Sığorta: mahiyyəti, funksiyaları, formaları, sığorta anlayışı və sığorta növləri. Sosial sığortanın anlayışı və növləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2024-01-17 18:40

Bu gün sığorta vətəndaşların həyatının bütün sahələrində mühüm rol oynayır. Bu cür münasibətlərin anlayışı, mahiyyəti, növləri müxtəlifdir, çünki müqavilənin şərtləri və məzmunu birbaşa onun obyektindən və tərəflərindən asılıdır. Sığortanın əsas elementi riskdir. Bu söz müqavilənin obyektinin zədələndiyi vəziyyətlərə aiddir. Sığorta anlayışını və sığorta növlərini fərqləndirən müxtəlifliyi müəyyən edən bir çox risklər mövcuddur. Müqavilə bağlayan şəxslərin əhəmiyyətli maddi marağı var - onların sağlamlığına, həyatına və ya əmlakına əhəmiyyətli zərər vurmaqla bağlı itkilərdən qorunmaq.

Konsept

Sığorta anlayışı və ümumi mənada sığorta növləri hamıya məlumdur. Əlverişsiz şərait yarandıqda əmlak itkilərini az altmaq üçün nəzərdə tutulmuş iqtisadi münasibətlər sistemidir. Başqa sözlə, belə bir razılaşma qəza nəticəsində böyük məbləğdə itki riskindən qorunmağa kömək edir. İştirakçılar töhfələr verirlərehtiyat fondu formalaşdırılır. Sığorta obyektinə (əmlak, sağlamlıq və s.) ziyan dəyibsə, təşkilat itkiləri kompensasiya etmək üçün lazım olan məbləği ödəyir.

Bununla belə, subyekt təkcə müxtəlif zərərlərə görə deyil, yalnız əvvəllər müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallarda kompensasiya alır. Zərərin ödənilməsinə səbəb olan hadisə sığorta hadisəsi adlanır. Bu konsepsiya əhəmiyyətli maddi itkilərə səbəb ola biləcək təsadüfi vəziyyət deməkdir.

Belə xidmətləri göstərən hüquqi şəxslər sığortaçılar adlanır. Fəaliyyətlərini həyata keçirmək üçün dövlət tələblərinə cavab verməli və lisenziya almalıdırlar. Sığorta anlayışı, onun funksiyaları və növləri Rusiya Federasiyasının müvafiq qanununda müəyyən edilmişdir. Beləliklə, rəsmi şirkətlə müqavilə bağlamağa qərar verən şəxslər hüquqlarının pozulacağından qorxmaya bilərlər. Təşkilatların fəaliyyəti bonus hesabına ödənilir - müqavilənin şərtlərində nəzərdə tutulmuş mükafat.

Funksiyalar

İbtidai formada sığorta anlayışı və sığorta növləri qədim dövrlərdə insanların pis hava şəraiti və təbii fəlakətlər zamanı taxıl və tikinti materialları ehtiyatı yığdığı zaman yaranmışdır. Bu gün bu tip müqavilələr iqtisadiyyatın əsasını təşkil edir, fiziki və hüquqi şəxslərə maliyyə sabitliyinə zəmanət verir. Müasir sığorta konsepsiyası və sığorta növləri iqtisadi münasibətlərin yeni formalarının yaranması ilə tamamlanaraq mərhələlərlə inkişaf etmişdir. Hal-hazırda əvvəlkidirilk növbədə, sahibkarların öz bizneslərini təmin etmək, vətəndaşların isə əmək qabiliyyətini müvəqqəti və ya son itirmələri zamanı özünü təmin etmək imkanı. Bu cür əlaqə mühüm funksiyaları yerinə yetirir, bunlar arasında aşağıdakılar var.

Funksiya	Essensiya
Kompensasiya	Sığortalıya müəyyən halların baş verməsi ilə bağlı itkiləri kompensasiya etmək üçün kifayət qədər məbləğin verilməsi
Profilaktik	Böyük təşkilatlar gəlirlərinin bir hissəsini mənfi vəziyyətlərin riskini az altmaq üçün ayırırlar
Qənaət	Kumulyativ həyat sığortası təkcə kompensasiya funksiyasını yerinə yetirmir, həm də fiziki şəxsə mənfəət gətirir
Göstərici	Şirkətlər müəyyən risklər, onların baş vermə ehtimalı haqqında geniş miqyaslı statistik məlumat toplayır

Təsnifat

Sığorta çoxlu növlərə bölünür və onlar da öz növbəsində iki formada qruplaşdırılır: məcburi və könüllü. Təsnifatın əsas meyarı müqavilənin predmetidir. Bu gün sığorta ictimai həyatın demək olar ki, bütün sahələrini əhatə edir: maddi dəyərlər, insan sağlamlığı, əmək fəaliyyəti. Cədvəldə təqdim olunan müxtəlif növ əlaqələr üç sənayedə birləşdirilib.

Əmlak	Şəxsi	Məsuliyyət sığortası
Daşınmaz əmlak, nəqliyyat vasitələri, yanğın və təbii fəlakət riski	Həyat, sağlamlıq, qəza ehtimalı, xaricə səyahət zamanı müqavilənin bağlanması	Mülki, peşəkar, istehsalçı, işəgötürən, avtomobil sahibi

Əmlak sığortası həm sahibkarlar, həm də fiziki şəxslər üçün vacibdir. Yanğın, qəza və digər gözlənilməz hallar nəticəsində əmlaka dəyən ziyan biznes sahiblərinin çox vaxt təkbaşına öhdəsindən gələ bilmədiyi yüksək xərclərlə nəticələnə bilər. Bu səbəbdən də sığorta müqaviləsinin bağlanması sahibkarlar üçün normal praktikadır. Pulsuz tibbi xidmətə zəmanət verməyən ştatlarda şəxsi sığorta geniş yayılıb. Belə müqavilənin anlayışı və növləri birbaşa insan həyatı və sağlamlığı ilə bağlıdır. Eyni zamanda bir neçə növə aid edilə bilən birləşmiş sığorta növləri də var.

Həyat və sağlamlıq

Qərb ölkələrində və MDB ölkələrinin varlı vətəndaşları arasında fərdi sığorta geniş yayılmışdır. Bu növ müqavilənin konsepsiyasını və növlərini ümumi formada əhatə etmək çətindir: dünyanın müxtəlif şirkətləri müxtəlif fəaliyyət sahələrini əhatə edən geniş xidmətlər spektrini təqdim edirlər. Deyə bilərik ki, bu, sığorta obyektinin əmlak marağı olduğu münasibətlər növüdür,insana və onun fəaliyyətinə aiddir. Müqavilənin mövzusu ola bilər:

• həyat;
• sağlamlıq;
• qəza riskləri.

Sağlamlıq bu növ müqavilənin ən ümumi mövzusudur, çünki ciddi xəstəliklər əhəmiyyətli xərclərə səbəb ola bilər. Tibbi sığortanın konsepsiyası və növləri spektrdən və müvafiq olaraq klinikada göstərilən xidmətlərin qiymətindən asılı olaraq fərqlənir. Müqavilənin ən qeyri-adi obyekti insanın həyatıdır. Bu sığorta növü fiziki şəxsə müəyyən müddətdən sonra (məsələn, pensiyaya çıxdıqda) və ya onun ölümündən sonra vərəsələrinə ödənilən pul vəsaitlərinin yığılmasını nəzərdə tutur. Beləliklə, müqavilə ailəni təmin etməyə və rahat qocalığı təmin etməyə kömək edir. Qəza sığortası qısa müddətə etibarlıdır. Təzminat xarici səbəblər üzündən vəfat etdikdə və ya əmək qabiliyyətini itirdikdə ödənilir. Belə müqavilə çox vaxt sərnişinlər, müəssisənin işçiləri və ya turistlər tərəfindən bağlanır.

Müalicə

İnsan sağlamlığı ilə bağlı müxtəlif növ müqavilələr ümumidir, lakin ümumi olan tibbi sığorta anlayışını və növlərini ayırmaq mümkündür. İlk növbədə, bu, müxtəlif xəstəliklər zamanı tibbi xidmətlərə görə ödənişdə özünü göstərən vətəndaşların sosial müdafiəsidir. Belə sığortanın iki əsas növü var:

• məcburi (CMI);
• əlavə (VHI).

Sonuncuya həmçinin müqavilələr daxildirvətəndaşlar tərəfindən xaricə gedərkən bağlanılır. Əksər ölkələrdə, o cümlədən Rusiya Federasiyasında icbari tibbi sığorta mövcuddur. Onun köməyi ilə dövlətin bütün vətəndaşları müalicə və dərman almaq üçün bərabər imkanlara malikdir. Ərazi MHI fondu müəyyən ərazidə sığorta olunanların sayından asılı olaraq MHI sığortaçılarının hesabına pul köçürür.

Konsepti, növləri, formaları dövlətdən çox da fərqlənməyən könüllü tibbi sığortanı nəzərdən keçirək. Fərq ondadır ki, bu cür münasibətlərlə fərdi müalicə-profilaktika müəssisələrində müştərilərə əlavə xidmətlər göstərilir. Müqavilə kommersiya əsasında fəaliyyət göstərir və dar mütəxəssislərdən daha yaxşı müalicə almağa imkan verir. Xaricə səyahət zamanı tibbi sığorta müqaviləsi də tərtib edilir. Bəzi ölkələr üçün bu prosedur məcburidir.

Əmlak sığortası

Bu növ müqavilə maddi dəyərləri - əşyaları, nəqliyyat vasitələrini, daşınmaz əmlakı qorumaq üçün nəzərdə tutulub. Həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər əmlak sığortası ala bilərlər. Müqavilənin konsepsiyası və növləri əvvəlki müqavilə növünə bənzəyir, yalnız müqavilənin obyekti maddi risklərdir, insan həyatı deyil. Əmlak sığortası əşyalara sahiblik, sərəncam və istifadə ilə bağlı maraqların qorunmasıdır. Müqavilədə göstərilən maddi sərvətlərə ziyan dəydikdə, müştəriyə kompensasiya ödənilir. Şəxsi müqavilədə olduğu kimi, müqavilə də iki formada olur:məcburi və könüllü.

Bax	Essensiya
Alov	Yanğın, partlayış, ildırım vurması, təyyarə qəzası zamanı dəymiş ziyana görə kompensasiya
Texnikalar	İşləməyən, qüsurlu və ya istehsal üçün yararsız avadanlıqların alınması üçün təminat
Kommersiya riski	Pis ticarət şərtlərinə görə kompensasiya
İstehsal fasilələri səbəbindən itkilər	Biznesin dayanması zamanı itirilmiş mənfəət üçün kompensasiya
Nəqliyyat riskləri	Nəqliyyat vasitələrinin və ya onların daşıdığı malların sığortası
Digər növlər	Fırtına, avtomobillə toqquşma, quldurluq, qəza nəticəsində dəymiş ziyana görə kompensasiya

Əmlak məhv edilibsə və bərpa oluna bilmirsə, onun sahibinə tam dəyəri ödənilir. Əşyalara ziyan dəydikdə, bütün məbləğ deyil, yalnız onların təmiri üçün lazım olan hissəsi ödənilir.

Məsuliyyət sığortası

Bəzən bu növ müqavilə təsnifat zamanı ayrıca vəzifəyə ayrılmır, lakin əmlak müqaviləsinin tərkib hissəsi hesab olunur. Bununla belə, bəzi fərqli xüsusiyyətlərə malikdir. Bu növ üzrə sığortanın obyekti şəxsin üçüncü şəxslər qarşısında onlara və ya əmlakına zərər vurduğuna görə məsuliyyətidir. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə görə, belə hallarda dəymiş ziyanı kompensasiya etmək lazımdır. Müştərinin müqavilə bağladığı şirkət kompensasiyanın ödənilməsi üçün lazım olan məbləği ayırır və bununla da əmlak maraqlarını ödəyir. Bundan əlavə, icbari sığortanın konsepsiyası və növlərinə predmeti, məsələn, avtomobil sahibləri üçün məsuliyyət olan müqavilələr də daxildir.

Obyekt	Essensiya
Avtomobil Sahibi	Qəza zamanı, müqavilədə göstərilən məbləğdən artıq olmadıqda, şirkət müştəriyə bütün xərcləri ödəyir. Maşını kimin idarə etməsi vacib deyil
İstehsalçılar	Alıcıların istehsalçının mallarından istifadə və ya istifadə zamanı dəymiş ziyana görə kompensasiya
Biznes	Sığorta olunanın sahibkarlıq fəaliyyəti zamanı insanların sağlamlığına, fiziki və hüquqi şəxslərin əmlakına və ətraf mühitə vurduğu zərərin ödənilməsi
Peşəkar məsuliyyət	Mütəxəssis işinin yerinə yetirilməsi ilə bağlı itkilərə görə kompensasiya (səhvlər, səhlənkarlıq)
Digər növlər	Heyvanların, evlərin və torpaqların sahiblərinin, ovçuların, tərtibatçıların və s. məsuliyyəti

İstehsal zamanı qəzalar

Çirklənmə riski ilə bağlı müqavilələr deyilir"ekoloji sığorta". Müqavilənin konsepsiyası və növləri əvvəlki təsnifatın vəzifələrinin müddəalarını ehtiva edir. Belə bir müqavilə ətraf mühitin çirklənməsi nəticəsində dəymiş zərərin ödənilməsinə yönəlib. Bəzi qəzalarda torpaq və su obyektlərindən istifadə qeyri-mümkün ola bilər, insanların müəyyən ərazidə olması sağlamlıq üçün təhlükəli ola bilər. Belə hallar yüksək xərclərə səbəb olur. Ekoloji sığorta növləri:

• şəxsi (yüksək risk zonasında yaşayan və ya işləyən vətəndaşların həyatı);
• əmlak (ekoloji fəlakət və ya qəza zamanı zədələnə bilən daşınmaz əmlak);
• məsuliyyət (fəaliyyətləri ətraf mühitə zərər verə bilən müəssisələr).

Bəzi ştatlarda ekoloji sığorta məcburidir. Bu, əsasən, ətraf mühitə ciddi ziyan vura bilən (məsələn, neft dağılmaları) istehsal uğursuzluqlarının baş verə biləcəyi müəssisələrə aiddir.

Təkrarsığorta

Bəzən şirkətlər çox riskli müştərilərlə müqavilə bağlayırlar. Özlərini qorumaq üçün firmalar başqa təkrarsığortaçı ilə müqavilə bağlayırlar. Məsuliyyətin və mükafatın bir hissəsi onlarda qalır, qalan hissəsi isə ikinci şirkətə verilir. Beləliklə, sığortaçılar maliyyə balansına nail olurlar. Risklərin dəyişdirilməsi prosesi sesiya adlanır. Belə bir zəncir istənilən sayda mövqedən ibarət ola bilər, məsələn, ikinci dərəcəli sığortaçı hissəni köçürmək hüququna malikdir.üçüncü dərəcəli məsuliyyət. Bu növ müqavilənin müxtəlif formaları var.

Təkrarsığortanın məcburi təsnifatı:

• danışıqlar mümkündür (şirkət və ya şəxs məsuliyyətin bir hissəsini başqa şəxsə ötürmək istəyib-ötürməmək istəyini, həmçinin bu payın ölçüsünü özü seçir);
• avtomatik (bəzi firmalar təkrarsığortaçılarla müqavilə bağlayır, bunun nəticəsində müəyyən meyarlara uyğun gələn bütün əməliyyatlar onlara ötürülür).

Köçürüləcək paylaşım iki yolla təyin edilə bilər. Proporsional sığorta məsuliyyətin, kompensasiyanın və mükafatların mütənasib şəkildə bölüşdürülməsini təmin edir. Beləliklə, ilkin və ikinci dərəcəli sığortaçıların faydaları və xərcləri eynidir. Hissələri müəyyənləşdirməyin başqa bir yolu qeyri-mütənasibdir, çünki müqavilə tərəflərinin maraqları mütənasib deyil, xüsusən də onlardan biri böyük itkilərə məruz qala bilər. Bunlar sığortanın konsepsiyası və əsas növləridir, burada məsuliyyət və mükafat bir neçə şəxs arasında bölüşdürülür.

Dövlət məcburi müqavilə

Sığortaçıdan asılı olaraq müqavilənin iki forması var. Təşkilat ölkəyə məxsus olduqda, bu müqavilələr dövlət, hüquqi şəxslərə məxsus olduqda isə özəl adlanır. Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq birinci növ müqavilə məcburidir. Müqavilələrin bağlandığı məbləğ dövlət tərəfindən xüsusi olaraq bu məqsədlər üçün ayrılır.

Dövlət icbari sığortası iqtisadiyyatda böyük rol oynayır. Konsepsiya, növləri, qaydaları vəbu müqavilə formasının tarifləri dəqiq müəyyən edilmişdir. İcbari dövlət sığortası müqavilə tərəfləri arasında qanun əsasında yaranan münasibətlərə aiddir. O, ölkənin bütün əhalisini və ya böyük insan qruplarını əhatə edir. İcbari sığortanın belə növləri var:

• tibbi;
• sosial;
• hərbi personal;
• sərnişinlər;
• avtomobil sahiblərinin məsuliyyəti (OSAGO);
• təhlükəli obyektlərin sahibləri.

Könüllü sığorta

Bu növ müqavilə isteğe bağlıdır və subyektin təşəbbüsü ilə bağlanır. Artıq təsvir edilmiş münasibətlər formasından fərqli olaraq, könüllü sığortanın həyata keçirilmə qaydaları, belə müqavilənin anlayışı və növləri qanunla yalnız ümumi şəkildə müəyyən edilir. Xüsusi tariflər və şərtlər müqavilə tərəfləri tərəfindən müəyyən edilir. Onun növlərinə sığorta daxildir:

• həyat;
• sağlamlıq (davamlı və xəstəlik halında);
• qəzalardan;
• avtomobillər;
• yük;
• təbiət hadisələrindən;
• avtomobil sahiblərinin məsuliyyəti;
• maliyyə riskləri və s.

Bu tip münasibət müştərilərin seçmə əhatə dairəsi ilə xarakterizə olunur, yəni şirkət sığortalının tələblərinə cavab vermədikdə ondan imtina edə bilər. Eyni zamanda, könüllü müqavilənin həmişə öz şərtləri var. Tamamlandıqdan sonra rüsum yenidən ödənilməklə müqavilə yenidən bağlana bilər.

Sosial sığortanın konsepsiyası və növləri

Bu növ müqavilə dedikdə, əlilliyi olan vətəndaşların xəstəlik, işsizlik və ya ailə başçısını itirməsi hallarında maddi təminatı nəzərdə tutulan sosial müdafiə sistemi nəzərdə tutulur. Sosial sığortanın konsepsiyası və növləri müqavilənin formasından asılı olaraq fərqlənə bilər, bunlar üç ilə fərqlənir:

• kollektiv (həmkarlar ittifaqları);
• hökumət;
• qarışıq.

Birinci halda, müqavilənin bağlanması könüllüdür və dövlətin müvafiq maddi mühafizəni təmin etmədiyi hallarda həyata keçirilir. Münasibətlər demokratiya, tərəfdaşlıq və özünüidarə prinsipləri əsasında qurulub. Ödənişlərin məbləği sabit deyil və birbaşa işçilərin gəlir səviyyəsindən asılıdır.

Məcburi sosial sığortanın konsepsiyası və növləri Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə aydın şəkildə tənzimlənir. Bu, işçilərin maddi vəziyyətinin pisləşməsini təmin etməyə yönəlmiş dövlət sosial müdafiə sisteminin bir hissəsidir. Məcburi sosial sığortanın belə növləri var:

• tibbi;
• pensiya;
• müvəqqəti əlillik;
• qəzalardan;
• analıq;
• ailə üzvünün ölümü ilə əlaqədar.

Müqavilənin bağlanması

Sənədi tərtib etməzdən əvvəl anderraytinq proseduru baş verir - sığorta hadisəsi riski qiymətləndirilir. Mükafatın ölçüsü birbaşa bundan asılıdır və buna görə də proses diqqətli hesablamalar tələb edir. Səhv qiymətləndirilmiş riskəhəmiyyətli israfa və şirkətin iflasına səbəb ola bilər.

Müqavilənin bağlanması üçün əsas müştərinin həm yazılı, həm də şifahi ola bilən ərizəsidir. Bu sənəddə sığortalı ən dəqiq risk qiymətləndirməsini verməyə kömək edəcək faktları ətraflı şəkildə sadalamalıdır. Müqavilə iki formadan hər hansı birində tərtib edilir: müqavilə və ya siyasət şəklində. Birinci halda sənəd hər iki tərəf, ikinci halda isə yalnız sığortaçı tərəfindən imzalanır.