OSAGO sinifləri və onların tərifi

2025 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2025-01-24 13:11

OSAGO siyasətlərinin dəyəri Mərkəzi Bank tərəfindən tənzimlənsə də, bütün sürücülər üçün eyni deyil. Bir neçə faktor əsasında avtomobil sahiblərinə təyin olunan OSAGO sinifləri var. Məqalədə OSAGO sığorta sinfinin nə olduğu ətraflı təsvir edilir: bu göstəricini necə təyin etmək olar və nəyə təsir edir.

Qəzasız endirim

Sığortaçılar polisi yeniləyərkən keçmiş dövrdə qəzaların olub-olmadığını yoxlayır. Bu boş maraqdan edilmir. Əgər şəxs avtomobili ehtiyatla idarə edirsə və yol-nəqliyyat hadisəsi törətmirsə, o, avtomobil sığortası xidmətlərində 50%-ə qədər endirim əldə etmək hüququna malikdir. Yəni, siyasətin dəyəri bonus malus (BM) adlı faktorla tənzimlənir.

Sığorta şirkəti niyə ehtiyatlı sürmək üçün əlavə pul ödəməyə hazırdır? Bu ona fayda verir. Endirim etməklə qazancının bir hissəsini itirsin, bu xərclər qəza zamanı təzminat ödəməli olduğundan daha azdır. Buna görə də, avtomobil sahibləri “macərasız” sürmənin hər ili üçün 5% endirim təqdim etməklə sürücülük bacarıqlarını təkmilləşdirməyə təşviq edilir. Bu bonusdur. Amma diqqətsiz sürücülük üçün yolda problemlərə və xərclərə səbəb olursığorta kompensasiyası, pis cərimələr tutulur.

Əvvəllər bu sehrli əmsal xüsusi bir avtomobilə bağlanmışdı, bu, çox əlverişsiz idi. Axı, avtomobil satarkən avtomobil sahibi bütün bonusları itirdi. Buna görə də, 2008-ci ildən sığorta tarixçəsi nəqliyyat vasitəsi ilə deyil, şəxslə əlaqələndirilir.

Təhlükəsiz, lakin həqiqətən deyil

OSAGO əmlak sığortasını deyil, məsuliyyət sığortasını əhatə edir. Sadəcə olaraq, sığortalının baş verənlərə görə məsuliyyət daşımadığı hallar polisin qiymətinə təsir göstərmir. Yalnız sığorta ödənişinin baş verdiyi qəzalar nəzərə alınır (polis sahibi qəzanın günahkarı olarsa). Qalan qəzalar, məsələn, Avropa protokoluna uyğun olaraq qeydə alınmış və ya heç bir şəkildə yol polisində qeydə alınmamış qəzalar heç bir rol oynamır.

Qəzada avtomobil sahibinin günahı yoxdursa, o zaman onun endirimləri heç yerə getməyəcək. Eləcə də günahkar olduğu halda, amma “heç kim heç nə görməyib” və iştirakçılar yol polisinə xəbər vermədən razılaşıblar.

MTPL sinfi

Nəhayət, biz "OSAGO dərsləri" anlayışına gəldik. Bu termin yuxarıda müzakirə etdiyimiz bonus-malus nisbəti ilə sıx bağlıdır.

Müəyyən şərtlər altında hansı əmsal dəyərinin təyin olunduğunu tənzimləyən xüsusi lövhə hazırlanmışdır. İlk iki sütundan göründüyü kimi, KBM müəyyən bir sinfə uyğundur.

KBM	Əlavə ödənişlər və endirimlər	Mənbə sinfi	Ödənişləri nəzərə alaraq sinfin dəyişdirilməsi
			0 qəza	1 qəza	2 qəza	3 qəza	4 qəza
2, 45	+145%	M	0-cı	M	M	M	M
2, 3	+130%	0-cı	1-ci	M	M	M	M
1, 55	+55%	1-ci	2-ci	M	M	M	M
1, 40	+40%	2-ci	3-cü	1-ci	M	M	M
1, 00	100%	3-cü	4-cü	1-ci	M	M	M
0, 95	-5%	4-cü	5-ci	2-ci	1-ci	M	M
0, 90	-10%	5-ci	6-cı	3-cü	1-ci	M	M
0, 85	-15%	6-cı	7-ci	4-cü	2-ci	M	M
0, 80	-20%	7-ci	8-ci	4-cü	2-ci	M	M
0, 75	-25%	8-ci	9-cu	5-ci	2-ci	M	M
0, 70	-30%	9-cu	10-cu	5-ci	2-ci	1-ci	M
0, 65	-35%	10-cu	11-ci	6-cı	3-cü	1-ci	M
0, 60	-40%	11-ci	12-ci	6-cı	3-cü	1-ci	M
0, 55	-45%	12-ci	13-cü	6-cı	3-cü	1-ci	M

Endiriməmsaldan birini çıxmaq və nəticəni 100%-ə vurmaqla hesablanır. Məsələn, BMF 0,85 olarsa, endirim belə olacaq:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

MTPL sığorta sinfi təkcə avtomobil sahibinin qəzaya nə qədər tez-tez düşməsindən deyil, həm də onun sürücülük təcrübəsindən asılıdır.

OSAGO sinifini nə müəyyənləşdirir

Siyasət üçün ilk dəfə müraciət etmiş müştəri 1 dəyəri ilə standart 3-cü sinif alır. Bundan sonra onun sığorta tarixçəsi yazılır.

Qəzasız hər il əmsalı azaldacaq. Yəni, siyasət yenilənəndə 3-cü sinif 0,95 bonus malus və 5% endirimlə 4-cü sinfə keçəcək. Qəzalar olubsa, sinif, əksinə, azalır və siyasətin qiyməti artır.

OSAGO sinifinizi necə tapmaq olar

İndi şərtləri anladıqdan sonra CMTPL sürücü sinfini necə tapmağın vaxtıdır. Əslində, bir siyasət verərkən endirimi hesablamaq üçün avtomobil sahibinin sığorta tarixi tələb olunur. Harada saxlanılır?

Avtomobil sahibi eyni sığortaçının xidmətlərindən istifadə edibsə, şirkətinizlə əlaqə saxlamaq kifayətdir. İşçiyə daxili verilənlər bazasına uyğun olaraq CMTPL sinifini yoxlamaq və siyasətin yenilənməsinin dəyərini müəyyən etmək bir neçə saniyə çəkəcək.

Sürücü sığortaçını dəyişmək qərarına gələrsə, o, əvvəlki “qəyyumdan” qəza tarixi haqqında məlumatı özündə əks etdirən 4 saylı formada arayış tələb etməli olacaq. Sənəd beş gün ərzində təqdim olunur.

Lakin,bu məlumat həmişə lazım deyil. Əksər sığorta şirkətləri öz işlərində PCA verilənlər bazasından istifadə edirlər və hətta öz veb-saytlarında müştərilərə bu məlumatlar əsasında siyasətin dəyərini müstəqil hesablamaq imkanı verirlər. Nadir hallarda, lakin belə olur ki, sinif siyasətdə göstərilib.

Bəzən yeni şirkətlər defolt olaraq biri ilə yeni gələn şirkətə üstünlük verirlər. Siz onu yavaşlatmamalısınız, çünki bu halda sığorta tarixçəsi itiriləcək.

Sinifinizi özünüz öyrənin

Sığortaçı ilə əlaqə saxlamadan OSAGO sinfini özünüz təyin edə bilərsiniz. Bunu etmək üçün yuxarıdakı lövhədən istifadə edin.

Biz artıq ilk iki sütunla məşğul olmuşuq: bunlar siniflər və KBM-dir. Qalan beş sütunda ötən il ərzində sığorta hadisələrinin sayı göstərilir. 0 təsadüf deyil. Müvafiq olaraq, 4+ dörd və ya daha çox qəzanın olmasını göstərir.

Sütun dəyərləri də siniflərdir. Məsələn, birinci polisə müraciət edərkən 3-cü dərəcəli və KMB 1 almış təcrübəsiz sürücü bir il qəzasız səyahət etdi. 3-cü siniflə bir sırada görürük ki, qəzaların sayı sıfırdırsa, 4-cü sinif təyin olunur. Bir qəza olubsa, 1-ci. 1-ci sinif 1,55 əmsalına uyğundur. Nəzərə alırıq:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Beləliklə, sürücü siyasəti yeniləyərkən 55% daha çox ödəyəcək. Lakin bu, ən pis ssenari deyil. İndi iki və ya daha çox qəza baş verərsə, M sinfi təyin ediləcək və ondan çıxmaq və birinə qayıtmaq beş il çəkəcək.

Hər dəfə qiymət müəyyən edildikdə, sığorta agentisürücünün cari sinfinə uyğun gələn cədvəl xəttini rəhbər tutur.

Lakin siz PCA veb-saytına daxil olaraq və tam adınızı və sürücülük vəsiqənizin nömrəsini xüsusi formada daxil etməklə KBM-nizi dərhal tanımaqla hesablamalar olmadan edə bilərsiniz.

Bir neçə sürücü varsa

Siyasət OSAGO sığortasının müxtəlif siniflərinə malik bir neçə avtomobil sahibini əhatə edirsə necə? Bu halda siyasətin qiymətini necə müəyyən etmək olar?

Bu ssenaridə xərc maksimum əmsallardan istifadə etməklə hesablanır. Məsələn, OSAGO-ya üç sürücü daxildir: birincidə BMR 0,6, ikincidə 0,7, üçüncüdə 0,9. Bu o deməkdir ki, siyasət üçün 0,9 əmsalı alınacaq, endirim isə 10% olacaq..

Sürücülərin sayında heç bir məhdudiyyət yoxdursa, o zaman bonusun ödənilməsi müqavilənin əvvəlki dövrü üçün sığorta ödənişlərinin edilib-edilməməsindən asılıdır.

Vicdansız sığortaçılar və texniki xətalar haqqında

Ağlabatan sual yaranır: əgər bütün məlumatlar çoxdan ümumi verilənlər bazasına daxil edilibsə və avtomobil sahibinə OSAGO sürücüsünün sinifini necə tapmaq barədə məlumat niyə lazımdır və bunu necə etməyi bilən xüsusi təlim keçmiş insanlar sığorta şirkətlərində bir siyasətin qiymətini hesablayın?

Problem ondadır ki, bu işçilərin hər zaman vicdanları təmiz deyil. Onlar müştərinin məlumatsızlığından istifadə edərək ona standart tarif təklif edə və bununla da onu artıq ödəniş etməyə məcbur edə bilərlər.

Sığortaçı qəsdən müştərinin sinifini dəyişməsə belə, bu, texniki nasazlıq və ya səhv məlumat daxil edilməsi nəticəsində baş verə bilər.

Siyasətdə OSAGO sinfi varsanədənsə dəyişəcək, yeni sığorta tarixçəsi başlayacaq - birinci sinifdən. Və sürücülük reputasiyası yenidən formalaşacaq.

Buna görə qənaət üçün saxta siyasətlər almaq tövsiyə edilmir. Axı, avtomobil sahibi OSAGO-nu yenilədikdə, sürücünün sinfi onun sürücülük tarixinə əsasən müəyyən edilir və qiymət bu məlumatlar əsasında hesablanır. Belə bir tarix yoxdursa, bütün endirimlərin müddəti bitəcək.

OSAGO-da necə qənaət etmək olar

Siyasətin qiymətinə təkcə OSAGO sinifləri deyil, həm də digər amillər təsir edir. Məsələn, ərazi əmsalları yaşayış yerindən asılı olaraq dəyişir. Bəzi hiyləgər sürücülər avtomobili ərazi əmsalı aşağı olan ərazidə yaşayan qohumuna qeydiyyatdan keçirir, özləri isə ümumi etibarnamə ilə idarə edirlər.

Siyasətə avtomobilin sahibindən başqa kimin daxil olması da önəmlidir. Nəqliyyat vasitələrini idarə edə bilən şəxsləri məhdudlaşdırmayan sığorta daha baha başa gəlir. Və siyasətə avtomobili çox yaxşı idarə etməyən və ya hələlik kiçik bir sürücülük təcrübəsi olan insanları əlavə etmək lazımsız xərclərlə doludur.

Nəhayət, əgər avtomobil sahibi hər zaman maşın sürmürsə, məsələn, yalnız isti mövsümdə, o zaman onun bütün il üçün artıq ödəniş etməsinin mənası yoxdur. Bir neçə ay üçün siyasət almaq kifayətdir.

İndi biz OSAGO siniflərinin nə olduğunu, nə üçün olduğunu və onları necə təyin edəcəyimizi bilirik.