Avropada məcmu sığorta: rəylər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bütün növ sığorta xidmətləri həyatımıza çoxdan və möhkəm şəkildə daxil olub. Hər il sağlamlığımızı siyasətlə qoruyuruq, avtomobili sığortaladığınızdan əmin olun və bəzən əlavə proqramlar da alırıq. Vəqf sığortası rusların böyük əksəriyyətinin heç bir təsəvvürü olmayan bir neçə xidmətdən biridir. Avropa ölkələrində isə belə siyasət adi haldır və hətta müəyyən dərəcədə zəruridir. Uzun illər təcrübə zamanı insanlar bu şəkildə pul qənaət etməyə vərdiş ediblər. Üstəlik, mənzil sığortası polisi insanın ən dəyərli şeyini - həyatını və sağlamlığını qoruyur.

İnsan həyatı qiymətsiz olsa da, bu heç də o demək deyil ki, onu qiymətləndirmək lazım deyil. Təxminən bu düşüncə tərzi hər üçüncü avropalıdan ibarətdir. Bunun sayəsində Avropada həyat sığortası uzun illərdir inkişaf edir.

Bu nədir?

Bu siyasət bir az depozitə bənzəyir. NSJ -vəsaitlərin sonradan yığılması və izafi gəlir əldə etmək üçün investisiya ilə uzunmüddətli investisiyası.

Belə bir müqaviləni 3 ildən 35-40 ilə qədər bağlaya bilərsiniz. Bu, ölüm, ciddi xəstəlik, xəsarət, əlillik və digər mümkün risklər halında sizi əlavə xərclərdən qoruyan bir növ donuz bankı kimi nəzərdən keçirilə bilər. Yuxarıda göstərilənlərdən hər hansı biri sizinlə baş verərsə, şirkət sizə tam məbləği ödəyəcək. Hər şey yaxşı olarsa, vəsait yığılmağa davam edəcək.

Endowment sığortasına aylıq töhfələr iki hissəyə bölünür:

• mümkün riskləri ödəmək;
• donuz bankı yaratmaq üçün.

Əmanətlər köməkçi gəlir əldə etmək üçün müxtəlif maliyyə modellərinə yatırıla bilər. Müqavilənin müddəti başa çatdıqdan sonra müştəri yığılan məbləğin hamısını bir anda almaq və ya hətta pensiyanın artırılması şəklində ödənişlərə üstünlük verib-verməməsi barədə müstəqil qərar verə bilər.

Rusiya qanunvericiliyindən danışsaq, o zaman belə məbləğlərin vergiyə cəlb olunmadığını iddia etmək olar. Həmçinin, onlar hətta məhkəmə yolu ilə də üçüncü şəxslərin xeyrinə bərpa edilə bilməz. Yəni, vəsaitləri yalnız müştərinin özü idarə edə bilməz, başqa heç kim idarə edə bilməz. Avropada sığorta (kumulyativ) demək olar ki, eyni üstünlüklərə malikdir.

Risk sığortası ilə maliyyələşdirilən sığorta arasında fərq nədir?

Risk siyasəti çərçivəsində sığorta məbləğinin 1 dəfə ödənilməsi zamanı bu növ müqavilə başa düşülür. Eyni zamanda, müqavilədə kifayət qədər şərt varsığorta hadisəsi baş verdikdə müştəriyə ödəniləcək böyük məbləğ. Bununla belə, müqavilə başa çatana qədər sizə heç nə baş verməyibsə, depozitə qoyulan pul sığortaçıda qalır.

Sığorta kümülatif olduqda vəziyyət fərqli görünür. Avropada poliçe almısınız və ya Moskvada fərqi yoxdur. Aylıq ödəniş etməli olduğunuz yer budur. Pulsuz vəsaitiniz varsa, məbləği dərhal il üçün yatıra bilərsiniz.

Şirkət davamlı olaraq hesabınızda yığılan vəsaiti yatırır və onu artırmağa çalışır. Sığortaçının gəliri buradadır. Pul iki növ gəlir üzrə yenidən bölüşdürülür:

• Zəmanət verilir. Buradakı gəlir kifayət qədər kiçikdir, 3-5% arasında dəyişə bilər.
• Könüllü. Bu hissə şirkətin vəsaitlərinizi nə dərəcədə uğurla yatıra bildiyindən asılı olacaq. 2% və ya 15% ola bilər.

Sığorta hadisəsi baş verərsə, müştəri sənəddə göstərilən tam məbləği dərhal alır. Onun nə qədər pul yatırmağı bacardığı önəmli deyil.

Məsələn, siz 10 illik HA müqaviləsi bağladınız və hər il 5000 ABŞ dolları ödəməlisiniz. Amma iki ildən sonra bədbəxt hadisə keçirdin, əlil oldun və əmək qabiliyyətini itirdin. Müqavilənin şərtlərinə əsasən, siz cəmi 10.000 ABŞ dolları yatıra bildiyinizə baxmayaraq, bütün 50.000 dolları alacaqsınız. Əgər on il ərzində sizə pis bir şey gəlməyibsə, şirkət müqavilədə nəzərdə tutulduğu təqdirdə 50 mini sizə qaytaracaq və hətta bir qədər faiz götürəcək. Buna görə də sığorta kümülatifdir. Avropada belə bir siyasət varhər üçdə bir. Gəlin görək niyə.

Tarixi məlumat

İlk sığorta polisləri Qədim Yunanıstanda yaranıb. Lakin Avropada belə bir fenomen yalnız 18-ci əsrin əvvəllərində populyarlaşdı. Həyat sığortası Ceyms Dodson tərəfindən yaradılmışdır. O, şəxsən Londondakı bütün qəbiristanlıqları gəzib və bir il əvvəl bütün dəfnlərdə ölüm və həyat tarixlərini yenidən yazıb. Bu yolla o, orta statistik London sakininin təxmini ömrünü hesablayıb və sığorta haqqının nə qədər ola biləcəyini hesablayıb. Ancaq yalnız 77 ildən sonra Avropada sığorta (kumulyativ) az-çox kütləviləşdi. O vaxtdan bəri bu xidməti təklif edən daha çox sığorta şirkəti var. Onlardan bəziləri bu gün də işləyir.

Cari məsələlər

Bu gün bütün ödənişlərin təxminən 70%-i Böyük Britaniya, Almaniya, İtaliya və Fransadadır. Bu seqmentdəki şirkətlərin əksəriyyəti möhkəm reputasiyaya və böyük təcrübəyə malikdir. Həyat sığortasını bu qədər populyar edən məhz bu faktdır.

Sığorta şirkətləri öz xidmətləri ilə demək olar ki, bütün əhalini əhatə edir. On ailədən səkkizində körpələr də daxil olmaqla bütün üzvlərin siyasəti var. Bəzi avropalıların müxtəlif yığım şərtləri ilə eyni vaxtda bir neçə sığortası var. Orta hesabla avropalılar gəlirlərinin dörddə birini sığorta proqramlarına xərcləyirlər. Burada belə bir vasitə uşağın təhsili və pensiyanın artırılması üçün əlavə vəsait toplamaq üçün bir səbəbdir. Buna görə də, şən nənə və babalar, dünyanı gəzir və şən klikləyirlərkameralar, artıq heç kim təəccüblənmir. Onlar bunu ödəyə bilərlər.

Avropa qanunvericiliyi müştərilərin pullarını yalnız ən böyük bankların hesablarına və ya gəlirli müəssisələrin səhmlərinə yatırmağa icazə verir. IC-nin məsuliyyətinə əlavə olaraq beynəlxalq təkrarsığorta şirkətləri tərəfindən zəmanət verilir. Bu o deməkdir ki, müştərilərin pulu istənilən halda heç yerə getməyəcək. Bu etibarlılıq səviyyəsi ilə belə sığorta çox gəlirli depozitə bənzəyir.

Vahid Avropa sığorta bazarı

Yəqin ki, başa düşdüyünüz kimi, Avropada ianə sığortası çox məsuliyyətli bir işdir. Hələ 20-ci əsrin ortalarında bir neçə Avropa ölkəsi vahid sığorta bazarını formalaşdırmağa başladı. Mərkəzi orqan Avropa Sığorta Komitəsi adlanır və onun əsas ofisi Brüsseldə yerləşir. Belə bir tədbirin məqsədləri olduqca ciddidir:

• sığorta ilə məşğul olan bütün təşkilatların işi üçün ümumi standartların işlənib hazırlanması;
• işlənmiş müqavilələrə əməl olunmasına ən ciddi nəzarətin həyata keçirilməsi.

Təşkilatlar üçün tələblər

Sığorta təminatçıları aşağıdakı qaydalara əməl etməlidirlər:

• sığorta xidmətlərinin göstərilməsi istisna olmaqla, hər hansı digər fəaliyyət növü ilə əlavə məşğul olmaq qadağandır;
• top menecerləri və şirkət sahibləri müştərilərin itkilərinə görə tam məcburi məsuliyyət daşımalı, heç bir cinayət keçmişi olmamalıdır və qanunun hərfinə müqəddəs şəkildə əməl etməlidir;
• şirkətin bacara bilən zəmanət fondu olmalıdırbütün lazımi ödənişləri təmin edin.

Bu gün Aİ-nin istənilən dövlətində sığorta xidmətləri göstərmək üçün lisenziyası olan istənilən sığorta şirkəti bu ittifaqın üzvləri olan digər ölkələrdə də oxşar xidmətləri təklif edə bilər.

Populyar Şirkətlər

Endowment sığortası təmin edən ən məşhur Avropa şirkətlərinin siyahısı (onların ən müsbət rəyləri var) belə görünür:

• Münhen Re - Almaniya;
• AXA - Fransa;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Polşa;
• Assicurazioni Generali - İtaliya;
• Vyana Sığorta Qrupu - Avstriya;
• GRAWE - Avstriya;
• Allianz - Almaniya;
• Legal & General Group - Birləşmiş Krallıq.

Bu şirkətlər həm böyüklər, həm də uşaqlar üçün geniş çeşiddə proqramlar təklif edir. Onlardan birini istifadə edərək, əlillik vəziyyətində və ya hər hansı bir xüsusi tədbirdə (məşq, toy) pula asanlıqla qənaət edə bilərsiniz.

Keçən əsrin ortalarında Avropada sərmayə sığortası adlanan sistem geniş vüsət almağa başladı. Onun təsvir etdiyimiz yığımdan əsas fərqi ondan ibarətdir ki, müqavilənin bütün müddəti ərzində müştəri vəsaitləri müstəqil idarə edə bilər. Yəni, pulu hara yatırıb, hara yatırmayacağınıza özünüz qərar verə bilərsiniz. Ancaq bir mənfi məqam da var: qərara görə məsuliyyəthəmçinin sığortalı tərəfindən ödənilir.

Nəticə

Çox güman ki, zaman keçdikcə Rusiyada yığım sığortası təcrübəsi Avropada olduğu kimi populyarlaşacaq. Və tezliklə Rusiya vətəndaşları “həyatın dəyəri” ifadəsinin hərfi mənasını başa düşəcəklər.