Kredit nəzəriyyələri: nəzəriyyələrin təsnifatı, xüsusiyyətləri, təsviri, inkişaf tarixi və funksiyaları

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kreditləşdirmənin uzun tarixi ərzində banklar kredit idarəçiliyinin səmərəliliyini artırmaq məqsədilə müəyyən meyarlar əsasında kreditlərin qruplaşdırılmasının müxtəlif sistemlərini yaratmışlar. Müvafiq olaraq, müştəri vəziyyətdən və şərtlərdən asılı olaraq müxtəlif formalarda kredit ala bilər.

Kredit nəzəriyyələrinin təkamülü

Kreditlərin nəzəri əsaslandırılması iki əsas sahəyə bölünür. Bu təsnifat naturalist və kapital yaradan nəzəriyyələrlə təmsil olunur.

Naturalistik nəzəriyyə

Kreditin naturalist nəzəriyyəsinin başlanğıcını A. Smit və D. Rikardo qoydular, onlar kreditləri məhsuldar kapitalın dövriyyəsinin formalarından biri hesab edirdilər. Bu nəzəriyyənin əsas aspektlərinə aşağıdakı məqamlar daxildir:

• Təbii maddi nemətlər kreditin obyekti kimi çıxış edir.
• Kredit kapitalı məhsuldar kapitalla eyniləşdirilir.
• Banklar kapitalın hərəkətində vasitəçi kimi çıxış edir və kreditə passiv rol verilir,məhsuldar kapitalın dövriyyəsini təmin edir.
• Müstəqil maliyyə vahidi kimi kredit real dəyər yaratmır.
• Kapital dövriyyəsi prosesindən irəli gələn ehtiyaclar kredit inkişafının əhatə dairəsini məhdudlaşdırır.
• Məhsuldar kapitalın dövriyyəsi nəticəsində əldə edilən mənfəət kredit faizinin mənbəyi - qoyulmuş kapitaldan gəlirdir.

Kapital Yaratma Nəzəriyyəsi

19-cu əsrin ortalarında iqtisadiyyatda aparıcı mövqeni aşağıdakı ideyalarla səciyyələndirilən kreditin kapital-yaradıcı nəzəriyyəsi tuturdu:

• Reproduksiya prosesi kreditə təsir etmir.
• İqtisadiyyatın inkişafında əsas amil kreditdir.
• Banklar kreditlərin "istehsalında" iştirak edən strukturlardır.
• Kredit mənfəət mənbəyi kimi çıxış etdiyi üçün məhsuldar kapitaldır.

Bu kredit nəzəriyyəsinin ideyaları şotlandiyalı maliyyəçi və iqtisadçı J. Lo və ingilis iqtisadçısı Q. Makleod tərəfindən tərtib edilmişdir. Alman bankiri A. Qan, ingilis iqtisadçıları C. M. Keyns və R. Hawtrey, 20-ci əsrin əvvəllərində Amerika iqtisadçısı E. Hansen öz əsərlərində kapital-yaradıcı kredit nəzəriyyəsini inkişaf etdirməyə davam etdilər. Alimlər bu nəzəriyyənin metodologiyasına aşağıdakı müddəaları daxil etdilər:

• İqtisadiyyatda aparıcı rol banklara məxsusdur.
• Aktiv əməliyyatlar bank işinin əsasını təşkil edir.
• Kredit bank kapitalının mənbəyidir, çünki o, əmanət yaradır.
• Kredit iqtisadi artım faktorudurvə kapital mənbəyi olduğu üçün istehsalı genişləndirdi.

Ticarət və sənaye kapitalının dövriyyəsi prosesində buraxılan pul kapitalı ilə əhalinin pul vəsaitlərinin hərəkəti prosesində formalaşan maliyyə yığımları birlikdə kredit kapitalını təşkil edir. Kredit yalnız sadalanan resurslar əsasında mümkündür. Kredit iqtisadi artımı məhdudlaşdıran inflyasiya faktoruna çevrilə bilər.

Kredit limitləri

İqtisadiyyatda kredit əməliyyatlarının miqyası məhduddur. Pul və kreditin ümumi nəzəriyyəsinə görə bank və kommersiya kreditinin sərhədləri fərqləndirilir.

Kommersiya kredit limitləri

Kommersiya kreditinin sərhədlərini nə müəyyənləşdirir? Bu göstərici aşağıdakı meyarların təzahürü ilə bağlıdır:

• Kreditdən istifadənin məqsədi əmtəə və məhsulların dövriyyəsinə və istehsalına xidmət etmək, yəni dövriyyə vəsaitlərinə olan tələbatı ödəməkdir.
• İstifadə istiqaməti - belə kreditin tərəfləri iqtisadi əlaqələrlə xarakterizə olunur.
• Normal istehsal dövrünə uyğun gələn kommersiya krediti üçün müddət limiti.
• Vəkil dövriyyəsi əsasında kreditin genişləndirilməsi imkanı məbləğə qoyulan məhdudiyyətləri ləğv etmir.

Bank kredit limitləri

Maliyyə və kredit nəzəriyyəsinə görə bank kreditinin sərhədləri aşağıdakı meyarlarla müəyyən edilir:

• Hər bir kreditin resurs bazası öhdəliklərə əsaslanırmaksimum kredit məbləğindən asılıdır.
• Bank təşkilatının kredit portfeli likvidlik prinsiplərinə uyğun olmalıdır ki, bu da müəyyən kateqoriyalı borcalanlara kreditlərin verilməsini qeyri-mümkün edir. Belə tənzimləmə üçün iqtisadi tənzimləmələr sistemi cavabdehdir.
• Biznes ehtiyacları kreditlərə maksimum ehtiyacı məhdudlaşdırır.

Kreditləri araşdıran elmi məktəblərin təsnifatı

Kredit nəzəriyyələrinin sistemli öyrənilməsində fundamental amil konkret tədris-pedaqoji fəaliyyətlə bağlı olmayan elmi məktəblərin təsnifatıdır. Kreditin sosial-iqtisadi əhəmiyyətinə təsir edən problemlərin qoyulması və onların həlli üçün xüsusi model - kredit paradiqmasını nəzərə alaraq dörd əsas elmi məktəb var:

1. Nihilist. Kredit sosial-iqtisadi sistemi korlayır, ona mənfi təsir göstərir.
2. Kapital yaradan. Kredit sosial-iqtisadi sistemə müsbət təsir edərək, qeyri-məhdud və davamlı iqtisadi artımı təmin edir.
3. Təbii və ya neytral. Kredit sistemə münasibətdə neytraldır, çünki o, mövcud resursları yenidən bölüşdürür.
4. İnvestisiya və maliyyə. Bu nəzəriyyəyə görə kredit iqtisadi sistemdə investisiyaların maliyyələşdirilməsi axınının formalaşmasının tərkib hissəsidir.

Müasir nəzəriyyələr

1929-1933-cü illərin iqtisadi böhranından əvvəl kredit nəzəriyyəsindəillərdə aşağıdakı təmsillər əsas hesab edilmişdir:

• Bank sisteminin kredit genişlənməsi. O, kreditin qiymətinin aşağı salınması, şərtlərinin sadələşdirilməsi yolu ilə həyata keçirilir, təhrik edir və sənayenin yüksəlişini dəstəkləməyə imkan verir.
• Dövlətdə pul kütləsinin miqdarı bankların əskinasların qızıla dəyişdirilməsi baxımından kredit ekspansiyasını məhdudlaşdırır.

Bazar iqtisadiyyatının tsiklik inkişafı təcrübəsi yuxarıda göstərilən müddəalara ziddir, çünki dövrün konkret mərhələlərində qeyri-məhdud kreditləşmənin inflyasiya xarakteri böhrana mənfi təsir edərək onu daha da gücləndirir.

Müasir şəraitdə kreditin kapital-yaradıcı nəzəriyyəsinin müddəaları iqtisadiyyatın monetar tənzimlənməsi konsepsiyalarının metodoloji əsası rolunu oynayır - monetarizm və neokeynsçilik, kredit ekspansiyasını və kreditin məhdudlaşdırılmasını əks kimi nəzərdə tutur. -böhran tədbirləri. Kapital-yaradıcılıq nəzəriyyəsi əsasında mərkəzi bankların maliyyə-kredit siyasətində geniş istifadə olunan kredit və ya depozit multiplikatoru konsepsiyası işlənib hazırlanmışdır. Həqiqi bank təcrübəsinin əksi və kredit əməliyyatı zamanı oxşar məbləğə əsaslanan bir sıra depozitlərin formalaşdırılması imkanları çarpan depozitlər modelidir.

Qərb iqtisadçıları öz tədqiqat işlərində hazırda kredit münasibətlərinin xüsusiyyətlərinə deyil, onların praktikada fəaliyyət xüsusiyyətlərinə diqqət yetirirlər, müvafiq olaraq, onların fəaliyyətləri tətbiqi xarakter daşıyır.

XX əsrin 90-cı illərinə qədərdaxili iqtisadiyyat aşağıdakı müddəalara əsaslanaraq Karl Marksın yeganə kredit nəzəriyyəsini qəbul etdi:

• Real kapital yalnız istehsal prosesində formalaşır, lakin kreditlə yaranmır.
• Vətəndaşların və dövlətin nağd pul əmanətləri, habelə müvəqqəti sərbəst və əvvəlcədən səfərbər edilmiş pul kapitalı kredit kapitalının mənbəyi kimi çıxış edir.
• Real kapitalın artım tempi kredit kapitalının artım tempindən aşağıdır. Bu, dövlət və özəl sektorun gəlirlərinin artması, kredit sisteminin daimi inkişafı və digər amillərlə bağlıdır.
• Kredit vermə prosesində banklar ilk növbədə vəsait toplamadan depozitlər açmaqla müştərilərə borc verməklə pul kapitalı formalaşdırırlar. Bu, kommersiya və sənaye kapitalının dövriyyəsini təmin etmək üçün tələb olunur. Real kapitalın bərpası prosesinin tələbləri bank institutlarının depozitlər formalaşdırmaq və nağd kapital toplamaq imkanlarını məhdudlaşdırır.

Qərb və yerli iqtisadçıların əsərlərində qeyd olunan kredit nəzəriyyəsinə təsir edən tədqiqatlar bu gün əsasən təbiətdə tətbiq edilir.