Rusiyada dövlət ipoteka proqramları: şərtlər, sənədlər paketi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Hər kəs həyatını tənzimləmək və bunu mümkün qədər tez etmək istəyir. Dövlət güzəştli kredit proqramlarının köməyi ilə vətəndaşlara bu problemi həll etməyə kömək etməyə çalışır. Bu gün Rusiyada siz sosial ipoteka ala, bankdan kredit götürə və ya sosial layihədə iştirak edə bilərsiniz.

İpoteka növləri

Vəsaitlərin cəlb edilməsi variantından asılı olaraq ipoteka kreditləri iki modelə bölünür:

• Amerikalı. Buraya dövlət ipoteka krediti proqramı daxildir.
• Avropa. Kredit əmanət kassaları tərəfindən maliyyələşdirilir.

Güzəştli kreditləşdirmə proqramı çərçivəsində gənc ailələr kreditlə daşınmaz əmlak ala bilərlər. Lakin onun ödənilməsi anına qədər başqa cür daşınmaz əmlak ala bilmirlər. Borcalan bankdan kredit vermiş olsa belə, İpoteka Kredit Agentliyi (AHML) ipotekanın sahibi ola bilər. Baxmayaraq ki, əksər hallarda ipoteka maliyyə institutunda qalır.

Bank ipotekası

Maliyyə institutları ilk növbədə borcalanın yaşını nəzərə alır. Eyni zamanda, hər biri öz həddi təyin edir. Bu yanaşmanın üstünlüyü ondan ibarətdir ki, valideynlər birgə borcalan kimi çıxış edə bilərlər. Əgər gənc cütlüyün 2 nəfərlik gəlir vergisi şəhadətnaməsi ilə təsdiqlənmiş gəliri minimum ödənişi ödəmək üçün kifayət etmirsə, o zaman borcalanlarla bağlı bənd bu problemi həll etməyə imkan verir.

İpoteka verən banklar, borcalan aşağıdakı şərtlər daxilində kredit müddətini uzatmağa razı olarsa, güzəşt müddəti təqdim edə bilər:

• ev tikintisi üçün vəsait ayrılırsa, o zaman ödəniş maksimum iki il təxirə salına bilər;
• müqavilə müddəti ərzində gənc cütlüyün körpəsi olarsa, maliyyə institutu maksimum üç il müddətinə kredit tətili verə bilər.

Söhbət yalnız əsas borcun ödənilməsindən gedir. Əgər müqavilə imzalanana qədər ailənin artıq yetkinlik yaşına çatmayan övladı varsa, o zaman ilkin dəyərin 90%-i daxilində kredit məbləğinə arxalana bilərsiniz.

Ayrı kateqoriya - "dövlət işçiləri"

Dövlət işçiləri bir sıra səbəblərə görə banklar üçün cəlbedici borcalanlardır:

1. İntizam. Statistikaya görə, əhalinin bu kateqoriyası üzərinə götürdüyü öhdəliklərə görə cavabdehdir. Bu keyfiyyət vaxtında geri qaytarılma şansını artırır.
2. İşəgötürən vasitəsilə təzyiq ehtimalı. Siz müştəriyə bir neçə yolla, o cümlədən məhkəmə yolu ilə təsir edə bilərsiniz. Ən ekstremal halda, aylıq kredit ödənişləri müştərinin maaşından alınacaq.
3. Sabit gəlir. Dövlət işçiləri alırlarkiçik əmək haqqı, lakin ciddi şəkildə razılaşdırılmış vaxtda. Belə strukturların ləğvi, yenidən təşkili və ya ixtisar edilməsi ehtimalı azdır. Buna görə də müştərinin bütün kredit müddəti ərzində öz vəzifəsində işləmək şansı var.
4. Sosial proqramların inkişafı banka müştəri bazasını əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verir, çünki hər bir yaşayış məntəqəsində kifayət qədər gənc ailələr və dövlət qurumlarının işçiləri olacaq.

Sosial ipoteka

Bunlar Rusiya Federasiyasının müəyyən regionlarında fəaliyyət göstərən kredit proqramlarıdır. Onların köməyi ilə siz:

• mənzil, ev al;
• alış qiymətini endirimə endirin;
• ipoteka mülkiyyətinin sahibi olun.

Sosial proqramda iştirak gənc ailə üçün ipotekanın qiymətini az altmaq üçün yaxşı fürsətdir.

Bir az tarix

2010-cu ildə, Yeni il ərəfəsində hökumət qarşıdakı 5 il üçün Mənzil Proqramını təsdiqlədi. Onun həyata keçirilməsinin məqsədləri:

• enerjiyə qənaətcil ucuz mənzil tikintisini stimullaşdırmaq;
• ehtiyacı olan vətəndaşlar tərəfindən əmlakın güzəştli alınmasını təmin etmək;
• ipoteka proqramlarını inkişaf etdirin;
• standart mənzilin qiymətini 4 il ərzində ailənin orta illik gəlirinə uyğunlaşdırın;
• borcalanların payını 30%-ə qədər artırın.

O andan etibarən Rusiyada dövlət ipoteka proqramları fəaliyyətə başladı.

Xüsusiyyətlər

Federal Güzəştli İpoteka Gənc Ailə Mənzili bazarda ən populyar məhsuldur. Xərclərin bir hissəsinin kompensasiya faizi tərkibdən asılıdırailələr. Kredit uşağı olan yeni evlənənlər tərəfindən verilirsə, dövlət xərclərin 35% -ni, uşaqsız olduqda - 30% -ni ödəyir. Əgər kreditin ödənilməsi zamanı ailədə körpə doğularsa, dövlət xərclərin daha 5%-ni ödəyəcək. Belə proqramın əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, alınan əmlak dərhal borcalanın mülkiyyətinə çevrilir, yəni o, istənilən ailə üzvünü orada qeydiyyatdan keçirə bilər.

Dövlət ipoteka proqramlarında bir sıra çatışmazlıqlar var. Müqavilə adətən 10 il müddətinə bağlanır və bu, hətta aşağı faizlə kreditdən istifadə üçün böyük məbləğdə artıq ödənişlərə səbəb olur.

Kim üçün?

Sosial ipoteka bir sıra dövlət proqramlarını nəzərdə tutur. Banklar özləri dövlətlə birlikdə kredit məhsullarını hazırlayırlar. Xidmət şərtləri hər bölgə üçün fərqlidir. Ən etibarlı məlumat üçün yerli hakimiyyət orqanları ilə əlaqə saxlayın. Güzəştli ipoteka yalnız gənc ailələrə verilmir.

Aşağıdakılar proqramın iştirakçısı ola bilərlər:

• Daha yaxşı yaşayış şəraitinə ehtiyacı olan ailələr: yararsız binalarda yaşayırlar, yerli hakimiyyət orqanlarında qeydiyyatdadırlar və ya lazımi miqdarda mənzillə təmin olunmurlar. Sonuncu nöqtə, hər bir ailə üzvünün 18 kvadratmetrdən az olduğunu nəzərdə tutur. m ümumi sahə.
• Valideynlərinin yaşı 35-dən az olan uşağı olan ailələr. Bir neçə uşaq varsa, belə məhdudiyyətlər qoyulmur. Proqramın iştirakçısı təkcə analıq kapitalı üçün sertifikat sahibləri deyil.
• Hərbi vədöyüş veteranlarına proqramın ən sərfəli şərtləri təklif olunur. Onlar ən azı üç il ərzində yığılmış mənzil sisteminin (MİS) üzvü olduqda etibarlıdır.
• Hökumət orqanlarının, elmi, dövlət müəssisələrinin, mədəniyyət obyektlərinin, şəhər yaradan müəssisələrin əməkdaşlarına da unikal şərtlərlə xidmət göstərilir.

Hansı obyektlər uyğundur

Mənzil proqramı tikintinin istənilən mərhələsində və ya təkrar bazarda obyektin alınmasını nəzərdə tutur. Federal proqramlara görə, hər hansı bir bölgədə mənzil ala bilərsiniz və regional proqramlara görə - yalnız müəyyən bir rayonda. Xüsusilə borcalana subsidiya verilirsə.

Tərtibatçı alış üçün kimin ödədiyinə əhəmiyyət vermir. İstisna, mənzillərin bazar qiymətlərindən aşağı qiymətə alındığı proqramlardır. Tipik olaraq, bu mənzillər ekonom sinif evlərində satılır və tərtibatçılarla razılaşaraq səlahiyyətlilər tərəfindən "dondurulur". Bütün tərtibatçılar belə bir sosial yükü yaşayış sayğacları kvotaları şəklində alırlar.

Statistika

Kommersiya banklarının faiz dərəcələri 11-15% arasında dəyişir. Əgər dövlət proqramlarından danışırıqsa, onda burada dərəcələr 13%-i keçmir. Nəzərə alsaq ki, ölkədə inflyasiyanın səviyyəsi 13%-i ötmür, o zaman güzəştli proqram çərçivəsində ipoteka almaq investisiya yatırmağa yaxşı alternativ ola bilər. Üstəlik, dövlət dövlət proqramlarının uzadılması məsələsini nəzərdən keçirir. Bir çox maliyyə institutları təkrar bazarda yerləşən daşınmaz əmlak üzrə tarifləri 2-3% artırır. Məsələn, VTB-də 30% ödəmə şərti ilə 14% ilə ipoteka ala bilərsiniz.maksimum 2,8 milyon rubl məbləğində avans ödənişi. Sberbank-da eyni limitlər müəyyən edilib, lakin xidmət şərtləri fərqlidir: 20% avans və 13,5% dərəcəsi.

2014-cü ildə 15 milyard rubldan çox dəyərində 7,5 min sosial kredit həyata keçirilib. Onların əksəriyyəti hərbi qulluqçular tərəfindən verilmişdir. Müqavilələrin daha 25%-i gənc müəllimlər üçündür. Müqayisə üçün qeyd edək ki, həmin il təxminən 769,5 milyard rubl məbləğində 445 000 ipoteka verilib.

Potensial borcalanların sosial proqram haqqında məlumatı olsaydı, statistika daha yaxşı olardı. Hər kəs minimum tələblərə cavab vermir. Borcalan mənzilin dəyərinin 20%-ni ödəməlidir, dövlətin təklif etdiyi bir neçə variant arasından mənzil seçməlidir. Bütün bu amillər tələbata təsir edir.

Dövlət ipotekasını necə əldə etmək olar?

Kredit üç yolla əldə edilə bilər:

• Birincisi - güzəştli şərtlərlə kredit əldə edin. AHML ilə proqramlar üzrə dərəcələr 10,5-dən (30%-dən çox avans ödənişi ilə) 11,1%-ə qədər dəyişir. Fərq büdcə vəsaitlərindən banka köçürülür. Minimum avans ödənişi 10%, maksimum kredit müddəti 30 ildir. Müddət nə qədər uzun olsa, ödəniş bir o qədər az və artıq ödəniş də bir o qədər çox olar. Proqramda iştirak etmək üçün bank ofisinə müraciət etmək kifayətdir.
• İkinci - mənzil alınması üçün vəsaitin təmin edilməsi. Onlar avans və ya borcun bir hissəsini ödəmək üçün istifadə edilə bilər.
• Üçüncü - dövlət mənzillərinin kreditlə alınması. Bu cür proqramlar üçün mənzillər kvotalara uyğun olaraq ayrılır və müqavilə bağlanırbank.

Borcalan kredit təşkilatını müstəqil seçə bilər. Gənc ailə üçün dövlət ipotekası 15-dən çox bankdan əldə edilə bilər.

Sənədlər

Proqramda iştirak etmək üçün aşağıdakıları təmin etməlisiniz:

• bəyanat;
• ailə üzvlərinin pasportlarının surəti;
• yaxşı mənzil şəraitinə ehtiyacı olanların statusunu təsdiq edən sənəd;
• 2-hər bir ailə üzvünün fərdi gəlir vergisi arayışı, əmək kitabçalarının surətləri və ya avans ödəmək üçün vəsaitin mövcudluğunu təsdiq edən bank çıxarışı.

İpoteka almaq məqsədindən, bölgədən, mənzilin qiymətindən asılı olaraq bu siyahı əlavə edilə bilər.

İpoteka artıq verilibsə, onda mülkiyyət şəhadətnaməsinin, kredit müqaviləsinin və borcun qalığı haqqında maliyyə institutundan arayışın surətləri tələb olunacaq.

Potensial borcalanlara federal və regional proqramlar arasında seçim etmək təklif olunur. Siz onlardan hər hansı birinə yalnız bir dəfə üzv ola bilərsiniz.

Hərbi ipoteka

Ən sərt şərtlər hərbi ipotekanın iştirakçılarına şamil edilir. Ancaq belə bir proqramın daha çox faydası var. NIS-ə girən əsgər Müdafiə Nazirliyindən subsidiya alır. Bu töhfələr hər il indeksləşdirilir. Üç ildən sonra bu vəsaitlər kreditin bir hissəsinin ödənilməsinə yönəldilə bilər. Əsgər, əslində, pulsuz ipoteka alır. Yalnız ordudan qovulduqdan sonra borcunuzu özünüz ödəməli olacaqsınız. Kreditdən istifadə üçün 9,4-11,5% ödəməli olacaqsınız. Minimum tarif təkrar bazar obyektləri üçün, maksimum isə tikilməkdə olan obyektlər üçün keçərlidir.

Məhdud kredit məbləği 2,4 milyon rubl ilə məhdudlaşır. Daha bahalı mənzil almaq istəyənlər qalan məbləği özləri ödəyə və ya istehlak krediti götürə bilərlər. Statistikaya görə, belə bir proqram çərçivəsində satın alınan mənzilin orta qiyməti 4,2 milyon rubl təşkil edir. Əməliyyatın bütün iştirakçıları (borcalanlar, banklar, tərtibatçılar) üçün tələblər Rosvoenipoteka tərəfindən müəyyən edilir.

Gənc ailələr

Mənzil problemi xüsusilə mənzil almaq üçün kifayət qədər pul yığmayan uşaqlı gənc ailələr üçün aktualdır. Əhalinin bu kateqoriyası üçün ipoteka krediti alanlara kömək etmək üçün dövlət proqramları hazırlanıb.

Güzəştli Mənzil layihəsində yaşı 35-dən aşağı olan gənclər iştirak edə bilər. Onlar daha yaxşı mənzil şəraitinə ehtiyacı olanlar statusuna və 2 nəfərlik gəlir vergisi sertifikatı ilə təsdiq edilmiş daimi gəlirə malik olmalıdırlar.

“Gənc Ailə” proqramında iştirak edən banklar eyni adlı layihələrlə öz təkliflərini hazırlayırlar. Dövlət və özəl proqramlar arasında çaşqınlıq yaratmamaq üçün kreditləşdirmə şərtlərini ətraflı öyrənməlisiniz.

Layihə çərçivəsində dövlət hər kəsə mənzil almaq xərclərinin bir hissəsini kompensasiya etməklə, yaşayış şəraitini yaxşılaşdırmaq imkanı verir. Hökumət əmlakı pulsuz vermir, onun dəyərinin ⅓ hissəsini ödəyir.

Prosedur

Gənclər üçün dövlət ipoteka proqramları sertifikat şəklində verilir. Busənəd alındığı tarixdən iki ay müddətində bankın səlahiyyətli orqanına təqdim edilməlidir. Əks halda bank sənədi qəbul edə bilməyəcək. Sertifikatlar yerli hakimiyyət orqanları tərəfindən verilir. Onun etibarlılıq müddəti 9 aydır. Bu müddət ərzində ipoteka tam şəkildə verilməlidir.

Bu vəsaitlər əmlak almaq, ev tikmək, ipoteka ilkin ödəniş etmək və ya ilkin ödəniş etmək üçün istifadə edilə bilər. Regional proqramlar çərçivəsində mövcud ipotekanı sertifikatdan istifadə etməklə ödəmək mümkündür. Eyni zamanda, kvadratura ilə girov mənzil minimum tələblərə cavab verməlidir.

Ailənin imkansız kimi tanınması barədə qərar yerli inzibati mərkəz tərəfindən aşağıdakı meyarlara əsasən qəbul edilir:

• iki nəfərdən ibarət ailə 42 kvadratmetrdən az olan mənzildə yaşayır. m;
• üç nəfərlik ailədə hər bir üzvün sahəsi 18 kvadratmetrdən azdır. m.

Hesablamada mülkiyyətdə olan bütün yaşayış sahələrinin sahəsi nəzərə alınır. Əgər arvad və uşaq 36 kv.m mənzildə qeydiyyatdadırsa. m, ər isə valideyn mənzilində qeydiyyatdadır və 18 kvadratmetrdən çox ərazini əhatə edir. m, o zaman heç bir dövlət ipoteka proqramında iştirak etmək işləməyəcək. İmtina səbəbi yalan məlumatların təqdim edilməsi, hər hansı sənədin olmaması və ya ailə üzvlərindən birinin daha əvvəl güzəştli proqramda iştirakı ola bilər.

2017-ci il üçün şərtlər

Sosial ipoteka proqramı çərçivəsində siz yalnız ilkin bazarda mənzil ala bilərsiniz. İstisna hərbi proqramdır.

• İlkin ödənişgənc mütəxəssislər istisna olmaqla, bütün kateqoriyalı vətəndaşlar üçün - 20%.
• Minimum illik tarif 12% təşkil edir.
• Kredit yalnız rus rublu ilə maksimum 30 il müddətinə verilir.
• Ön şərt əmlak sığortasıdır.
• Gələcək mənzil sahəsinin hesablanması aşağıdakı düstura görə aparılır: 32 kv. m - adambaşına; 48 kv. m - iki üçün; 18 kv. m - hər bir sonrakı ailə üzvü üçün.

Nəticə

Dövlət ipoteka proqramları üzvlərinin yaşı 35-dən az olan gənc ailələr üçün nəzərdə tutulub. Onların köməyi ilə ipotekanın dəyərini 30-35% -ə qədər əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilərsiniz. Təəssüf ki, Rusiya Federasiyasının əhalisinin yalnız 1,7% -i bu cür proqramlardan istifadə edir. Bu tip ipoteka hər dərdə çarə deyil. Hər kəsin yeni mənzil almaq imkanı olmayacaq, baxmayaraq ki, bir çox ruslar bu proqram sayəsində öz kvadratmetrlərini artıq əldə ediblər.