Sığorta anderraytinqi gəlirli sığorta portfeli üçün risklərin idarə edilməsidir. Sığorta müqaviləsinin əsas şərtləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta anderraytinqi ilk növbədə banklar və sığorta şirkətləri kimi maliyyə institutları tərəfindən göstərilən xidmətdir. Onlar müəyyən maliyyə itkiləri zamanı ödənişlərin alınmasına zəmanət verirlər. Sənayedən asılı olaraq bir neçə növ anderraytinq var. Bu cür funksiyaları yerinə yetirən şirkətlərə anderrayterlər deyilir.

Əsas anlayışlar

Demək olar ki, bu termin birbaşa olaraq baxılan sahənin mahiyyətini təşkil edir. Bu baxımdan sığortada anderraytinqin effektivliyinin qiymətləndirilməsi üçün adekvat meyarın hazırlanması təşkilatın mənfəətinin və bazar dəyərinin artırılması istiqamətində ilk addımdır. Bu gün ümumilikdə sözügedən sənayeyə və xüsusən də onun nəzəri əsaslarına maraq əhəmiyyətli dərəcədə artmaqdadır.

Maraqlanan məsələlərdən biri də istənilən sığorta təşkilatının əsas biznes prosesi olan anderraytinqdir. Axı istənilən müvafiq qurumun əsas funksiyasıeffektiv müştəri riskinin idarə edilməsidir.

Gəlin sadə sözlərlə deyək ki, bu anderraytinqdir. Lüğətdə verilmiş terminin tərifinə görə, bu anlayış şirkətin sığortalının müqavilə tərtib etmək təklifini qəbul etməyə dəyər olub olmadığını və əgər belədirsə, hansı şərtlərlə müəyyən etdiyi proses kimi başa düşülür.. Düzdür, belə tərif həddən artıq ümumi hesab olunur və anderraytinqin özünün hansı mərhələlərdən ibarət olması barədə heç nə demir.

Bu terminin aşağıdakı tərifindən istifadə etməyə dəyər: gəlirli sığorta portfelinin formalaşdırılması ilə yanaşı risklərin qiymətləndirilməsi, adekvat tariflərin və şərtlərin müəyyən edilməsinə yönəlmiş fəaliyyətlər.

Funksiyalar

Sığorta anderraytinqi əsas məqsədi olan xidmətdir:

• Risk qiymətləndirilməsi. Bunlar müəyyən parametrlərlə xarakterizə olunur: kəmiyyət meyar (zərər ehtimalı, onun riyazi gözləntiləri və s.) və keyfiyyət meyarları (siqnalın mövcudluğu ilə birlikdə yanğın təhlükəsizliyi sisteminin təhlili, yanğınsöndürənlərin hazırlığı və təcrübəsi). pilotlar).
• Normal sığorta tariflərinin müəyyən edilməsi. Onlar aktuar üsulla hesablanır və anderrayterin vəzifəsi konkret müqavilənin xüsusiyyətlərindən asılı olaraq əsas dəyərə adekvat azalma və artım amillərini seçməkdir. Sığorta riskinin qiymətləndirilməsi sistemi başqa nəyi nəzərdə tutur?
• Şərtləri müəyyən edin. Təşkilatın gəlirliliyinin və tariflərinin idarə edilməsi çərçivəsində alətlərdən biri belədirəhatə dairəsinin genişliyi, sığorta hadisələrindən kənarda qalma və s. kimi meyarlar.
• Gəlirli portfelin formalaşdırılması. Bu, anderraytinq ili ərzində müəyyən sığorta növü və ya onun bütün növləri üzrə alınmış, müştərilərin cəlb edilməsi (agentlik və broker haqları) və bizneslə məşğul olmama xərcləri çıxılmaqla əldə edilmiş bütün ümumi mükafatların cəmi kimi başa düşülür.

Gəlin aşağıda həyat sığortası üzrə anderraytinq haqqında danışaq.

Niyə lazımdır?

Hər bir sığorta növü özünəməxsus anderraytinq xüsusiyyətlərinə malikdir. Riskləri və mühafizəsi (obyektin) üçün nəyin götürüldüyünü başa düşmədən, habelə arzuolunmaz hadisənin baş vermə ehtimalını və gözlənilən kompensasiya məbləğini artıran amillərin təsviri olmadan riski düzgün qiymətləndirmək mümkün deyil..

Və təhlükə dərəcəsini pul ifadəsində ifadə etmək mümkün olmadıqda, o zaman gəlirli portfel də formalaşa bilməz və əgər bu uğur qazanarsa, onda yalnız təsadüf nəticəsində. Tipik olaraq, anderraytinq xüsusi xidmət növündən asılı olaraq bir sıra parametrlər üzrə riskin yoxlanılması ilə həyata keçirilir.

Məsələn, yerüstü nəqliyyat üçün KASKO ilə bunlar ola bilər:

• Yaşları və sürücülük təcrübəsi ilə birlikdə avtomobil idarə etməyə icazə verilən insanların dairəsi.
• İstədiyiniz franchise ölçüsü.
• Oğurluğa qarşı sistemin olması, gecə avtomobilin saxlanma şəraiti və s.

Sığorta anderraytinqinin əsas prinsipləri hansılardır?

Anderraytinq təşkilat

Onun prosesi ən çoxşirkətin işinə xasdır. Anderraytinqin səmərəli təşkili adətən xüsusi bilik və əlavə olaraq çoxlu təcrübə tələb edir. Bütün sığorta proseduru ayrı-ayrı komponentlərdən ibarət kimi təqdim edilə bilər: marketinq, sığorta xidmətlərinin inkişafı, satış, müqavilələrin dəstəklənməsi, zərərlərin ödənilməsi. Praktikada bu proseslər təkrarlanır və qarışdırılır. Geniş mənada anderraytinqə aşağıdakı əməliyyatlar daxildir:

• Təhlil, bu da öz növbəsində sığorta obyektləri və onlara xas risklər haqqında məlumatların öyrənilməsi və toplanması daxildir.
• Təsnifat və seçim, həmçinin təhlükənin qiymətləndirilməsi.
• Seçilmiş risklərin sığortası və ya xidmətin göstərilməsindən tam imtina barədə qərar qəbul etmək.
• Sığortaya qəbul edilən obyektlər üçün adekvat tarifin müəyyən edilməsi.
• Mükafatın məbləği və hesablanmasının əlaqələndirilməsi.
• Risk əhatəsi şərtlərini müəyyən edin.
• Sığorta müqaviləsinin bağlanması.
• Yun altma tədbirlərini həyata keçirin.
• Sığortalanmış obyektlərin vəziyyətinə və təhlükənin yaranmasına kömək edən və ya ona mane olan amillərə nəzarət.
• Risk Azaldılması.

Bütün bu əməliyyatlar bir-biri ilə sıx bağlıdır və bir-birindən asılıdır.

Niyə bu qədər vacibdir

Vətəndaşların sağlamlığının, həyatının və əmlakının sığortası hazırda Rusiyada getdikcə daha çox populyarlıq qazanır. Bu baxımdan sığorta müqaviləsinin əsas şərtlərini nəzərə almaq artıq olmaz.

Hər bir vətəndaş öz ailəsinin rifahının qayğısına qalmalıdır vəMüdirlər və menecerlər sadəcə olaraq öz şirkətlərinin əmlakına diqqət yetirməyə borcludurlar. Həyatın, əmlakın və sağlamlığın sığortası müəssisə ilə yanaşı ailəni də gözlənilməz hallardan yaranan planlaşdırılmamış xərclərdən qorumağa kömək edir. Xidmətlər müştəri ilə şirkət arasında müqavilənin bağlanması yolu ilə həyata keçirilir. Belə müqavilələr iki növə bölünür: şəxsi sığorta və əmlak sığortası.

Həyat sığortası

Sığorta müqavilələrinin əsas şərtləri hansılardır? Xidmət bütün sığorta olunan vətəndaşların həyat və ölümləri ilə bağlı əmlak mənafelərinin müdafiəsini nəzərdə tutur. Bu seçim adətən sığortalıların və sığortalıların uzunmüddətli maraqları ilə əlaqələndirilir, çünki həyat uzunmüddətli şərt kimi qəbul edilir və buna uyğun olaraq ölümün başlanğıcı uzaq və gözlənilməz görünür. Həyat sığortasının üstünlüklərinə aşağıdakılar daxildir:

• Riskli hadisələr üzrə ödəniş vergiyə cəlb edilmir. "Yaşamağa görə" ödənişlər üzrə gəlir vergiləri yalnız yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin ölçüsü çıxılmaqla kompensasiya və töhfələrin məbləği arasındakı fərqdən tutulur.
• Müştəri xüsusi ərizə ilə vergi orqanlarına müraciət edə və könüllü həyat sığortası müqaviləsi üzrə ödənilmiş haqlar məbləğində (lakin köçürülmüş fərdi gəlir vergisindən çox olmamaqla) vergi endirimini beş müddətə qaytara bilər. il və ya daha çox. Belə sığorta insana başqa nə verir?
• Ölüm halında ödəniş mirasa daxil deyil. Yalnız göstərilən şəxs tərəfindən qəbul edilir. Bu, ailənin ən həssas üzvlərinə qayğı göstərməkdir. Beləliklə, məsələn, nəvələri və ya uşaqları birincidən qoruya bilərsinizevlilik.
• Siyasət xüsusi statusa malikdir. Fakt budur ki, onlar əmlak deyillər, ona görə də üçüncü şəxslər tərəfindən tutula bilməzlər. Onları həbs etmək, müsadirə etmək və ya məsələn, boşanma ilə bölmək olmaz.

Aşağıdakılar sosial sığortanın əsas prinsipləridir.

Sağlamlıq sığortası

Düzgün təşkil edilmiş anderraytinq prosesi sağlamlığın qorunması əməliyyatlarının effektivliyində mühüm amildir. Şirkət üçün risk seçimini azaldır, sığortaçılar üçün mümkün tələlərin əlverişli seçiminə imkan verir. Tibbi sığorta üzrə anderraytinq məlumatlarının mənbəyi ərizədəki sorğu vərəqi, müalicə alan həkimlərin tibbi hesabatları, xüsusi arayışlar və s. Tibbi sığorta polisinin insana verdiyi budur:

• İlk növbədə, bu, maliyyə resurslarının təhlükəsizliyinin təminatıdır, çünki xidmət satın alındıqdan sonra proqram çərçivəsində tibbi xidmətlə bağlı hər hansı xərclər şirkət tərəfindən ödəniləcək.
• Müştəri üçün ən optimal tibb müəssisələrində lazımi tibbi xidmət həcminə malik proqramın seçilməsi.
• Vətəndaşın seçdiyi sığorta proqramı çərçivəsində vaxtında ixtisaslı tibbi yardım alacağına zəmanət.
• Tibb müəssisələrində tələb olunan tibbi yardımın təşkili də daxil olmaqla, yaranan problemlər üzrə əlaqə mərkəzində mütəxəssislər tərəfindən gecə-gündüz pulsuz məsləhətlərin olması.
• Xidmətlərin keyfiyyətinə davamlı nəzarətin təmin edilməsixəstəxanada təbliğatla yanaşı.

Sonra vətəndaşların mülkiyyətinin qorunması məsələsini nəzərdən keçirin.

Əmlak sığortası

Mülki Məcəllənin 929-cu maddəsinə əsasən, belə müqavilə ixtisaslaşdırılmış təşkilatların sığortalılar və ya digər benefisiarlar qarşısında şərti mükafat üçün müvafiq hal baş verdikdə dəymiş zərərləri ödəmək öhdəliyini nəzərdə tutur. sığortalanmış əmlakın itməsi və ya zədələnməsi ilə bağlı sənədlə müəyyən edilmiş məbləğdə. Əmlak sığortası qaydalarına ciddi şəkildə əməl edilməlidir.

Əmlak sığortası müqaviləsinə əsasən şirkətlər aşağıdakı maraqları qorumaq hüququna malikdir:

• Ölüm, itki, zədələnmə və ya xüsusi əmlakın çatışmazlığı riskləri.
• Sahibkarın qarşı tərəfləri tərəfindən öhdəliklərini pozması və ya ondan asılı olmayan hallar nəticəsində fəaliyyət şəraitinin dəyişməsi nəticəsində yaranan sahibkarlıq fəaliyyətindən zərər riski. Bu risk kateqoriyasına gözlənilən gəlirin alınmaması da daxildir.
• Həyata və ya əmlaka dəyən zərərdən yaranan öhdəliklərə görə məsuliyyət riskləri.

Sonra KASKO VƏ OSAGO haqqında danışacağıq.

Avtomobil sığortası

Avtomobil sığortasının populyarlaşması ölkəmizdə yollarda avtomobillərin sayının artması ilə bağlıdır. Bu, öz növbəsində, qəzaların sayının artmasına sürətlə təsir edir, bu, təkcə avtomobil sahiblərinin sağlamlığına təsir göstərə bilməz, həm də pul kisələrinə əlavə olaraq zərbə vura bilər. İlə əlaqədarbuna görə də KASKO qeydiyyatı üçün etibarlı təşkilata müraciət etmək çox vacibdir. Etibarlı xidmət təminatçısından belə bir siyasəti almaqla vətəndaşlar sərfəli şərtlərlə müdafiə əldə edirlər. Qəza zamanı avtomobil sığortası avtomobilin təmiri və zərərçəkənlərin müalicəsi xərclərini kompensasiya edir. Yalnız müvafiq hal baş verdikdən sonra şirkətlə əlaqə saxlamaq lazımdır.

Avtomobilin icbari sığortası hər bir avtomobil sahibi üçün mütləq lazımdır. Avtomobilin istismarı üçün oxşar şərt mövcud qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuşdur. OSAGO siyasəti sürücünün təsadüfən yol hərəkəti prosesində digər iştirakçıya vurduğu zərəri kompensasiya edir.

Avtomobilin KASKO xətti ilə sığortalanması təhlükəsizliyini xüsusi qiymətləndirən vətəndaşlar üçün düzgün qərardır. OSAGO-dan fərqli olaraq, bu sığorta avtomobili oğurluqdan və digər növ zədələrdən qoruya bilər. Müasir şirkətlər müştərilərinə yol polisindən məcburi arayış təqdim etmədən şüşələrin, kuzov hissələrinin və faraların bərpası ilə yanaşı, KASKO altında nəqliyyat vasitələrinin stabil qorunmasını təklif edirlər. Bundan əlavə, avtomobili bu şəkildə sığortalamağa qərar verərkən insanlar onun qəza yerindən evakuasiyası ilə bağlı xərclərin ödənilməsinə arxalana bilərlər. Bu sığortanın icrası, bir qayda olaraq, hətta qəza sürücünün təqsiri üzündən baş verdikdə belə ödənişləri nəzərdə tutur.

Bu fəaliyyətin mahiyyəti

Sığortanın mahiyyəti nədir? Sığortalının lazımi töhfəni ödədiyini güman edərək, bunlar, ilk növbədə, ikitərəfli iqtisadi əlaqələrdir.qanun və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmuş müvafiq hal baş verdikdə, şirkətdən ödənişlərin məbləğini özü üçün təmin edir.

Sonra gəlin sığorta şirkətinin işinin nəyə əsaslandığını anlayaq.

Gəlirli sığorta portfeli

Belə bir portfel şirkət və onun müştəriləri arasında bağlanmış bütün müqavilələrin cəmidir. Onun effektivliyi gəlirlilik parametrləri, risklərin səviyyəsi və növü ilə, eyni zamanda gəlirlilik ilə qiymətləndirilir. Sığorta portfeli ümumiyyətlə ayrıca sənəd və ya bunların siyahısı deyil. Əslində, biz siyasətləri satın almış və buna görə də müvafiq hadisələr baş verdikdə ondan kompensasiya tələb etmək hüququna malik olan müəyyən bir təşkilatın bütün sığortalı şəxslərinin bazasından danışırıq. Hər bir müştəri üçün müqavilə bağlanmazdan əvvəl və sonra toplanmış bütün məlumatlar qeyd olunan şəxsi hesab yaradılır. Bu cür məlumatlara əsasən, bağlanmış müqavilə üzrə risk səviyyəsi və məcburi ödənişlərin məbləği hesablanır.

Gəlirli sığorta portfelinin formalaşması nəyi nəzərdə tutur? Sığortaçının nağd töhfələrin həcmi baxımından nə qədər çox müqavilə bağlaya bilsə, portfelin sabitliyi bir o qədər çox olacaqdır. Bu qayda sığorta olunan obyektlərin xüsusiyyətlərindən asılı olmayaraq bütün şirkətlər üçün işləyir. Düzdür, portfelə nə qədər çox müqavilə daxil edilərsə, risklərin və gəlirliliyin səviyyəsini qiymətləndirmək bir o qədər çətindir. Bəzi şirkətlər üçün bağlanmış sənədlərin həcmi bir neçə yüz minə, bəzən hətta milyonlara çata bilər. Qiymətləndirmə prosesini sürətləndirmək üçüngəlirlilik, risklərin və gəlirliliyin qiymətləndirilməsi üçün xüsusi üsul və üsullardan istifadə olunur:

• Homojen obyektlər bir kimi qəbul edilir. Məsələn, iki və ya daha çox vətəndaş eyni küçədə yerləşən evlərini yanğın və ya daşqın zamanı sığortalayanda. Belə obyektlər bir hesab edilməlidir, çünki təbii fəlakət zamanı onların hamısının zərər çəkməsi ehtimalı yüksəkdir.
• Sığortanın dəyəri, eləcə də ödənişlərin məbləği sığorta obyektlərinin fiziki vəziyyətinə əsasən hesablanmalıdır.
• Sığorta olunan obyektin müəyyən region, ölkə və fəaliyyət sahəsi üzrə statistik məlumatları nəzərə alın.

Bütün siyasətlər risklərin baş vermə ehtimalı dərəcəsinə və ödənişlərin məbləğinə görə təsnif edilir. Təhlükəni xüsusi, yüksək, orta və aşağıya bölmək adətdir. Müvafiq olaraq, sığorta obyektinin ilk qiymətləndirilməsindən və müqavilə tərtib edildikdən sonra o, müəyyən risk kateqoriyasına aid edilir və yalnız bundan sonra bütün portfelin qiymətləndirilməsi həyata keçirilir. Sonra onun növlərini müzakirə edəcəyik.

Sığorta portfelinin növləri

Hamısı fəaliyyət sahəsinə görə təsnif edilir, məsələn, ev sığortası və ya avtomobil sığortası, eləcə də risk dərəcəsi. Aşağıdakı növlər fərqlənir:

• Klassik portfelə uzun müddət istifadə olunan obyektlər daxildir. Bura əmlakın könüllü və icbari sığortası üzrə müqavilələr daxildir. Eyni zamanda, risk orta, gəlirlilik isə kiçik, lakin sabitdir. Bu xidmət növündən istifadə etmək üçün şirkətdə olmalıdırəhəmiyyətli maliyyə gücü marjası.
• İxtisaslaşdırılmış portfel. Bu, istifadəsi dar ixtisaslaşdırılmış məqsədlə seçilən obyektlərlə fəaliyyət sahələrinin obyekt kimi çıxış etdiyi bir növdür. Məsələn, kosmik sığorta, valyuta və valyuta riskinin qorunması. Belə obyektlər üçün risklər spesifikdir və gəlirlilik yüksəkdir. Zəruri nizamnamə kapitalına malik olan və bu fəaliyyət növü ilə məşğul olmaq üçün dövlət lisenziyası olan hüquqi şəxslərin nəzərdən keçirilən növlərlə məşğul olmaq hüququ vardır.
• Kombinə edilmiş portfel ixtisaslaşdırılmış və klassik sığorta növünün elementlərini birləşdirir. Bu yanaşma riski az altmağa imkan verir, lakin gəlir də azala bilər.

Yuxarıda sadalanan seçimlərə əlavə olaraq başqa bir xüsusi növ var, yəni balanslaşdırılmış portfel. Onun özəlliyi ondadır ki, bütün obyektlər gəlirlilik baxımından homojendir, risk baxımından isə hətta portfelə daxil olan hər bir siyasətin qiyməti eynidir.

Sığorta anderraytinqinin məqsədi iflasın qarşısını almaqdır.

Sığorta təşkilatlarının iflası

Bu fəaliyyət sahibkarlardan biznes strategiyasının işlənib hazırlanmasında və həyata keçirilməsində daha diqqətli olmalarını tələb edir. Bunun nəinki ən gəlirli, həm də ən riskli fəaliyyət növlərindən biri olduğunu nəzərə alsaq, bir çoxları güclərini hesablamadan müflis olurlar. Çox vaxt iflasın səbəbi sahibkarın cəhdidirgeniş sığorta bazarında dempinqlə məşğul olur. Amma sığortaçılar sakit ola bilərlər, çünki mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq xarabalıqdan sonra portfel başqa şirkətə keçir və ya dövlətin müvəqqəti idarəçiliyinə verilir.

Biz hesab etdik ki, bu sığortada anderraytinqdir.