Kredit verən istehlak kreditləri. Borcu olan istehlak kreditləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bir çox yerli maliyyə institutlarının "borc verən istehlak kreditləri" adlı xidməti var. Bu prosedur, bir qayda olaraq, həm müştəri, həm də bank üçün sərfəlidir. Axı, bu, borcalana borcun xidmət şərtlərini yaxşılaşdırmağa, kreditora isə əməliyyatın gecikdirilməsinin qarşısını almağa imkan verir. Bəzi banklar təkcə öz əməliyyatlarını deyil, həm də rəqiblərini yenidən maliyyələşdirir və beləliklə, portfellərinin bir hissəsini əllərindən alırlar.

On-kreditləşmənin üç əsas səbəbi

Söhbət ilk növbədə uzun müddətə verilən iri kreditlərdən gedir. Bunlar avtomobillərin girovu ilə verilən ipoteka və kreditlərdir. Banklar istehlak kreditlərinin problemli olma ehtimalının yüksək olduğu hallarda yenidən maliyyələşdirməyi təklif edirlər. Sonra maliyyə qurumları güzəştə gedirmüştərilərlə razılaşın və tarifin azaldılması (mümkünsə) və ya müddətin uzadılması ilə yeni müqavilə imzalamağa razılaşın.

Vəziyyəti müştəri nöqteyi-nəzərindən nəzərdən keçirsək, o zaman o, yenidən maliyyələşdirmə haqqında düşünməlidir ki, bir müddət sonra kreditin ən sərfəli şərtlərlə verilmədiyi məlum oldu. Borcunun bir hissəsini ödədikdən və ödəmə qabiliyyətini praktikada sübut edən borcalan müəyyən bir sədaqətə arxalanmaq hüququna malikdir.

"İstehlakçı kreditləri üzrə kreditlər" xidmətindən istifadə etməyin ikinci səbəbi - həddindən artıq ödəniş. Təəssüf ki, bəzən müştəri sadəcə gücünü hesablamır və ya şərait zamanla yaxşılığa doğru deyil, dəyişir. Və belə çıxır ki, şərtlər kifayət qədər yaxşı görünür, amma kredit insan üçün o qədər ağırdır ki, onun öhdəsindən sözün həqiqi mənasında son gücü ilə gəlir. O zaman sövdələşməni daha uzun müddətə yenidən müzakirə etmək və ya ödəniş sxemini dəyişmək məntiqlidir ki, borcalan bunu ödəyə bilsin.

Üçüncü səbəb borc verəni dəyişmək istəyidir. Əgər müştəri başqa bankda xidmət göstərirsə, orada əmək haqqı alırsa, başqa xidmətlərdən istifadə edirsə, o zaman, ola bilsin, ona orada istehlak kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi təklif olunsun. Təbii ki, yeni müqavilənin şərtləri əvvəlkindən pis olmamalıdır, əks halda prosedur öz mənasını itirəcək.

Hansı banklar bu xidməti təklif edir?

Bir çox banklarda iştirak edən "xarici" kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi. Bu, ilk növbədə, Sberbank kimi böyük sistem qurumlarına aiddir. On-kreditistehlak kreditləri burada həm ödəmə qabiliyyəti astanasında olan müştərilərinə, həm də xarici borcalanlara təklif olunur. Sonuncu yalnız hazırkı müqavilə çərçivəsində heç bir gecikmə olmadıqda müqavilə bağlaya bilər.

VTB Bank-da istehlak kreditinin kreditlə verilməsi də mümkündür. Burada, Sberbank-da olduğu kimi, pul verməkdən məmnundurlar ki, müştəri öz hesabına “xarici” əməliyyatı bağlaya bilsin.

Yenidən Maliyyə Liderləri

Yuxarıdakı maliyyə institutlarına əlavə olaraq, Alfa-Bank xarici borcalanları istehlak kreditləri verməyə dəvət edir. Qurum özünü bu aktiv fəaliyyət sahəsində lider kimi tanıyır və yenilərini qeydiyyata almaqla əhaliyə əlverişsiz şərtlərlə aparılan əməliyyatlardan xilas olmaq imkanı yaradır. Reklama görə, bu qurum taksitlərdən tutmuş ipotekaya qədər sözün əsl mənasında istənilən borcu yenidən maliyyələşdirməyə hazırdır. Amma reallıqda söhbət əsasən kifayət qədər iri istehlak kreditlərindən gedir. Həmişə olduğu kimi, ipoteka və digər uzunmüddətli təminatlı kreditlər liderdir.

Xidmət Şərtləri

Onlar adətən əməliyyat zamanı oxşar məhsullar üçün qüvvədə olanlara uyğun gəlir. Beləliklə, məsələn, Sberbank 20 ilə qədər müddətə ipoteka krediti təklif edir. VTB və Alfa-Bankda da vəziyyət oxşardır. Yeni əməliyyat üzrə faiz dərəcəsi məbləğdən, eləcə də müştəri ilə münasibətdən asılı olacaq. Beləliklə, Sberbank güzəştli yenidən maliyyələşdirmə şərtləri təklif edirmüəssisələrin işçiləri burada maaş layihələri üzrə xidmət göstəriblər. Milli valyuta ilə orta hesabla illik 14-dən 16-a qədərdir.

VTB-də faiz bir qədər yüksəkdir (illik 17-dən), lakin təsdiq və qeydiyyat prosesi daha sürətlidir. Bütün rekordlar bu istiqamətdə lider - Alfa-Bank tərəfindən döyülür. O, ipotekanı illik cəmi 12,2 faizlə yeniləməyi təklif edir.

İstehlak kreditlərinin kreditləşməsi necədir?

Əgər bir şəxs borcunu yenidən maliyyələşdirməyə qərarlıdırsa, o zaman etməli olduğu ilk şey yeni müqavilə bağlamağı planlaşdırdığı quruma müraciət etməkdir. Bir qayda olaraq, əmək haqqı arayışı (bankın tələblərindən asılı olaraq altı ay və ya bir il üçün) və pasport təqdim edirlər. Bəzən gələcək kreditorlar borcun qalığı və əməliyyat xidmətinin keyfiyyəti haqqında sənəd tələb edirlər. Bəzi insanlar bu məlumatı kredit bürolarından özləri tələb edirlər.

Növbəti mərhələdə bank müştəriyə cari krediti qaytarmaq üçün yeni kreditlə razılaşır və qərarı barədə məlumat verir. Müsbət olarsa, borcalan qarşıdakı əməliyyat barədə bankına məlumat verir (onun razılığı olmadan yenidən maliyyələşdirmə mümkün deyil) və müqaviləni imzalayır.

Kredit vermə prosesi zamanı verilmiş sənədlər

Müştərinin təsdiqetmə mərhələsində təqdim etdiyi ərizə formasına əlavə olaraq, mütləq kredit müqaviləsi bağlanır. Adi əməliyyatlardan fərqli olaraq, vəsaitlərin verilməsində məqsəd başqa bankda kreditin ödənilməsi olacaq. Kreditorun tələbi iləəlavə sığorta müqaviləsi. Bu, yalnız əməliyyatın girovla təmin olunduğu hallara aiddir (daşınmaz əmlak, avtomobil və ya digər).

Bəzi kreditorlar girovun sığortasını tələb etmir ki, bu da prosedurun dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə azaldır, xüsusən də söhbət avtomobil kreditlərindən gedir. Daşınmaz əmlakın girov olduğu əməliyyatı yenidən maliyyələşdirərkən siz ipoteka müqaviləsini də yenidən müzakirə etməli olacaqsınız. Notarial qaydada təsdiqləndiyi üçün bu, adətən əlavə xərclərlə əlaqələndirilir.

Gecikmə ilə borc verən istehlak kreditləri

Əgər əməliyyata müqavilə şərtlərinə uyğun xidmət göstərilibsə, onu yenidən maliyyələşdirmək çətin olmayacaq. Öhdəlikləri pozulmuş kreditlər üçün isə vəziyyət fərqlidir. Əgər borcalan bir bankda gecikmə edibsə, o zaman o, digər bankda ödəmə qabiliyyətini sübut etmək üçün hər cür səy göstərməli olacaq.

Beləliklə, vaxtı keçmiş əməliyyatın yenidən maliyyələşdirilməsi mümkün deyil (eyni maliyyə institutu daxilində restrukturizasiyanın bir hissəsi istisna olmaqla). Bank kredit portfelinin keyfiyyəti ilə maraqlanır. Buna görə də o, müştəri ilə yarı yolda görüşüb, onun ödəmə qabiliyyətinə əmin olmaq şərti ilə mövcud vaxtı keçmiş borcunu ödəmək üçün yeni müqavilə bağlaya bilər. Beləliklə, problemli kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi prinsipcə mümkündür, lakin müəyyən şərtlər daxilində (məsələn, cari sövdələşmə çərçivəsində bir neçə “nəzarət ödənişi”nin həyata keçirilməsi).

Borc alan nələrə diqqət etməlidir?

Davam etməzdən əvvəl on-kreditləşdirmə ehtiyacı barədə qərar verərəkbirbaşa qeydiyyatdan keçsəniz, mövcud müqaviləni bir daha oxumalısınız. Əgər onun şərtlərinə görə, borcalan vaxtından əvvəl ödəmə ilə banka ciddi bir cərimə ödəməlidirsə, o zaman yenidən maliyyələşdirməni dərhal unuda bilərsiniz. Axı, yeni bir əməliyyat həyata keçirdikdən sonra müştəri hazırkı əməliyyatı tam ödəməyə məcbur olacaq. Və bu, borcun məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə artıracaq, ona görə də fayda çox şübhəli olacaq.

Digər şeylərlə yanaşı, yeni müqaviləni diqqətlə oxumalısınız ki, onun şərtləri daha çox əsarətləndirici olmasın. Müştəri hərtərəfli təhlildən sonra bunun onun üçün faydalı olduğunu başa düşsə, dərhal düşüncələrdən hərəkətlərə keçməlidir.

Ətraflı Realconsult.ru saytında oxuyun.