Fərqli kredit ödənişi: hesablama düsturu, faydalar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bank kreditləri o qədər əlçatan və populyar olub ki, indi onlarla heç kəsi təəccübləndirməyəcəksiniz. Bununla belə, geniş populyarlığına baxmayaraq, çox az adam pul kreditləri sahəsində minimal biliklərə malikdir. Məsələn, hətta bankların daimi müştəriləri də həmişə annuitet ödənişinin və differensiallaşdırılmış ödənişin nə olduğunu bilmirlər, bu iki şərt arasındakı fərq daha da aydın görünür. Gəlin vəziyyəti düzəldək və bunun nə olduğunu öyrənək, borcların ödənilməsinin hər bir üsulunun xüsusiyyətlərinə nəzər salaq.

Fərqli ödənişlər

Öz xərclərini necə hesablamağı bilən bir çox müştərilər üçün borcun ödənilməsinin bu üsuluna üstünlük verilir. Bunun bir çox səbəbi var.

Ferensiallaşdırılmış ödənişlərin əsas xüsusiyyəti hər ay onların ölçüsündə olmasıdırkiçilir. Bu, cəminin iki hissədən ibarət olması ilə bağlıdır. Birincisi əsas borcunu ödəməyə, ikincisi isə qalıq faizləri ödəməyə gedir. Nəticədə, bu, müştəriyə borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi halında əhəmiyyətli dərəcədə az artıq ödəməyə imkan verir.

Bilmək vacib olan nədir?

Fərqli ödənişlər ilk aylarda və ya illərdə artan kredit yükü ilə nəticələnir. Bunu nəzərə almaq, öz imkanlarınızı ağıllı şəkildə qiymətləndirmək çox vacibdir. Əgər maliyyə yükü müştəri üçün dözülməz olsa, o, ödənişləri vaxtında həyata keçirə bilməyəcək, gecikmələr olacaq ki, bu da müqavilənin şərtlərinə görə banka cərimələr tətbiq etməyə imkan verir. Bundan əlavə, ödənişləri vaxtında etməsəniz, gələcəkdə bu, yeni kredit almaq imkanına və ya onun şərtlərinə təsir göstərəcək, bu, ən sərfəli olmaya bilər.

Fərqlənmiş kredit ödənişindən tamamilə razı olsanız belə, bu ödəniş metodundan istifadə etmək üçün bu kifayət deyil. Problem ondadır ki, potensial müştəri üçün xərclərin azaldılması bankın özü üçün mənfəət itkisinə çevrilir. Eyni məbləğdə kredit verməklə, bir təşkilat annuitet ödənişi ilə fərqli bir ödənişdən daha çox qazana bilər. Buna görə yalnız az sayda Rusiya bankı kreditlərin ödənilməsi üçün belə bir sistem təklif edir. Sizin üçün əlverişli şəraiti olan təşkilatlar tapmaq üçün çox vaxt, səy və səbr sərf etməli olacaqsınız.

Annuitet ödənişi və fərqli ödəniş: fərq

Əgər ikinci növ bank borcunun ödənilməsisiz artıq tanışsınız, onda birincisi haqqında daha ətraflı danışmalısınız.

Bəs annuitet ödənişi nədir? Nəzərə alın ki, bankların böyük əksəriyyəti müştərilər üçün bu xüsusi metod əsasında ödəniş cədvəli tərtib etdiyinə görə o, həm də klassik adlanır.

Beləliklə, annuitet kreditin bütün ödəmə müddəti ərzində sabit ödənişləri əhatə edir. Əvvəlcə ödənişin böyük hissəsi vəsaitlərin istifadəsinə görə hesablanmış faizlərdən ibarətdir. Lakin onların ümumi ödənişdə payı tədricən azalaraq öz yerini əsas borcun ödənilməsinə verir.

Annuitet və differensiallaşdırılmış kredit ödəmə sistemlərini müqayisə edərkən əsas fərq budur. Bundan əlavə, birinci halda, artıq ödəniş daha yüksəkdir. Bu, xüsusilə uzunmüddətli kreditləşmədə nəzərə çarpır. Məsələn, ipotekanı ödəyərkən.

Kredit beş ildən az müddətə verilirsə, annuitet ödənişi müştəri üçün faydalı ola bilər.

Hesablama düsturu

Kredit üzrə differensiallaşdırılmış ödənişdə maraqlı olan potensial müştərilər aylıq ödənişlərin məbləğini necə hesablamağı bilməkdə faydalı olacaqlar. Bu, hətta bankla əlaqə saxlamazdan əvvəl borc yükünün təxmini səviyyəsini qiymətləndirməyə və kreditin ödənilməsinin belə bir üsulunun mümkünlüyünü qiymətləndirməyə imkan verəcək.

Beləliklə, diferensial ödəniş düsturu inanılmaz dərəcədə sadədir. Bu, yalnız bir neçə komponentdən ibarətdir. Buna görə potensial müştəri ondan müstəqil istifadə edə bilər vəən azı təxminən öz kredit yükünüzü hesablayın.

Ödəniş=Faiz + Sabit hissə.

Ondan düzgün istifadə etməyi öyrənmək üçün hər bir komponentə daha yaxından nəzər salaq.

Düsulu necə istifadə etməli?

Ödənişin məbləğini bilmək üçün iki komponenti bilməlisiniz.

• Sabit hissə faizsiz kreditin məbləğidir.
• Faiz vəsaitlərin istifadəsi üçün hesablanmış məbləğdir. Bu, bank tərəfindən müəyyən edilmiş tarifdən, kredit müddətindən və kredit məbləğindən asılıdır.

Sabit hissədən fərqli olaraq, faizin dəqiq məbləğini dərhal öyrənmək mümkün deyil. Onlar borcun qalan məbləğindən asılı olaraq hər ay yenidən hesablanır. Fərqli ödənişlər faizin azaldılması ilə tədricən dəqiq azaldılır. Buna görə də hər ay üçün ayrı düsturla hesablanmalıdır.

Faiz=(MədəniyyətBalans) / 100%

Bu o deməkdir ki, ilk ayda siz banka faiz şəklində şərti min rubl ödəyə bilərsiniz və kredit qaytarılana qədər onların məbləği artıq 500 şərti rubl və ya daha az olacaq, bu da ilkin hesablanmış faizdən iki və ya daha çox dəfə az olmalıdır. Bu, fərqləndirilmiş ödənişin hesablanmasını həyata keçirən hər kəs üçün çox vacib nüansdır.

Etibarlılıq

Bir qayda olaraq, ödənişlərin dəqiq məbləği potensial müştəriyə yalnız birbaşa banka kredit üçün müraciət etdikdə məlum olur. Bu, əvvəlcədən demək olar ki, mümkün olmadığı ilə bağlıdırsizə təklif olunacaq dəqiq faiz dərəcəsini öyrənin. Bundan əlavə, banklar tez-tez sığorta siyasəti və ya digər əlavə xərclər üçün ödənişi əsas məbləğə əlavə edirlər.

Eyni səbəbdən, siz kredit təşkilatının saytında yerləşdirilən kredit kalkulyatorundan istifadə etməklə əldə edilə bilən məlumatlara tam etibar etməməlisiniz. Bundan əlavə, differensiallaşdırılmış ödənişləri olan banklar nadir hallarda fəaliyyət göstərir. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, annuitet ödəniş sxemi onlar üçün daha sərfəlidir.

Faydalar

• Həddindən artıq ödənişlərin azaldılması. Bu, diferensiallaşdırılmış borcun ödənilməsi sxeminin təmin etdiyi ən mühüm və eyni zamanda ən mühüm üstünlükdür. Ödəniş olduqca sadə hesablanır, buna görə müştəri bankın onunla pis niyyətlə hərəkət etməsinə imkan verməyərək öz borcunu tam idarə edə bilər. Artıq birinci aydan əsas səylər əsas borcun ödənilməsinə yönəldilir ki, bu da son nəticədə onu nəzərəçarpacaq sürətlə az altmağa imkan verir. Borcla yanaşı, aylıq hesablanan faiz məbləği də azaldılır.
• Uzunmüddətli kreditləşmə. Diferensiallaşdırılmış ödəniş krediti uzun müddət ərzində ödəyəcək potensial müştərilər kateqoriyası üçün xüsusilə sərfəlidir. Məsələn, 10 il və ya daha çox. Bu halda, artıq ödəniş fərqi xüsusilə nəzərə çarpacaq. Artıq ödəniş bankların üstünlük verdiyi kreditlərin qaytarılması üçün annuitet üsulu ilə müqayisədə xeyli az olacaq.
• Ödənişlərin azaldılması. Hər ay ödəniləcək məbləğkreditin ödənilməsi hesabı azalacaq. Əgər əvvəlcə öz büdcənizi tərtib edərkən diqqətinizi maksimum ödəniş məbləğinə yönəldirsinizsə, kredit yükünün azaldılması sizə krediti daha tez qaytarmağa imkan verəcək və ya sadəcə olaraq xoş sürprizə çevrilərək, ixtiyarınızda daha çox boş vəsaitə sahib olmağa imkan verəcək.

Hər şey belə mükəmməldir?

Lakin fərqli ödəniş o qədər də mükəmməl deyil. Məsələn, əgər müştəri ödəniş cədvəlindən asılı olmayaraq vaxtından əvvəl ödəməyə hazırdırsa, belə bir kredit ona əhəmiyyətli fayda gətirməyəcək. Eyni zamanda, onu əldə etmək əksər banklara tanış olan annuitet opsionundan qat-qat çətindir.