İpoteka kreditinin vaxtından əvvəl ödənilməsi: şərtlər, sənədlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Əgər siz krediti vaxtından əvvəl ödəmək qərarına gəlsəniz, müqavilənin bütün detalları ilə tanış olmalısınız. İpoteka kreditlərinin vaxtından əvvəl ödənilməsi banklar üçün sərfəli deyil. Buna görə də, onlar sənədlərdə məhdudiyyət şərtləri təyin edirlər.

Essensiya

Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi deməkdir. Müştəri bir anda bütün məbləği depozit qoyursa, o, tam adlanır. İpoteka kreditinin qismən vaxtından əvvəl ödənilməsi aylıq ödənişlərin 2-3 dəfə artırılmasını nəzərdə tutur (müqavilənin şərtlərindən asılı olaraq). İkinci halda, borcun azalması ilə yanaşı, ödəniş cədvəli dəyişir.

Sxemlər

Borcu vaxtından əvvəl ödəmək imkanı kredit sistemindən asılıdır: annuitet və ya fərqli ödənişlər var. Əgər borc hər zaman bərabər məbləğdə ödənilirsə, ilk bir neçə ildə demək olar ki, bütün vəsaitlər faizlərin ödənilməsinə yönəldilir. Bank qazancını belə artırır və riskləri minimuma endirir.

Müştəri üçün daha sərfəli diferensiallaşdırılmış ödənişləri olan sxemdir. İlk ödənişlər çox böyük olacaq, çünki onlar kredit orqanından və faizlərdən ibarətdirbalansa yüklənir. Borc ödənildikcə, məbləğ tədricən azalacaq.

Borclunun Müavinəti

Müştəri üçün ən cəlbedicisi diferensiallaşdırılmış sxemdir. Kreditin bədən və faizləri bərabər hissələrlə ödənilir. Borclunun neçə il (3, 5 və ya 10) krediti bağlamaq istəməsinin fərqi yoxdur. O, sadəcə olaraq qalan məbləği ödəməlidir.

Annuitet sxeminin daha az faydası var. İlk bir neçə ildə demək olar ki, bütün vəsaitlər faizləri ödəmək üçün istifadə olunur. Müştəri borcunu bağlamaq qərarına gələnə qədər o, artıq elə bir komissiya ödəmiş olacaq ki, məbləğin qalan hissəsini dərhal ödəmək ailə büdcəsinə qənaət etməyəcək.

Əgər borclu hələ də ipotekanı vaxtından əvvəl ödəməyə qərar verərsə (məsələn, Sberbank-da), kredit təşkilatı yenidən hesablama aparacaq. Sonra iki seçim var:

• müştəri ipotekanın ilkin müddətini saxlayacaq, lakin aylıq ödənişlər azalacaq;
• müqavilə müddəti azaldılacaq və ödənişlərin məbləği dəyişməz qalacaq.

İpoteka ödənişi kalkulyatorunu istənilən kredit təşkilatının saytında tapmaq olar. Bununla siz ödənişin təxmini məbləğini hesablaya və iki kredit sxemini müqayisə edə bilərsiniz. Ancaq hesablamanı özünüz edə bilərsiniz.

Nümunə

Müştəri 1 milyon rubla ipoteka almaq istəyir. 20 il müddətinə (240 ay) illik 12%. Əvvəlcə aylıq ödənişin məbləğini və faizləri müəyyənləşdirin.

Fərqlənmiş sxemə görə:

1000: 240=4, 166 min rubl – kredit orqanı.

Faiz qalığı illik dərəcəyə vuraraq və dəyəri 12 aya bölmək yolu ilə hesablanır:

1000 x 0, 12: 12=10 min rubl. – faiz məbləği.

Beləliklə, standart aylıq ödənişin məbləği belə olacaq:

4 166 + 10.000=14, 166 min rubl.

Annuitet sxeminə görə:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11,011 min rubl. - annuitet ödənişinin məbləği, burada:

• 0, 01=1:12;
• 240 - borc verən ayların sayı.

Müqayisə üçün ilk ödənişin faizini hesablayaq:

1000 x 0, 12: 12=10 min rubl.

T. e. 11,011 min rubldan. ilk ayda cəmi 1011 rubl. kreditin əsas hissəsinin ödənilməsinə, qalan hissəsi isə faizlərə yönəldiləcək.

10 ildən sonra müştəri banka ödəyəcək: 11,011 x 120=1321,32 min rubl.

Eyni müddətdən sonra, diferensiallaşdırılmış sxemə əsasən, müştəri hər ay ödəyəcək:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 min rubl

Differensiallaşdırılmış ödəniş sxemindən istifadə edilən ipotekanın vaxtından əvvəl ödənilməsi yalnız müqavilənin birinci yarısında sərfəlidir. İllər keçdikcə ödənişin məbləği azalır, faizlərin böyük hissəsi artıq ödənilmiş olacaq.

Nüanslar

Təcrübədən göründüyü kimi, borcalan ipotekanın vaxtından əvvəl ödənilməsini gözləyirsə, o, nəinki dərhal daha sərfəli proqram seçməli, həm də ayda daha böyük məbləğ ödəməlidir.

Heç bir faydası yoxdur, yalnız pul olsaborcalanın kredit üçün istifadə etməyi planlaşdırdığı bu anda, məsələn, əmanətlərə və ya digər daşınmaz əmlaka investisiya qoyarkən daha çox gəlir gətirə bilər. Kreditin müddəti 25 il və ya daha çox olarsa, əmanət daha sərfəli ola bilər, çünki aylıq ödəniş yavaş-yavaş azalacaq.

Depozit proseduru

Borcalan Sberbank-da ipotekanı vaxtından əvvəl ödəmək qərarına gəldikdən sonra o, vəsaitin yatırılması üsuluna qərar verməlidir. Aylıq tranşları daha böyük həcmdə ödəmək, vaxtaşırı iki və ya üç dəfə məbləği depozit qoymaqdan daha yaxşıdır. Lakin, birincisi, müştəri həmişə belə həcmdə vəsait yatıra bilməz. İkincisi, məhdudiyyətləri banklar özləri təmin ediblər. Məsələn, onlar erkən ödənişi yalnız vəsaitin debet edildiyi gün qəbul edirlər, onlar əvvəlcə sxemdə dəyişiklik üçün müraciət etməyinizi tələb edirlər. Borcalan bundan sonra fikrini dəyişərsə, o, cərimə ödəməli olacaq. Ona görə də bu məsələnin həlli müştərinin aylıq ərizə yazmaq, yeni qrafik üçün banka getmək, gözlənilməz xərclərdən narahat olub-olmaması və s.-dən asılıdır.

İpoteka kreditinin analıq kapitalı ilə ödənilməsi

Qanun daşınmaz əmlakın əldə edilməsi və ya tikintisi üçün ana kapitaldan istifadəni nəzərdə tutur. Vəsaitlər ilkin ödəniş, əsas borc və ya faizləri ödəmək üçün istifadə edilə bilər. Borcalan üçün birinci sxem ən əlverişsizdir. Birincisi, hər bank ana kapitalı avans kimi qəbul etmir, ikincisi, belə proqramlar çərçivəsində faiz dərəcələri artır. Əvvəllər hesab olunurdu ki, müştəri olmasaydımüstəqil olaraq ilk ödənişi edə bilər, bu isə onun müflis və ya etibarsız olması deməkdir. Bu gün banklar güzəştlər edir, lakin əlavə olaraq risklərini sığortalayırlar.

Əksər hallarda dövlət fondları borcun əsas məbləğini ödəyir. Ödəyici krediti vaxtından əvvəl ödəməyi planlaşdırmırsa, pulu faiz kimi köçürməyin mənası var. Bu halda o, aylıq tranşı azaldaraq ana kapitalı hesabına komissiya ödəyəcək.

İpoteka borcunu ödəmək üçün banka aşağıdakı sənədlər təqdim edilməlidir:

• pasport;
• analıq kapitalı almaq üçün sertifikat;
• kreditin ödənilməsi ərizəsi.

Bank işçisi borcun və faizin qalan məbləği haqqında məlumatı özündə əks etdirən arayış, mülkiyyət şəhadətnaməsi verəcək.

Pensiya fondu ipotekanın analıq kapitalı hesabına ödənilməsinə razılıq verməlidir. Bunun üçün siz aşağıdakı sənədlər paketini toplamalı və təqdim etməlisiniz:

• dövlət vəsaiti almaq hüququ olan şəxsin pasportu;
• sertifikat;
• kreditin qaytarılması öhdəliyini təsdiq edən sənədlər: ipoteka müqaviləsi və bankdan arayış;
• mənzilin mülkiyyət şəhadətnaməsi, alqı-satqı müqaviləsi;
• borcalanın krediti ödəmək üçün vəsait köçürmək istəyi barədə Pensiya Fonduna müraciət;
• istək əsasında digər sənədlər.

PF işçisi sənədlərin qəbulu üçün qəbz verməli və orada alınma tarixini göstərməlidir. Bir ay ərzində banka vəsaitin ödənilməsi və ya imtina barədə qərar qəbul ediləcək.

Sığorta

İpoteka proqramı üçün ilkin şərt borc və ya əmlak sığortası, bəzən isə hər ikisidir. Krediti vaxtından əvvəl bağladıqdan sonra müştəri xidmətlərin dəyərinin bir hissəsi üçün kompensasiya tələb etmək hüququna malikdir. Mənzil sığortası müqaviləsi də vaxtından əvvəl (əgər bu kreditin şərtlərinə zidd deyilsə) külli miqdarda cərimə ödəməklə ləğv edilə bilər. Sonra aylıq ödəniş sığorta məbləği qədər azalacaq.

Yenidən maliyyələşdirmə

Müştəri ipotekanı yeniləmək üçün başqa banka müraciət edə bilər: ödəniş üsulunu, proqramın müddətini, tarifi və digər şərtləri dəyişdirin. Kreditorun dəyişdirilməsi yüklülüyün aradan qaldırılması demək deyil. Mənzil hələ də girovda qalacaq, amma artıq başqa qurumda. Aşkar çatışmazlıqlara baxmayaraq (yeni sənədlər paketinin toplanması, müqavilənin yenidən rəsmiləşdirilməsi, əlavə komissiyalar), müştəri kreditin ödənilməsi sxemini daha cəlbedici birinə dəyişdirmək istəsə, bu üsul uyğundur.