Fərqlənmiş ödənişlər nədir: tərif, düstur və hesablama nümunələri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bizim zəmanəmizdə az adam bank krediti almaqla məşğul olmayıb, istər ipoteka olsun, istər avtomobil almaq üçün kredit olsun, istərsə də müəyyən ehtiyaclar üçün sadəcə bir məbləğdə pul olsun. Bəs bankla müqavilə bağlayarkən hər kəs şərtləri diqqətlə oxuyur? Tipik olaraq, borcalan təsdiq edilmiş məbləğ, kreditin verilmə dərəcəsi, aylıq ödənişin məbləği, erkən ödəmə imkanı ilə maraqlanır. Gələcək borcalan həmişə bankın təklif etdiyi aylıq komissiyanın hesablanması üsulları haqqında düşünürmü? Annuitet və ya fərqli ödəniş daha sərfəlidir? Axı bəzən banklar sizə bu seçimi də seçməyə icazə verir.

Məşhur annuitet

Ən çox annuitet ödənişləri ilə məşğul olursunuz. Təəccüblü deyil, çünki bankı ən çox maraqlandıran bu üsuldur. Təbii ki, kredit verən zaman heç kim gələcək borcalana onun üçün nəyin faydalı, əksinə, borc verən üçün zərərli olacağını deməyəcək. Aydındır ki, pulun kreditlə verilməsi -bu, ilk növbədə bir tərəfə uzunmüddətli gözləmədən və yığılmadan istənilən məbləği almağa, digərinə isə mənfəət əldə etməyə, qazanc əldə etməyə imkan verən maliyyə əməliyyatıdır.

Və təbii ki, mənfəəti artırmaq imkanı varsa, heç kim onu itirməyəcək. Çox vaxt kredit müqaviləsi ilkin olaraq geri ödəmə üsulunu göstərir: annuitet ödənişləri. Borcalana hətta fərqli ödəniş təklif edilmir.

Annuitet ödənişləri nədir?

Annuitet ödənişləri rahatlığa görə daha cəlbedici görünür. Təbii ki, kredit almaq üçün banka müraciət edən hər kəs bütün bank və digər maliyyə şərtlərini və anlayışlarını dərindən araşdırmır. Məsləhətçinin sadə və başa düşülən dillə izahatlarına qulaq asmaq daha sakitdir ki, lazım olan məbləği bir anda almaq, sonra isə onu müəyyən, əvvəllər razılaşdırılmış müddətə qaytarmaq olar. müqaviləyə əlavədə göstərilən məbləğlər. Bunlar annuitet ödənişləridir.

Bunlar aylıq ödənilən bərabər məbləğlərdir. Aylıq gəlirin borc nəhayət bağlanana qədər bu məbləği ödəməyə imkan verib-vermədiyini öyrənmək çox rahatdır. Bəs belə “bərabər məbləğlər” nədən ibarətdir? Və onlar elə planlaşdırılıb ki, borcun ödənilməsinin ilk aylarında borcalan külli miqdarda bank faizlərini və əsas borcun çox kiçik məbləğlərini ödəyir.

Ferensiallaşdırılmış ödənişlər nədir?

Bu, əksinə, ilk baxışda tamamilə anlaşılmaz bir məbləğdir, böyükkreditin qaytarılmasının ilkin mərhələsində və azaldıqca azalır. Ancaq bu, yalnız ilk baxışdan görünür. Sonra, diferensial ödənişin hesablanmasını daha ətraflı təhlil edəcəyik. Və nəhayət hər şey öz yerinə düşəcək.

Differensiallaşdırılmış ödənişlər - bu borcun ödənilməsi üsuludur ki, bu zaman kredit borcunun aydan aya bərabər şəkildə azalması və hər ay balansa faiz hesablanmasıdır. Belə çıxır ki, bu üsulla hər şey "şəffaf", lakin daha mürəkkəbdir.

Faydaları nələrdir?

Yuxarıda deyilənlərdən belə çıxır ki, annuitet və diferensial ödənişi nəzərə alsaq, fərq ondan ibarətdir ki, birincisi daha sadə və daha rahat, ikincisi isə borcalana münasibətdə “daha vicdanlı”dır. Kreditin qalığı üzrə faiz ödəyin - bu daha düzgün görünür.

Yalnız differensiallaşdırılmış ödənişlərin nə olduğunu öyrəndikdən və onların ödəniş cədvəlini görəndən sonra dərhal başa düşmək olar ki, bu, "kredit yükünü" tədricən az altmaq üçün əla vasitədir. Təbii ki, kiçik və qısamüddətli kreditlərdə bu o qədər də hiss olunmur. Ancaq məsələn, onilliklər davam edən ipoteka krediti ilə bu, çox böyük bir artı ola bilər. Həyatın bir dövründə böyük məbləğdə borc götürərək, böyük pul qazanmaq və krediti qaytarmaq mümkün olduqda, onu çox uzun müddətə qaytarmalı olacaqsınız. Maliyyə böhranının və ya bəzi digər şərtlərin sizə bu qədər pul qazanmağa imkan verəcəyinə əminlik yoxdur.

Ancaq bu hamısı deyil. Bu üsulların hər ikisi üçün ödənişlərin diqqətlə nəzərdən keçirilməsi və hesablanması iləməlum olur ki, ikinci də birincidən daha qənaətlidir. Həqiqətən də birinci üsulla bank faizləri kreditin ödənilməsi prosesinin ən əvvəlində, yəni borcun bütün məbləği üçün hesablanır, ikinci halda isə hər ay azalır.

Necə hesablamaq olar?

Fərqlənə bilən ödənişlərin nə olduğunu başa düşsəniz, onun hesablanması ilə məşğul olmaq çətin deyil. Ödəniş iki rəqəmdən ibarətdir - əsas ödəniş üçün ödəniş məbləği və ödənilən faiz məbləği. Nə bilmək lazımdır?

Birinci mərhələdə borcun məbləği və kreditin ödəniləcəyi ayların sayı kifayətdir. Bu rəqəmlərin hər ikisi kredit müqaviləsində göstərilməlidir. Məbləği aylara bölürük, hər ay kreditin azalacağı rəqəmi alırıq. Dəyişmir və ödəniş müddəti ərzində sabitdir.

Faiz necə hesablanır?

Aylıq ödənişin hesablanmasının ikinci hissəsi daha yaxşı fərqləndirilmiş ödənişdir - banka ödənilən faiz məbləği. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, borcun balansında tutulur, yəni hər ay azalır, buna görə də bütövlükdə aylıq ödəniş də azalır. Bu göstəricini hesablamaq üçün borcun qalığını kredit müqaviləsində göstərilən illik faiz dərəcəsinə vurub 12 aya bölmək lazımdır.

Müəyyən bir ay üçün borcun nə qədər olduğunu necə öyrənmək olar? Bu da asandır. İlkin kredit məbləğindən keçmiş ayların sayına vurulan əsas ödənişi çıxın.

Kiçik miqdar misalında hesablama

Gördüyünüz kimi, hər şey ilk baxışda göründüyündən daha aydındır. Belə bir hesablamanın bir nümunəsini nəzərdən keçirin. Tutaq ki, bankdan qısa müddətə - 3 ay müddətinə 100 min rubla bərabər bir məbləğdə borc almalısınız. Bank bu məbləği sizə illik 20%-lə verib.

1. İlk olaraq əsas ödənişi hesablayırıq. Yuxarıda təsvir edildiyi kimi, bunun üçün 100.000-i üçə bölürük. 33.333,33 rubl alırıq - bu, banka olan borcun aylıq azalacağı məbləğdir.
2. İkinci maddə aylıq faizin hesablanmasıdır. Üç ödəniş olacaq, yəni üç faiz də olacaq. Sonra onları birinci abzasdakı nömrəyə əlavə etməlisiniz, bunun sayəsində biz hər ay üçün aylıq ödənişi öyrənəcəyik.

Birinci ay:

• Borcun qalığı borcun ümumi məbləğidir.
• Faiz=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubl.
• Birinci ayın ödənişi=33.333.33 + 1.666.67=35.000.00 rubl.

İkinci ay:

• Borc qalığı=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubl.
• Faiz=66.666.67 x 0.20/12=1.111.11 rubl.
• İkinci ayın ödənişi=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rubl.

Üçüncü ay:

• Borc qalığı=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubl.
• Faiz=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubl.
• Son ödəniş=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubl.

Ümumilikdə kredit üzrə cəmi 103.333,33 rubl məbləğində üç ödəniş həyata keçiriləcək. üçün artıq ödənişkredit 3 333,33 rubl təşkil edəcək.

İpoteka krediti nümunəsi

Standartlaşdırılmış ipoteka ödənişi həqiqətən məna kəsb edən şeydir. Yuxarıdakı misalda kredit üzrə artıq ödəniş o qədər də böyük deyil. Ancaq bir neçə milyona bərabər bir borcu ödəyərkən, bir neçə yüz min rubl faiz ödənişlərindəki fərq bu ödəniş növünün lehinə mühüm səbəb ola bilər. Belə bir borcun bir nümunəsini nəzərdən keçirin. Əlbəttə ki, biz ödənişləri aylıq planlaşdırmayacağıq - bunun mənası yoxdur, çünki diferensiallaşdırılmış ödənişlərin nə olduğu artıq aydındır.

Məsələn, 3.000.000 (üç milyon) rubla bərabər olan kredit götürək. Müqavilənin digər şərtləri, məsələn, ipoteka üzrə ilkin ödəniş və təsdiq edilmiş məbləğ kimi təfərrüatları atlayaq. Kreditin məbləği - 3.000.000 - 120 aya (10 il) bərabər olan müddətə illik 10% ilə alınmışdır:

1. Belə bir kredit üçün əsas ödənişin məbləği - 25.000 rubl olacaq, yəni hər ay borcun məbləği bu məbləğdə azalacaq.
2. İlk, ən böyük ödəniş 50.000 rubl olacaq (25.000 əsas borc + kredit üzrə 25.000 faiz)
3. On ikinci ödəniş, yəni faizlərin daimi azalması ilə il ərzində ödənişlərdən sonra ödəniş - 47 708,33 rubl. Artıq 2000-dən azdır.
4. 5 il və ya 60 ay ərzində ödəniş 37.708,33 rubl olacaq.
5. Növbəti beş ildə faizlərin məbləği minimuma enəcək və son ödənişdə onlar 208,33 rubl təşkil edəcək. Ən kiçik, son, kredit ödənişinin məbləği 25.208,33 rubl.
6. İpoteka xərclərinin ümumi məbləği 4.512.500 rubl, artıq ödəniş - 1.512.500 rubl olacaq.

Müqayisə üçün: tam eyni şərtlərdə, lakin annuitet ödənişləri ilə aylıq ödənişin məbləği bütün 10 il ərzində təxminən 39.000 rubl, kredit üzrə artıq ödəniş isə 160 min rubl daha çox olacaq.

Nəticə

İndi diferensiallaşdırılmış ödənişlərin nə olduğunu bilərək, kredit əldə edərkən sizin üçün daha vacib olanı seçə bilərsiniz: qənaət və ya rahatlıq, hesablamaların şəffaflığı və ya sadəlik. Hansı daha yaxşıdır: kreditin ödənildiyi bütün müddət ərzində hər ay ağır olmayan məbləği ödəmək, yoxsa ilk ödənişlərdə bir az “kəməri sıxmaq”, amma gələcəkdə rahat nəfəs almaq? Bütün bunları düşünə, krediti qaytarmaq öhdəliyini öz üzərinə götürərək, lazımi məlumata malik ola bilərsiniz. Seçiminizin olduğunu dərk etmədən bankın istənilən şərtləri ilə razılaşmaqdan daha düzgündür.

Qərar qəbul edərkən nəzərə almağa dəyər ki, differensiallaşdırılmış ödənişlərin lehinə seçim edərkən, təsdiqlənmiş kreditin maksimum məbləğini riskə atırsınız. Axı banklar bu rəqəmi sizin maaşınızdan, ödəmə qabiliyyətinizdən asılı olaraq təyin edirlər. Aylıq ödəniş, hər bir borc verənin öz mülahizəsinə görə müəyyən etdiyi müəyyən bir bardan çox ola bilməz, adətən gəlirinizin 40-60%-i. Məsələn, ayda 40.000 rubl ödəməyi planlaşdırırsınızsa, hətta fərqli ödəniş seçdiyinizə görə ödəniş azalsa belə, banklarsizdən ən azı 100 min rubl aldığınıza dair arayış tələb edin.