Overdraft - sadə sözlə bu nədir? Mahiyyət, şərtlər, əlaqə

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Böyük bank təşkilatları müntəzəm olaraq potensial borcalanlara getdikcə daha çox müxtəlif kredit məhsulları təklif edirlər. Təminat və istifadə baxımından fərqlənirlər. Overdraft kredit vəsaitləri əldə etmək üçün olduqca maraqlı bir üsul hesab olunur. Bir neçə növdə təqdim olunur. Overdraft, hesabınızdan pul çıxardığınız zaman verilən kreditdir. Qısa müddətə verilir, ona görə də hesaba pul daxil olan kimi dərhal ödənilir. Ondan aşağı faiz tutulur və limiti hesabdakı pulun hərəkətindən asılıdır.

Overdraft konsepsiyası

Nisbətən yaxınlarda Rusiya banklarında belə bir təklif var idi. Overdraft həm fiziki şəxslərə, həm də fərdi sahibkarlara və şirkətlərə verilən kreditdir. Onun unikal xüsusiyyətlərinə aşağıdakılar daxildir:

• kredit kartlarına və ya depozit kartlarına qoşula bilər;
• bu funksiyaya görə vətəndaş hesabında olduğundan bir az artıq pul xərcləyə bilər;
• bu həddindən artıq xərc qısamüddətli kreditlə təmsil olunur;
• borc hesaba vəsait daxil olduqdan sonra dərhal ödənilir;
• opsiya yalnız müəyyən bankın xidmətlərindən uzun müddət istifadə etdikdən sonra aktivləşdirilir, çünki əməkdaşlıq məlumatlarına əsasən optimal overdraft limiti formalaşır.

Bu seçim yalnız məsuliyyətli və ödəmə qabiliyyətinə malik müştərilər üçün əlçatandır. Kart overdraftının nə olduğunu anlayan bir çox insan onu öz ödəniş alətinə qoşur ki, bu da onlara bankın sərfəli xidmətindən istifadə etməyə imkan verir.

Overdraft nümunəsi

Bu seçimin nə olduğunu hamı başa düşmür. Overdraft - sadə sözlərlə bu nədir? Bunu ayrıca bir misalda nəzərdən keçirmək məsləhətdir:

• maaş kartı sahibinin hesabına ayda 40.000 rubl daxil olur. vaxtında;
• bank ona sərfəli şərtlərlə overdraft qoşmağı təklif edir;
• kredit limiti 5 min rubl daxilində müəyyən edilir;
• müəyyən bir zamanda vətəndaş 43 min rubl xərcləməyi tələb edən əsas alış-veriş etməlidir, lakin hesabda cəmi 40 min rubl var;
• ödəniş edir, bunun nəticəsində 3 min rubl məbləğində kredit vəsaitindən istifadə edir;
• əmək haqqı hesaba köçürüldükdən sonra kredit avtomatik olaraq ödənilir və 200 rubl komissiya tutulur;
• nəticədə hesab qalır: 40.000 - 3200=36.800 rubl.

Beləliklə, overdraftın mahiyyəti vicdanlı borcalanlara kartdakı mövcud limiti bir qədər aşmaq imkanı verməkdir.

Overdraft nə ilə fərqlənirkredit?

Overdraft müəyyən kredit növüdür, lakin bəzi parametrlərə görə standart kreditdən fərqlənir.

Parametrlər	Kredit	Overdraft
Kredit müddəti	Üç ayı keçən ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddət var	Maksimum 15 gün ərzində əlçatandır
Geri ödəmə siyasəti	Kiçik aylıq hissələrlə ödənilir	Məbləğ hesaba köçürüldükdə bütün borc dərhal qaytarılır
Maraq	Qısa	İstehlak kreditlərindən yüksəkdir, lakin kredit müddəti qısa olduğuna görə artıq ödəniş cüzidir
Dizayn qaydaları	Yeni kredit əldə etmək üçün hər dəfə ərizə təqdim etməlisiniz	Avtomatik limit yeniləmələri təmin edilib

Overdraft bankın müstəsna təklifidir və yalnız etibarlı, sübut edilmiş və sabit əmək haqqı ilə ödəmə qabiliyyətinə malik müştərilər üçün əlçatandır.

Overdraft növləri

Bu bank seçimi müştərilərin öz istək və imkanlarından asılı olaraq hazırlanmış bir neçə formada təqdim olunur. Çeşidlər fərqlənir:

• standart;
• maaş;
• altındanağd pul yığımı;
• texniki;
• qabaqcıl.

Hər seçimin öz qeydiyyat şərtləri, müraciət qaydaları və nüansları var.

Standart

Overdraftın klassik növü hesab olunur. Müqavilə imzalanarkən hesablanmış limit əsasında bank təşkilatının müştərisinə verilir. Əsas məqsəd müxtəlif ödəniş tapşırıqlarının icrası və ya çoxsaylı xərclərin ödənilməsidir.

Banklar aşağıdakı şərtlər yerinə yetirildikdə belə bir overdraft təqdim edirlər:

• bir şirkətdə iş təcrübəsi 1 ildən çox olmalıdır;
• vətəndaş seçilmiş bankın daimi müştərisi olmalıdır, ona görə də altı ay ərzində açıq cari hesabdan istifadə etməlidir;
• hesabda ayda ən azı 12 pul qəbzi olmalıdır;
• qurumun müştərisi tərəfindən açıq kreditlər və ya digər pozuntulara yol verilmir.

Limiti hesablamaq üçün hesab üzrə minimum dövriyyə nəzərə alınır. Bu cür overdraft şərtləri yalnız mütəmadi olaraq hesaba vəsait alan, həmçinin əhəmiyyətli pul dövriyyəsi ilə işləyən insanlar üçün uyğundur. Tipik olaraq, müştərilər fərdi sahibkarlar və ya orta və böyük biznes sahibləridir. Defolt dərəcə 14,5% təşkil edir.

Maaş

Bu təklif müxtəlif bank təşkilatlarında ən çox yayılmış təklif hesab olunur. Bankda açılmış hesaba maaş alan vətəndaşlar üçün nəzərdə tutulub.

Maaş overdraftı olan hər kəs üçün maraqlı təklifdirbəzən kartda mövcud olan nağd pul limitini aşmaq lazımdır. Belə bir bank məhsulunu qeydiyyatdan keçirərkən nüanslar nəzərə alınır:

• limit müştərinin əmək haqqının ölçüsü ilə bağlı bank işçilərinin məlumatları əsasında müəyyən edilir;
• həddindən artıq məsrəfdən istifadə edərkən, istənilən ehtiyaclar üçün vəsait xərcləyə bilərsiniz və bunun üçün banka hesab verməyə ehtiyac yoxdur;
• Faiz dərəcəsi yalnız faktiki xərclənən pula, habelə kreditin istifadə olunduğu günlərə hesablanır;
• eksilərə vətəndaşın 2 maaşından çox olmayan aşağı kredit limiti daxildir;
• üç ay ərzində geri qaytarılması tələb olunur.

Aşağıdakı şərtlərə uyğun olaraq kart üçün debet overdraftını birləşdirə bilərsiniz:

• vətəndaş bankın daimi müştərisi olmalıdır, ona görə də onun ən azı 6 aylıq maaşı bank qurumunun hesabına köçürülməlidir;
• işəgötürən gecikmədən karta pul köçürməlidir;
• limit nağd pul daxilolmalarından asılıdır;
• Faiz dərəcəsi standart istehlak krediti ilə müqayisədə xeyli yüksək olacaq.

Hər bir əmək haqqı kartı sahibi müstəqil olaraq belə bir seçimi öz ödəniş alətinə qoşmaq imkanı ilə maraqlanmalıdır. Maaş overdraftı üçün standart dərəcə 15-20% intervalında müəyyən edilib.

Kolleksiya üçün

Bu kredit növü yalnız biznes nümayəndələri üçün nəzərdə tutulub. Onlar gəlirin 75%-dən həzz almalıdırlarkredit dövriyyəsi. Belə gəlirlər kreditləşmə üçün hesaba yatırıla bilər. Overdraftdan istifadə etmək üçün müvafiq müqavilə tərtib etmək tələb olunur və standart olaraq bir il müddətinə formalaşır. Lazım gələrsə, asanlıqla uzadıla bilər.

Tranş maksimum 30 gün müddətinə verilir. Kolleksiya üçün overdraft şərtləri aşağıdakılardır:

• minimum biznes nümayəndəsi bir il ərzində seçilmiş fəaliyyətlə məşğul olmalıdır;
• müştərinin eyni bankın müxtəlif hesablaşma hesablarından müntəzəm və yüksək gəliri olmalıdır;
• başqa biznes sahibindən zəmanət tələb olunur;
• Minimum iki daimi alıcı doğrulanmalıdır.

Belə kredit üzrə limit vətəndaşın mövcud dövriyyəsindən, habelə borcluların sayından, vəsaitlərin kreditləşdirilməsinin tezliyindən və onun işinin istiqamətindən asılıdır. Rusiya banklarının belə şərtlərlə təklif etdiyi maksimum məbləğ 50 milyon rubl təşkil edir. Tarif illik 14,5% təşkil edir və limitin açılması üçün 1% ödənilir.

Texniki

Hazırlanması ən asan hesab olunur. Banklar borcalanın maliyyə vəziyyətini təhlil etmədən belə bir overdraft təklif edirlər. Bunun üçün yalnız üç gün ərzində vətəndaşın bankda açılmış hesabına nağd pul daxilolmaları nəzərə alınır. Məhdud bir müddət üçün verilir, sonra bağlanır.

Bu növ overdraftı birləşdirmək üçün siz şərtləri nəzərə almalısınız:

• başqa banklarda açılmış hesablar varsa, o zaman bu qurumlardan qəbzi təsdiq edən müvafiq arayışları əvvəlcədən götürməlisiniz.vəsait;
• altı ay ərzində bütün dövriyyələrin təsdiqini hazırlamaq;
• vətəndaşın digər kreditlər üzrə borcunun olmadığını göstərən sənədlər lazımdır.

Bu seçimi vermək üçün siz həyata keçirilən əməliyyatı təsvir edən xüsusi ərizə tərtib etməlisiniz, bunun əsasında cari hesaba vəsait daxil olacaq. Ona müxtəlif ödəniş tapşırıqlarının, müqavilələrin və ya digər sənədlərin əlavə edilməsi tövsiyə olunur. Məzənnə adətən 15% olaraq təyin edilir.

Qabaqcıl

Bu kredit yalnız müəyyən bank müştərilərinə verilir. Onlar yoxlanılmalıdır, uzun müddətdir qurumla əməkdaşlıq edirlər və əhəmiyyətli gəlirləri var. Belə kredit overdraftı yalnız bankların özləri təklif edir, ona görə də müştərilərin müraciətləri nadir hallarda təsdiqlənir.

Onun əsas xüsusiyyətlərinə aşağıdakılar daxildir:

• borcalan rəsmi olaraq ən azı bir il işləməlidir;
• fərdi sahibkara kredit verilirsə, o zaman bir ildən artıq uğurlu fəaliyyət göstərməlidir;
• aylıq qəbzlərin sayı 12 dəfədən çox olmalıdır;
• il ərzində müxtəlif bank xidmətlərindən, o cümlədən hesablaşma və kassa xidmətlərindən istifadə etmək tələb olunur;
• hesabda sıfır dövriyyəyə icazə verilmir;
• ödənilməmiş iddia və ya sifariş olmamalıdır.

Limit müəyyən edilərkən son ayın minimum dövriyyəsi nəzərə alınır və ondan ilkin olaraq müxtəlif kredit köçürmələri çıxılır. Faiz dərəcəsi adətən olur15,5%.

Dizayn prosesi

Bankların daimi müştəriləri olan bir çox insanlar overdraftdan istifadənin dəyərini və faydalarını bilirlər, ona görə də tez-tez onun qoşulması üçün müraciət edirlər. Overdraftı necə bağlamaq olar? Qeydiyyat prosesi ardıcıl mərhələlərə bölünür:

• İlkin olaraq, vətəndaşın ən azı 6 ay müntəzəm olaraq istifadə etməli olduğu etibarlı cari hesabınız olmalıdır;
• opsiyanı birləşdirmək üçün proqram hazırlanır və orada istədiyiniz limit ölçüsünü təyin etməyə icazə verilir;
• Ərizəyə pasport, vergi borcunun olmaması haqqında Federal Vergi Xidmətindən arayış, onlar üzrə vəsaitlərin hərəkətini göstərən hesabların açıldığı digər banklardan arayışlar, sənədlər daxil olan əlavə sənədlər əlavə olunur. vətəndaşa məxsus müxtəlif əmlak üçün;
• mənzil və ya evin mülkiyyət şəhadətnaməsini köçürsəniz, bu, limitin ölçüsünə və faiz dərəcəsinə müsbət təsir göstərə bilər, çünki bank əmin olacaq ki, borcalan pulu qaytara bilməzsə, o zaman zorla geri qaytarılmalıdır, beləliklə, borcalan maliyyə cəhətdən necə təmin olunur;
• gəlir arayışı təqdim edilməlidir;
• Alınan sənədlər əsasında bank işçiləri opsionun qoşulmasının məqsədəuyğunluğunu müəyyən edirlər;
• cavab müsbət olarsa, ərizəçiyə məlumat verilir;
• həddinin optimal ölçüsünün hesablanması;
• müqavilə hazırlanır, potensial borcalan tərəfindən öyrənilir;
• heç bir iddiası yoxdursa, o zamanbu müqaviləni imzalayır.

Overdraft müqaviləsinin öyrənilməsinə xüsusi diqqət yetirilir. Əvvəlcədən razılaşdırılmamış heç bir gizli ödəniş və digər şərtlərin olmadığına əmin olmalısınız.

Tinkoff Bank-da overdraft şərtləri hər bir alıcı üçün məqbul hesab olunur. Onu yalnız bu bankın kart sahibləri verə bilər. 3 min rubldan çox xərcləməsəniz. təklif olunan limitdən kənar, heç bir komissiya ödəməyinizə ehtiyac yoxdur. 3 min rubldan çox xərclənərsə, gündəlik komissiya tutulur.

Şirkətlər tərəfindən overdraftın birləşdirilməsinin nüansları

Bu fürsət təkcə fiziki şəxslərə deyil, şirkətlərə də təklif olunur. Hər bir bankın benefisiarlar üçün öz tələbləri var. Belə bir xidmətə qoşulmaq üçün şirkətlər müəyyən sənədlər hazırlamalıdırlar. Bunlara daxildir:

• açıq cari hesabların olduğu bankların sənədləri;
• təşkilatın təsis sənədləri;
• Pul vəsaitlərinin hərəkəti haqqında hesabat;
• vergi borcunun olmaması haqqında Federal Vergi Xidmətindən arayış;
• təşkilatın mənfəətini təsdiq edən maliyyə hesabatları.

Overdraft yalnız bankla ən azı altı ay əməkdaşlıq edən şirkətlərə verilir. Eyni zamanda, şirkətin fəaliyyətinin nəticələrinin müsbət olması vacibdir. Kredit tarixçəsi mükəmməl olmalıdır. Uzunmüddətli əməkdaşlıq sayəsində bütün şirkətlər avans overdraftına arxalana bilərlər.

Müsbət və mənfi cəhətlər

Overdraftın qoşulmasıhəm üstünlükləri, həm də əhəmiyyətli çatışmazlıqları var. Müsbət xüsusiyyətlərə daxildir:

• vətəndaş və ya şirkət üçün həmişə hesabda mövcud olduğundan daha çox vəsait xərcləmək imkanı var;
• limit avtomatik yenilənir, ona görə də hər dəfə onu yenidən verməyə ehtiyac yoxdur;
• xərclər haqqında banka hesabat tələb olunmur;
• Siz nəinki nağdsız vəsaitlərdən istifadə edə bilərsiniz, həm də nağd pul çıxara bilərsiniz.

Aşağıdakı parametrlər çatışmazlıqlar kimi təsnif edilir:

• faiz əhəmiyyətli hesab edilir və o, standart istehlak krediti üzrə müəyyən edilmiş dərəcədən xeyli yüksəkdir;
• limitin ölçüsü ilə bağlı məhdudiyyətlər var və adətən həqiqətən kiçik məbləğ verilir;
• əksər banklar bu seçimi ödənişli təklif edir, ona görə də komissiya hər il tutulur;
• hesab açma haqqını ödəmək tələb olunur;
• kredit müştərinin istəyi ilə artırsa, bu proses adətən ödənilir.

Çoxsaylı funksiyalara görə siz bu xidmətin qoşulmasına məsuliyyətlə yanaşmalısınız. Müəyyən bir borcalan üçün ideal variantı seçmək üçün müxtəlif banklardan bir neçə təklifi öyrənmək məsləhətdir.

Bank overdraft vasitəsinə qoşulmaqdan imtina edə bilərmi?

Overdraft yalnız daimi, ödəmə qabiliyyətinə malik və məsuliyyətli borcalanlar üçün nəzərdə tutulub, ona görə də tez-tez onu karta qoşmaq istəyən vətəndaşlar bankın imtinası ilə üzləşirlər. O ola bilərmüxtəlif səbəblərə görə:

• vətəndaş altı aydan az müddətə bankın xidmətlərindən istifadə edir;
• onun sabit və sabit gəliri yoxdur;
• hesabda çox az vəsait dövriyyəsi var;
• iş təcrübəsi bir ildən azdır.

Ona görə də müraciət etməzdən əvvəl potensial borcalanlar üçün bütün tələbləri əvvəlcədən öyrənmək tövsiyə olunur.

Beləliklə, overdraft kifayət qədər maraqlı bank təklifi hesab olunur. Bir neçə növdə təqdim olunur. Yalnız bankın kifayət qədər uzun müddətdir əməkdaşlıq etdiyi etibarlı müştərilərə təklif olunur. Çox vaxt bu seçimi birləşdirmək üçün müraciətlər müxtəlif səbəblərdən rədd edilir. Belə bir xidmətə müraciət etməzdən əvvəl onun təkcə üstünlüklərini deyil, həm də əhəmiyyətli çatışmazlıqlarını qiymətləndirməlisiniz.