İpoteka kreditləşməsi növləri. İpoteka krediti proqramları

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka artıq həyatımıza möhkəm daxil olub və bu sirr deyil. Bir çox ailələr, xüsusən də gənclər, sərfəli şərtlərlə daşınmaz əmlak almağa imkan verən bu xidmətə müraciət edirlər. İpoteka kreditinin əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, mənzilin dəyəri bir növ kredit üzrə faizlə birlikdə 15-20 ilə bölünür ki, bu da hər ay məqbul məbləği ödəməyə imkan verir.

Bu gün Rusiyada öz şərtlərinə görə fərqlənən müxtəlif növ ipoteka kreditləri mövcuddur. Əvvəlcə "ipoteka" anlayışını nəzərdən keçirməlisiniz: bu nə deməkdir və bu söz haradan gəldi?

İpoteka nədir?

Bu terminin kökləri eramızdan əvvəl VI əsrə gedib çıxır. e. Bu zaman Yunanıstan ərazisində borclunun torpaq mülkiyyəti ilə bağlı kreditor qarşısında öhdəliyini ifadə edən hipoteka anlayışı meydana çıxdı. Roma hüququnda ipoteka daşınmaz əmlakın girovu idi.

Ölkəmizdə bu termin ilk dəfə 19-cu əsrin sonlarında yaranıb və Avropadan götürülüb. İpoteka o zaman “girov” sözünün sinonimi idi. SovetəO zaman ipoteka krediti haqqında qanun yox idi, çünki buna heç kimin ehtiyacı yox idi.

1998-ci ildə Rusiya Federasiyasının Prezidenti ipoteka fəaliyyətini tənzimləyən ilk qanun olan "İpoteka haqqında" Qanunu imzalayıb qüvvəyə minmişdir. Hazırda "ipoteka" termini əmlakın girov müqaviləsi deməkdir.

İpoteka obyektləri və subyektləri

Artıq qeyd edildiyi kimi, ipoteka krediti alınmış əmlakın kreditin ödənilməsi müddətində girovda qalacağını nəzərdə tutur. İpoteka tərəfləri hüquq münasibətlərinin obyekti və subyekti olan müqavilədir. Aşağıda ipoteka kreditləşməsinin mümkün obyektləri var:

• mənzillər, evlər və şəxsi otaqlar;
• dövlətə məxsus olmayan və bələdiyyə mülkiyyətinə aid olmayan, həmçinin minimum icazə verilən sahədən artıq olan torpaq sahəsi;
• qarajlar, kotteclər, eləcə də istehlakçıların istifadəsi üçün nəzərdə tutulmuş digər tikililər və tikililər;
• sahibkarlıqda tətbiq tapan müəssisələr;
• gəmilər.

İpoteka kreditinin alınmasında borc verən mühüm rol oynayır. Bu, kreditin ödənilməsinin uçotunu aparacaq bank və ya digər hüquqi şəxs ola bilər. Fiziki şəxslərə ipoteka krediti yalnız ilkin ödəniş edildikdən sonra həyata keçirilir.

Kredorlarla yanaşı, ipoteka krediti ilə təminatla qiymətli kağızlar alan investor da müqavilənin predmeti kimi çıxış edə bilər.

İpoteka Kredit Cihazı

İpoteka kreditini həyata keçirmək üçün onlar verirlərgirov adlanan xüsusi qiymətli kağızlar. Bu qiymətli kağızların bank tərəfindən satışı ipoteka kreditlərinin verilməsi üçün lazım olan vəsaiti təmin edir. Bu möhkəm maraq gətirən çox etibarlı qiymətli kağız növüdür. Girov kağızında ona aid olan əmlak qeyd olunur.

Rusiyada ipoteka kreditləşməsi getdikcə populyarlaşır və bu addımı atmağa qərar verən insanlar ipoteka sisteminin necə işlədiyini aydın bilməlidirlər. Girov kağızında ipoteka faizlərinin məbləğlərini və ödənilmə tarixlərini əks etdirən kupon kitabçası olmalıdır. Bu növ kreditdən yararlanan insanlar əvvəlcə faiz, sonra isə əsas borcunu ödəyirlər.

İpotekanın uzun müddətə götürülməsi kreditin ödənilməsini xeyli asanlaşdırır. Lakin kredit borcu tam ödənilmədikdə, əmlak ipoteka bankının mülkiyyətinə keçəcək. Hazırda ipoteka krediti mexanizmi belə işləyir.

Hökumət yardımı

2009-cu ildən dövlət ipoteka dəstəyi proqramı həyata keçirilir ki, bu proqram aşağı gəlirlərə görə həyat şəraitini yaxşılaşdıra bilməyən insanlar üçün nəzərdə tutulub. Ancaq yalnız 2015-ci ildə bu proqram populyarlaşdı. Vətəndaşların yaşayış şəraitinin yaxşılaşdırılması üçün təxminən 250 milyard rubl ayrılıb.

İpoteka kreditləşməsinə dövlət dəstəyi borcun müəyyən hissəsinin ödənilməsini dövlətin öz üzərinə götürməsidir. Ancaq belə bir proqram çərçivəsində kredit almaq asan deyil, çünki bütün banklar belə şərtlərlə razılaşmırlar. Belə proqramdan yalnız ölkənin ən böyük banklarında istifadə edə bilərsiniz.

Dövlət dəstəyinin mahiyyəti bankla dövlət arasında bağlanan müqavilədir. Bank ilkin olaraq nə olursa olsun, faiz dərəcəsini 11%-ə endirir. İlkin tariflə son dərəcə arasındakı fərq (11%) dövlət tərəfindən ödənilir. Bu proqramın iştirakçısı olmaq üçün əhalinin sosial kateqoriyasına aid olmaq şərt deyil. Hər kəs bu şərtlərlə kredit götürə bilər.

İpoteka kreditinin növləri

Hazırda belə kreditlərin sayı getdikcə artdığı üçün müxtəlif növ ipoteka növləri mövcuddur. Əsas məqsədi mənfəət əldə etmək olan kreditlərin verilməsi ilə kommersiya bankları məşğul olur.

Bütün növlər bir-birindən kredit verilməsinə, alınma xüsusiyyətlərinə görə fərqlənir. Hazırda fiziki şəxslərə ipoteka kreditləşməsini iki seqmentə bölmək olar:

• ilkin daşınmaz əmlak bazarında alış;
• təkrar daşınmaz əmlak bazarında alış.

İpoteka kreditlərinin bütün növləri və növləri aşağıda müzakirə olunacaq.

Yeni binada kreditlə mənzil

Bu növ hazırda xüsusilə populyardır. Bununla belə, bütün görünən üstünlüklərə baxmayaraq (yeni mənzil, əvvəllər heç kim yaşamamışdır), bir sıra çatışmazlıqlar var. Çox vaxt evin vaxtında icarəyə verilməməsi və ya uzun müddət müəyyən dövlət orqanında qeydiyyata alınmaması halları yaranır.

Həmçininyeni binanın əsas çatışmazlıqlarından biri mülkiyyət hüququnun uzun müddət qeydiyyata alınmasıdır. Bundan əlavə, yeni bir bina almaq üçün kredit almaq olduqca çətindir, çünki bütün banklar bunu etmir. Bank buna baxmayaraq ərizəni qəbul edibsə, hər bir işə ayrıca baxılır. Son qərara bir çox amillər təsir göstərir, o cümlədən inşaatçının, investorun kim olduğunu, evin tamamlanma müddətinin nə vaxt olduğunu və s. belə şəraitdə. Gənc ailə mənzil seçərkən demək olar ki, həmişə yeni evə üstünlük verir.

Təkrar daşınmaz əmlak bazarında mənzil

Bu növ ipoteka kreditinin xüsusiyyətlərinə kifayət qədər tez emal və nisbi əldə etmə asanlığı daxildir. Bu məsələdə imtina halında belə bir neçə bankla əlaqə saxlamaq lazımdır. Axı, bir bankda, digərində imtinanın səbəbi kifayət qədər əsaslı olmayacaq.

Daha əvvəl qeyd edildiyi kimi, belə bir krediti yeni binada almaqdan daha asandır, xüsusən də imtina üçün bir neçə səbəbin olması səbəbindən. Onların arasında:

• satıcı mənzilin yenidən qurulmasını həyata keçirdi və bu faktı qeydə almadı;
• evin qanuni təmizliyi, bəlkə orada əlverişsiz tarixə malik kimsə yaşayıb.

Sosial ipotekanın növü

Bu növ ipoteka krediti əhalinin sosial müdafiəsi olmayan təbəqələri, eləcə də adi şəraitdə daşınmaz əmlak ala bilməyən növbədə olanlar üçün nəzərdə tutulub. İki növ sosial varipoteka:

• növbədə olanlar üçün ilkin ödəniş şəhər tərəfindən subsidiya olaraq verildikdə;
• kredit tikinti maya dəyəri ilə verilir; altı ay ərzində bu krediti alan şəxs borcunu faizsiz ödəyə bilər.

Gələcəkdə sosial proqram üzrə daşınmaz əmlakın bazar qiymətləri ilə tərtibatçıların özlərindən alınması planlaşdırılır. Amma növbədə olanlar da mənzilə görə subsidiya ödəməklə bundan yararlana biləcəklər. Növbəyə nə qədər çox dayansanız, subsidiyaların miqdarı bir o qədər çox olar. Həmçinin, gözləmə siyahısında olan insanlar təkcə şəhərin inşa etdiyi daşınmaz əmlakı ala bilərlər.

Gənc ailələr üçün ipoteka növü

Yeni evlənən ər-arvad üçün daşınmaz əmlak əldə etmək problemi xüsusilə kəskindir. Banklar risk etmək istəmirlər və maraq kifayət qədər yüksəkdir, çünki gənc mütəxəssislərin gələcəyi gözlənilməzdir. Lakin son vaxtlar bəzi banklar gənclərin ehtiyaclarını qarşılayır və yeni proqramlar yaradır.

Əsasən, bu tip ipoteka kreditləşməsi proqramları ilkin ödənişin azaldılmasına və kreditin verilməsi üçün maksimum müddətə yönəldilmişdir. Əgər həyat yoldaşlarından birinin yaşı 30-dan azdırsa və ailədə uşaq varsa, ilkin töhfə 10% ola bilər. Əgər gənc mütəxəssislər perspektivli işlərdə artıq işə götürülürsə, ilkin ödəniş hətta 5% olur və ipoteka 25-30 il müddətinə verilir.

Təbii ki, müasir şəraitdə ev almaq üçün ən real variantlardan biri ipotekadır. Gənc ailə yaxşılaşmaq üçün müxtəlif yollar axtarırkredit şərtləri. Əsas problem niyyətlərin ciddiliyini banka sübut etməkdir. Əgər bunu etmək olarsa, bank imtina etməyəcək.

Birlikdə Quruluş Proqramı

İpoteka kreditləşməsinin növləri çox müxtəlifdir və onların hər birində müəyyən proqramlar yaradılır. "Birgə Tikinti"nin mahiyyəti əhalinin hesabına ödənilən uzun taksit planıdır.

Ev almağa hazırlaşan şəxsin vəzifəsi mənzilin dəyərinin təxminən 40-50%-ni toplamaq, qalanını isə kooperativ əlavə edir. Daşınmaz əmlak alınan kimi həmin şəxsin mülkiyyətinə keçir, ancaq girovla. Kooperativin verdiyi hissə maksimum 20 il ərzində ödənilməlidir. Sonra depozit silinir və şəxs tam sahib olur.

Hərbi İpoteka Proqramı

Bütün ipoteka kreditləşməsi proqramları kredit şərtlərinin yaxşılaşdırılmasına yönəlib və bu, istisna deyil. Bu, hərbi qulluqçuların mənzillə təmin edilməsi üçün maliyyələşdirilən sistemdir.

Bu proqramın ipoteka kreditləşməsinin xüsusiyyətləri ondan ibarətdir ki, ilk müqaviləni bağlayan hərbçi müəyyən növ ayırma hüququna malikdir. Hər il orta hesabla hərbçinin hesabına təxminən 250 min rubl vəsait daxil olur. O, bu məbləğdən köhnə müqavilənin müddəti bitdikdən sonra və yeni müqavilə bağlayarkən istifadə edə bilər. Bir neçə il ərzində yığılmış məbləğ ilkin ödəniş kimi istifadə olunur.

Kreddin qalan hissəsi hərbçilərin orduda müqavilə ilə olduğu müddətdə dövlət tərəfindən ödənilir. O, hərbçiliyi dayandıran kimi dövlət ödəməyi dayandırır, qalanlarıkrediti özünüz ödəməlisiniz.

"Rusiya Federasiyası vətəndaşları üçün sərfəli və rahat mənzil"Layihəsi

Bu layihənin məqsədi Rusiya sakinləri üçün ipotekanın əlçatanlığını artırmaqdır. Hər kəs bilir ki, bir çox insanlar üçün ev almaq üçün demək olar ki, yeganə şans ipotekadır. Gənc ailələr də istisna deyil. Onlar əsasən ipotekadan imtina edirlər.

Layihə iştirakçılarının bununla bağlı heç bir problemi yoxdur. Bundan əlavə, ipoteka faizləri azaldılır. Bu layihə ipoteka kreditləşməsinin sosial növünün bir hissəsi kimi hazırlanıb. Onun kommersiyadan əsas fərqi kvadrat metrə görə xüsusi (imtiyazlı) qiymətdir. Sosial ipotekanın bir hissəsi kimi bank borcalanı və mənzil sahəsinin özünü sığortalamağı, habelə kreditin müddəti bitənə qədər müəyyən tarifi saxlamağı öhdəsinə götürür.

İpoteka kreditləşməsinin inkişafı həm gənc ailələr, həm də əhalinin sosial cəhətdən həssas təbəqələri üçün mənzil şəraitinin yaxşılaşdırılmasına yönəlmiş bu cür növ və proqramlar sayəsində mümkündür.

İpotekanın üstünlükləri və mənfi cəhətləri

İpoteka kreditləşməsi növləri bir-birindən asılı olmayaraq öz müsbət və mənfi cəhətlərinə malikdir. Bu, təkcə ipoteka kreditləri üçün deyil, həm də istənilən kreditlər üçün xarakterikdir. Beləliklə, faydalar bunlardır:

• çox sayda insan üçün ipoteka öz evini almaq üçün yeganə şansdır;
• ipoteka uzun müddətə verilir və insanların kiçik məbləğləri ödəmək imkanı var;
• yaxınlarınızı mənzilə qeydiyyatdan keçirə bilərsiniz,və həmçinin zövqünüzə uyğun təmir edin, ümumiyyətlə, potensial mənziliniz üçün pul verin.

Dezavantajlara daxildir:

• formal olaraq, ipoteka ilə götürülmüş mənzil banka məxsusdur və şəxs onu sata və ya bağışlaya bilməz;
• kredit müddəti çox uzun olduğu üçün şəxs bu mənzillərdən 2 və hətta 3-nün dəyərini ödəyir;
• şəxs ödəniş etməyi dayandırarsa, bank xərclərini ödəmək üçün mənzili alıb satışa çıxarır, qalan məbləğ geri qaytarılır.

Həyatının bu və ya digər mərhələsində insanların çoxu kreditlə mənzil götürüb-almamaq fikrindədir. Rusiyada ipoteka kreditləşməsinin bir çox mənfi cəhətləri var, lakin hələ də müasir dünyada bu, öz yaşayış sahəsini almaq üçün bir neçə şansdan biridir. Əsas odur ki, bankın etibarını qazanmağa, eləcə də kredit şərtlərini yaxşılaşdırmağa kömək edəcək stabil işdir. Dövlət bu yaxınlarda ödənişləri asanlaşdırmaq və insanlara mənzil almağa kömək etmək üçün nəzərdə tutulmuş bir çox proqram yaratmışdır.