə modeli

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Praktiki olaraq kreditdən imtina edilmiş hər kəs menecerdən aşağıdakı ifadəni eşitmişdir: “Qərarı skorinq sistemi qəbul etdi. Borcalan kimi kredit ballarınız heç də uyğun deyil”. Bu norma nədir, bal nədir və “kredit detektorunu” “əla” ilə necə keçmək olar? Gəlin bunu anlamağa çalışaq.

Ümumi məlumat

Bəs qol nədir? Bu, bir sıra parametrlər əsasında qurulmuş borcalanın etibarlılığını qiymətləndirmək üçün bir növ sistemdir. Bir şəxs kredit üçün müraciət etdikdə ondan tələb olunan ilk şey anket doldurmaqdır. Anketin sualları bir səbəbdən icad edilmişdir. Bu, potensial borcalanı qiymətləndirmək üçün qiymətləndirmə modelidir. Cavabdan asılı olaraq hər bir maddəyə müəyyən sayda xal verilir. Onların sayı nə qədər çox olarsa, vəsaitlərin verilməsi ilə bağlı müsbət qərarın alınması ehtimalı bir o qədər yüksəkdir.

Burada bir xəbərdarlıq var. Mənfi kredit tarixçəniz varsa, suallara əlavə cavablar və ən çox toplanan xalların sayı artıq yoxdurdəyərlər. Təkcə bu fakt rədd etmək üçün kifayətdir.

Müasir banklarda skorinqin məqsəd və vəzifələri

Kreditləşdirmə sistemində istifadə edilən istənilən qiymətləndirmə modeli aşağıdakı nəticələri əldə etmək üçün tətbiq edilir:

• kreditlər üzrə əsassız imtinaların nisbətinin azalması səbəbindən kredit portfelində artım;
• potensial borcalanın qiymətləndirilməsi prosedurunun sürətləndirilməsi;
• kredit üzrə defolt dərəcələrində azalma;
• borcalan qiymətləndirmələrinin keyfiyyətinin və düzgünlüyünün yaxşılaşdırılması;
• müştəri məlumatlarının mərkəzləşdirilmiş yığılması;
• kreditlər üzrə ehtimal olunan itkilərin məbləği üzrə ehtiyatda azalma;
• fərdi kredit hesabında və bütövlükdə bütün kredit portfelində dəyişikliklərin dinamikasının qiymətləndirilməsi.

Kredit hesabı: bu necə işləyir?

Qarşıya qoyulmuş məqsədlərə nail olmaq üçün banklar kredit qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün qiymətləndirmə modelindən istifadə edirlər. O, menecerin qərəzli münasibətinin və ya bank işçilərinin sövdələşməsinin nəticələrinə minimal təsir göstərir.

Anketə daxil edilmiş praktiki olaraq bütün məlumatlar sənədlərin mövcudluğu ilə təsdiqlənməlidir. Bank meneceri bu halda sırf texniki rol oynayır - o, məlumatları proqrama daxil edir. Anketin bütün balları tamamlandıqda, kompüter proqramı hesablayır və nəticəni verir - topladığınız balların sayını. Bundan əlavə, vəziyyət müxtəlif yollarla inkişaf edə bilər.

Həddindən artıq az xal toplasanız, kreditin rədd ediləcəyinə əmin ola bilərsiniz.

Xallarınız orta göstəricidən xeyli yüksəkdir? Əgər kredit məbləği azdırsa,yerindəcə götürülə bilər. Kifayət qədər təsirli məbləğ üçün müraciət edirsinizsə, yoxlamanın birinci mərhələsindən keçdiyiniz və ərizənin baxılmaq üçün bankın təhlükəsizlik xidmətinə təqdim edildiyi barədə sizə məlumat veriləcək.

Hesab ortada qalır? Menecer çox güman ki, zamin və ya bir sıra əlavə yoxlamalar tələb edəcək.

Qalın növləri

Ümumiyyətlə, qiymətləndirmə modeli yeddi qiymətləndirmə növündən ibarətdir ki, onlardan dördü kreditləşdirmə ilə, üçü isə marketinqlə bağlıdır. Aşağıdakı qiymətləndirmə növləri kredit təcrübəsi üçün xarakterikdir:

1. Müraciətlərə görə (Ərizə-bal). Bu model ən çox müştərilərin etibarlılığını və ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün istifadə olunur. O, artıq qeyd olunduğu kimi, sorğu vərəqəsinin qiymətləndirilməsi və hər cavaba müvafiq xalların verilməsi əsasında qurulur.
2. Fırıldaqdan (Fırıldaqçılıq-bal). Testin ilk mərhələsindən keçə bilən potensial fırıldaqçıları müəyyən etməyə kömək edir. Fırıldaqçılığın yoxlanılması prinsipləri, üsulları və üsulları hər bir bankın kommersiya sirridir.
3. Davranış xalları. Burada borc alanın kreditlə bağlı davranışının, ödəmə qabiliyyətinin dəyişmə ehtimalının təhlili aparılır. Qiymətləndirmənin nəticələrinə əsasən, kreditin maksimum məbləğinə düzəliş edilir.
4. Qaydalar üzərində işləmək (Kolleksiya-bal). Bu model problemli kreditlərə, ödənilməmiş borcların ödənilməsi mərhələsində tətbiq edilir. Proqram kreditin ödənilməsi üçün fəaliyyət planını formalaşdırmağa kömək edir: xəbərdarlıqdan işin məhkəməyə verilməsinə və yakolleksiya firması.

Digər üçü belə görünür:

1. Satışqabağı qiymətləndirmə (Pre-Satış) - borcalanın potensial ehtiyaclarını müəyyən edir, əlavə məhsul təklif etməyə imkan verir.
2. Cavab (Cavab) - müştərinin təklif olunan kredit proqramları ilə razılaşması ehtimalını qiymətləndirir.
3. Attritionun qiymətləndirilməsi (Atrition) - müştərinin bu mərhələdə və ya gələcəkdə bankla münasibətlərinə xitam vermə ehtimalının qiymətləndirilməsi.

Qallaşdırma sisteminin çatışmazlıqları

Şəxslərin kredit qiymətləndirilməsinin çatışmazlıqları var. Əsas odur ki, sistem kifayət qədər çevik deyil və real parametrlərə yaxşı uyğunlaşmır. Məsələn, ABŞ-da qəbul edilən bal toplama modeli çoxlu sayda iş yeri dəyişdirmiş şəxsə yüksək bal verəcək. Belə bir insan əmək bazarında çox tələb olunan gözəl mütəxəssis hesab olunur. Bizimlə bu fakt borcalanla qəddar bir zarafat oynayacaq. Ən yüksək balları əməkdə yalnız bir rekordu olan şəxs alacaq. Borcalan tez-tez işəgötürən dəyişirsə, o, etibarsız, davakar və yoxsul mütəxəssis hesab olunur. Bankın gözündə onun reytinqi sürətlə aşağı düşür, çünki növbəti işdən çıxarıldıqdan sonra yeni iş yer almaya bilər, yəni ödənişlərdə gecikmələr başlayacaq.

Sistemi həyat şəraitimizə mümkün qədər uyğunlaşdırmaq üçün qiymətləndirmə anketləri ən yüksək kateqoriyaya və ixtisasa malik mütəxəssislər tərəfindən hazırlanmalıdır. Ancaq bu şəkildə əldə edilən hər hansı bir nəticə hələ də qalırinsanın fikrindən və təsirindən asılı olacaq. Beləliklə, tamamilə qərəzsiz qiymətləndirmə hələ də alınmayıb.

Beləliklə, istənilən qiymətləndirmə sisteminin ən azı iki çatışmazlığı var:

• müasir reallıqlara uyğunlaşmanın yüksək qiyməti;
• müştəri qiymətləndirmə modelinin seçiminə mütəxəssisin subyektiv rəyinin təsiri.

Bundan başqa, qiymətləndirmə sisteminin özü də mükəmməl deyil. Məsələ burasındadır ki, xal toplayanda yalnız formal vəziyyət nəzərə alınır. Sistem reallığı düzgün qiymətləndirmək iqtidarında deyil. Məsələn, müştərinin Arbatda kommunal mənzildə otağı varsa, sistem ona yüksək bal verəcək. Axı mərkəzdə Moskvada yaşayış icazəsi və yaşayış var. Qara dəniz sahilindəki kiçik bir kənddə yerləşən bir neçə min kvadratmetr sahəsi olan dəbdəbəli malikanə sistem tərəfindən "kənd evi" olaraq təyin ediləcək və Moskvada yaşayış icazəsinin olmaması üçün balı aşağı salacaq..

Modelin qurulmasında hansı məlumatlar iştirak edir

Fiziki şəxslərin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinin aparıldığı hallarda bank işçisi bir sıra meyarlara əsaslanmalıdır. Onların hamısını üç böyük qrupa bölmək olar, onların hər birinə çoxlu göstəricilər daxildir.

Şəxsi:

• pasport məlumatları;
• ailə vəziyyəti;
• yaş;
• uşaqların olması, onların yaşı və sayı.

Maliyyə:

• əsas aylıq gəlir məbləği;
• iş yeri, vəzifə;
• iş kitabındakı qeydlərin sayı;
• sonuncu iş dövrüfirma;
• yüklülüklərin olması (borclar, ödənilməmiş kreditlər, alimentlər və digər ödənişlər);
• öz eviniz, avtomobiliniz, bank hesablarınız və əmanətiniz var.

Əlavə:

• əlavə sənədsiz gəlir mənbələrinin olması;
• zəmanət vermək imkanı;
• digər məlumat.

Hüquqi şəxsin kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün qiymətləndirmə modeli bir az fərqli şəkildə qurulub. Burada maliyyə göstəriciləri əsas parametrlər hesab olunur. Lakin onlar ərizəçi kampaniyasının maliyyə hesabatlarına əsasən hesablandığından, bu halda onlara düzəlişlər edilə bilər. Bu imkanı nəzərə alaraq, qiymətləndirmənin obyektivliyi xeyli azalır. Buna görə də hüquqi şəxslərin qiymətləndirilməsi üçün dinamik göstəricilərlə bal istifadə olunur.

İlk addım maddi baxımdan hesablanması mümkün olmayan məlumatların toplanmasına əsaslanır. Bunlara işgüzar nüfuz, bazar mövqeyi, maliyyə və iqtisadi davamlılıq üzrə ekspert rəyi daxildir.

Növbəti addım maliyyə göstəricilərinin müəyyən edilməsidir. Burada likvidlik əmsalları, kapital əmsalları, maliyyə sabitliyinin obyektiv göstəriciləri, gəlirlilik, aktivlərin dövriyyəsi və s. öyrənilir.

İki müstəqil qiymətləndirmənin nəticələrinə əsasən, bank kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul edir.

Kim yüksək qiymət ala bilər

Əgər fiziki şəxslərdən danışırıqsa, o zaman borcalanın qiymətləndirilməsi də müvafiq olaraq həyata keçirilir.çoxlu göstəricilər. Reytinqə müsbət təsir edə biləcək bir çox amillər var:

• yüksək maaş;
• özünün daşınar və daşınmaz əmlakının olması;
• müəyyən bir bölgədə uzun müddət yaşamaq;
• depozitlərin mövcudluğu;
• sənədli gəlir sübutu;
• evdə və işdə stasionar telefonun olması;
• xüsusilə dövlət müəssisələrində və dövlət sektorunda rəsmi məşğulluğun təsdiqi;
• kreditor bankda açıq hesabların (depozit, pensiya, hesablaşma) olması;
• ipoteka və ya avtomobil krediti üçün əhəmiyyətli ilkin ödənişin olması;
• tövsiyələr, zamin və ya ortaq borcalan təmin etmək imkanı;
• əla kredit tarixçəsi.

Sistemi necə aldatmaq olar və bunu etmək olar?

Qiymətləndirmənin ruhsuz maşın tərəfindən aparıldığına görə, suallara əvvəlcədən “düzgün” cavab tapmaqla onu aldatmaq olar. Əslində, bu, bundan çox uzaqdır.

Müştəri qiymətləndirmə modeli elə qurulub ki, suallara verilən bütün cavablar müvafiq sənədlərdən istifadə etməklə yoxlanıla bilsin. Bundan əlavə, banklar tez-tez bütün şəbəkələri təşkil edir və çeklərinin nəticələrini bir ümumi sistemə tökürlər. Beləliklə, əlavə yoxlama zamanı fırıldaqçılıq aşkar edilərsə, borcalan kimi nüfuzunuza yağlı xaç vurulacaq. Heç bir yerdə və bir daha kredit ala bilməyəcəksiniz.

Reallığı yalnız o halda bəzəməyə cəhd edə bilərsinizməlumatlar sistemə yalnız müştərinin sözlərindən daxil edildikdə. Bununla belə, belə bir bank tapmaq olduqca çətindir və oradakı faiz o qədər böyükdür ki, siz çətin ki, orada kredit götürmək istəməyəcəksiniz.

Qallaşdırma və kredit tarixçəsi

Ölkəmizin sakinlərinin ən azı yarısının artıq kredit üçün müraciət təcrübəsi olduğunu nəzərə alsaq, borc alanın kredit tarixçəsi kimi qiymətləndirilməsinin belə bir göstəricisi ön plana çıxır. BKI bir müddət mikromaliyyə təşkilatlarının və digər oxşar qurumların borcalanları haqqında məlumatlar ilə tamamlandığından, kredit tarixçəsinin mövcudluğuna və vəziyyətinə uyğunlaşdırılmış skorinq modelləri bazarda peyda oldu.

Bu modellər borcalanları vəsaitlərin qaytarılmaması ehtimalı, gecikmələrin baş verməsi, əvvəllər ödənilmiş kreditlərin sayı və digər parametrlərə görə qiymətləndirir.

Bundan əlavə, banklara avtomatik müştəri məlumat xidməti təklif olunur. Bu xidməti aktivləşdirməklə bank biləcək:

• müştəri tərəfindən digər maliyyə institutlarında hesabların açılması haqqında;
• yeni kreditlərin alınması haqqında;
• hər hansı gecikmələrin baş verməsi haqqında;
• yeni müştəri pasportu təfərrüatları;
• hesablar, kredit kartları və s. üzrə limitlərin dəyişdirilməsi haqqında.

Bu, bank skorinq sistemini daha da tənzimləyəcək və potensial borcalanlar haqqında maksimum məlumat əldə edəcək.