Bank hesabı müqaviləsi Müqavilənin konsepsiyası, şərtləri və şərtləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bazar münasibətlərinin həm ölkə daxilində, həm də xaricdə uğurlu və məhsuldar inkişafının tərkib hissəsi bank sistemidir. O, bütün iqtisadi əlaqələrin ümumi təbii işləməsini təmin edir.

Bu gün ölkəmizdə kifayət qədər çox sayda bank təşkilatı qeydiyyatdan keçib. Hansı banklar ən yaxşısıdır? Əmanətlərinizi və aktivlərinizi hansı kredit təşkilatına etibar etmək olar? Ən etibarlı banklar, bəlkə də, ölkənin ən yaxşı 10 maliyyə institutuna daxil olanlar hesab edilməlidir. Bu siyahıdakı ilk kredit təşkilatı, 2018-ci ilin məlumatlarına görə, əlbəttə ki, Rusiya Sberbankıdır, buna üstünlük verən müştərilərin əksəriyyətidir. Reytinqdə ikinci yeri Bank VTB, ardınca Qazprombank, Rosselxozbank, Alfa-Bank, Moskva Kredit Bankı, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia tutur. Məhz ölkənin ən böyük mərkəzləri ən etibarlı banklardır. Onların fəaliyyəti yüksək qiymətləndirilirMərkəzi Rusiya Bankı, onların çox yüksək səviyyədə müştəri etibarı var.

Bu gün kredit təşkilatları müştərilərinə müxtəlif bank məhsulları və xidmətləri təklif edir. Müəssisə və təşkilatlar, eləcə də sıravi vətəndaşlar banklarla davamlı olaraq qarşılıqlı əlaqədə olurlar. Bu, maliyyə strukturlarının əsas fəaliyyət sahəsinin kreditləşmə və hesablaşmalar, peşəsi demək olar ki, hər hansı bir iqtisadi sənaye ilə əlaqəli olan fiziki və ya hüquqi şəxslər üçün kassa xidmətləri olması ilə əlaqədardır. İlkin mərhələdə bu münasibətlər müqavilənin bağlanması ilə başlayır və bir qayda olaraq belə müqavilə bank hesabı və ya bank əmanəti müqaviləsidir. Hesabın açılması müqavilələri ölkəmizdə mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq kredit təşkilatları tərəfindən bağlanır və xidmət göstərilir.

Müqavilə konsepsiyası

Bank hesabı müqaviləsi bank təşkilatı ilə potensial müştəri arasında mülki və hüquqi münasibətdir. Müştərinin bu fəaliyyət növünü həyata keçirmək üçün lisenziyası olan digər kredit təşkilatları ilə də belə əlaqələri ola bilər. Bank hesabı müqaviləsi maliyyə institutunun hesab sahibi (müştəri) qarşısında əmanətlərin qəbulu və hesaba kreditləşdirilməsi üzrə əməliyyatları həyata keçirmək, müştərinin razılaşdırılmış məbləğlərin hesabdan köçürülməsi və ya çıxarılması barədə göstərişlərini yerinə yetirmək və digər öhdəlikləri yerinə yetirmək öhdəliyidir. bu barədə bankın qaydaları ilə nəzərdə tutulmuş tədbirlər.

Bank öz mülahizəsinə uyğun olaraq müştəri hesablarına yerləşdirilmiş vəsaitdən istifadə etmək hüququna malikdir. Müştərinin öz vəsaitlərinə maneəsiz sərəncam vermək hüququnu təmin etməyə borclu olduğu halda. Kredit təşkilatının müştərinin pul vəsaitindən istifadəsinə nəzarət etmək və istiqamətlərini müəyyən etmək, habelə onun öz mülahizəsinə uyğun olaraq öz vəsaitindən istifadə hüququna qanunla və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmayan məhdudiyyətlər qoymaq hüququ yoxdur.

Bank hesabı müqaviləsi bir növ əməliyyatın iştirakçıları arasında ikitərəfli müqavilədir, imzalanması ilə tərəflərin hər biri üçün hüquq və öhdəliklər yaranır. Müqavilə tərəflər əsas şərtlərlə bağlı razılığa gəldikdən sonra bağlanmış hesab ediləcək.

Bank hesabının təsnifatı

Müştərinin hüquq qabiliyyətinin məzmununa, mülkiyyətçinin həyata keçirdiyi əməliyyatların həcminə görə, həmçinin valyuta seçimindən asılı olaraq bank hesabları aşağıdakı növlərə bölünür:

• Hesablaşma hesabı - təşkilatlar tərəfindən Rusiya Federasiyasının valyutasında öz təsərrüfat fəaliyyəti ilə bağlı əməliyyatların aparılması üçün açılır. Belə hesablar kredit təşkilatı olmayan hüquqi şəxslər, habelə fərdi təcrübə ilə məşğul olan fiziki şəxslər və fərdi sahibkarlar tərəfindən açılır. Cari hesab üzrə aşağıdakı əməliyyatlar həyata keçirilir: əsas fəaliyyətdən daxilolmaların köçürülməsi; vergi və rüsumlar üzrə kontragentlərlə, büdcə və qeyri-büdcə təşkilatları ilə ödənişlərin və hesablaşmaların aparılması; əmək haqqı və digər sosial müavinətlər üzrə işçilərlə hesablaşmalar; alınan məbləğlərin kreditləşdirilməsi və ödənilməsikreditlər və onlar üzrə faizlər; məhkəmələrin və borcların mübahisəsiz qaydada bank hesablarından tutulması barədə qərar qəbul etmək hüququ olan digər orqanların qərarı ilə bağlı ödənişlər; müəssisənin fəaliyyəti ilə bağlı digər ödənişlər.
• Cari hesab - həm hüquqi şəxslərə maliyyə yardımı almaq və hesabdan vəsait çıxarmaq, həm də sahibkarlıq fəaliyyəti ilə bağlı olmayan əməliyyatların aparılması məqsədilə fiziki şəxslər üçün Rusiya Federasiyasının valyutasında açılır. Belə hesablar əsasən qeyri-kommersiya təşkilatları və hüquqi şəxs olmayan biznes qurumları tərəfindən istifadə olunur.
• Depozit hesabı - faiz gəlirləri əldə etmək üçün maliyyənin müvəqqəti yerləşdirilməsi üçün nəzərdə tutulmuşdur. Hesablar həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər üçün Rusiya Federasiyasının valyutasında açılır. Hesabın açılması üçün əsas əmanət (depozit) müqaviləsidir ki, ona əsasən bank müştəridən əmanət məbləğini müqavilədə müəyyən edilmiş müddətlərdə qaytarmaq və ondan istifadəyə görə faiz ödəmək öhdəliyi ilə maliyyə qəbul edir.
• Valyuta hesabı - xarici valyutada olan vəsaitlərin kreditləşdirilməsi və qarşı tərəflərlə hesablaşmaların aparılması məqsədilə açılır. Xarici valyuta - müvafiq dövlətdə qanuni ödəniş vasitəsi kimi tanınan dövlətlərin əskinasları. Eyni zamanda, xarici dövlətin qanunvericiliyinə uyğun olaraq dövriyyədən çıxarılan və ya dövriyyəsi məhdudlaşdırılan nişanlar xarici valyuta hesab edilmir.
• Kredit hesabı - təqdim edilmiş və ödənilmiş kredit vəsaitlərinin uçotu üçün nəzərdə tutulmuşdur. Sadə və bölünürxüsusi. Birdəfəlik kreditin verilməsi və ödənilməsinin uçotu üçün sadə hesab açılır, kreditlərin müntəzəm olaraq verilməsi və ödənilməsi (kredit xətləri, overdraftlar) üçün xüsusi hesab açılır.
• Kart hesabı - ən çox fiziki şəxslər tərəfindən istifadə olunur, müştərinin plastik kart vasitəsilə etdiyi əməliyyatları qeyd etmək üçün açılır.

Banklarda yuxarıda göstərilən hesablardan əlavə müxbir hesablar, büdcə hesablamaları, etibarnamə, məhkəmə və hüquq-mühafizə orqanlarının depozit hesabları açılır. Onları yüksək ixtisaslaşmış adlandırmaq olar, onlar kredit təşkilatlarının əsas kontingenti tərəfindən geniş istifadə üçün nəzərdə tutulmayıb.

Müqavilənin mövzuları

Yuxarıda qeyd etdiyimiz kimi bankda tərtib edilən bank hesabı müqaviləsi ikitərəfli olur, yəni müqavilə imzalanarkən həmişə iki tərəf olur. Onun yekununda subyektlər kimlərdir?

Tərəflərdən biri həmişə kredit təşkilatıdır. Bu, bank və ya digər maliyyə institutu, xüsusən də qeyri-kommersiya kredit təşkilatı ola bilər. İstənilən halda, bütün bu mərkəzlərin hüquqi və fiziki şəxslərə hesab açmaq və saxlamaq üçün Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən verilmiş lisenziyası olmalıdır.

Müqavilənin digər tərəfi hüquqi və ya fiziki şəxsdir (bank müştərisi). Bank qanunvericiliyinə əsasən bank hesabı müqaviləsi bağlanarkən maliyyə institutu ilə müştəri arasında münasibətlər hüquqi norma və qaydalarla tənzimlənir.

Tərəflərin hüquqları və onlarınməsuliyyətlər

Tərəflər bank hesabı müqaviləsini imzaladıqları andan əməliyyat iştirakçılarının hər biri həm hüquqlara, həm də öhdəliklərə malikdir.

Kredit təşkilatının öhdəlikləri aşağıdakılardır:

• Müştəri üçün vaxtında hesab açın. Açılış hər iki tərəfin imzaladığı müqavilə əsasında həyata keçirilir.
• Qanunla ciddi şəkildə müəyyən edilmiş şərtlər daxilində hesaba maliyyə vəsaitinin daxil edilməsi üzrə əməliyyatlar həyata keçirin. Bunun üzərinə pulun alınması sahibin özündən, məsələn, başqa bank hesabından (depozit) köçürmə yolu ilə, sahibinin adından inkasso üçün ödəniş tələbi verməklə və ya sərəncamsız (qarşı tərəflərdən vəsaitin alınması) baş verə bilər.
• Müştərinin hesabından vəsait çıxarmaq üçün əməliyyatlar həyata keçirin. Mülkiyyətçi banka öz vəsaitini həmin kredit təşkilatında və ya başqa hesabda açılmış hesaba köçürməyi tapşıra bilər; qarşı tərəflərə köçürmələr etmək; büdcəyə və digər fondlara ödənişlər, digər silinmələr. Xərc üçün əsas ödəniş tapşırıqları, çeklər, veksellər kimi xidmət edə bilər. Kredit təşkilatı, bir qayda olaraq, müştərinin sifarişlərini balansda icazə verilən maliyyə vəsaitləri həddində yerinə yetirir. Hesab üzrə silinmə onların banka daxil olma qaydası ilə aparılır. Hesabda kifayət qədər pul olmadıqda, kreditor sahibini əməliyyatı başa çatdırmaqdan imtina etmək hüququna malikdir.
• Müştərinin depozit hesablarındakı öz vəsaitindən istifadəyə görə faizləri müqavilədə nəzərdə tutulmuş şərtlər daxilində ödəyin.
• Bütün bank müştəriləri, açıq hesablar, depozitlər üzrə vəsaitlərin hərəkəti, kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən edilmiş digər məlumatlar haqqında bank sirrinə riayət edin.

Maliyyə institutu aşağıdakı hüquqlara malikdir:

• Müştəri hesablarında mövcud olan vəsaitdən istifadə edin, sahibinə öz vəsaitinə öz mülahizəsinə görə sərəncam vermək hüququna zəmanət verin.
• Kredit öhdəliklərinin qaytarılmasını, kredit üzrə faizlərin ödənilməsini, habelə bank hesabı müqaviləsi üzrə sahiblərin sifarişi ilə bağlı göstərdikləri xidmətlərə görə ödənişin alınmasını tələb etmək - bu tələb adətən bank hesabı ilə təmin edilir. razılaşmanın özü.

Bank müştərisinin hüquq və öhdəlikləri:

• Müştəri hesab üzrə əməliyyatlar həyata keçirərkən maliyyə institutu tərəfindən müəyyən edilmiş bütün qaydalara tam əməl etməyə borcludur.
• Hesablara yerləşdirilmiş maliyyəsi ilə əməliyyatlar üçün bank xidmətlərini ödəyin.
• Təsis sənədləri ilə bağlı dəyişikliklər, ünvanlar, telefon nömrələri, soyadlar və hesabın aparılması üçün zəruri olan digər dəyişikliklər barədə bank qurumunu vaxtında xəbərdar edin.

Hesab sahibinin (müştərinin) öz adından və öz göstərişi ilə hesabdakı vəsaitlərini idarə etmək üçün maliyyə institutunu təmin etmək, zəruri hallarda şəxsi hesablardakı vəsaitləri girov qoymaq hüququ vardır.

Müqavilə forması

Bank hesabı müqaviləsinin forması kredit təşkilatının blankında yazılı şəkildə tərtib edilən sənəddir. Belə bir tələb varRusiya qanunvericiliyi, yəni Art. 161 və Art. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 162. Tərəflər arasında əqdin lazımi qaydada rəsmiləşdirilməməsi onun bağlanmasını təsdiqləmək üçün mübahisələr yarandıqda iştirakçıları hüquqlardan məhrum edə bilər. Başqa sözlə, bank hesabı müqavilələrinin düzgün tərtib edilməməsi və ya mövcud modeldən kənara çıxması belə əməliyyatların etibarsız olmasına səbəb olacaqdır. Bir qayda olaraq, kredit təşkilatları bu cür sənədləri tərtib edərkən vahid formaya riayət edirlər. Aşağıdakı nümunə bank hesabı müqaviləsi əməliyyata girən tərəflər tərəfindən hansı məlumatların göstərildiyi barədə fikir əldə etməyə kömək edəcək.

Bank müqaviləsinin məzmunu

Bir qayda olaraq, faktura müqaviləsinə 8-9 bənd daxildir.

Başlıqda müqavilənin yeri və tarixi, kredit təşkilatının tam adı, müvəkkil şəxsin tam adı və vəzifəsi, habelə bank müştərisinin oxşar məlumatları var. İzləyən elementlər:

1. Maliyyə müqaviləsinin mövzusu.
2. Tərəflərin hüquq və öhdəlikləri.
3. Tranzaksiya şərtləri.
4. Tranzaksiyalarla bağlı bank xərclərini ödəyin.
5. Bank tərəfindən müştərinin hesablar üzrə maliyyə vəsaitindən istifadə üçün faiz.
6. Bank öhdəliyi.
7. Müqavilənin ləğvi.
8. Yekun və digər müddəalar.
9. Tərəflərin təfərrüatları, imzaları.

Maliyyə sənədinin növündən asılı olaraq bölmələrin adı dəyişə bilər. Yuxarıdakı paraqraflar əsası təfərrüatlandırırbağlanmış müqavilə növlərinə birbaşa tətbiq edilən müddəalar.

Müqavilə bağlanma qaydası

Bank hesabı müqaviləsinin bağlanması kredit təşkilatına lazımi sənədlər paketinin təqdim edilməsi ilə başlanır. Dərhal qeyd etmək lazımdır ki, bank hesabı açılması ödənişli əsaslarla baş verir, müxtəlif qurumlarda xidmətin dəyəri dəyişə bilər. Buna görə də, müxtəlif bank məhsulları və xidmətləri təklif edən maliyyə institutunu seçərkən, menecerlərlə maraqlanan məhsulların tariflərini yoxlamaq lazımdır.

Hesab açmaq üçün hansı sənədlər paketini təqdim etməliyəm? Məsələn, hüquqi şəxs üçün Sberbank-da xarici valyuta hesabının bağlanması prosedurunu nəzərdən keçirək.

Tələb olunan sənədlər:

• bəyanat;
• hüquqi şəxsin dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamələr;
• STI-nin qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
• Hüquqi Şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrindən çıxarış;
• statistikadan sənəd;
• nizamnamə sənədləri, təsisçi;
• vəzifəli şəxslərin səlahiyyətlərinə dair sənədlər;
• imza kartları;
• lisenziya (lazım olduqda).

Belə sənədlər paketini təqdim etdikdən sonra bank təqribən iki gün çəkə biləcək yoxlama aparacaq. Qərar müsbət olarsa, müştərinin səlahiyyətli şəxsləri ikitərəfli müqavilə imzalayır, bundan sonra hesab reqlamentlə müəyyən edilmiş müddətlərdə açılacaqdır. Müştərinin hesabı açdıqdan sonra ertəsi gün hesabdan çıxarış tələb etmək hüququ var.

Nümunədən göründüyü kimi, Sberbank-da xarici valyuta hesabının bağlanması -sadə prosedur. Müştəri üçün əsas şey sənədlərin tam siyahısını toplamaq, banka göndərmək və bir az səbr etməkdir.

Müqavilə üzrə məsuliyyət

Maliyyə institutu ilə müştəri arasında bank müqaviləsi bağlandıqdan sonra hər iki tərəf bu müqaviləyə əsasən tam məsuliyyət daşıyır. Bank təşkilatı müştəri hesabına pul vəsaitlərinin səhv vaxtda daxil olmasına və ya onların debetləşdirilməsinin əsassız olmasına, habelə müştərinin pul vəsaitlərinin verilməsi və ya hesabdan köçürülməsi barədə göstərişlərinə əməl edilməməsinə görə məsuliyyət daşıyır. Bankın məsuliyyəti Art ilə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 856. Müştərinin məsuliyyəti təşkilati aspektlərlə bağlı tənzimləyici qaydalara və qaydalara uyğunluq, habelə Art ilə tənzimlənən hesabın kreditləşdirilməsi zamanı öhdəliklərin yerinə yetirilməsinə qədər azaldılır. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 850.

Bank müqaviləsinə xitam

Bank hesabı müqaviləsinin ləğvi hesab sahibinin tələbi və ya maliyyə institutunun təşəbbüsü ilə baş verir.

Müştərinin təşəbbüsü ilə hesabı bağlamaq üçün sahibinə münasib olan istənilən vaxt müqaviləni ləğv etmək üçün banka ərizə təqdim etmək lazımdır. Kredit təşkilatı bağlanış prosedurunu müştəridən müraciətin daxil olduğu gün həyata keçirəcək.

Bankın təşəbbüsü ilə müqaviləyə xitam vermək üçün müştəriyə müqavilənin ləğvi barədə yazılı bildiriş göndərilməlidir. Müştərinin hesabına iki il ərzində nağd pul vəsaiti daxilolmadıqda və bu barədə müştəriyə yazılı məlumat verildikdə hesaba xitam verilmiş hesab edilir.iki aylıq müddətin başa çatması. Kredit təşkilatlarının bu hərəkətləri Art ilə tənzimlənir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 859.

Nəticə

Hansı banklar daha yaxşıdır və hansı maliyyə qurumu ilə əməkdaşlıq etmək müştəri üçün daha sərfəli və etibarlıdır, bu müştərinin öz ixtiyarındadır. Kredit təşkilatının reytinqindən, bank xidmətləri bazarındakı səviyyəsindən və populyarlığından asılı olmayaraq, bank hesabı müqavilələrinin açılması proseduru sənədlər paketindən tutmuş belə müqavilənin ləğvinə qədər hər yerdə eynidir.