Kommersiya krediti Kiçik biznes kreditləşməsidir. Bank krediti: kredit növləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bu gün banklar çoxlu müxtəlif kredit proqramları təklif edir. Kreditlər kiçik biznesi dəstəkləmək və digər məqsədlər üçün verilə bilər. İndiki vaxtda insanların çoxunun bank krediti var. Əhali arasında ən populyar olan kredit növləri: ipoteka, istehlak, avtomobil kreditləri və kredit kartları.

Ən bahalı kreditlər

Ən bahalı kreditlərin istehlak və kredit kartları olduğu barədə fikir var. Bu, onlara görə komissiyanın daha yüksək olması ilə əlaqədardır, ümumiyyətlə, illik 50% -ə çata bilər. Bununla belə, ən bahalı kredit ipotekadır. Artıq ödəniş yüzlərlə və hətta milyonlarla rubl təşkil edəcək. Amma belə şərtlərə baxmayaraq, bankdan belə kredit götürmək istəyənlər çoxdur. Kredit növlərini aşağıda daha ətraflı müzakirə edəcəyik.

İstehlak krediti

Əhali arasında ən populyarı. Çox vaxt insanlar böyük məişət texnikası almaq üçün götürürlər: soyuducu, televizor, p altaryuyan maşın və s. Həmçinin, bunun sayəsində siz digər şirkətlərdə xidmətlər üçün ödəniş edə bilərsiniz, məsələn, bir səyahət agentliyində bilet ala bilərsiniz. Kredit şərtləri bir neçə aydan bir ilə qədərdir. O, iki kateqoriyaya bölünür: məqsədli və qeyri-məqsədli kreditləşmə. Məsələn, müştəri soyuducu almalıdır. O, mağazaya gəlir, ona lazım olan məhsulu və ona ünvanlı kredit verən bankı seçir.

İkinci növ kredit bankın özü tərəfindən verilir. Müştəri müqavilə bağlayır, tələb olunan məbləği götürür və pulu öz mülahizəsinə uyğun olaraq xərcləyir. Sonra, borcalan hər ay banka sabit məbləğ ödəyir.

İpoteka krediti

İpoteka krediti daşınmaz əmlakın alınması üçün verilir. Alınan mənzil ikinci dərəcəli ola bilər və ya yeni tikililərdə yerləşə bilər. Kreditin ödənilməsinə zəmanət borcalana məxsus olan alınmış mənzil və ya digər daşınmaz əmlakdır. Bu xidməti göstərən bank ümumi məbləğin 10%-ni təşkil edən ilk ödənişi ödəməlidir. Bundan əlavə, borcalan əldə etdiyi əmlakı və öz sağlamlığını sığortalamalıdır. Bütün maliyyə xərcləri borcalan tərəfindən ödəniləcəkdir. İpoteka kreditinin ödənilmə şərtləri 10 ildən 30 ilə qədərdir.

Maşın krediti

Avtomobil krediti yeni və ya işlənmiş avtomobil almaq məqsədilə verilir. Bu halda, borcalan öz sağlamlığını və avtomobillərini KASKO proqramı çərçivəsində sığortalamalıdır. Kreditin ödənilməsi şərtləri - bir neçə ay və ya daha çox.

Kredit kartı

Kredit kartı çox rahat ödəniş sistemidir və çox populyardırbir çox insanın. Mağazada alış-veriş üçün ödəniş etmək üçün istifadə edilə bilər. Bank bu karta pul köçürür. Kredit kartının faydalılığı ondan ibarətdir ki, siz maliyyə imkanlarınız olmadan istənilən alış-veriş edə bilərsiniz. Ancaq əhəmiyyətli bir çatışmazlıq da var - bu, çox yüksək faiz dərəcəsidir. Ödənişdə gecikmə halında ciddi cərimələr tətbiq olunacaq.

Lombard krediti

Bu zaman avtomobil kimi əmlak girov qoyularkən müəyyən məbləğ verilir. Belə kreditin əsas çatışmazlığı qısa ödəniş müddətidir.

Kiçik bizneslər üçün kommersiya krediti

Kommersiya krediti iki təşkilat arasında birbaşa mübadilədir. Birinci təşkilat pul verir, ikincisi isə onlar üçün məhsul və ya xidmət təqdim edir. Belə kredit kiçik biznes üçün maliyyə dəstəyi üçün ən yaxşı seçimdir.

Kiçik biznes krediti ən çox kommersiya krediti vasitəsilə həyata keçirilir. Bu kredit növü bank tərəfindən verilən klassik kreditlərə şamil edilmir. Belə bir kreditin verilməsi kommersiya təşkilatları arasında həyata keçirilə bilər. Kreditin əsas mahiyyəti ondan ibarətdir ki, bir təşkilat digərinə məhsul və ya xidmət üçün pul verir, hər iki tərəf müqavilə və müqavilə bağlayır. Məsələn, bir şirkət başqa 20 ton metal satır. Bir tonun qiyməti 4000 rubl təşkil edir. Müqavilənin şərtlərinə görə, ödəniş əməliyyat bağlandıqdan 7 ay sonra həyata keçiriləcək. Gecikmə halında, qəbul edən təşkilatkredit, hər ay satılan metal məbləğinin əlavə 5%-ni ödəməyə borcludur.

Kommersiya kreditinin xüsusiyyətləri

Təkcə alıcılar deyil, həm də satıcılar kreditor kimi çıxış edə bilərlər. Birinci halda, alıcı kommersiya krediti üçün müəyyən məbləğdə pul ödəyir. Bu, müəyyən bir məhsul və ya xidmət üçün avans ödənişidir. Satıcı borc verən kimi çıxış edirsə, kredit verərkən alıcının borcunu qaytarmağa borclu olduğu müddət hesablanır. Krediti hissə-hissə ödəmək də mümkündür. Lakin bu halda faiz dərəcəsi təmin ediləcək.

Kommersiya kreditinin əsas üstünlüyü faizdir ki, bu da adi banklarla müqayisədə xeyli aşağıdır. Üstünlüklərə kommersiya kreditinin bir anda iki tərəfin ehtiyaclarının ödənilməsi faktı daxildir. Alıcıya dərhal ödəyə bilməyəcəyi malı tam olaraq almaq imkanı verilir. Və satıcı müştəri bazasını dolduracaq. Qeyd edək ki, faiz artıq malın qiymətinə daxildir. Təşkilat həm kredit təklif edə, həm də ala bilər. Bu fakt maliyyə xərclərinə əhəmiyyətli dərəcədə qənaət etməyə imkan verir. Məhz bunun sayəsində kiçik bizneslərə kredit verilməsi çox sərfəli şərtlərlə həyata keçirilir.

Əsas çatışmazlıqlara satıcının məhdud inventarının olması daxildir. Buna görə də, imkanlarını genişləndirmək üçün təşkilatlar hesablamalar apararkən tez-tez çeklərdən və hesablardan istifadə edirlər. Alıcının sadəcə müflis ola biləcəyi müəyyən bir risk də varkrediti vaxtında qaytarmayın. Əhəmiyyətli bir çatışmazlıq kreditin qısa müddətə qaytarılmasıdır. Lakin bəzi təşkilatlar müştərilərinə təxirə salınmış ödəniş təqdim edə bilər.

Faiz dərəcəsinə gəlincə, bu halda hər bir alıcı ilə fərdi şəkildə danışılır. Müqavilədə borc verənin borcalana pulla deyil, əşyalarla təmin edildiyi göstərilibsə, faiz dərəcəsi istisna edilir. Borcalan tərəfindən kredit müqaviləsi pozulubsa, o, cərimə ödəməyə borcludur. Cərimə məbləği də fərdi hesablanır. Əgər müqavilədə sabit faiz dərəcəsi nəzərdə tutulmayıbsa, o zaman yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi tətbiq edilir. Borcalan faiz dərəcəsi ilə razılaşmaq istəmirsə, o zaman kommersiya bankından oxşar kredit götürə bilər.

Kommersiya kreditlərinin növləri

Kommersiya krediti bir neçə kateqoriyaya bölünən kredit növüdür: sabit ödəmə müddəti, bütün malların satışından sonra ödəniş, açıq hesab. Sonuncu halda, təşkilat əvvəlkini ödəmək üçün kredit alır. Yalnız uzun müddətdir ki, bir-biri ilə əməkdaşlıq edən təşkilatlara verilir.

Kommersiya kreditlərinin başqa hansı növləri var? Xüsusi veksel sənədlərinin verilməsini nəzərdə tutan veksel krediti də var. Bu sənədlərə görə, borcalan təşkilata müəyyən məbləğdə və razılaşdırılmış müddətdə ödəməyə borcludur. Əgər yeni məhsulun satışı varsa və ona olan tələbatı proqnozlaşdırmaq mümkün deyilsə, onda konsiqnasiya kimi kredit kateqoriyasından istifadə edilir. Bu halda alıcı krediti yalnız bütün malları satdıqdan sonra qaytarır. Əks halda, məhsul krediti verən təşkilata qaytarılacaq.

Kommersiya kreditinin başqa bir kateqoriyası var - mövsümi. Məhsul istehsalçısı anbar və saxlama xərclərinə qənaət edə bilər və alıcı mövsümi satış zamanı malı sərfəli şəkildə sata bilər. Əgər alıcı krediti vaxtında ödəyirsə, o zaman ona endirim də edilə bilər. Çox vaxt 1-3% təşkil edir.

Müqavilə

Çox vaxt kommersiya krediti müqaviləsi sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olanlar tərəfindən tərtib edilir. Kredit şərtlərindən ən sərfəli şəkildə istifadə etmək üçün müqaviləni düzgün tərtib etmək lazımdır. Müqavilədə kreditin şərtləri qeyri-dəqiq göstərilibsə, kommersiya kreditindən istifadə üçün təşkilatdan ödəniş toplamaq çox çətin olacaq. Bunun qarşısını almaq üçün aşağıdakı qaydalara əməl edilməlidir:

• Birincisi, müqavilədə təxirə salınmış ödəniş nəzərdə tutulursa, o zaman kreditor təşkilatı tərəfindən borcalandan kommersiya kreditinin verilməsinə görə haqq tutulması göstərilməlidir.
• İkincisi, ödənişin məbləğini və onun hansı şərtlərlə həyata keçiriləcəyini dəqiqləşdirməlisiniz. Bu, illik və ya gündəlik ola bilər və verilən məbləğdən asılı olacaq.
• Üçüncüsü, müqavilədə kreditin şərtlərini əks etdirən bəndin tərəflərin məsuliyyəti bölməsindən sonra yerləşməsi çox vacibdir. Onu da qeyd etmək lazımdır ki, kreditdən istifadə haqqı məsuliyyət ölçüsü deyil. Əgər kreditin şərtləri tərəflərin məsuliyyəti bölməsindədirsə, o zamanməhkəmə çəkişməsi halında, bu maddə ödəniş üçün cərimə kimi qəbul ediləcək. Nəticədə, o, azaldıla və ya məhkəmə onu ödəməkdən imtina edə bilər.
• Dördüncüsü, müqavilədə çox mühüm məqam ondan ibarətdir ki, kommersiya kreditindən istifadəyə görə ödəniş ödənişin gecikdiyi andan deyil, müəyyən işlər başa çatdıqdan və ya mal göndərildiyi andan başlayacaq. Bu bənd pozularsa, məhkəmə cərimənin ödənilməsi üçün dinləmə təyin edəcək.

Yuxarıda deyilənlərə əsaslanaraq, misal çəkmək olar. Tərəflər ödənişin təxirə salınması şərtləri ilə bağlı müqavilə imzalayıblar. Bu o deməkdir ki, təchizatçı kommersiya kreditindən istifadə üçün alıcıdan müəyyən məbləğ almaq hüququna malikdir. Kreditin ödənişi malın satıldığı andan və müəyyən edilmiş ödəmə müddətinə qədər başlayır. Faiz dərəcəsi satılan malın dəyərinin 0,1%-ni təşkil edir və kreditin istifadə olunduğu hər gün üçün tutulur. Müqavilə öhdəliklərinin pozulması halında bu haqq məsuliyyət tədbiri deyil, kreditdən istifadəyə görə ödənişdir.