Qallaşdırma Kredit hesabı

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Yəqin ki, bu gün elə adam yoxdur ki, ömründə heç olmasa bir dəfə kreditdən istifadə etməsin. Bəzən bank işçiləri müraciətinizdən sonra 15-20 dəqiqə ərzində kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul edə bilərlər.

Bunu necə edirlər, bu qədər qısa zamanda borc alana necə qiymət verə bilirlər? Bunu özləri etmirlər - qərar qərəzsiz kompüter proqramı - bal sistemi ilə verilir. Məhz o, daxil edilmiş məlumatlara əsasən müştərinin etibarlılıq səviyyəsini qiymətləndirir.

Nə qəribə sözdür

Bu çox aydın olmayan ad ingiliscə "hesab" mənasını verən score sözündəndir. Skorinq borcalanı xarakterizə edən bir növ sorğu anketi olan kompüter proqramıdır. Kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul etməzdən əvvəl bank işçisi sizdən bəzi suallara cavab verməyinizi xahiş edəcək və cavabları kompüterə daxil edəcək, bundan sonra proqram hər bir bənd üçün müəyyən sayda xal təyin edərək nəticələri qiymətləndirəcək. Bütün təxminlərin əlavə edilməsi nəticəsindəbal balı kimi müəyyən edilən müəyyən ümumi göstərici alınacaq. Bu bal nə qədər yüksək olarsa, kreditin verilməsi ilə bağlı müsbət qərarın verilmə ehtimalı bir o qədər çox olar. Çox vaxt müştərini müxtəlif istiqamətlərdə qiymətləndirən bir deyil, bir neçə növ qiymətləndirmə istifadə olunur və ya mürəkkəb çoxsəviyyəli sistemdən istifadə olunur.

Qiymətləndirmə növləri

Bunlardan ən vacibi və ən çox yayılmışı Müştərinin ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirən yoxlama üsulu olan Tətbiq qiymətləndirməsidir. Bu cür qiymətləndirmə üçün kifayət qədər bal almamısınızsa, o zaman kredit almaq çox çətin olacaq. Alternativ olaraq, sizə başqa kredit şərtləri təklif oluna bilər - daha yüksək faiz dərəcəsi və ya daha kiçik kredit məbləği.

Qiymətləndirmənin növbəti mərhələsi potensial borcalanın saxtakarlığa meylinin müəyyən edilməsidir. Fraud-bal sistemi ilə qiymətləndirilir. Bu parametri hesablamaq üçün istifadə olunan meyarlar hər bir bankın kommersiya sirləridir.

Davranış qiymətləndirməsi müştərinin gələcəkdə ödəmə qabiliyyətini proqnozlaşdırmağa imkan verən bir yoxlama növüdür. Həmçinin, bu təhlil sistemi bəzi “davranış” faktorlarını müəyyən etməyə imkan verir: müştəri krediti necə idarə edəcək, ödənişləri dəqiq və vaxtında edəcəkmi, dərhal kredit kartı limitini seçəcəkmi, yoxsa pulu hissə-hissə istifadə edəcəkmi? və daha çox.

Daha bir yoxlanışın ən xoşagəlməz növü var - Borcalanın inkassasiyası-skorinqi, vaxtı keçmiş borcları olan müştərilərlə işləmək üçün tədbirlərin işlənib hazırlanması üçün çox vacibdir. Kreditin ödənilməməsi riskini adekvat qiymətləndirmək lazımdırvə qabaqlayıcı tədbirlərin vaxtında tətbiqi.

"Aldatmaq" mümkündürmü?

Kredit skorinqi maşın vasitəsilə həyata keçirildiyi üçün sistemi aldatmaq elə də çətin görünə bilər - sadəcə olaraq bank nöqteyi-nəzərindən “düzgün” cavablar vermək kifayətdir. Ancaq bu belə deyil, belə bir cəhd yalnız proqramın elə qurulduğu hallarda uğurlu ola bilər ki, sizin haqqınızda bəzi məlumatları dərhal yoxlamaq mümkün olmayacaq. Qiymətləndirmə yalnız sənədləşdirilmiş məlumatın daxil edilməsini tələb edirsə, sistemi aldatmaq demək olar ki, mümkün deyil.

Anketdəki məlumatların real vəziyyətə uyğunluğunu yoxlamaq təhlükəsizlik əməkdaşları üçün çətin deyil, çünki onların böyük əksəriyyəti Daxili İşlər Nazirliyinin, FSB-nin və digər oxşar idarələrin keçmiş əməkdaşlarıdır. həvəslə "köhnə əlaqələr" istifadə edin. Bundan əlavə, bəzən sadəcə işə və ya gələcək müştərinin qonşularına zəng etmək kifayətdir.

Ona görə də proqramı aldatmağa hələ də dəyməz, çünki o, ilkin olaraq bütün məlum sxemləri və fırıldaqçılıq əlamətlərini ehtiva edir və belə bir cəhd aşkar edilərsə, o zaman bu bankda sizə heç vaxt kredit verilməyəcək.

Beləliklə, gəlin görək potensial borcalan problemsiz kredit götürmək istəyirsə hansı üstünlüklərə malik olmalıdır.

Şəxsi məlumat - kimin şanslıdır

1. Cins - Hesab olunur ki, qadın öz maliyyə öhdəliklərini yerinə yetirməkdə daha məsuliyyətlidir.
2. Yaş - burada həddindən artıq gənclik və ya yetkinlik sizə oyun oynaya bilər. Yaş heddi 25-45 arasıdır. Bu aralığa daxil olan müştərilər bu elementdə əlavə xallar əldə edə bilər.
3. Təhsil - ali təhsiliniz varsa, bank sizə daha çox güvənəcək. Belə müştərilər daha uğurlu, məsuliyyətli və maliyyə cəhətdən sabit hesab edilir.
4. Ailə bağları - subay insanlar prioritet deyil, buna görə də heç olmasa ümumi nikahı "göstərməyi" bacarsanız, əlavə xal qazanın.
5. Asılı olanlar - təbii ki, uşaq sahibi olmaq kredit almaq üçün maneə olmayacaq, lakin onlar nə qədər çox olarsa, bu maddə üzrə bir o qədər aşağı bal alacaqsınız.

Maliyyə sektoru - hansı peşələrə üstünlük verilir

Anketin bu hissəsində proqram sizin əmək sahəsində uğurunuzu - ümumi və iş təcrübəsini, peşənin nüfuzunu, son vaxtlar əmək haqqının səviyyəsini, əlavə gəlir mənbələrinin mövcudluğunu və s. Bu halda ideal variant əmək kitabçasında yalnız bir qeydin olmasıdır - işi nə qədər tez-tez dəyişsəniz, hər bir müəssisədə nə qədər az qalsanız, sistem sizə bir o qədər az xal verəcək.

Qəribədir ki, banklar şirkət direktorlarını, maliyyə menecerlərini, eləcə də təkbaşına işlə təmin edən vətəndaşları (notariuslar, hüquqşünaslar, xüsusi detektivlər, fərdi sahibkarlar və s.) onların gəlirləri olmadığı üçün sevmirlər. sabit, lakin birbaşa bazar tendensiyalarından asılıdır. İşləyən müştərilərə üstünlük verilir, -dövlət qulluqçuları, peşəkarlar, işçilər və orta səviyyəli menecerlər - onların gəlirləri daha sabit hesab olunur.

Ödəmə qabiliyyəti balansı

Xərc və gəlir nisbətinin qiymətləndirilməsi, əvvəllər götürülmüş ödənilməmiş kreditlərin mövcudluğu da həyata keçirilir. Odur ki, gəlirinizi süni şəkildə artırmayın, xüsusən də almaq istədiyiniz kreditin məbləği çox azdırsa. Razılaşın, aylıq gəliri 100 min rubl olan, 10-15 min rubl kredit üçün müraciət edən şəxs kifayət qədər şübhəli görünür.

Qallaşdırma proqramı başqa nə bilmək istər

Təbii ki, sistem tərəfindən qiymətləndirilən sualların siyahısı müxtəlif banklarda kifayət qədər fərqli ola bilər, lakin onların hər birində şübhəsiz ki, sizdən əlavə kredit təminatı mənbələri barədə soruşulacaq. Bank işçiləri sizin əlavə maliyyə mənbələrinizin olub-olmaması, dacha, qaraj, torpaq, avtomobil sahibi olub-olmamağınızla maraqlanacaqlar (əgər varsa, hansıdır). Həmçinin, bank mütləq soruşacaq ki, niyə pul lazımdır, əvvəllər kredit üçün müraciət etmisinizmi, sizə əvvəllər kredit vermiş təşkilatlar qarşısında öhdəliklərinizi nə dərəcədə yerinə yetirmisiniz. Bu kriteriyaların hər birinə həmçinin xal verilir.

Seçim Meyarları

1. Üzə nəzarət. Hesablama avtomatik kompüter proqramı olsa da, məlumatlar hələ də şəxs tərəfindən daxil edilir, buna görə də bu vəziyyətdə "insan amilini" tamamilə aradan qaldırmaq mümkün olmayacaq. Ona görə də müsahibəyə gedərkən cəhd edindaha ağıllı geyin.
2. Kredit vermənin məqsədi. Əgər fiziki şəxs kimi kredit üçün müraciət edirsinizsə, bunun üçün ideal səbəb təmir, yaz kottecinin alınması, istirahət, daşınmaz əmlak və ya avtomobil alınması ola bilər. Bank işçilərinə biznes açmaq üçün pul götürdüyünüzü söyləsəniz, çox güman ki, sizdən imtina ediləcək - hüquqi şəxslərin qiymətləndirilməsi meyarları tamamilə fərqlidir.
3. Kredit tarixçəsi. Əlbəttə ki, əksər hallarda skorinq proqramının tarixçənizə birbaşa çıxışı olmur, lakin o, kredit bürolarına edilən əvvəlki sorğular əsasında bank işçiləri tərəfindən tərtib edilmiş "qara siyahı"da sizin haqqınızda məlumatların olub-olmadığını yoxlaya bilər.

Hələ nə vaxt kredit verməyəcəklər

Son 30 gün ərzində üç dəfə kredit götürməyə cəhd etmisinizsə və rədd cavabı almısınızsa, onu yenidən etməyə cəhd etməməlisiniz. Çox güman ki, yenidən rədd ediləcəksiniz. Fakt budur ki, belə bir sxem proqram verilənlər bazasına daxil edilmişdir. Buna görə də əziyyət çəkməyin, sadəcə ay yarım gözləyin və kredit balını keçmək şansınız dəfələrlə artacaq.

Digər mühüm amil müştərinin kredit yüküdür. Proqram kredit ödənişlərinizin ümumi sayını hesablayacaq və digərini "çəkib-çəkməyinizə" qərar verəcək.

Belə olur ki, banklar bütöv bir skorinq şəbəkəsi təşkil edirlər, ona görə də siz eyni anda bir neçə kredit üçün müraciət etməməlisiniz. Əgər onların sayı 3–4-ü keçərsə, çox güman ki, bütün banklardan bir anda imtina alacaqsınız.

Avtomatik yoxlamanın müsbət və mənfi cəhətləri

Qol olmasına baxmayaraqproqram olduqca yüksək texnologiyalıdır, lakin onun bəzi çatışmazlıqları var:

• banklar hesablaşmalar üçün kifayət qədər yüksək miqyasdan istifadə edirlər ki, bu da adi borcalan üçün bir çox cəhətdən əlçatmazdır;
• xüsusi müştəri məlumatları ümumiyyətlə nəzərə alınmır, məsələn, paytaxtın mərkəzindəki Xruşşov uyğun daşınmaz əmlak sayıla bilər, lakin İrkutsk bölgəsində bir yerdə çay sahilində bir malikanə təyin ediləcək sistem tərəfindən "kənddə ev" kimi;
• bahalı skorinq sistemləri almaq üçün kifayət qədər maliyyə vəsaiti olmayan kiçik banklar, yoxlama kifayət qədər səthi şəkildə həyata keçirilir;
• Qallaşdırma sisteminin normal mövcudluğu müvafiq infrastrukturun (kredit büroları və s.) olmasını tələb edir.

Lakin bəzi çatışmazlıqlar bu tip qiymətləndirmədən istifadənin müsbət tərəflərini keçə bilməz:

• sistem ən qərəzsiz qiymətləndirməni verir, işçilərin şəxsi təəssüratının təsiri minimuma endirilir;
• Qaldırma sistemindən istifadə edən maliyyə institutları öz müştərilərinə daha yaxşı faiz dərəcəsi təklif edirlər, çünki geri qaytarılma riski minimuma endirilir;
• skorinq banka ərizələrin baxılmasında iştirak edən işçilərin sayını az altmağa imkan verir;
• qərar vermə vaxtı 15-20 dəqiqəyə endirildi;
• mənfi qərar qəbul edildikdə, müştəriyə aşağı bal toplamağına təsir edən amillərin siyahısı veriləcək - bu, səhvləri düzəltməyə imkan verəcəkdir.sonrakı zənglər.

Son olaraq demək lazımdır ki, belə bir qiymətləndirmə sistemi Rusiya üçün kifayət qədər yenidir. Və hər bank bundan istifadə etmir. Beləliklə, əgər siz öz çatışmazlıqlarınızdan aydın şəkildə xəbərdarsınızsa və xal qazanmadan kredit almağa qərar versəniz, o zaman bunu etmək olduqca mümkündür, sadəcə olaraq “öz” bankınızı tapmaq lazımdır.