Qarşılıqlı sığorta sığorta fondunun təşkilinin qeyri-kommersiya formasıdır

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Qarşılıqlı sığorta təsadüfi itkilərin ödənilməsi haqqında müqaviləyə əsaslanan qoruyucu formalardan biridir. O, töhfələrdən ibarət xüsusi fond vasitəsilə həyata keçirilir. Sığortaçılar müxtəlif əməliyyatların icrasına cavabdeh olduqları bir cəmiyyət təşkil edirlər.

Məhsul Yaradılması

Qarşılıqlı sığorta əlaqəli məhsulların formalaşdırılması üçün məşhur üsuldur. Onu xarakterizə etmək üçün prosesin bəzi xüsusiyyətlərini ayırd etmək olar:

• əsas iştirakçılar tərəfindən maliyyə ittifaqı;
• Birgə birlik kimi fəaliyyət göstərən fondun yaradılması;
• təşkilatın üzvlərindən heç biri öz vəsaitlərini təkbaşına idarə edə bilməz;
• üzvlərin idarə etmək hüququ var;
• öz öhdəliklərinə görə cavabdehdirlər.

Qarşılıqlı sığorta öz əmlak xarakterli öz maraqlarının həyata keçirilməsi ilə bağlı eyni niyyətə malik olanlarla resursların birləşdirilməsini nəzərdə tutur. Bu təşkilat fəaliyyət göstərirmüqavilələr və öz hesabına.

Bir iştirakçının mülkiyyət hüququ ortaq iştirakçıya keçir. Beləliklə, hər bir sığortalı məhsulların formalaşmasında iştirak edə bilər. Bu formada qarşılıqlılıq prinsipi işləyir, burada fondda mövcud olan vəsaitlərə qarşılıqlı hüquq həyata keçirilir.

Bu metodun özəlliyi ondan ibarətdir ki, şəxs həm xidmətin alıcısı, həm də müqavilə əsasında yaradılmış fondun sahibi ola bilər. Sonra sığortalı ilə sığortaçı arasında müəyyən münasibətlər yaranır.

Fondun istifadəsi ümumi yığıncaqda birgə qərarların qəbul edilməsi yolu ilə həyata keçirilir. Əsas məsuliyyət sığortaçının - təşkilatın üzərinə düşür. Lakin bəzi hallarda, fondun vəsaiti öhdəliklərin yerinə yetirilməsi üçün kifayət etmədikdə, onun icrasına görə fondun üzvləri subsidiar məsuliyyət daşıyırlar.

Rusiyada nəzərdə tutulan təşkilati forma qeyri-kommersiya xarakterlidir. Fəaliyyətlərini həyata keçirməkdə onun əsas məqsədi öz məhsulunu formalaşdırmaqdır.

Beləliklə, məlum olur ki, metod qarşılıqlı sığortanın müxtəlif formalarının həyata keçirildiyi şirkətlər üçün fəaliyyətin əsasına çevrilir. Axı məhsulun formalaşması bütün cəmiyyət tərəfindən həyata keçirilir, burada istifadə hüququ əvvəlcədən əldə edilmiş razılaşmalar əsasında yaranır. Bu cür qaydalar yalnız öz iştirakçıları ilə bilavasitə məşğul olan qarşılıqlı SC-lər üçün mümkündür. Təşkilat nümunəsi tərtibatçı sığortası kimi bir qurumdur.

Sənayenin xüsusiyyətləriinkişafının başlanğıcı

Bu növün bəzi xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirək.

1. Sığorta məhsulu almaq hüququ yalnız zərər baş verdikdən sonra yarandığı üçün mükafat əsası yoxdur.
2. Yalnız onun təhsilinə həsr olunmuş xüsusi təşkilat yoxdur.
3. Məhsul birgə yaradılmışdır.
4. Cəmiyyətə daxil olan bütün üzvlər onun təhsilinə cavabdehdirlər.
5. Təkmə yalnız sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra baş verir.

Öncədən maliyyələşdirilib

Sabitlik və etibarlılığa nail olmaq üçün sığortalılar əvvəlcədən fond formalaşdırmağa başladılar. Beləliklə, vəsaitin itirildiyi halda geri qaytarılması daha təminatlı idi. Sistem layout vəziyyətindən daha mükəmməl olduğunu sübut etdi. Sonra konkret olaraq sığorta fondunun formalaşdırılması ilə məşğul olan təşkilata ehtiyac yarandı. Ümumi yığıncaqda idarə oluna bilər. Fonda sahiblik hüququ isə bağlanmış müqavilələrə uyğun həyata keçirilir.

Tarixi məlumat

Bu sığorta növü heç də yeni deyil. Qədim dövrlərdən bəri məlumdur. Bu sığorta bir neçə mərhələdə ayrılıb:

• bir və ya bir neçə şəxsə təsir edən itkilərin bölgüsü;
• Bunu əsas fəaliyyət kimi edən IC-lərin meydana çıxması;
• aktiv dövlət iştirakı.

Bütün mərhələlərdə həyata keçirmə

Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, əvvəlcə bu fəaliyyətlə məşğul olan heç bir təşkilat yox idi və müvafiqməhsul yalnız sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra meydana çıxdı. Lakin zaman keçdikcə xüsusi olaraq yaradılmış şirkətlər fəaliyyət göstərməyə başladı, onların da öz üstünlükləri var idi.

İlk sığorta şirkəti 1735-ci ildə Amerikada yaranmışdır. İdeya potensial alıcılardan yaranıb, ona görə də dövlət əvvəlcə orada iştirak etməyib. Yalnız bu sahəni tənzimləyirdi. Lakin sonra bu institutla və iqtisadi cəhətdən maraqlanmağa başladı.

Bəs bu gün?

Hazırda bu növ kifayət qədər geniş yayılmışdır. Sovet İttifaqının mövcudluğunun son illərində ölkəmizdə təşkilatların sayı xüsusilə artdı. Bu gün müxtəlif ölkələrdə çoxlu sayda şirkət əmlak sığortasında iştirak edir.

1. İsveç bazarının 50%-i.
2. 40% Finlandiyada.
3. 30% ABŞ.

Qarşılıqlı sığorta cəmiyyəti yaradan klublar kifayət qədər məşhurdur.

Bundan başqa, əmlakı yanğından və digər təhlükələrdən sığortalayan təşkilatlar var. İnformasiya mübadiləsi aparmaq və bəzi məsələlərlə bağlı müvafiq qərarlar qəbul etmək üçün onlar həm milli, həm də beynəlxalq səviyyədə fəaliyyət göstərən ittifaqlarda birləşməlidirlər.

Rusiyada inkişaf

Rusiyada qarşılıqlı sığorta tədricən inkişaf etdi. Bu prosesi bir neçə dövrə bölmək olar. Əvvəlcə bu qurum yenicə formalaşırdı. Sonra bu fəaliyyət növü ilə məşğul olan bütün təşkilatlar ləğv edildi. Bundan sonra onlar qeyri-rəsmi şəkildə inkişaf etməyə başladılar. Amma hazırda onların fəaliyyəti qanunvericilik tərəfindən dəstəklənirsəviyyə.

Bu dövrlərin hər birində dövlət qurumun geniş ictimaiyyətə tanıdılmasında fəal mövqe tutmuşdur. Eyni zamanda, şəhər və sektor səviyyəsində bir çox cəmiyyətlər meydana çıxdı.

Ləğvetmə dövründə məlum səbəblərdən inkişaf dayandı. Bu, təkcə sığorta sahəsində deyil, bütün iqtisadiyyat sahələrində var idi. Sonralar islahatlar aparılan zaman dövlət bu fəaliyyət növü üzrə monopoliyasını ləğv etdi. Və son müasir dövrdə qarşılıqlı sığortanı tənzimləyən qanun qüvvəyə minib. Rusiyada fəaliyyətlər xüsusi cəmiyyətlər tərəfindən həyata keçirilir.

Prosedur sifarişi

Bu sığorta növü bütün tərəflərin maraqlarına uyğun həyata keçirilir.

1. Kollektiv müqavilə imzalanır.
2. Prosesdə yalnız mülkiyyət maraqları təsirlənir.
3. Yaradılan təşkilat müvafiq hadisə baş verdikdə ödəniş etməyə borcludur.

Qarşılıqlı Sığorta Cəmiyyəti

Beləliklə, bu şirkətlərin ödənilmiş nizamnamə kapitalı yoxdur. Mənfəət əldə etmək onların əsas fəaliyyəti deyil. Onlar həmçinin müxtəlif üsullarla ehtiyatlar yarada və ölçülərini müəyyən edə bilərlər.

Beləliklə, qarşılıqlı sığorta şirkətlərinin təşkili kommersiya və qeyri-kommersiya birliklərinin yaradılmasını nəzərdə tutur. Onlar xüsusi razılaşma ilə və ya olmadan mövcud ola bilərlər. Onlarda həm təşkilatın üzvləri, həm də bu statusa malik olmayan təşkilatlar və şəxslər iştirak edir.

Fəaliyyətcəmiyyət

Şirkətlər sığorta, təkrarsığorta, qarşılıqlı sığorta həyata keçirir. Onlar brokerlər və aktuarlar tərəfindən idarə olunur. Lakin ilk növbədə bu fəaliyyəti sığortaçılar həyata keçirir.

Şərtlərin müəyyən olunduğu yerdə könüllülük əsasında, müqavilə və qaydalar əsasında həyata keçirilir. Sonuncular sığortaçılar birliyi tərəfindən təsdiq edilir, subyektlər və obyektlər, halların baş verməsi, risklər, tariflər, mükafatlar və s. haqqında müddəaları ehtiva edir.

Sığorta öhdəliklərini təmin etmək üçün ehtiyatlar formalaşdırılır ki, onlardan yalnız müvafiq ödənişlər həyata keçirildikdə istifadə oluna bilər. Onlar federasiyanın və ya subyektlərinin büdcəsinin xeyrinə geri götürülə bilməz.

Əvvəllər mülki məsuliyyətin qarşılıqlı sığorta şirkəti lisenziyasız fəaliyyət göstərə bilərdi. Bununla belə, 2007-ci ilin ortalarından müvafiq qanunun qəbulundan sonra təşkilatlar lisenziya almalıdırlar.

Bu istiqamətdə əsas fəaliyyətlər aşağıdakılardır.

1. Həyat sığortası.
2. Nəqliyyat klubları.
3. Sənaye hovuzları.

Rusiyada həmçinin tərtibatçıları sığortalamağa yönəlmiş ümumi assosiasiyalar var.

Nəqliyyat klubları

Bu növ ən çox yayılmışdır. Onların arasında ən məşhurları dənizdə qarşılıqlı məsuliyyət sığortası klublarıdır. Burada qorunma aşağıdakı faktlara görə üstünlük təşkil edir:

• xüsusi müşayiət sistemi və təcili yardım komissarları tələb olunur;
• mövcuddurkiçik bir tətbiqdə xüsusi risklər və böyük dəyər ifadəsi;
• orta və uzunmüddətli perspektivdən əldə edilən xərclərə qənaət.

Bu istiqamətdə ilk klub 1855-ci ildə yaradılıb. Bu gün dünyada 70-ə yaxın təşkilat var. Onların arasında lider Böyük Britaniya və Şimali İrlandiyanın Bermud Gəmi Sahibləri Assosiasiyasıdır. Rusiyada İnqosstrax bu təşkilatın qaydalarına uyğun işləyir.

Bütün klublarda illik sığorta polisi fevralın 20-si saat 12-dən etibarən fəaliyyətə başlayır. Bu, xüsusi razılaşmaya əsaslanır. Onun sözlərinə görə, sığorta polisinin müddəti növbəti təqvim ilinin eyni vaxtında başa çatır.

Sənaye hovuzları

Sistemin digər ümumi istiqaməti sənaye hovuzlarıdır. Onların spesifikliyi aşağıdakı kimidir.

1. Buradakı risklərin, ehtimal olmasa da, fəlakətli nəticələri var.
2. Onlar qeyri-bərabər paylanıb. Bundan əlavə, anderraytinq üçün tələb olunan məlumat yoxdur. Buna görə də, kifayət qədər əhatə dairəsi yalnız əlaqələri birləşdirməklə həyata keçirilə bilər.

Rusiyada antiterror sığortası və müvafiq nüvə silahı məlumdur.

Bu qurumun mənfi cəhətləri arasında aşağıdakılar diqqət çəkir.

1. Sığorta fondlarına töhfələr qeyri-müəyyəndir.
2. Portfel yüksək dərəcədə ixtisaslaşmışdır, buna görə də risklər yığılır.

İkiqat sığorta

Yuxarıda göstərilən növlərə əlavə olaraq,sözügedən istiqamətin başqa istiqamətləri ola bilər.

Beləliklə, Rusiyada istehlakçıların qarşılıqlı sığortası cəmiyyəti fəaliyyət göstərə bilər. Amma fəaliyyətlərlə yanaşı, bəzi spesifik formalardan fərqləndirilməlidir. Qarşılıqlı və ikiqat sığorta bəzən qarışdırılır. Sonuncu bir dəfə və eyni zamanda bir neçə şirkətdə müqavilə bağlamaq deməkdir. Natamam sığorta ilə həyata keçirilir. Sonra bir şirkət ödənişin bir hissəsini alır. Digər tərəfdən isə əlavə sığorta deyilən sığorta həyata keçirilir. Bu növün xüsusiyyətləri obyekt eyniliyidir. Bundan əlavə, sığortanın vəziyyəti və müddəti, eləcə də onun eyni anda bir neçə şirkətdə mövcudluğu belədir.

Maraqlıdır ki, bu qurum bəzi ölkələrdə qadağandır. Sonra bu fakt aşkar edildikdən sonra müqavilələrdən biri etibarsız hesab edilir. Lakin əksər ölkələrdə instituta icazə verilir. Bu, sığorta təminatını artırmaq istəyi ilə bağlıdır. Amma burada əsas prinsip bu növün tətbiq olunduğu yerdə dəyişməz olaraq qalır. Bu ondan ibarətdir ki, ödənilməli olan ümumi məbləğ sığorta dəyərindən çox olmamalıdır. Həmçinin, bu, müvafiq hadisə nəticəsində yaranan itkidən yüksək olmamalıdır.