Dövlət dəstəyi ilə ipoteka: əldə etmək üçün şərtlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka krediti ilə ev almağı düşünənlər bir çox seçim və proqramlardan keçirlər. Və tez-tez dövlət dəstəyi ilə ipotekada dayanır. Onun müsbət və mənfi cəhətləri, əldə etmə şərtləri və ödəniş şərtləri nələrdir, biz aşağıda başa düşəcəyik.

İpoteka nədir?

Öz küncünüzü almaq Rusiyada hər ikinci ailənin vəzifəsidir. Sovet illərində valideynlə yaşamaq norma hesab olunurdusa, o zaman mentalitet başqa idi. Bu gün gənclər müstəqillik və muxtar həyata can atırlar. Problem ondadır ki, belə yaxşı arzu heç də həmişə yaxşı bitmir. Həm də ona görə ki, daşınmaz əmlak almaq üçün qənaət lazımdır.

Ehtiyatda kifayət qədər pul olmadığı halda, ancaq öz mənzilinizdə və ya evinizdə yaşamaq istədiyiniz vəziyyətdə necə olmaq olar? Bu, dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka haqqında düşünməyin vaxtıdır. Bu cür kreditləşmə kvadrat metrləri indi əldə etməyə və müəyyən müddət ərzində onları ödəməyə imkan verir. Və hər şey yaxşı olardı, bir çox insanlar yalnız ipoteka sayəsində yaşamaq üçün evə sahibdirlər, lakin hələ də tam deyil.

Kredit vermənin mahiyyəti

Hökumət tərəfindən dəstəklənən ipotekanın mənası nədir və ölkə niyə bu cür xərcləri öz üzərinə götürür? Hər şey olduqca sadədir və izahat bir neçə məqamı əhatə edəcək:

• Hökumət dəstəyi sayəsində daşınmaz əmlak sənayesi ayağa qalxır, tərtibatçılar etibarlı və tikintiyə hazırdırlar.
• Mənzilin keyfiyyəti, müvafiq olaraq xidmət müddəti və təhlükəsizliyi artır.
• Hökumət tərəfindən dəstəklənən ipoteka kreditlərinin yaranması ilə insanlar daha çox mənzil krediti götürür, bu da bizi birinci nöqtəyə qaytarır.
• Mənzil problemini təkbaşına həll edə bilməyən əhali kateqoriyalarının (əlillər, çoxuşaqlı ailələr, tək valideynli ailələr) həyatı yaxşılaşır.

Hökumət tərəfindən dəstəklənən ipoteka proqramlarının populyarlığının səbəbi

Və populyarlıq aşağıdakı səbəblərə görədir:

1. Ən vaciblərindən biri dəstəklənməyən ipoteka kreditlərindən daha aşağı faiz dərəcələridir. İki və ya üç faiz əhəmiyyətsiz görünsə də, ailə büdcəsinə xeyli qənaət edəcəklər.
2. Təhlükəsiz Sövdələşmə Zəmanətlidir. Bu proqram üçün yaxşı reputasiyaya və ipoteka kreditlərinin verilməsində böyük təcrübəyə malik banklar seçilir və bütün şərtlərə əməl olunmasına zəmanət verilir.
3. Mənzilin əldə edilməsi yalnız dövlət proqramında birbaşa iştirak edən inşaatçılar vasitəsilə mümkündür. Bu çox uğurludur, çünki satıcının dürüstlüyünü yoxlamağa ehtiyac yoxdur,dövlət bunu çoxdan edib.
4. Belə kreditlər daha çox banklar tərəfindən təsdiqlənir. Və bütün bunlar ona görədir ki, dövlət xərcləri bölür və ipoteka kreditinə ehtiyacı olana zəmanət verir.
5. Bağlanmış müqavilədə göstərilməyən bir şey üçün pulunuzu verməyə ehtiyac yoxdur. Əgər bankın tərəfdaşı dövlətdirsə, o zaman müqavilənin bütün şərtləri sadədir, başa düşüləndir və ikinci dibi yoxdur.

Bütün bu səbəblər həqiqətən belə proqramların düzgün seçilməsini təsdiqləyir. Onlara üstünlük versəniz, o zaman mənziliniz ən qısa müddətdə təmin edilir.

Borc alandan nə tələb olunur?

Dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka proqramı ilk gələnlər tərəfindən təsdiqlənməyəcək. Təsdiqlənmək üçün borcalan bütün bank sorğularını təmin etməlidir.

İlk müşahidə edilməli olan yaş həddi 18-21 yaş və kreditin bağlanması zamanı 65 yaşa qədərdir (mümkün rəqəm 75 yaşdır). Borcalan Rusiya Federasiyasının vətəndaşı olmalıdır. Ən azı altı ay davamlı iş təcrübəsi də dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka proqramında iştirak üçün ilkin şərtdir.

Bu kredit növü o halda təsdiq edilir ki, ipoteka almaq istəyən fiziki şəxsin gəliri təkcə aylıq ödənişi deyil, həm də həyati ehtiyaclarını ödəməyə imkan verir. Çox vaxt banklar bir nəfərə deyil, bir neçə nəfərə ipoteka krediti verirlər. Sonra aylıq töhfə limiti kreditdə iştirak edən bütün fiziki şəxslərin gəlirləri nəzərə alınmaqla hesablanır. Əsas odur ki, maksimum ödəniş heç vaxt ümumi rəqəmdən asılı olmayaraq gəlirin qırx beş faizini keçməsin. həyat yoldaşı vəər də ortaq borcalandır.

Bu gün ondan çox bank dövlət dəstəyi ilə ipoteka krediti vermir.

İpoteka kreditinin mənfi cəhətləri

Faiz dərəcəsinin aşağı olduğu və mənzil əldə etməyin etibarlı yolu olduğu görünür, lakin çatışmazlıqlar hələ də var.

Dövlətlə əməkdaşlıq edən banklar o qədər də çox deyil. Məsələn, kiçik şəhərlərdə uyğun kreditorun seçimi çox çətindir.

Faiz dərəcəsi də o qədər də sadə deyil. Bu 11% yalnız daşınmaz əmlakın mülkiyyətə keçdiyi andan qüvvəyə minir. Tikinti dövründə faiz dərəcəsi artır.

İpoteka məbləğinin ən azı iyirmi faizini təşkil etməli olan məcburi ilkin ödənişi cəmiyyətin heç də bütün təbəqələri tapmaq, toplamaq, borc almaq və s. ola bilər.

Bankların təsdiq edilmiş tərtibatçılar siyahısı var. Onlardan daşınmaz əmlak almaqla borcalan ipoteka krediti üzrə endirimli faiz dərəcəsinə arxalana bilər. Əgər fiziki şəxs bu siyahıya daxil edilməyən bir inşaatçıdan mənzil seçibsə, o zaman ipoteka krediti üzrə faiz dərəcəsinin yüksəlməsi təəccüblü olmamalıdır. Bunun səbəbi, borcalanın 2018-ci il dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka proqramı üçün uyğun olmamasıdır.

Bu proqramların perspektivi nə olursa olsun, lakin rezervasiyaların sayı təsir edicidir. Məsələn, proqramlarda iştirak üçün yalnız yeni tikililərdə olan və yalnız bir əldə birbaşa satılan mənzillər nəzərdə tutulur.

Kimə müraciət edin?

Hər insan edə bilməzipoteka kreditlərinin ödənilməsində dövlətin köməyinə arxalanmaq. Bu cür yardım ilk növbədə aşağıdakı sosial təbəqələrə verilir:

• tibb müəssisələri, hərbi hissələr, təhsil müəssisələri kimi ictimai təşkilatlarda çalışanlar;
• yaşamaq üçün kifayət qədər kvadratmetri olmayanlar (on iki kvadratmetrdən az);
• mənzil vəziyyətini yaxşılaşdırmaq üçün yardım növbəsini gözləyən insanlar;
• analıq kapitalı olan ailələr (dövlət dəstəyi ilə ailə ipotekası onlar üçün uyğundur).

Borcalan nə etməlidir?

Heç kim aşağıdakı bank tələblərinə cavab verənə qədər ipoteka almayacaq:

1. Həyat, alınmış daşınmaz əmlak və mümkün əlillik sığortası (məcburi). Təbii ki, ümumi ödəniş artır, lakin sığorta olmadan heç bir bank bu riski götürmək istəmir. Yeganə yaxşı xəbər odur ki, sığorta xərcləri ipoteka ödənişləri ilə eyni şəkildə bölünür. Lakin sığorta dövlət işçiləri üçün ilkin şərt deyil.
2. İlkin ödəniş və ortaq borcalanlar olmadıqda, mövcud əmlak üçün girov müqaviləsi tərtib etməyə icazə verilir.
3. İpoteka krediti ödənilənə qədər heç bir mənzil əməliyyatı həyata keçirilə bilməz. Yəni sahibi onu sata, dəyişdirə, icarəyə verə bilməz. Bank bu cür pozuntuları aşkar edibsə, kreditin müddəti bitənə qədər tam ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir.
4. Aylıq ödənişlərə məhəl qoyulmursa və borcalan vicdanlı vəziyyətdən pis borc verənə çevrilibsə,bank əmlakı hərracda sata bilər. Belə bir vəziyyətdə borcalan həm mənzil, həm də ipoteka borcunu itirir və bank öz itkisini mənzilin yenidən satılması hesabına ödəyir. Belə bir vəziyyətdə dövlət dəstəyi ilə ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi köməyə gələcək.
5. İpoteka krediti üçün müraciət etmək istəyən fiziki şəxs ən azı beş il işləməlidir. Və ipoteka üçün müraciət edərkən borcalanın bir yerdə iş təcrübəsi altı aydan az olmamalıdır.
6. Dövlət tərəfindən dəstəklənən ailə ipotekası və digər proqramlar sizə təkrar bazarda ev almağa imkan vermir. Bu onunla bağlıdır ki, bu halda inkişaf stimullaşdırılmır və dövlət ev sahibləri tərəfindən əsassız qiymət artımlarına pul xərcləmək istəmir.
7. İpoteka üçün dövlət dəstəyinin vacib şərti ondan ibarətdir ki, ona yalnız Rusiya vətəndaşı müraciət edə bilər.

İpoteka şərtləri

İpoteka krediti olan ailələrə dövlət dəstəyi müəyyən şərtlərə tabedir, məsələn:

• faiz on ikidən çox deyil;
• ən qısa ipoteka krediti müddəti 5 il, ən uzunu 30 ildir;
• regionlarda bu məbləğ üç milyon rubl, Moskva vilayətində isə 8 milyon ilə məhdudlaşır;
• ev almaq yalnız proqram tərəfdaşları ilə mümkündür;
• dövlətlə belə şərtlərlə əməkdaşlıq edən banklar ipoteka müqaviləsinin dəstəklənməsi, saxlanması və imzalanması üçün komissiya tutmur;
• kredit ərizəçisinin vəsaiti yoxdursa, daha iki birgə borcalana icazə verilir;
• yaş həddi kişilər üçün 21 və 65, qadınlar üçün 50;
• mülk qiymətinin ən azı iyirmi faizi məbləğində ilkin ödəniş tələb olunur.

Bütün bunlar yalnız borcalan 2018-ci ildə dövlət tərəfindən dəstəklənən bir 6 ipoteka proqramında iştiraka arxalana bildiyi halda işləyir. Bəs bir neçə dövlət proqramına uyğunlaşa bilən insanlar haqqında? Heç bir şəkildə. Əgər şəxs dövlət işçisidirsə və eyni zamanda analıq kapitalı varsa, o zaman siz bir növ ipoteka proqramı seçməli olacaqsınız.

Necə müraciət etməli?

İpoteka krediti ilə bağlı qərar qəbul olundu? Bunun üçün nə lazım olduğunu tapmaq qalır:

• İlk növbədə sizə Rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportu lazımdır.
• Son altı ay üçün gəlir sübutu.
• Vergi Ödəyicisinin Eyniləşdirmə Nömrəsi (VÖEN).
• Kişilər üçün hərbi bilet tələb olunur.
• İstənilən əmlakın sənədləri (birbaşa sahibindən götürülüb, bunlara texniki pasport, mülkiyyət şəhadətnaməsi, kadastr pasportu daxildir).
• Nikah haqqında şəhadətnamə (ər-arvaddan biri tərəfindən daşınmaz əmlak alındıqda).
• Digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd (sürücülük vəsiqəsi, pasport və ya SNILS).
• Fərdin hal-hazırda ilkin ödəniş üçün məbləğə malik olduğunu təsdiq edən sənəd.

Bunun necə tələb oluna biləcəklərin təxmini siyahısı olduğunu başa düşmək vacibdir. ATHər bankın fərqli tələbləri var. Məsləhətçi bütün incəlikləri və tələbləri anlamağa kömək edəcək.

İpoteka: addım-addım təlimatlar

1. İlk olaraq düzgün əmlakı seçin. Nəzərə alınmalı olan plan, ərazi, infrastruktur və daha çox şey. Tərəfdaş tərtibatçılarla səhv hesablamamaq üçün ipoteka kreditləşməsi üzrə ixtisaslaşmış bir agentliyə müraciət etməlisiniz. Onların adətən proqrama daxil edilmiş tərtibatçıların siyahısı olur.
2. Kredit verən bank seçin. Eyni ipoteka agentliyində siz bütün proqramlar haqqında daha çox məlumat əldə edə və mümkün bankları nəzərdən keçirə bilərsiniz. Seçərkən faiz dərəcələrinə, kredit müddətinə, aylıq ödənişə, ilkin ödənişə diqqət yetirmək lazımdır.
3. Bank üçün lazımi sənədləri toplayın.
4. İpoteka müqaviləsi tərtib edin. Bu addım borcun tam ödənilməsinə qədər saxlanılan bir çox sənədin imzalanmasını tələb edir.
5. Alınmış əmlakı sığortalayın. Bunun üçün əlavə jestlər etməyə ehtiyac yoxdur, çünki bu əməliyyat birbaşa bankda aparılır. Artıq o, sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlayıb və pul birbaşa orada tutulur. Amma istəsən başqa sığorta şirkəti seçməyi heç kim qadağan etmir. Əgər şirkət borcalan tərəfindən seçilibsə, o zaman bank sığorta müqaviləsi təqdim etməlidir.
6. Tərtibatçılara vəsait köçürün. Kredit təsdiq edildikdən sonra vəsait müxtəlif yollarla köçürülə bilər - bu bankda açılmayan debet hesabına, bu bankda yerləşən ipoteka ödənişinə,satıcı hesab-fakturası.
7. Qeydiyyat kamerasında əməliyyatı qeyd edin. Daşınmaz əmlakın mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənəd əlində verilir. Bu sənədin əsli banka verilir, notarial qaydada təsdiq edilmiş surəti isə özlərinə qalır. Belə sığorta bankı borcalanların saxtakarlıqlarından qoruyur.

Dövlət proqramlarının növləri

Dövlət müxtəlif banklarda və müxtəlif növ ipoteka proqramlarını dəstəkləyir.

"VTB 24"-dən dövlət dəstəyi ilə ipoteka

Bütün əsas parametrlər belə ipoteka proqramlarını təqdim edən digər banklardan çox da fərqlənmir. Maksimum təsdiq edilmiş məbləğ səkkiz milyon rubla çatdı. İllik faiz dərəcəsi dəyişməyərək 11,4%-ə bərabər olub. Kreditin maksimum ödəmə müddəti otuz il idi və ipotekanı erkən bağlamağa icazə verildi.

Sberbank-dan hökumət dəstəyi ilə ipoteka

Dövlətlə əməkdaşlığa girən ilk bank idi. Faiz dərəcəsinin məbləği 11,4%-i ötməmişdir. Minimum ilkin ödəniş iyirmi faiz təşkil edirdi. İpoteka kreditləri bir ildən otuz ilədək müddətə verilirdi. Dövlət dəstəyi ilə proqramlar 2016-cı ilə qədər mövcud idi və bu müddətdən sonra uzadılmadı.

Rosselxozbank-dan dövlət dəstəyi ilə ipoteka

Bu bankda faiz dərəcəsi 30 il üçün 11,3 faiz təşkil edir. Minimum kredit məbləği 100.000 rubl, maksimum üç ilə səkkiz milyon arasında dəyişir(regiondan asılı olaraq). Komissiya verilmir, sığorta tələb olunur. Birgə borcalanların sayı ər/arvad daxil olmaqla üç nəfərlə məhdudlaşır. Tətbiq təsdiqlənərsə, ondan üç ay ərzində istifadə edə bilərsiniz.

Qazprombank dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka

Faiz dərəcəsi - 11,4%-dən 12%-ə qədər. Bu bankda tarifə sığortanın mövcudluğu, ilkin ödənişin məbləği və ödəniş müddəti təsir edir. Əmlakın dəyərinin yarısından çoxunu depozitə qoyarkən faiz dərəcəsi 10,9%-ə endirilə bilər. İkinci uşağı olan ailələr də dövlət tərəfindən dəstəklənən ipoteka krediti almaq hüququna malikdirlər.