Kredit kartı faizi necə hesablanır: hesablama qaydaları, düsturlar və nümunələr

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kredit kartında faiz sualı sadə və eyni zamanda mürəkkəbdir. Bu gün bu cür məhsullar geniş yayılmışdır, lakin çox vaxt onların sahibləri istifadə şərtlərini tam başa düşmürlər. Bu yazıda biz kredit kartı üzrə faizlərin necə hesablandığını ətraflı nəzərdən keçirəcəyik.

Kredit kartları üzrə faizlərin hesablanması mexanizmi

Başlamaq üçün kredit müqaviləsində göstərilən faizlər hesablanır. Onlar verilən kredit limitinə görə deyil, borcun məbləğinə əsasən hesablanır.

Hadisələr iki şəkildə inkişaf edə bilər:

1. İnsanlar kredit kartı ilə alış-veriş edir. Belə bir vəziyyətdə faizlər yalnız güzəşt müddəti bitdikdən sonra yığılmağa başlayacaq. Hazırda onlar kredit plastiki emissiya edən demək olar ki, bütün bank təşkilatları tərəfindən təmin edilir.
2. Şəxs hesab vasitəsilə pul çıxarıb və ya digər debet əməliyyatları edibkredit kartları. Bu halda ertəsi gün borcun məbləği faiz məbləği qədər artırılacaq. Yalnız nadir hallarda banklar müştərilərə nağd pul çıxardıqdan sonra faizsiz müddətdən istifadə etmək imkanı verir.

Çox şey aydın deyil

Çox vaxt kredit kartları verildikdən sonra xoşagəlməz hallar yaranır. Adam deyəsən faizi başa düşür, amma borcun məbləğlərinin haradan gəldiyi bəlli deyil. Və ödənişlərin yenidən hesablanması göstərir ki, artıq ödəniş ilkin olaraq bəyan edilən məbləğdən çoxdur. Bu halda kredit kartı faizi necə hesablanır? Məcburi element kimi, demək olar ki, defolt olaraq nağd krediti əhatə edən bütün bank məhsullarına aid edilən sığorta haqqında xatırlamaq vacibdir.

Kredit kartı almadan əvvəl müqavilədə əks olunan bütün məqamları diqqətlə oxumaq lazımdır ki, belə sürprizlər olmasın. Təklif olunan şərtlər ona uyğun gəlmirsə, müştəri həmişə sığortadan imtina etmək hüququna malikdir. Əgər bank təşkilatı bu cür güzəştlərə hazır deyilsə, siz şərtləri daha məqbul olan başqa sığortaçı seçə bilərsiniz.

Kredit kartı faizləri necə hesablanır?

İlk olaraq hesabat tarixi kimi konsepsiyanı vurğulamalıyıq. Bütün müştərilər üçün fərdidir, hesabat dövrü onunla başlayır. Üç şəkildə müəyyən edilir:

1. İlk kredit kartının çıxarılması.
2. Kartın müştəri tərəfindən aktivləşdirilməsi.
3. Kredit kartının verildiyi tarix (adətənPİN kodun verildiyi zərfdə göstərilir).

Hansı yanaşmadan istifadə edəcəyini bank özü seçir. Bəzi hallarda güzəşt müddəti nəzərdə tutulmur və ya artıq başa çatıb. Bu halda müştəri istifadə olunan pula əlavə olaraq müqavilədə nəzərdə tutulmuş faizləri də ödəməlidir.

Olsa da, banklar minimum aylıq ödəniş məbləği təyin edir. Bir qayda olaraq, mövcud borcun 5% və ya daha çoxunu təşkil edir. Kart sahibi çox kiçik məbləğdən istifadə etsə belə, nəzərdə tutulan minimum məbləği ödəməli olacaq.

Alqoritm

İndi alqoritmi ətraflı təhlil edək. Faiz dərəcəsi hesabat tarixində mövcud borcun məbləğinə vurulur. Əldə edilən nəticə, bir ildəki günlərin sayına bölünür və sonra kredit günlərinin sayına vurulur.

Məsələn: 25% faiz dərəcəsi olan kredit kartından 30 min rubl xərcləsəniz. Sonra: (30 min rubl25%) / 36530 gün=616,44 rubl. Bu, bir ay ərzində 30 min rubldan istifadə üçün nə qədər ödəməli olacaqsınız.

Aşağıdakı nümunələrdən istifadə etməklə kredit kartı faizləri necə hesablanır.

Kredit kartları üzrə effektiv faiz dərəcələrinin (EPR) hesablanması proseduru

İlk növbədə effektiv faiz dərəcəsi anlayışını başa düşməlisiniz. Sadə dillə desək, bu anlayış kredit vəsaitlərindən istifadəyə görə artıq ödənişin faizinə aiddir. Yeni bank qanunvericiliyinə uyğun olaraq, EPS anlayışı PSK ilə əvəz edilmişdir(kreditin tam dəyəri). Bu dəyişiklik istehlak krediti ilə bağlı 353-FZ-nin 6-cı maddəsi ilə tənzimlənir.

Dəyər təkcə bankın elan etdiyi faiz deyil. Kredit müqaviləsi bağlanarkən müştəriyə məlum olan əlavə ödənişlər də nəzərə alınır:

1. Kredit kartına xidmət haqqı.
2. Kartın buraxılış qiyməti.
3. Sığorta.
4. Depozit və pul çıxarma əməliyyatları üçün ödəniş edin.
5. Müqavilə ilə nəzərdə tutulmuş digər ödənişlər.

Kart sahibinin nə qədər istifadə etdiyi, eləcə də borcunu hansı müddətdə ödəyəcəyi əvvəlcədən məlum deyil. Bu, Mərkəzi Bankın normativ sənədlərində öz əksini tapıb.

Effektiv faiz dərəcəsinin düzgün hesablanması, borcalanın bütün kredit limitini bir anda istifadə etdiyini fərz etsək olar. Bu halda, ödəniş cədvəli eyni aylıq məbləğlərdən ibarət olacaq.

Bu yanaşma, şübhəsiz ki, mübahisəlidir və az adam kredit kartından bu şəkildə istifadə edir. Bir qayda olaraq, əlavə pul istifadə etmək zərurəti yaranarsa, bank müştərisi ondan istifadə edir. Üstəlik yaranan borc da yaxın vaxtlarda silinəcək. Bank öz məhsulu üçün güzəşt müddəti təqdim edibsə, bu yanaşma kart sahibi üçün ən uyğundur.

Razılaşmalı bir şey budur ki, bu şəkildə hesablanan effektiv faiz dərəcəsi faktiki faizdən az olmayacaq. Yəni, ən pis variantı dərhal səsləndirmək daha yaxşıdır, kreditin istifadəsi baha başa gəlməyəcək.

Güzəşt müddəti daxildir

Güzəşt müddətindən istifadə nəzərə alınmaqla kredit kartı üzrə hesablanmış faizlərin hesablanması həqiqətə daha yaxın olacaq. Emissiyası 650 rubl olan 30 min rubl kredit limiti olan bir kartla nümunə götürsək, EPS yalnız 3,2% olacaq. Bu, sığortanın olmaması, müştərinin pulu nağd şəkildə çıxarmaması, mobil bank xidmətlərinin pulsuz təqdim edilməsi və bütün borcun faizsiz müddət ərzində silinməsi şərtilə verilir.

Bu yaxınlarda bütün banklardan müştərini kredit kartı və ya kredit üzrə gözlənilən artıq ödənişlərin məbləği barədə məlumatlandırması tələb olunurdu. Maliyyə institutları bu məlumatı borcun ödənilməsi cədvəli ilə birlikdə vərəqlərdə göstərməlidir.

Kredit kartlarından pul çıxarmaq üçün faizlərin hesablanması

Bankomatdan nağd pul çıxarsanız, kredit kartı üzrə faizlərin necə hesablandığını əvvəlcədən öyrənmək vacibdir. Bir qayda olaraq, banklar çıxarılan məbləğin 5%-ni tutur, lakin bəzən faiz daha yüksək ola bilər. Əsas tələlərdən biri ondan ibarətdir ki, nağd pul çıxarmaq üçün təxminən 200 rubl (bəzən daha çox) komissiya ödəməli olacaqsınız. İlk baxışdan müştərilər üçün belə bir məbləğ əhəmiyyətsiz görünür, lakin bu barədə düşünsəniz, 1 min rubl çıxararkən əlavə xərc 20% olacaqdır. Şübhəsiz ki, kredit kartından böyük məbləğlər çıxarsanız, bu dəyər çox nəzərə çarpmayacaq.

Çox vaxt maliyyə institutları borcların ödənilməsi üçün güzəşt müddətləri vermirlərsə, əgər müştərikredit kartı pul çıxardı və ya köçürmə etdi. Buna baxmayaraq, bu cür əməliyyatlara ehtiyac yaranıbsa, onlar üçün rast gələn ilk bankomatlardan istifadə etməməlisiniz. Kartı verən bankın və ya onun tərəfdaşı olan maliyyə qurumunun özünəxidmət cihazlarını axtarmaq tövsiyə olunur.

Yalnız bir şey aydındır - kredit kartlarından pul çıxarmaq müştərilər üçün sərfəli deyil. Bu cür əməliyyatlardan qaçınmaq lazımdır.

Müxtəlif bankların kredit kartları üzrə faiz dərəcələrinin nəzərdən keçirilməsi

Kredit kartları arasında istifadəyə görə bonuslar, müxtəlif mağazalarda müəyyən endirimlər, uzadılmış faizsiz müddət əldə etməyə imkan verən təkliflər var. Fərqli kartlarda hansı faizlərin tutulduğunu daha yaxşı başa düşmək və bu cür müxtəlifliyi anlamaq üçün müxtəlif maliyyə institutlarının təklif etdiyi məhsulları nəzərdən keçirməlisiniz.

Alfa-Bank kredit kartı üzrə faizlərin hesablanması aşağıdakı kimidir:

1. Bank nağdlaşdırma üçün kifayət qədər böyük komissiya alır - ən azı belə bir əməliyyat 500 rubla başa gələcək, böyük məbləğləri çıxarsanız, 6,9% -dən ödəməli olacaqsınız.
2. Bank öz kreditləri üzrə illik orta hesabla 23,99-38,99% komissiya tutur.
3. Ən uzun (digər banklarla müqayisədə) güzəşt müddətindən, yəni 100 gündən istifadə etmək imkanı ilə əlverişli şəkildə fərqlənir. Yəni ilk üç ay ərzində bank kredit vəsaitlərindən istifadəyə görə faiz hesablamayacaq. Bu bank da təklif edirvə 60 günlük güzəşt müddəti olan digər plastik kredit məhsulları, bu da digər hallardan daha uzundur.

Tinkoff Bank

Çoxları Tinkoff Bank kredit kartında faizlərin necə hesablanması sualı ilə maraqlanır:

1. Bu bankın kartı üzrə faizlər müştərinin ondan necə istifadə etməsindən - nağd pul çıxarmasından və ya alış-veriş üçün ödəniş etməsindən asılıdır. Bu göstərici ildə 24,9–45,9% diapazonunda dəyişir.
2. Kredit təşkilatı illik xidmət üçün 590 rubl alır.
3. Vəsaitlərin nağdlaşdırılması 290 rubl və çıxarılan məbləğin 2,9%-nə başa gələcək.
4. Bu bank təşkilatının məhsulları üçün güzəşt müddəti 55 gündür və daha çox deyil.

Bankın ofisinin olmamasına və müştəri xidmətlərinin internet vasitəsilə uzaqdan həyata keçirilməsinə baxmayaraq, bu kredit kartları populyar və geniş yayılmışdır.

Tinkoff kredit kartlarına olan marağın adətən rəqiblərinkindən yüksək olmasına baxmayaraq, müştərilər bir sıra üstünlüklər əldə edirlər:

1. Kartla evə çatdırılma.
2. Asan dizayn.
3. Ucuz kredit kartı xidməti.
4. Tərəfdaş bankların geniş şəbəkəsi.

Sberbank-da hesablama

İndi gəlin Sberbank kredit kartı üzrə faizlərin necə hesablandığına baxaq:

1. Sberbank kredit kartları üzrə orta faiz dərəcəsi 25,9=33,9% təşkil edir.
2. Nağd pul çıxarmaq ən azı 390 rubl və ya 3%-ə başa gələcək.

Qeyd etmək lazımdır ki, daimi və imtiyazlı müştərilər üçün Sberbank kredit kartı üzrə faizlərin hesablanması təklifləri fərqlənmir. Sürətli işlənməsi və emissiyası ilə seçilən Momentum kredit kartları var. Ancaq onları yalnız bankın müştəriləri və yalnız xüsusi təkliflə əldə edə bilərlər. Belə bir məhsul üçün vəsaitin nağdlaşdırılması daha ucuzdur - hər əməliyyat üçün ən azı 199 rubl.

VTB 24

VTB 24 kredit kartına faiz necə hesablanır?

1. Bu bankın kredit kartları üzrə faiz dərəcələri fərqli ola bilər - 22, 26, 28%. Bu bankın təklif etdiyi klassik məhsul üzrə faiz 33% təşkil edir.
2. Güzəşt müddəti - 50 gün.
3. Vəsaitlərin nağdlaşdırılması ən azı 300 rubl və ya 5,5% başa gələcək.

Moskva Bankı

Bu bankın çoxlu kredit kartı təklifləri yoxdur, lakin hər bir məhsulun 50 günlük faizsiz müddəti var. Kartlar üzrə faiz 29,9-36,9% təşkil edir. VIP kateqoriyalı müştərilər bankın xüsusi təklifi ilə 16% dərəcəsi ilə kart ala bilərlər. Nağd pul çıxarmaq üçün siz minimum 500 rubl və ya nağd pulun 6,9%-ni ödəməlisiniz.