Sığortanın hüquqi əsasları: mahiyyəti, funksiyaları və formaları

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta cari gəlirdən mümkün zərərləri bölüşdürmək üsuludur. Ödənilmiş əmanətlər hesabına formalaşan pul vəsaitləri hesabına müəyyən hadisələr baş verdikdə hüquqi və fiziki şəxslərin əmlak maraqlarını qorumaq üçün istifadə olunur.

Giriş

Rusiya Federasiyasında sığortanın hüquqi əsasları harada və necə qurulub? Bu məsələ ən yüksək səviyyədə tənzimlənir. "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" 27 noyabr 1992-ci il tarixli 4015-І nömrəli Qanunda çoxsaylı dəyişikliklərlə, habelə bir sıra digər normativ sənədlərlə təsbit edilmişdir. Orada bir sıra maraq doğuran anlayışlar da müzakirə olunur. Onları nəzərə almaq artıq olmaz:

1. Sığorta bazar subyektlərinin (fiziki və hüquqi şəxslərin) əmlak (maddi) mənafelərinin müdafiəsi üçün hər zaman müəyyən təhlükə olan, lakin məcburi olmayan sistemdir (üsuldur). Qeyd: bu, problemlərdən qaçmağa imkan verməyəcək, lakin siz kompensasiyaya arxalana bilərsiniz.
2. Sığorta məhsulu hansı hərəkətdirqorunma alınıb.

Maddi maraqların təmin edilməsi və hüquqların təsdiqi sistemi haqqında

Müdafiənin tələb olunması faktı hüquqların mövcudluğuna təhlükə ilə əlaqələndirilir. Fərdi sahibləri nəzərə alsaq, maddi maraqlar üçün risk azdır. Lakin böyük ədədlər qanununa görə bu, olduqca realdır. Beləliklə, mövcud risklərin sığortalanması zərurəti yaranır. Bu, xüsusi məhsullar şəklində ifadə edilir. Onların hər biri konkret sığorta obyektinə, səbəbləri, dəyəri, ödəniş şərtlərinə yönəldilmişdir. Sənədli forma bir siyasətdir. Sığortanın hüquqi əsası onun həmişə olmasını tələb edir. Axı o, həmişə əsaslı, əməliyyat iştirakçılarına ünvanlanmış və əsas parametrləri özündə əks etdirən müqavilənin mövcudluğunu təsdiq edir. Eyni zamanda, o, həm də tam hüquqlu bir hüquqi sənəddir. Qeyd etmək lazımdır ki, töhfələr həmişə kompensasiyadan azdır. Sığorta məhsullarının özəlliyi də budur. Bu mövqe onları tədarük bazarlarında cəlbedici edir və onlara tələbi artırır.

Bundan necə pul qazanırlar?

İlk baxışda bu münasibətin satıcılar üçün sərfəli olmadığı görünsə də, bu onun pul itirməsi demək deyil. Niyə? Fakt budur ki, polislərin sayı (məhsul alıcıları) adətən sığorta hadisələrinin sayını böyüklük sırasına görə üstələyir. Bu vəziyyət demək olar ki, həmişə qalır (fors-major istisna olmaqla). Əvvəlcə proses iştirakçılarının maliyyə öhdəlikləri bərabərləşdirilir. Amma o vaxtdanböyük rəqəmlər qanunu qüvvədədir, o zaman sığortaçıların öhdəlikləri satılan polislərin həcmindən aşağı olur. Bu, ödənişlər və ödənişlər arasında müəyyən nisbət yaratmaqla həll edilir (nə qədər böyük töhfələr olarsa, bir o qədər böyük kompensasiyaya arxalana bilərsiniz). Qeyd edək ki, sığorta hadisələrinin dinamikası qeyri-bərabərdir. Bu səbəbdən balans bərabərliyini yaratmaq çətindir. Vəziyyəti daha da çətinləşdirən qiymətlərin satış üçün kifayət qədər aşağı və xərcləri ödəmək və mənfəət əldə etmək üçün kifayət qədər yüksək olması ehtiyacıdır.

Sığortanın hüquqi əsasları: bu konsepsiyaya nə daxildir?

Ümumilikdə məlumat nəzərdən keçirilib. Amma pensiya, sosial, tibbi sığorta da var. Onlara necə məhəl qoymamaq olar? Onların da ayrıca qaydaları var. Məsələn, məcburi sosial sığortanın hüquqi əsasları 16.06.1999-cu il tarixli 165-FZ saylı Qanunla müəyyən edilmişdir. Bundan əlavə, mülki hüquq haqqında da xatırlamalıyıq. Layihə iştirakçıları arasında yaranan əmlak öhdəliklərinin tənzimlənməsi ona həvalə olunur. Mülki Məcəllənin 48-ci “Sığorta” fəsli müqavilənin bağlanması qaydasından və sonrakı münasibətlərdən bəhs edir. Eyni zamanda, məhsul təklif edən hüquqi şəxslərin fəaliyyəti sığorta fəaliyyətinə nəzarət və lisenziyalaşdırma orqanları tərəfindən tənzimlənir. Uyğun olmaq üçün onlar müəyyən ehtiyatlar formalaşdırmalı və yerləşdirməli, tariflərin etibarlılığına nəzarət etməli, həmçinin ödəmə qabiliyyətini təmin etməlidirlər. Bütün bunlar inzibati qanunla tənzimlənir. Maliyyə məsələləri ilə məşğul olurVergi kodu.

Hökumət necə tənzimləyir və nəzarət edir?

Sığortanın təşkilati-hüquqi əsasının nə olmasından danışarkən burada qeyd etmək lazımdır:

1. Mülkiyyət maraqlarının qorunmasına yönəlmiş sistemin formalaşmasında və inkişafında dövlətin bilavasitə iştirakı.
2. Milli bazarın qanunvericilik dəstəyi və qorunması.
3. Sığorta fəaliyyətlərinə dövlət nəzarəti.
4. Ədalətli rəqabətin qorunması və inhisarçılığın qarşısının alınması və yatırılması.

Hökumətin iştirakı niyə lazımdır?

Sığortanın hüquqi əsaslarını qoyması ilə bunu etmək mümkün deyilmi? Onun fəal iştirakı aşağıdakı amillərlə bağlıdır:

1. Sosial təminatı təmin etmək lazımdır. Qanunvericilik bazası yaxşıdır, lakin əhalinin müəyyən qruplarının müdafiəsi büdcə vəsaitlərinin istifadəsini tələb edir.
2. Qeyri-kommersiya risklərinin sığortasında iştirak üçün əsasların və prosedurların müəyyən edilməsi. Məsələn, investisiyaların qorunması, ixrac kreditlərinin təmin edilməsi.
3. Yığılmış vəsaitləri dövlət tərəfindən buraxılmış zəmanətli gəlirli xüsusi qeyri-bazar qiymətli kağızları şəklində yerləşdirən sığortaçılar üçün əlavə təminatların verilməsi.
4. Dövlət ayrı-ayrı təşkilatların müflisləşməsini kompensasiya etmək üçün istifadə olunan məqsədli ehtiyatlar yaradır və onlara öz öhdəliklərini yerinə yetirməyə kömək edir.

Ohpensiya sığortası

Fəaliyyətin sosial təsiri çox önəmlidir. Odur ki, pensiya sığortasının hüquqi bazası diqqətli dövlət nəzarətini tələb edir. Və bu vəziyyət səbəbsiz deyil. Axı bu, gələcəkdə pensiya mənbələrinin formalaşdırılması üçün bir vasitədir. İcbari və könüllü sığorta arasında fərq qoyulur. Birincisi əhalinin bütün kateqoriyalarını əhatə edir. Hər bir vətəndaşın işəgötürən tərəfindən köçürülən töhfələr daxil olduğu öz fərdi şəxsi hesabı var. Onlar əmək pensiyasını təşkil edirlər. Qeyd edək ki, vətəndaşın maliyyələşdirilən hissəsini müxtəlif qeyri-dövlət strukturlarının idarəçiliyinə keçirmək hüququ var. Könüllü pensiya sığortası məcburi sığorta ilə eyni prinsiplərə əsaslanan yığım sistemidir. Yalnız töhfələrin miqdarı, şərtlər və ümumilikdə iştirak vətəndaşların özlərindən asılıdır. Aktivlərlə, proqram təminatı ilə və bir çox başqa şeylərlə məşğul olacaq bir təşkilatı etibarlı şəkildə seçə bilərsiniz. Eyni zamanda, dövlət onlara strategiya seçimi baxımından təsir etmir, onların fəaliyyətinə diqqətli və çoxşaxəli nəzarəti həyata keçirir.

Bəzi nüanslar

İcbari sığortanın hüquqi əsaslarına da toxunmalıyıq. Mülki Məcəllənin 927, 935-937, 969-cu maddələri ilə tənzimlənir. Onların mahiyyəti azaldıla bilər:

1. Müəyyən kateqoriyadan olan dövlət qulluqçularının sosial maraqlarını təmin etmək üçün həyatının, sağlamlığının və əmlakının icbari dövlət sığortası müəyyən edilir. Bu, maliyyə vəsaiti hesabına həyata keçirilirfederal büdcə.
2. Bütün hərəkətlər mövcud qanunlara, eləcə də sığorta mövzusuna təsir edən digər hüquqi aktlara əsaslanmalıdır. Bu, prosedurlara, prosesin özünə və bu xidmətlər üçün ödənişlərə aiddir. Ödəniş qanunla müəyyən edilmiş məbləğdə həyata keçirilir.

Gördüyünüz kimi, icbari sığortanın hüquqi bazası təkcə pensiya yığımlarına şamil edilmir.

Tibbi aspekt haqqında

Qeyd etmək lazımdır ki, bu sahədə sığorta minimum zəruri hüquqi bazaya malikdir. Dəyişikliklər səhiyyənin fəlakətli vəziyyəti ilə əlaqədardır. İcbari tibbi sığortanın hüquqi əsasları 1990-cı illərin əvvəllərində qoyulmuşdur və o vaxtdan bəri çox şey dəyişməmişdir. Özəl sektorun fəaliyyəti daha çox yayılmışdır. Baxmayaraq ki, tibbi sığortanın hüquqi əsasları dövlət təşkilatlarının iştirakını nəzərdə tutur.

Mahiyyət haqqında

Praktik olaraq istənilən fəaliyyət riskli xarakter daşıyır. Bu onunla bağlıdır ki, xoşagəlməz hadisələr və ya alternativ olaraq onların nəticələri ilə bağlı müəyyən maliyyə itkiləri ilə üzləşmək həmişə mümkündür. Hadisələrin bu cür inkişafının səbəbi ya tamamilə insanın iradəsindən asılı ola bilər, ya da təbii amillərlə əlaqələndirilə bilər. Həyatımız boyu həyatımızı, sağlamlığımızı və əmlakımızı təhdid edən bir çox təhlükələrlə qarşılaşırıq. Bunu dərk edən insan onları “risk” anlayışında ifadə edir. Və burada mahiyyət öz təsirini göstərir. Əmtəə üzərində qurulmuş cəmiyyətpul münasibətləri, riski məişətdən iqtisadi kateqoriyaya köçürür. Bu rolda onu xarakterizə etmək üçün ehtimal anlayışından, eləcə də vəziyyətin inkişafının qeyri-müəyyənliyindən istifadə olunur. Əslində, istənilən hadisənin nəticədən asılı olaraq üç inkişaf variantı var:

1. Uğurlu. Uduşlar alınır.
2. Dəyişikliklərə səbəb olmur. Null nəticə var.
3. Mənfi. İtkilərə çevrilir.

Funksiyalar haqqında

Sığortanın iqtisadi mahiyyətinə əsasən nə demək olar? Sadəcə bu:

1. Risk funksiyası. Sığortanın mahiyyəti risklərin ötürülməsi mexanizmini yaratmağa imkan verməsindədir. Və daha dəqiq desək, onların maliyyə nəticələri.
2. Xəbərdarlıq funksiyası. Sığorta hadisəsinin qarşısının alınması, habelə zərərin minimuma endirilməsi üçün tədbirlər görməyə imkan verir. Profilaktik həllər vasitəsilə həyata keçirilir - risklərin baş verməsini və ondan sonrakı nəticələri az altmaq üçün obyekt üçün tələblər.
3. Nəzarət funksiyası. Onlar sığorta fondunun müstəsna olaraq məqsədyönlü formalaşdırılması və istifadəsindən ibarətdir.
4. Qənaət funksiyası. Həyatı təmin etməyə yönəlmiş müəyyən məhsullardan istifadə edərkən həyata keçirilir. Sığorta təşkilatı həm qoruma təmin edir, həm də əmanət təşkilatı kimi fəaliyyət göstərir.

Formalar haqqında

Onların çox çeşidi var. Beləliklə, hüquqi formasından asılı olaraq, onlar fərqləndirirlər:

1. Dövlət sığortası. Hökumətin təşkilatın qərarlarına birbaşa təsir edə bildiyi zaman hazır olun.
2. Qeyri-dövlət sığortası. Kapital və ya qarşılıqlı olaraq da tanınır. Bu zaman sığortaçı qismində dövlətə tabe olmayan, hər hansı təşkilati-hüquqi formaya malik, yalnız qanunla nəzərdə tutulmuş hüquqi şəxslər çıxış edirlər.

İcra formasından asılı olaraq:

1. Könüllü.
2. Tələb olunur.

"Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" qanunla tətbiq edilən sənaye təsnifatı da var:

1. Şəxsi.
2. Əmlak.

Bir sıra məqamlardan asılı olaraq bir sıra formalar seçə bilərsiniz. Məsələn, hansı mülkiyyət hüquqları qorunur və sair.

Nəticə

Sığortanın hüquqi əsasları, mahiyyəti, formaları və növləri budur. Qeyd etmək lazımdır ki, bu mövzu son dərəcə genişdir və bütün bunları əhatə etmək cəhdi yalnız ümumiləşdirmə xarakteri daşıya bilər. Və bu təəccüblü deyil, çünki mövzunun keyfiyyətcə təhlili təkcə təriflərin deyil, həm də nümunələrin, xüsusi halların, həyata keçirilməsinə digər yanaşmalarla müqayisələrin və daha çox şeylərin ətraflı nəzərdən keçirilməsini tələb edəcəkdir.