Bank kreditləri: növləri və şərtləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Hazırda bank kreditləri həm ev təsərrüfatları, həm də bizneslər üçün böyük alışlar üçün ümumi vəsait mənbəyinə çevrilib. Təcrübəsiz bir şəxs üçün müxtəlif kredit təkliflərini və kredit şərtlərini başa düşmək çox vaxt çətindir.

Bank krediti - kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən müddətdən sonra geri qaytarılmaq şərti ilə pul vəsaitlərinin fiziki və ya hüquqi şəxsə ödənişli şəkildə köçürülməsi.

Bank kreditlərinin növləri

İqtisadiyyatda kreditlərin müəyyən növlərə vahid bölgüsü yoxdur. Aşağıdakı təsnifat xüsusiyyətləri ən çox seçilir:

• kreditləşmənin predmeti (fiziki, hüquqi şəxslər);
• müddətli (qısamüddətli, ortamüddətli, uzunmüddətli, tələb üzrə);
• məqsəd (istehlak, avtomobil kreditləri, investisiya, ipoteka, pərakəndə satış, sənaye, kənd təsərrüfatı);
• girovun olması (təminatlı, təminatsız);
• ölçü (kiçik, orta, böyük);
• ödəmə üsulu (bir məbləğdə ödənilir, qrafikə uyğun ödənilir);
• baxışfaiz dərəcələri (sabit dərəcə, üzən dərəcə).

Hazırda bank kreditləri, Rusiyanın bank sistemi dəyişikliklərə məruz qalır: kredit təkliflərinin sayı artır, onların şərtləri daha müxtəlif olur.

Məqalənin sonrakı hissəsində fiziki şəxslər üçün ən çox yayılmış bank pul kreditlərini və kredit proqramlarının əhəmiyyətli parametrlərini ətraflı nəzərdən keçirəcəyik.

İstehlak kreditləri

İstehlak kreditləri təcili ehtiyaclar üçün bank kreditləridir, vəsaitlər öz mülahizənizlə istənilən məqsəd üçün xərclənə bilər. Tələb olunan məbləğ böyük deyilsə və pulun əldə edilməsinin sürəti və asanlığı çox vacibdirsə, istehlak krediti ən yaxşı seçim ola bilər. İstəsəniz, krediti bank kartı, hesab və ya nağd şəkildə götürə bilərsiniz. Ödəniş kassalar, bankomatlar və internet vasitəsilə mümkündür. Krediti bank kartı, nağd və ya hesabınızdan köçürmə ilə ödəyə bilərsiniz.

Şərtlər:

• Kredit ölçüsü: minimum məbləğ 15-50 min rubl, maksimum - 500 min rubldan 3 milyon rubla qədər dəyişir. Qüsursuz kredit tarixçəsi və əmək haqqı müştəriləri üçün məbləğ artırıla bilər.
• Faiz dərəcəsi: bir neçə parametrdən asılıdır və banklar arasında geniş şəkildə dəyişir.
• Kredit müddəti: adətən 5 ilə qədər verilir, lakin müəyyən kateqoriyalı borcalanlar üçün və ya bahalı girovla uzadıla bilər. Məsələn, Sberbank istehlak bankı krediti verirDaşınmaz əmlak ipotekası ilə 20 il.
• Təhlükəsizlik: mümkün girov, fiziki və ya hüquqi şəxslərin zəmanəti, təminatsız emissiya.
• Son tarix: 30 dəqiqədən bir neçə günə qədər.

Faydaları:

• Kiçik sənədlər paketi.
• Kredit ərizəsinə baxılması üçün sadələşdirilmiş prosedur.
• Ekstradisiya qərarı üçün qısa müddətli.
• Pulun xərclənməsinin məqsədinə nəzarət yoxdur.
• Əldə pul almaq imkanı.

Qüsurlar:

• Yüksək kredit dərəcələri.
• Aşağı kredit limiti.
• Qısamüddətli kredit və nəticədə böyük aylıq ödəniş.
• Borcalanın maksimum yaşı digər kreditlərə nisbətən aşağıdır.

Kredit kartları

Şərtlər:

• Kredit Məbləği: Kredit kartları üzrə maksimum məbləğlər adətən aşağı olur və 100-700 min rubl təşkil edir.
• Faiz dərəcəsi: istənilən kreditin ən yüksək dərəcələri, illik 17,9%-dən 79%-ə qədər.
• Kredit müddəti: 3 ilə qədər
• Təhlükəsizlik: tələb olunmur.
• Son tarix: bir neçə dəqiqədən 1 günə qədər.
• Güzəşt müddəti: 50-56 gün, bu müddət ərzində vaxtında ödənildikdə heç bir faiz tutulmur.
• Əlavə rüsumlar: tez-tez nağdlaşdırma və kartı müşayiət etmək üçün komissiyalar var. Məsələn, "Home Credit" bank kartı "Faydalı kart" illik 990 rubla başa gəlir, "Faydalı alışlar" kartı isə pulsuzdur.

Faydaları:

• Güzəşt dövrünün olması.
• Sadə tətbiqi təsdiqləmə prosesi.
• Minimum emal vaxtları.
• Minimum sənədlər dəsti.
• Pulun xərclənməsinə nəzarət yoxdur.
• Kuryer və ya poçtla əldə edilə bilər.

Qüsurlar:

• Yüksək faiz dərəcələri.
• Yüksək gecikmə ödənişləri.
• Bankomatdan pul çıxarmaq üçün komissiyalar.
• Aşağı kredit məbləği.
• İllik karta baxım haqqı.

Avtomobil kreditləri

Maşınlar təcili ehtiyaca çevrilib, lakin belə bir alış üçün həmişə kifayət qədər pul olmur. Avtomobillərin alınması üçün bank kreditləri avtomobil kreditləri adlanır.

Şərtlər:

• Kredit ölçüsü: 1-5 milyon rubl limiti.
• Faiz dərəcəsi: yeni avtomobillər üçün illik 10%-dən, işlənmiş avtomobillər üçün isə 20%-dən.
• Kredit müddəti: 5 ilə qədər, daha böyük məbləğlər üçün müddət uzadıla bilər.
• Təqdimat: alınmış avtomobil.
• Son tarix: 30 dəqiqədən bir neçə günə qədər.
• İlkin ödəniş: adətən 10-25%, lakin bəzi banklar ilkin ödənişsiz proqramlar da təklif edirlər.

Faydaları:

• Aşağı kredit dərəcələri.
• İstehlak kreditindən çox.
• Qısa ərizə emal vaxtları.

Qüsurlar:

• Sənədlər paketi istehlakçı ilə müqayisədə daha böyükdürkredit.
• Qısa kredit müddəti və nəticədə böyük aylıq ödəniş.
• İlkin qənaətə ehtiyac.
• Alınan vəsaitlərin xərclənməsinə nəzarət.

İpoteka kreditləri

Əmlak bazarı fəal şəkildə inkişaf edir, insanlar mənzil almağa və ev tikməyə meyllidirlər. Mənzil alınmasının əsas hissəsi bankların iştirakı ilə baş verir. İpoteka krediti məhz bu üçün nəzərdə tutulub - daşınmaz əmlakın alınması üçün kredit.

Şərtlər:

• Kredit ölçüsü: ipotekanın məbləği 100-300 min ilə 500 min-15 milyon rubl arasında dəyişir.
• Faiz dərəcəsi: kredit proqramından asılı olaraq illik 10,5%-dən 25%-ə qədər. Bütün kredit növləri arasında ipoteka faizləri ən aşağıdır.
• Kredit müddəti: müxtəlif banklarda 15 ildən 30 ilə qədər dəyişir.
• Girov: Alınmış və ya mövcud evin girovu.
• İlkin ödəniş: mənzil dəyərinin 10-25%-i.
• Baxış müddəti: bir həftədən bir aya qədər.

Faydaları:

• Böyük məbləğləri emal etmək imkanı.
• Uzunmüddətli kredit.
• Aşağı faiz dərəcələri
• Birgə borcalanları cəlb etmək imkanı.

Qüsurlar:

• Böyük sənədlər paketi.
• Uzun müraciətin işləmə müddəti.
• Daşınmaz əmlakın girov qoyulması zərurəti.
• Vəsaitlərin məqsədyönlü xərclənməsinə nəzarət.

Parametrlərkredit

Müəyyən bir kredit və kredit proqramını seçməzdən əvvəl onun nə qədər sərfəli olduğunu qiymətləndirməli və onun əsas parametrlərini təhlil etməlisiniz:

• Faiz dərəcəsi.
• Ödəmə üsulu.
• Ödəniş cədvəlinə baxın.
• Faiz hesablanması üçün əsas.
• Əlavə ödənişlər.
• Əlaqəli xərclər.

Faiz dərəcəsi

Faiz dərəcələrinin yayılması müxtəlif kredit proqramları üçün, hətta eyni bankda kifayət qədər nəzərə çarpır. Bank kreditləri üzrə faizlər bir çox amillərdən asılıdır, bunlardan ən əhəmiyyətlisi aşağıdakılardır:

• Müştəri etibarlılığı. Kredit təşkilatları öz hesabına pensiya və ya maaş alan müştərilərə, həmçinin müsbət kredit tarixçəsi olan borcalanlara üstünlük verirlər. Belə kateqoriyalı ərizəçilər üçün həmişə güzəştli faiz dərəcələri təklif olunur.
• Müddət və məbləğ. Bank üçün böyük məbləğdə emissiya etmək sərfəlidir, buna görə də məbləğin artması ilə nisbət azalır. Və əksinə - müddət nə qədər uzun olsa, nisbət bir o qədər yüksəkdir. Daha uzun müddətlər üçün dərəcələr bəzən beş faiz bəndinə qədər yüksək olur.
• Dizayn sürəti. Minimum sənədlər siyahısı olan ekspress kreditlər bank üçün böyük risk daşıyır, ona görə də belə kreditlər bəzən 2 dəfə baha olur.
• Məqsəd. Məqsədli kreditlər (məsələn, ipoteka və ya avtomobil kreditləri) üçün faiz dərəcəsi həmişə aşağıdır. Hətta istehlak kreditləri çərçivəsində güzəştli faizli (məsələn, şəxsi yardımçı təsərrüfatların inkişafı üçün) məqsədli proqramlar mövcuddur.
• Sığortanın mövcudluğu. Həyat və ya iş itkisi sığortası dərəcəsini az altmağa kömək edə bilərbir neçə element.

Ödəniş cədvəllərinin növləri

Ödəniş cədvəllərini tərtib edərkən iki bölgü üsulundan istifadə olunur: annuitet və differensial.

Cədvəl bütün dövr üçün eyni məbləğlərə bölünürsə, o, annuitetdir. Bu növ cədvəl hal-hazırda banklar tərəfindən ən çox istifadə olunur. Belə bir cədvəldə aylıq ödəniş artan əsas borc və faiz məbləğindən ibarətdir və buna görə də borcalan üçün diferensiallaşdırılmış ödəniş qədər ağır deyil.

Fərqlənmiş cədvəldə əsas borcun məbləği bütün müddət üçün bərabər məbləğlərə bölünür və faizlərin məbləği zaman keçdikcə azalır. Müqavilənin ən əvvəlində bu bölgü üsulu ilə ödənişlər daha yüksəkdir, lakin ümumi artıq ödəniş baxımından daha sərfəlidir. Bütün dövr üçün diferensiallaşdırılmış cədvəldə faizin məbləği annuitetdən daha aşağıdır, burada əsas borcun məbləği əvvəlcə kiçik məbləğlərlə ödənilir və ödəniş əsasən faizlərdən ibarətdir.

Faiz bazası

Rusiya Mərkəzi Bankının Əsasnaməsinə görə, bank kreditləri üzrə faizlər borcun qalığı üzrə hesablanır, lakin bəzi kredit təşkilatları kredit müqavilələrində faizlərin ödənilməsi üçün əsas kimi məsələnin ilkin məbləğini göstərirlər..

Birinci üsul, təbii ki, borcalan üçün daha sərfəlidir, çünki əsas borcun hər qaytarılması ilə faiz məbləği azalacaq.

İkinci variantda faizlər ilkin kredit məbləğinə əsasən hesablandığı üçün bütün ödəmə müddəti ərzində dəyişməyəcək.

Əlavə ödənişlər

Ödəniş prosesindəkredit götürdükdə, əlavə komissiyaların olduğu ortaya çıxa bilər, kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl mövcudluğunu dəqiqləşdirmək daha yaxşıdır.

Banklar həm girov, həm də kredit üçün müraciət, həm də ona xidmət göstərilməsi və ödənilməsi ilə bağlı müxtəlif komissiyalar təmin edir.

Əlaqəli xərclər

Müşayiət xərcləri kreditin alınması və ödənilməsinin müxtəlif mərhələlərində yarana bilər. Kreditin baxılması və işlənməsi zamanı bu cür xərclər ən çox girovla əlaqələndirilir. Məsələn, daşınmaz əmlakın girovu dövlət qeydiyyatından keçir, bunun üçün dövlət rüsumu ödənilməlidir. Nəqliyyat vasitələri yol polisində girov qoyularkən, dövlət rüsumunun ödənilməsi ilə də qeydiyyat hərəkətlərinə görə həbs edilir. Bəzi banklar kredit müraciətinə təcili baxılması və ya girovun qiymətləndirilməsi üçün komissiyalar təmin edir. Bu cür xərclər, əlbəttə ki, borcalan tərəfindən ödənilir.

Əlaqədar xərclərin ən bahalı maddələrindən biri sığorta hesab edilə bilər: şəxsi, əmlak, KASKO, iş itkisinə qarşı və s. Sığorta adətən hər il yenilənməlidir.

Rusiya iqtisadiyyatının çətin dövr keçməsinə baxmayaraq, banklar və bank kreditləri ölkə əhalisi tərəfindən tələbat olaraq qalır. Kredit təşkilatları müxtəlif kredit proqramları təklif edir və şərtləri anladıqdan sonra siz onlardan yararlana bilərsiniz.