Krediti ödəməsəniz nə olar? Krediti ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa nə etməli?

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Hər kəsin həyatında təcili pul lazım olduğu bir vəziyyət olub. Bu təcililiyin məqsədi başqadır. Kiminsə yeni gadget almağa gücü çatmır, kimsə isə uşağı yedizdirməyə pul axtarır. Məqsədlərə çatmaq üçün vasitələr hamı üçün eynidir və imkanlardan asılıdır. Təcili olmadıqda qazana bilərlər. Dostlardan kredit götürə və ya bankdan kredit götürə bilərsiniz. İnsanlar kredit kartları alır və ya kredit götürürlər, çünki mənəvi cəhətdən daha asandır. Qohumların, dostların qarşısında qızarmağa, pul istəməyə ehtiyac yoxdur. Amma başqa tərəfi də var. Sevilən biri, çətin vəziyyəti izah etsəniz, borcun qaytarılmasını gözləməyi bacarır. Banklar və mikromaliyyə təşkilatları ilə danışıqlar aparmaq çətindir. Borcun səbəblərini və kreditorlarla münaqişənin həlli yollarını nəzərdən keçirin. Kredit götürüb ödəməsəniz nə olar?

Kredit nədir?

Bu tərif borcalan və borc verən arasında pul mübadiləsi metodunu ehtiva edir. Kredit azdırborcalanın borc verəndən borc götürdüyü pul məbləği. Təcili faizlər nəzərə alınmaqla götürüldüyü formada (nağd) qaytarılır. İpoteka variantı da var. Əmlakla məşğul olanda bəzən kreditin məqsədi girov olur. Məsələn, ipoteka və ya avtomobil krediti. Və ya borcalanın mövcud əmlakı. Həm daşınan, həm də daşınmaz.

Borcun artması

Borc verənlə borcalan arasında bağlanan müqavilədə mütləq kreditin müddəti, məbləği və faiz dərəcəsi göstərilir. Layiqli bir təşkilat üçün sənədlər paketinə hesablamalarla ödəniş cədvəli daxildir. Onlar müddət və faizlər nəzərə alınmaqla məcmu məcmu ödənişin ümumi məbləğini göstərir. Məbləğlər həmçinin müqavilənin vaxtından əvvəl xitam müddətindən asılı olaraq erkən ödəniş nəzərə alınmaqla göstərilir. Kredit müqaviləsində kreditin ödənilməsi müddətində gecikmələr baş verdikdə borcluya tətbiq ediləcək bütün cərimələr və cərimələr göstərilir. Adətən cəriməsiz bir müddət var, bir gündən yeddi günə qədərdir. Ödəmə üsulundan asılı olaraq ödənişlərin alınma müddəti nəzərə alınmaqla borcun ödənilməsi üsulları göstərilir. Böyük təşkilatların ödənişləri təxirə salmağın yolları var. Bu üsullardan biri sözdə kredit tətilləridir. Bu xidmət banklar tərəfindən gözlənilməz vəziyyətə düşən borcalanlara təqdim edilir. Aylıq ödənişi ödəyə bilməyənlər üçün.

Borcalan ödəniş cədvəlinə məhəl qoymursa, faizsiz müddətdən gec ödənişlərə icazə verirsə və krediti ödəməyi tamamilə dayandırırsa və ya kredit tətillərindən istifadə etmirsəödəniş cədvəlinə qayıdır, borc yaranır. İlk gecikmə anından, cərimələr nəzərə alınmaqla, borcalan borclu olur. Bank işçiləri növbəti fəaliyyətə başlayır.

Bank nə edəcək?

İlkin olaraq gecikmə kiçik olsa da, bank müstəqil hərəkət etməyə üstünlük verir. Borcluya borcun qaytarılmasını tələb edən mesajlar gəlir. Zaman-zaman bank işçiləri borcalanın telefon nömrəsinə zənglər edirlər. Bu cür çağırışların ilk məqsədi insana gecikməsini xatırlatmaq olacaq. Borcalan kredit tarixçəsini qiymətləndirirsə, borcunu mümkün qədər tez ödəmək onun maraqlarına uyğundur. Bankın növbəti hərəkətlərini gözləməyin və kredit tarixçənizi tamamilə korlamayın.

"Nə etməliyəm, bir neçə aydır kredit ödəmirəm?" Çoxları üçün bu, psixoloji cəhətdən kritik bir vəziyyətdir. Mükəmməl uzunmüddətli kredit tarixçəsi olan ən dürüst borcalanların belə çətin həyat vəziyyətləri var. Bu işdə onları mühakimə etmək son şeydir.

Kreditləri ödəmək üçün heç nə yoxdursa nə etməli?

Bu sualın cavabı problemin həlli ilə bağlı iki baxışı nəzərdə tutur.

1. Borcalan kredit tarixçəsini qiymətləndirir, dürüst və layiqli bir insandır və borcunu ödəyəcək, lakin sonra. İndi onun ödəməyə heç nəyi yoxdur. Məni işdən qovulublar, hələ yenisini tapmamışam, xəstələndim. Ola bilsin ki, ailədə xoşagəlməz bir hadisə baş verib, bütün vəsaitin səfərbər edilməsi lazım gəlib. Ümumilikdə borcun ödənilməsi üçün sərbəst nağd pulun həcmində kəskin azalma müşahidə olunub. Vaxt keçdikcə və vəziyyət müsbət istiqamətdə dəyişdikcə borcalan borcu tam ödəməyə hazırdır.

2. Borcalanborcunu ödəməkdən qəsdən imtina edir. Maddi vəziyyəti yaxşılaşdırmaq planlaşdırılmır (məsələn, işləməyən əlillik qrupu qəbul edildikdə) və ya sadəcə bir fırıldaqçıdır. Borc alanın təqsiri olmadan borcların yaranması da mümkündür. Bu cür borc adətən borcalanların ödəməkdən imtina etməsidir. “Dostum üçün kredit götürmüşəm, ödəmirəm. Nə olacaq? - borcluların ən çox verilən suallarından biri.

Kredit Sxemi

Kreditlərinizi ödəməsəniz nə olar? Kreditor necə davranacaq?

1. Problemi təkbaşına həll etməyə çalışacaq. Bunun üçün o, orta hesabla 1-2 ay vaxt sərf edəcək. Bu müddət ərzində borclu bank işçilərinin zəngləri ilə narahat olacaq. Səbirlə və nəzakətlə (özlərinə hörmət edən təşkilatlarda) bir insana borcunu xatırladacaqlar. Hər zənglə, ödəmə üçün qalan məbləği hesablayın və nəticələri barədə xəbərdarlıq edin. Borclu zənglərə cavab vermədikdə, vəsait hesaba daxil edilmir, o zaman müqaviləyə əsasən bank işi kollektor agentliyinə ötürmək hüququna malikdir.

2. İş kollektorlara verilir. Vacib olan: agentlik müqaviləsi əsasında. Bu isə o deməkdir ki, kreditor təşkilat yenə də borcun sahibi olacaq. Kollektor agentliyi bank işçilərinin funksiyalarını yerinə yetirəcək və borcalan üçün psixoloji terror təşkil edəcək. Bu müddət borcun yarandığı tarixdən sonra üç ilə qədər davam edə bilər və vaxtaşırı uzadıla bilər. Üstəlik, agentliklər dəyişə bilər, iş bir neçə dəfə eyni agentliyə ötürülə bilər.

3. Borcalan tab gətirməsə və borcunu qaytarmasa, məcburdurtədbirlər. Bank məhkəməyə müraciət edir. Borcalan çağırış vərəqəsi alır, ona görə dünya məhkəməsinin iclasında iştirak etməlidir. Borcalan kreditlərin ödənilməməsi və məhkəməyə gəlməməsi halında nə baş verəcəyini yoxlamaq qərarına gəlsə, qərar avtomatik olaraq iddiaçının xeyrinə verilir. Və iş icra icraatına gedir. Bu proses icra sənədinin görünməsinə qədər orta hesabla 1-2 ay çəkir.

4. Təşkilat-kreditor icra sənədini məhkəmə icraçılarına verir, borclunun vəsaitlərinin axtarışı başlayır. Bütün mövcud bank hesabları bloklanıb. Əgər əmanətlər varsa, borcu ödəmək üçün onlardan pul silinəcək. Eyni şey borclunun açıq hesablarına yerləşdirilmiş sərbəst nağd pula da aiddir. Çatışmazlıq olarsa, qalan məbləğ əmək haqqından tutulacaq. Onlar bir dəfəyə rəsmi gəlirin 50%-dən çoxunu tuta bilməzlər.

Borclunun rəsmi maaşı yoxdursa, məhkəmə icraçılarının əmlakı təsvir etmək hüququ vardır. Təsvir mövzusu: nəqliyyat vasitələri, qiymətli əşyalar, məişət texnikası, xəz p altolar, əntiq əşyalar. Siyahı haqqında ətraflı məlumatı məhkəmə icraçılarının saytında tapa bilərsiniz.

Kredor təşkilatının işçiləri ilə işləmək

Gəlin kreditorun hərəkətlərinin ilk mərhələsində kreditləri ödəməsəniz nə baş verəcəyinə və bunu necə düzgün edəcəyinə daha yaxından nəzər salaq.

• Əgər borcun daha sonra ödənilməsinə qərar verilirsə, lakin gecikdirməyin. Kreditorla dialoq davam etdirilməlidir. Telefonu mümkün qədər tez-tez götürün. Borc verən təşkilatın işçiləri ilə mehriban ünsiyyət qurun. Ola bilsin ki, onlar yarı yolda görüşəcək və borcun restrukturizasiyası və ya variantları təklif edəcəklərkreditləşmə. Bu yolla siz cəzalardan qaça və ya itkiləri minimuma endirə bilərsiniz.

• Ödəniş uzun müddət (1-2 il) gecikirsə, lakin mütləq olacaq. Bu halda ilk növbədə borc verənin işçiləri ilə danışmaq məna kəsb edir. Yenidən strukturlaşdırma və ya təxirə salınma imkanları barədə soruşun. Üzrlü səbəb olarsa, bank güzəştə gedə bilər. Bunun üçün fors-major vəziyyəti təsdiq edən sənədləri (xəstəlik məzuniyyəti, əlillik şəhadətnaməsi və s.) təqdim etməlisiniz. Əgər kredit sığortalanıbsa, sığorta hadisəsi üzrə borcun silinməsi və kreditin ödənilməməsi (I, II qrup əlillik) mümkündür. Bank üçün yaxşı bir səbəb yoxdursa, kreditor təşkilatının işçiləri ilə əlaqə saxlamamaq daha yaxşıdır. Gələcəkdə iş məhkəməyə gələndə iddia müddətinin aşması səbəbindən borcun silinməsi mümkün olacaq. Bu müddət borcalanın təşkilatın işçiləri ilə son əlaqə saxladığı tarixdən 3 ildir. Əlaqə banka şəxsi səfər, eləcə də telefon danışığı və ya yazılı bildirişin alınması faktı kimi qəbul edilir.

• Kreditləri heç vaxt ödəməmək qərarı verilərsə. Sxem aşağıdakı kimidir: kreditorla əlaqə saxlamayın, vaxtı üç illik müddətə qədər uzatın.

Əslində banklar, təbii ki, məhdudiyyət müddətindən xəbərdardırlar və məhkəməyə müraciət etməyi həmin vaxta qədər gecikdirmirlər. Amma nöqsanlar da var. Əgər borcun məbləği kiçikdirsə (50.000 rubla qədər) və ya bankın özü, müqaviləyə əsasən, əvvəlcə kreditor deyilsə, bank borclu haqqında "unuda" bilər. Sonuncu halda, bu, ilkin kreditor təşkilatının bağlanmasına aiddir. Maliyyə sisteminin nizamıelədir ki, müştərilərin kreditor qarşısında öhdəlikləri alıcı təşkilatın mülkiyyətinə çevrilir. Sənədlərin ötürülməsi prosesində onlar itə bilər və ya bürokratik sistem köçürmə prosesini gecikdirəcək. Belə ki, bank özü borc tələb etmək hüququnun müddətini gecikdirir. Bundan yararlana bilərsiniz. Xüsusilə kreditor təşkilatı ləğv edilən və varisi təyin olunmayan borcalanlar "şanslı" idi. Sonra bankın borcları silinir. Lakin bu çox nadirdir.

Kolleksiyaçılarla necə ünsiyyət qurmaq olar?

Bu təşkilatların işçiləri borcluya psixo-emosional təzyiq üzrə təlim keçirlər. Məlumat var ki, söhbət zamanı onlardan bəziləri texniki vasitələrdən istifadə edərək həmsöhbətə hansı manipulyasiya ifadələrinin daha yaxşı təsir etdiyini oxumaq imkanı əldə edirlər. Kollektorun vəzifəsi bir adamın borcunu qarmaq və ya əyriliklə sıxışdırmaqdır. Tercihen tam şəkildə. Kreditlərinizi ödəməsəniz nə olar?

• Kollektorlar vasitəsilə son ödənişin məbləğini az altmaq mümkündür. Çox vaxt özləri də “xüsusi təklif” bildirmək məqsədi ilə zəng edirlər. Son ödənişin məbləği orta hesabla 20% azaldılır. Əgər borcunuzu ödəmək və krediti unutmaq istəyirsinizsə, bundan istifadə edə bilərsiniz.

• Kollektorların danışdıqları məbləği tam ödəmək mümkün deyilsə, bunu onlara deyin. Və söhbəti bitir. Kollektorun məqsədi borcalanın pulunu sıxışdırmaqdır. Və bu məqsədə çatmaq üçün bütün vasitələr yaxşıdır, onların mükafatı bundan asılıdır. Onlar borclunu şantaj, hədə-qorxu, yersiz sarkazm və aşağılamağa gedirlər. Nömrələrə zəng etmək olartanışlar, dostlar, ev telefon nömrəsi, sosial şəbəkələrdə izləmə.

Özünüzü bir yerə toplamaq və səliqəsiz olmamaq vacibdir. Çünki mənəvi cəhətdən ən çətini məhz bu mərhələdir. Qohum-əqrəba və heç də həmişə mehriban olmayan və mənəvi dəstək verə bilməyən insanlar vəzifəni öyrənirlər. Çox az adam açıq şəkildə: “Mən MMİ-lərə kredit ödəmirəm” deyə bilər və onlara ünvanlanan tənqidləri eşitmir.

Kollektorlarla ünsiyyət üçün əsas qaydalar var. Onlardan müraciət etdikləri sənədləri soruşun. Adətən bütün söhbətin bitdiyi yerdir. Sizdən maliyyə işinizlə bağlı anlaşılmaz insanlara telefonla izahat verməyiniz tələb olunmur. Agentlik müqaviləsi və ya tapşırıq müqaviləsi istəyin və yalnız bundan sonra söhbəti konstruktiv şəkildə davam etdirməyə razı olun.

Kollektor agentliyinin işçiləri sənədlərin mövcudluğu və ötürülməsi ilə bağlı cavab vermək əvəzinə hədələməyə və kobud davranmağa davam edə bilər. Əgər belədirsə, telefonu dayandırın. Bu peşə üçün xətti keçmək və ünsiyyət prosesində bir insanın şəxsi sərhədlərini pozmaq xarakterikdir. Onların vəzifəsi borclunu emosiyaya salmaqdır ki, o, hər yerdən pul ala bilsin. Onların maaşı bundan asılıdır.

Təyinat müqaviləsi

Bu, tapşırıq müqaviləsidir. Beləliklə, kreditor ümidsiz borc statusu almış borcalanların borclarından xilas olur. Kollektorlar tərəfindən geri alındıqdan sonra kreditləri ödəməsəniz nə olar? Müqavilə kollektor agentliyinə satılıb və indi borclu onlara olan borcunu ödəməyə borcludur. Bir qayda olaraq, almaq üçün borcun üzərinə maksimum faiz qoyulurən böyük fayda. Axı borc öz dəyərinin 5-10%-i qədər ödənilir. Yadda saxlamaq lazımdır ki, borcludan qanuni olaraq tələb oluna biləcək maksimum faiz məbləği ilkin kreditin 200%-ni təşkil edir. Yəni, 5000 rubl borc üçün, geri qaytarmaq üçün maksimum 15000 tələb edə bilərlər. Kollektorların hərəkətləri 1 yanvar 2018-ci il tarixli qanunla (FZ-230) tənzimlənir. Bu qanun bir çox insana rahatlıq verdi. Əsas müddəalara görə, borcluya kollektor agentliyindən bir kurator təyin edilir, o, həftədə iki dəfədən çox olmayan ciddi şəkildə razılaşdırılmış vaxtda onunla əlaqə saxlayır. Zənglər yalnız iş saatları ərzində və yalnız borcalanın göstərdiyi nömrələrə edilə bilər. Təbii ki, hər hansı hədə-qorxudan, fiziki məcburiyyət tədbirlərindən söhbət gedə bilməz. Özlərinə bu cür hərəkətlərə icazə verən kollektor agentlikləri bu maddənin altına düşür və böyük cərimələrə məruz qalırlar.

Məhkəmə

Kreditləri ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa və kreditor işi məhkəməyə veribsə nə etməli?

Telefonun susduğu an gəlir. Sevinmək hələ tezdir, çox güman ki, kreditor təşkilat sənədləri məhkəməyə təqdim edib. Sülh Məhkəməsi borcalanın yaşadığı ünvana çağırış vərəqəsi göndərir. İclasda deyilsə, qərar avtomatik olaraq qəbul edilir - məhkəmə icraçıları daha çox hərəkət edirlər. Borclu məhkəmədə görünsə və kreditləri ödəməmək məqsədini güdürsə, əsas vəzifə vaxt üçün oynamaqdır. Yaxşı bir səbəbə görə (özünün narahatlığı, yaxınlarının xəstəliyi və s.) Görüş bir neçə dəfə təxirə salına bilər. Məhkəmənin qərarının belə təxirə salınması illərlə uzana bilər.

Əgər qərar borcalan olmadan verilirsə, siz apellyasiya şikayəti verə bilərsinizqərar qəbul edildiyi gündən 10 gün müddətində. Növbəti proses borclunun özünü müdafiə edə biləcəyi mülki məhkəmədə təyin ediləcək. Bunun üçün bütün qüvvələrin səfərbər edilməsi tələb olunacaq. Maliyyə müflisliyinizi sübut etmək çətindir, lakin yaxşı səbəblər varsa, bu mümkündür. Ən azı borc üzrə cəriməni azalda və ya icra prosesini təxirə sala bilərsiniz.

Məhkəmə icraçıları

İş məhkəmə icraçılarına çatanda ilk iş borclunun hesablarını dondurmaq olur. Burada xatırlamaq lazımdır ki, kreditləri ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa, o zaman həbs əmək haqqı və karta rəsmi ödənişlər olmadıqda təsir etməyəcəkdir. Ailədə yetkinlik yaşına çatmayan uşaqlar varsa və ya borclu faydalanan şəxsdirsə - müavinətlər, uşaqların pulları həbs edilmir. Məhkəmə icraçılarının hərəkətlərini məhdudlaşdırmaq üçün işə məsul şəxslə əlaqə saxlamaq və hesaba daxil olan pulun xarakterini təsdiq edən sənədləri ona təhvil vermək lazımdır.

Habs edilməli hesablar olmadıqda, məhkəmə icraçılarının borclunun əmlakına həbs qoymaq hüququ vardır. Əgər əmlak yoxdursa və kreditləri ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa, hamısı budur. Proses başa çatır, hesablar bloklanır, xaricə səyahət məhdudlaşdırılıb.

İflas

2015-ci il oktyabrın 1-dən etibarən borclular üçün daha bir boşluq yarandı və bu, onlara kreditləri qanuni şəkildə ödəməməyə imkan verdi. Borcalan özünü müflis elan edə bilər. Prosedura kifayət qədər mürəkkəbdir və insana çoxlu məhdudiyyətlər qoyur. Onun təsviri FZ-127-də tapıla bilər. Beləliklə, borclu bütün ödəniş öhdəliklərindən azad edilir və məsuliyyətdən azad edilir.

Bağlanır

Kredit ödəməməyin mümkün olub-olmaması ilə maraqlanarkən, belə bir ehtimalın həqiqətən mövcud olmadığına əmin olun. Üzrlü səbəb olmadan bu mümkün deyil. Kreditor təşkilatı borcunu təkbaşına və ya kollektorların və məhkəmə icraçılarının köməyi ilə çıxarmaq üçün bir yol tapacaqdır. MMİ-lərə kredit ödəmək üçün heç bir şey yoxdursa, daha böyük bir təşkilatdan yenidən borc götürün. Bu tədbir kreditorun işçilərinin vicdansız hərəkətlərinin nəticələrindən qoruyacaq.

Borcalanlar üzrlü səbəbdən kredit müqaviləsi üzrə ödəniş etməsələr belə, borc verən təşkilat onların əsəblərini sarsıdacaq və həyatı çətinləşdirə bilər. Ona görə də işin öz axarı ilə getməsinə imkan verməyin, kreditorla dialoq aparın, gizlənməyin. Beləliklə, bəzi gözlənilməz nəticələrdən qaçmaq və yaxınlarınızla münasibətləri qorumaqla əsəblərinizi xilas etmək fürsətiniz var.