İpoteka nədir və onu necə əldə etmək olar? Sənədlər, ilkin ödəniş, faiz, ipoteka kreditinin ödənilməsi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Həyatın bugünkü reallıqlarında, planetin əhalisinin durmadan artdığı bir vaxtda ən aktual məsələlərdən biri mənzil problemidir. Heç kimə sirr deyil ki, hər bir ailənin, xüsusən də gəncin öz mənzilini almaq imkanı yoxdur, buna görə də getdikcə daha çox insan ipotekanın nə olduğu və onu necə əldə edəcəyi ilə maraqlanır. Bu növ kreditin üstünlükləri hansılardır və bu, əngəlləməyə dəyərmi?

İpotekanın mahiyyəti ondan ibarətdir ki, əgər pulsuz ev almaq üçün borc verə biləcək yaxşı qohumlarınız yoxdursa və həqiqətən öz mənzilinizə sahib olmaq istəyirsinizsə, banka müraciət edib lazımi məbləği ala bilərsiniz.. Lakin bu kredit növü bizim artıq adət etdiyimiz adi istehlak kreditindən bir qədər fərqlidir. Tam olaraq nə - biz bunu anlayacağıq.

İpoteka nədir və onu problemsiz necə əldə etmək olar

İlk növbədə ipoteka kreditinin olduğunu başa düşməlisinizmüəyyən bir əmlakın alınması üçün məqsədli kredit və istehlak kreditindən fərqli olaraq, pulu öz mülahizənizlə idarə edə bilməyəcəksiniz. Bundan əlavə, bu halda, alınan obyektin özü ən çox girova çevrilir - mənzil, mağaza, istehsal obyekti. Buna görə də, kreditorlar qarşısında öhdəlikləri təmin etmək üçün daşınmaz əmlakın girovunun ipoteka olduğunu iddia etmək olar. Banklar, yeri gəlmişkən, təkcə mənzili qəbul etmirlər - avtomobil, yaxta, torpaq sahəsi girov ola bilər. Bununla belə, bu növ kreditləşmənin xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, bu yolla əldə edilən obyekt satın alındığı andan dərhal borcalanın mülkiyyətinə keçir.

Rusiyada bu növ kreditləşmənin ən geniş yayılmış variantı mənzil ipotekasıdır. Üstəlik, bir qayda olaraq, banka girov kimi məhz alınan mənzil verilir, baxmayaraq ki, opsion olaraq mövcud daşınmaz əmlak da girov qoyula bilər. Bu xidmət növü demək olar ki, bütün banklar tərəfindən təklif olunur - Sberbank, Qazprombank, Alfa-Bank, VTB. İpoteka hər zaman istənilən kredit təşkilatı üçün sərfəlidir, çünki borcalanın borcunu ödəmək üçün vəsaiti olmasa belə, bank yenə də girovda qalacaq. Məhz buna görə də ikincilər həvəslə bu cür kreditlər verir, "əlverişli" şərtlər təklif etmək üçün yarışırlar.

Kimə kredit veriləcək və bunun üçün nə lazımdır

İpotekadakı mənzilin reallığa çevrilməsi üçün lazımi sənədlər paketini toplayaraq kifayət qədər "tərləməli" olacaqsınız. Ancaq bu barədə bir az aşağı danışacağıq, amma indi bir az düzəldəkipoteka krediti ala bilən potensial müştərinin orta portreti:

1. İlk növbədə, yaş - ideal aralıq 23-65 yaş arasıdır.
2. Etibarlılıq səviyyəsi - sizə qüsursuz kredit tarixçəsi lazımdır. Əgər sizdə yoxdursa, böyük bir kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl bir neçə istehlak krediti götürün və diqqətlə ödəyin. Təbii ki, istehlak krediti ipoteka qədər böyük deyil, siz çox kiçik hissə ödəyəcəksiniz, lakin iki və ya üç kreditin vaxtında ödənilməsi bank qarşısında imicinizə çox müsbət təsir göstərəcək.
3. İş təcrübəsi - iki ildən çox və son iş yerində - ən azı 6 ay.
4. Aylıq ödənişi ödəmək üçün kifayət qədər "ağ" gəlirin olması.
5. Və, əlbəttə ki, siz çoxlu sənədlər siyahısı toplamalısınız və bank nə qədər ciddi olsa, sizdən bir o qədər çox sənəd, arayış və qəbz tələb olunacaq.

Əlbəttə, yuxarıda təsvir edilən tələblər ümumiləşdirilmiş versiyadır, bir qədər fərqli göstəriciləri broşüralarda tapmaq olar. Məsələn, bəzi banklar öz prospektlərinin səhifələrində 18 yaşdan yuxarı şəxslərə ipoteka krediti verməyə hazır olduqlarını bəyan edirlər. Və ya başqa bir seçim: guya müsbət cavab üçün gəlir sertifikatına ehtiyacınız yoxdur. Beləliklə, bilirsiniz: çox vaxt bu, sadəcə bir reklamdır. İpotekanın nə olduğunu və onu necə əldə etməyi öz təcrübəsindən bilən müştərilər deyirlər: yuxarıda göstərilən tələblərə cavab verməsəniz, sizə mənzil üçün kredit verilməyəcək. Və kimin müsbət cavaba arxalanacağına zəmanət verilir?

Beləliklə, aşağıdakı hallarda kredit əldə etmək ehtimalınız daha yüksəkdir:

• ilkin ödəniş üçün aldığınız mənzilin dəyərinin ən azı 20%-i var;
• rəsmi maaşınız aylıq ödənişinizdən ən azı iki dəfədir;
• ipoteka torpaq sahəsi və ya fərdi ev üçün deyil, mənzil üçün verilir;
• bütün əmək qabiliyyətli ailə üzvləri “ağ” maaşla rəsmi işlə təmin olunur;
• mülkiyyət hüququ ilə artıq sizə məxsus olan başqa əmlak var (ipoteka və bu da tələb olunmur);
• ödənilməmiş kredit və ya digər borc öhdəlikləriniz yoxdur;
• qohumlarınızdan və ya dostlarınızdan kreditlər üçün zamin deyilsiniz;
• son iş yerində iş təcrübəsi 2-3 ildən artıqdır;
• bir və ya iki həlledici zamin təmin edə bilərsiniz (tez-tez tələb olunur, lakin həmişə deyil).

Sənədlər

Beləliklə, siz qərara gəldiniz ki, yaşayış şəraitinizi yaxşılaşdırmağın yeganə yolu ipotekadır. Banklar sizdən təsirli sənədlər paketi tələb edəcəklər. Gəlin bunun üzərində daha ətraflı dayanaq.

Ümumiləşdirilmiş siyahı belə görünür:

• bank sorğusu;
• ipoteka üçün müraciət - bəzən siz qurumun rəsmi saytına daxil olaraq onlayn müraciət edə bilərsiniz;
• mülki pasportun və ya ona bərabər tutulan sənədin surəti;
• dövlət pensiya sığortası şəhadətnaməsinin surəti;
• Rusiya Federasiyasında vergi qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə (surəti) (VÖEN);
• hərbi yaşlı kişilər dəhərbi biletin surəti tələb olunacaq;
• təhsil sənədlərinin surətləri - diplomlar, attestatlar və s.;
• nikah/boşanma, uşaqların doğum haqqında şəhadətnamələrin surətləri;
• nikah müqaviləsi (surəti), əgər varsa;
• işəgötürənin şəxsiyyətini təsdiq edən sənədlə əmək kitabçasının (bütün səhifələrin) surəti;
• gəlirinizin ölçüsünü və mənbəyini təsdiq edən hər hansı sənədlər - şəxsi gəlir vergisi forması 2, bank çıxarışları, aliment və ya müntəzəm maliyyə yardımı üçün qəbzlər və s.

Bəzi banklarda bu sənədlər kifayətdir, lakin əksər hallarda ipoteka krediti üçün daha çox sayda sənəd tələb olunur. Məsələn, çox güman ki, hazırlamalı olacaqsınız:

• forma 9 - daimi yaşayış yeri üzrə qeydiyyat şəhadətnaməsi;
• daimi yaşayış yerindən asılı olmayaraq sizinlə yaşayan bütün şəxslərin, habelə yaxın qohumlarının (valideynlərin, uşaqların, həyat yoldaşlarının) mülki pasportlarının surətləri;
• müvafiq yaşda işləməyən qohumlar üçün pensiyanın məbləği haqqında arayış və pensiya şəhadətnaməsinin surəti;
• vəfat etmiş bütün yaxın ailə üzvlərinin - həyat yoldaşlarının, valideynlərin və ya uşaqların ölüm şəhadətnamələrinin surətləri.

Və daha çox sənədlər

Əgər hər hansı bahalı əmlakınız varsa, o zaman sizə mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər lazımdır - alqı-satqı sənədləri, hədiyyələr, bağ evi, mənzil, avtomobil üçün özəlləşdirmə şəhadətnamələri və s.yaşayış/qeyri-yaşayış binalarınızın parametrləri.

Səhmlərə, istiqrazlara və s. sahibi olan kimi qiymətli kağız sahiblərinin reyestrindən çıxarış təqdim etməli olacaqsınız.

Mənzil üçün ipoteka məsuliyyətli bir işdir. Odur ki, etibarlılığınızı təsdiq edən sənədləri - kredit tarixçənizi, telefon və kommunal xərclərin vaxtında ödənilməsinə dair qəbzlərin surətlərini, son bir neçə ay üçün və daha yaxşı olar ki, bir-iki il üçün icarə haqqını təqdim etməyi unutmayın.

Bank hesabınız varsa - kart, cari, depozit, kredit, tələb və s. - onların mövcudluğunu təsdiq edən sənədlərə ehtiyacınız olacaq.

Hər şeyə əlavə olaraq, ipoteka krediti üçün müraciət etmək üçün psixo-nevroloji və ya narkoloji dispanserdə qeydiyyatda olmadığınızı təsdiq edən arayış topladığınızdan əmin olun.

Bankla əlaqə saxlayarkən yuxarıda göstərilən sənədlərin təkcə surətləri deyil, həm də orijinalları tələb olunacaq və ortaq borcalan varsa, o, eyni sənədlər paketini hazırlamalı olacaq.

Və yenidən sənədlər

"Özü üçün" işləyən və şəxsi biznesi olanlar üçün əlavə sənədlər lazım ola bilər. Bunlar təsis sənədlərinin surətləri, son bir neçə il ərzində mənfəət/zərər göstərən mühasibat hesabatları, kadrlar, əsas müqavilələrin surətləri, balans hesabatları - ümumiyyətlə, şirkətinizin maliyyə sabitliyini və onun dinamik inkişaf etmək qabiliyyətini təsdiq edə biləcək hər hansı sənədlər ola bilər..

Hüquqi şəxs olmayan fərdi sahibkarsınızsa, o zaman bank çox güman ki,xahiş edəcək:

• qeydiyyat şəhadətnaməsi;
• vergilər və müxtəlif fondlara töhfələr üçün qəbzlər;
• son bir neçə il üçün bank çıxarışlarının surətləri;
• xərclər və gəlirlər kitabı (varsa);
• binalar üçün icarə müqavilələrinin fotokopiyaları və sabitliyinizi və ödəmə qabiliyyətinizi təsdiq edən digər sənədlər;

Gördüyünüz kimi, ipotekada mənzil kifayət qədər çətin işdir. Bütün lazımi sənədlər təqdim edildikdən sonra bankın ipoteka ilə bağlı qərarını gözləmək lazımdır. Adətən baxılma müddəti bir gündən bir neçə həftəyə qədər çəkə bilər, lakin bəzi banklar iki-üç saat ərzində qərar qəbul edilə bilən “ekspress ipoteka” xidməti təklif edirlər. Təsdiq edildikdən sonra siz mənzil axtarmağa başlaya bilərsiniz.

Bankı necə seçmək olar: ən yaxşı ipoteka kreditləri

Tələb olunan sənədlərin uzun siyahısı sizi qorxutmayıbsa və siz yalnız kreditlə ev almaq qərarınızı gücləndirmisinizsə, gəlin ən sərfəli təklifi necə seçmək sualına daha yaxından nəzər salaq. Aydındır ki, ipotekanı ödəmək uzun və kifayət qədər bahalı bir prosesdir və bildiyiniz kimi, heç kim artıq ödəmək istəmir. Kredit təşkilatı seçərkən nələrə diqqət etməlisiniz?

1. İlk növbədə bankların təklif etdiyi proqramları diqqətlə öyrənməlisiniz. Eyni zamanda, bazarda bir ildən artıq fəaliyyət göstərən və sübut edilmiş reputasiyası olan qurumlara diqqət yetirməyə çalışın.
2. Artıq kartınız varsa (hər hansı)banklardan hər hansı biri və ümumiyyətlə onun işindən razısınızsa, ilk növbədə diqqətinizi bu xüsusi müəssisəyə yönəldin. Fakt budur ki, adətən bir çox maliyyə institutları daimi müştərilərə onlara ilk dəfə müraciət edənlərə nisbətən daha sərfəli kredit şərtləri təklif edirlər.
3. Yalnız faiz dərəcəsinə deyil, həm də sonda məbləği kifayət qədər böyük ola biləcək birdəfəlik ödənişlərin ehtimal sayına diqqət yetirin. Bu cür "komissiyalar" bank tərəfindən müxtəlif sertifikatların verilməsi, sığorta və digər xidmətlərə görə tutula bilər.
4. Kredinin vaxtından əvvəl ödənilməsi imkanlarını araşdırdığınızdan əmin olun. Məsələn, VTB kimi bir bankda ipoteka problemsiz vaxtından əvvəl ödənilə bilər, digər kredit təşkilatları isə bu halda müştərini bəzi əlavə cərimələr və cərimələr ödəməyə məcbur edir. Bu da seçiminizə təsir edə bilər.
5. Demək olar ki, hər bir bank təşkilatının ipoteka kalkulyatorunu asanlıqla tapa biləcəyiniz öz internet saytı var. Bu olduqca rahatdır: müvafiq sahələri doldurmaqla, siz ayda nə qədər ödəməli olduğunuzu təxminən hesablaya bilərsiniz. Bir neçə bankın səhifələrinə nəzər salaraq bu rəqəmləri müqayisə edin və ən sərfəli təklifi müəyyənləşdirin.

Çox sayda təkliflə qarışmamaq üçün özünüz üçün kiçik bir cədvəl yarada bilərsiniz, burada sütunlar kredit şərtləri, sıralar isə ipoteka təklif edən bir neçə bank olacaq. İpoteka kalkulyatorundan istifadə etdiyinizə əmin olun - bu, hesablamalarınızı xeyli asanlaşdıracaq və ümumi artıq ödənişi vəaylıq ödəniş məbləği.

Sütunlar (meyarlar) ola bilər:

• ipoteka müddəti;
• faiz dərəcəsi;
• aylıq ödəniş;
• 3-cü tərəf rüsumları, birdəfəlik ödənişlər;
• gəliri yoxlamaq lazımdır;
• erkən ödəmə seçimi;
• ilkin məcburi töhfənin məbləği;
• gecikmiş aylıq ödənişlərə görə cərimələr;
• promosyon təklifləri.

Əlbəttə, siz öz mülahizənizlə təklif olunan meyarlar siyahısını əlavə edə bilərsiniz. Ən aşağı faiz dərəcəsi olan bankı seçməyə tələsməyin - bəlkə də bütün digər şərtlər o qədər də əlverişli olmayacaq. Beləliklə, kompleksdəki bütün elementləri qiymətləndirin.

Sosial ipoteka krediti

Bank seçərkən diqqət etməli olduğunuz başqa bir məqam da var. Məsələ burasındadır ki, bəzi kateqoriyalı vətəndaşlar üçün sosial ipoteka adlanan güzəştli kreditlər verilir - əhalinin həssas təbəqələrinin sadəcə olaraq “kommersiya ipotekası” üzrə mənzil ala bilməyən təbəqələrinin mənzillə təmin edilməsinə yönəldilmiş güzəştli kreditləşmə.

Bu kreditləşdirmə növü arasında əsas fərq alınan mənzilin bir kvadratmetrinin dəyəridir. Proqramda iştirak etmək üçün yaşayış şəraitinin yaxşılaşdırılması üçün ərizə yazmaq və yaşayış yeri üzrə Administrasiyada qeydiyyatdan keçmək lazımdır. Müraciətinizə baxılacaq və qərar veriləcək. Bu cür qeydiyyatın əsas meyarlarından biri Tacikistan Respublikası Nazirlər Kabinetinin 190 nömrəli Fərmanına uyğunluqdur, buradan belə nəticə çıxır ki, ümumi təminat normasıadambaşına düşən yaşayış sahəsi 18 m2.

“Sosial İpoteka” proqramının iştirakçıları, məsələn, dövlət işçiləri ola bilərlər. Kredit illik cəmi 7%-lə və 28,5 ilə qədər müddətə verilə bilər və əksər hallarda ilkin ödəniş belə tələb olunmur.

Lakin heç də bütün banklar bu kredit növü ilə işləmir. Onun harda verilə biləcəyi, eləcə də onun üçün müraciət edə biləcəyiniz barədə lazımi məlumatları şəhər (rayon) idarəsində əldə etmək olar. Çox vaxt mənzil siyasətinə cavabdeh olan bir şöbə var.

Gənc ailəyə borc vermək

Əgər yaşlı insanlar əsasən sovet dövründə mənzil alırdılarsa, gənc ailələr üçün ipoteka bu gün öz mənzillərini əldə etmək və müstəqil olmaq üçün praktiki olaraq yeganə yoldur. Xoşbəxtlikdən, bu növ kreditləşmə dövlət tərəfindən də dəstəklənir.

Hər bir gənc ailə federal proqramda iştirak edə və öz mənzilini almaq üçün dövlət subsidiyalarına müraciət edə bilər. 2 nəfərlik ailə üçün normal sahə 42 kvadratmetrdir. Belə bir ailə mənzil dəyərinin 35%-i həcmində subsidiya almaq hüququ qazana bilər. Əgər gənc cütlüyün uşaqları varsa, o zaman mənzil norması adambaşına 18 m2 hesablanır və subsidiya məbləği mənzilin dəyərinin 40%-nə qədər artırılır.

Gənclər üçün dövlət ipotekası təkcə evli olduqda deyil, həm də "subaylar" üçün uyğun ola bilər.güzəştli kredit. Bu məqsədlə bir çox ali məktəblərdə formalaşmaqda olan tələbə inşaat dəstələrinin təcrübəsi bütün ölkədə canlandırılır. Belə bir dəstənin döyüşçüsü yüz əlli növbə "Vətənin rifahı naminə" işlədikdən sonra dəyəri ilə bir mənzil üçün ipoteka üçün müraciət etmək hüququ əldə edir. Beləliklə, bir az işləməklə, bazar dəyərindən 2-3 dəfə ucuz ev ala bilərsiniz.

Hərbi qulluqçular üçün ipoteka

Ümummilli “Hərbi İpoteka” proqramı əhaliyə dəstək üçün başqa bir seçimdir. Proqram yığılan ipoteka sistemi vasitəsilə hərbi qulluqçuların həyat şəraitinin yaxşılaşdırılmasına yönəlib. Hər şey iştirakçının hərbi rütbəsindən və xidmət üçün ilk müqavilənin bağlanma tarixindən asılıdır.

“Hərbi İpoteka” proqramının mahiyyəti ondan ibarətdir ki, hər il dövlət hər bir hərbi qulluqçunun fərdi hesabına müəyyən məbləğ köçürür, onun məbləği Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən səviyyəsindən asılı olaraq mütəmadi olaraq nəzərdən keçirilir. inflyasiya və digər göstəricilər. Zamanla yığılan məbləğ ipoteka üçün ilkin ödəniş kimi istifadə edilə bilər.

Müsbət və mənfi cəhətlər

İndi heç olmasa ümumi mənada ipotekanın nə olduğunu və onu necə əldə edəcəyinizi başa düşdüyünüzə görə, bu növ kreditləşmənin əsas üstünlükləri və mənfi cəhətləri üzərində dayanmamaq sadəcə olaraq mümkün deyil.

Əlbəttə ki, ipotekanın əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, siz öz mənzilinizi elə indi əldə edə biləsiniz və bunun üçün uzun illər “köşələri döyəcləyərək” pul yığa bilməyəcəksiniz. Kredit uzun illər üçün verildiyi üçünaylıq ödəniş adətən çox yüksək deyil və orta rusiyalı onu ödəməyə kifayət qədər qadirdir.

Bununla belə, perspektivlərin bütün "qızıllığı" ilə çatışmazlıqları da unutmaq olmaz ki, bunların arasında ilk növbədə faizlər üzrə külli miqdarda artıq ödənişi, bəzən isə 100%-dən artıq ödənişi qeyd etmək lazımdır. Bundan əlavə, demək olar ki, hər bir ipoteka müqaviləsində mütləq üçüncü tərəf xərcləri var - kredit hesabının aparılması, ərizəyə baxılması, müxtəlif sığortalar, komissiyalar və s. Bütün bunlar birlikdə ilkin ödənişin dəyərinin 8-10%-nə çata bilər. Və əlbəttə ki, sənədlərin böyük siyahısı, baxmayaraq ki, bu təəccüblü deyil, çünki bank sizə kifayət qədər vəsaiti və çox uzun müddətə etibar edir.