Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi. Əsas anlar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi kredit vermə prosesinin ən vacib aspektlərindən biridir. Bu, maliyyə institutları tərəfindən əsaslandırılmış hərəkətdir, çünki borcalanın krediti və onun üzrə faizlərini ödəmə qabiliyyətinin düzgün qiymətləndirilməsi bankın aşağıdakı parametrlərinə - riskə, kredit portfelinin keyfiyyətinə, potensial imkanlarına birbaşa təsir göstərir. borcun ödənilməsi səviyyəsi, vaxtı keçmiş ödənişlərin baş verməsi və nəticədə yekun mənfəət kredit təşkilatı.

Təəccüblü deyil ki, hər bir bank borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi metodları kimi parametrə daha çox diqqət yetirir.

Bir qayda olaraq, bütün maliyyə institutları üçün vahid, universal metodologiya yoxdur. Hər bir bankda kredit mütəxəssisləri borcalanın kredit qabiliyyətinin fərdi qiymətləndirilməsini hazırlayır. Bununla belə, bankların metodlarında ümumi məqamlar hələ də mövcuddur, baxmayaraq ki, onlar tamamilə fərqli insanlar tərəfindən tərtib edilib.

Təbii ki, qiymətləndirmənin ilkin səviyyəsi borcalanın fiziki və ya hüquqi şəxs kimi müəyyən edilməsi ilə başlayır. Hüquqi şəxs kimi borcalanın kredit qabiliyyətinin təhlili çox vaxt aparan prosesdir, o,maliyyə vəziyyətinin və ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi üçün müxtəlif modellər və üsullar. İlk növbədə, şirkətin ilkin maliyyə hesabatları, xüsusən də maliyyə axınlarının strukturu və dinamikası, təşkilatın öhdəlikləri və aktivləri, habelə şirkətin maliyyə vəziyyətini xarakterizə edən əmsallar nəzərə alınır.

Hüquqi şəxs əsasında maliyyə təhlili aparmaq mümkün olan çoxlu sayda sənəd təqdim edə bilirsə, o zaman fiziki şəxs kimi borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi tamamilə fərqli meyarlara əsasən aparılır. sxem.

Özəl borcalanın ödəmə qabiliyyəti haqqında ilkin məlumata aşağıdakı parametrlər daxildir - gəlirlərin dinamikası, hazırkı xərclərin səviyyəsi, kredit, inzibati və digər öhdəliklərin mövcudluğu.

Qeyd etmək lazımdır ki, bir çox kredit təşkilatları təkcə sənədləşdirilmiş gəlirləri deyil, həm də müştərinin təsdiq edə bilmədiyi subyektiv faktları nəzərə aldığından, fiziki şəxslərə münasibət daha loyaldır. Kredit mütəxəssisləri sadə hesab əməliyyatları metodundan istifadə etməklə - gəlir minus xərclər və öhdəliklər - müştərinin krediti ödəmək qabiliyyətini müəyyənləşdirirlər. Borcalanın xalis gəliri yetərli deyilsə, müraciətin təmin olunmayacağı tamamilə təbiidir. Əgər kredit üzrə aylıq ödəniş gəlirin 50%-dən çox olacaqsa, əksər hallarda cavab mənfi olacaq.

Borcalanın kredit qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi kreditin növündən də asılıdır. Məsələn, son zamanlarda təhlilə əsaslanan bir qol texnikasıborcalan haqqında məlumatın minimum məbləği. Burada xüsusilə müştərinin yaşı, əmək və sosial vəziyyəti və təbii ki, gəliri kimi parametrlər nəzərə alınır. Bir qayda olaraq, belə kreditlər üzrə qərar ən qısa müddətdə verilir, bəzi banklar cəmi bir saat ərzində emal təklif edir.