Məsuliyyət sığortasının konsepsiyası və növləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Vətəndaşların və biznes liderlərinin əksəriyyəti üçün həyat, avtomobil və əmlak sığortası müqavilələrinin tərtib edilməsi adət halını alıb. “Məsuliyyət sığortası” kimi kateqoriya ilə üzləşən çoxları bu növ müdafiənin zəruriliyini anlamır. Baxmayaraq ki, təcrübədən göründüyü kimi, müasir dünyada mövcud məsuliyyət sığortası növləri müxtəlif fəaliyyətləri həyata keçirərkən və hətta avtomobil idarə edərkən özünüzü mümkün gözlənilməz xərclərdən qorumağa imkan verir. Mülki hüquq normalarına əsaslanaraq, onlar müqavilə üzrə və qanun əsasında məsuliyyəti fərqləndirirlər.

Qanunla bağlı məsuliyyət

Müqavilədənkənar, hüquq pozuntusu və ya qanuna əsasən məsuliyyət hadisənin yaradıcısı ilə müqavilə əlaqəsi olmayan şəxsə zərər vurulduqda yaranır. Bu cür məsuliyyət imzalanmış müqavilənin mövcudluğundan asılı olmayaraq baş verirhüquqi münasibətlər.

Belə risklərin sığortası müəyyən şərtləri nəzərdə tutur:

• sığortalının özünün və ya məsul şəxs ola biləcək digər iştirakçının məsuliyyəti sığortalanmışdır;
• hərəkətləri ilə zərər verə biləcək bütün iştirakçılar sığorta sənədində göstərilməlidir;
• benefisiar həm sığortalı, həm sığortalı iştirakçılar, həm də sığorta müqaviləsində göstərilibsə, üçüncü şəxslər ola bilər;
• Zərərçəkmiş şəxs, tərəflər arasında bağlanmış sığorta müqaviləsində belə şərtlər göstərilibsə, zərərin ödənilməsi məbləğini birbaşa sığorta şirkətindən tələb etmək hüququna malikdir.

Müqavilə üzrə öhdəlik

Müqavilə üzrə məsuliyyət tərəflər arasında bağlanmış müqavilədə nəzərdə tutulmuş vəzifələrin yerinə yetirilməməsi, keyfiyyətsiz yerinə yetirilməsi halında yaranır. Bu məsuliyyət sığortası müəyyən şərtləri də tələb edir:

• məsuliyyət mövcud qanunvericilik sənədləri ilə nəzərdə tutulub;
• yalnız sığortalının məsuliyyəti sığortalanır, bütün digər müqavilələr etibarsız sayılır;
• sığorta müqaviləsi üzrə faydalanan sığortalının müqavilə münasibəti bağladığı tərəfi göstərir.

Sığorta təşkilatı ilə müştəriləri arasında yaranan hüquqi münasibətləri nəzərə alaraq, sığortaçı üçüncü şəxslərə dəymiş əmlak və ya sağlamlığa dəyən zərərin əvəzini ödəmək öhdəliyini öz üzərinə götürür.şəxslər.

Məsuliyyətlər

Sığorta qanunvericiliyinin tələblərinə uyğun olaraq məsuliyyət sığortasının obyekti bilavasitə sığortalıya və onun fəaliyyəti nəticəsində zərər çəkmiş şəxslərə aid olan əmlak mənafeləri ilə müəyyən edilir. Hüquqi qaydalar məsuliyyət sığortasının hansı sığorta növlərinin əhatə olunduğunu aydın şəkildə müəyyən edir.

Bunun üçün məsuliyyət növlərinin təsnifatı var:

• inzibati - inzibati xəta və ya pozuntu törədildikdə baş verir;
• material - işçini qüvvədə olan qanunlara əməl edilməməsi və ya pozulması nəticəsində təşkilata dəymiş itkini kompensasiya etməyə məcbur edir;
• mülki hüquq - qanunvericilik aktlarının mülki hüquq normaları pozulduqda yaranır və üçüncü şəxslərin subyektiv hüquqlarına əməl edilməməsinə səbəb olur;
• peşəkar - vəzifələrini yerinə yetirərkən və ya müqavilədə müəyyən edilmiş xidmətlərin siyahısının təqdim edilməsində mümkün maddi ziyana görə ixtisaslaşmış mütəxəssislərin maraqlarını təmsil edir.

Mülki və peşə kimi məsuliyyət sığortasının əsas növləri maliyyə bazarı üçün maraqlıdır.

Dövlət Məsuliyyət Sığortası

İstehsal müəssisəsi, adi vətəndaş kimi, tapşırılan istehsal tapşırığını yerinə yetirərkən və ya məişətdə öz hərəkətləri ilə icazəsi olmayan şəxslərin əmlakına zərər vura və ya onların sağlamlığına zərər verə bilər. Qanuna görə, günahkarlar bunu etməlidirlərdəymiş ziyanı kompensasiya etmək. Bu cür xərcləri minimuma endirmək üçün sığorta şirkətləri mülki məsuliyyət sığortası müqavilələrinin təsdiqlənmiş növlərinə malikdir.

Sığorta polisini imzalayarkən nəzərə almaq lazımdır ki, mülki hüquq öhdəlikləri müstəsna olaraq mülkiyyət xarakteri daşıyır. Mülki məsuliyyət sığortasının mövcud növləri mümkün zərərləri sığortaçıya köçürməyi təklif edir. Eyni zamanda, başa düşmək lazımdır ki, belə bir razılaşmanın mövcudluğu sığortalını mümkün inzibati və ya cinayət təqibindən azad etmir.

Sığorta qanunvericiliyinin normalarına əsasən mülki məsuliyyətin sığortasının aşağıdakı növləri fərqləndirilir:

• avtomobil sahibləri;
• yükdaşıyıcı;
• fəaliyyətləri nəticəsində artan təhlükə obyekti kimi təsnif edilən sənaye şirkətlərinin, təşkilatların sahibləri;
• su qurğularının sahibləri və ya icarəçiləri.

Peşəkar məsuliyyət sığortası

Bəzi peşə növləri təhlükəli fəaliyyətlər kimi təsnif edilir, çünki işçi öz hərəkətləri ilə müştəriyə zərər verə bilər. Keyfiyyətsiz xidmətlərin göstərilməsi və ya işlərin görülməsi, peşə vəzifələrinin ədalətsiz yerinə yetirilməsi zamanı əmlak itkilərinə səbəb ola bilər. Müştərilərə dəyəcək maddi itkilər, günahkarın sığortası varsa, sığorta şirkəti tərəfindən ödənilə bilər.

Mövcud sığorta növləriPeşəkar məsuliyyət sığorta şirkətinin gələcək müştərisinin peşəsi ilə bağlıdır. İcazələr arasında notarius, özəl həkim, gömrük brokeri, qiymətləndirici, auditor kimi peşələrin sığorta sənədinin olması tələb olunur ki, bunun sayəsində gələcək səhv və çatışmazlıqlara görə məsuliyyət sığortaçıya keçəcək.

Avtomobil sahiblərinin məsuliyyəti

Mövcud mülki məsuliyyət sığortası növləri arasında ən çox tələb olunanı avtomobillərin icbari sığortasıdır. Bu müqavilə sürücüyə avtomobili idarə etmək hüququ verir. Sığorta şirkətləri məsuliyyət sığortasının həm könüllü, həm də icbari növlərini təklif edirlər. Sığorta şirkətinin müştərisi könüllü olaraq yol-nəqliyyat hadisəsi baş verdikdə sığortaçının məsuliyyətinin məbləğini artıra bilər.

OSAGO müqaviləsi olduqda "birbaşa zərərin ödənilməsi" sisteminin qüvvəyə minməsi ilə təkcə şirkətin günahkarı deyil, həm də zərərçəkmiş müştəri öz sığortasından sığorta kompensasiyası almaq hüququna malikdir. şirkət.

Sığorta ödənişinin hesablanması sığorta sənədinin sahibi qəzanın təqsirkarı olduqda həyata keçirilir. Mülki məsuliyyətin icbari sığortasının bu növü təkcə zədələnmiş əmlakın (avtomobillər, evlər, elektrik dirəkləri, hasarlar) deyil, həm də yol-nəqliyyat hadisəsi zamanı sərnişinlərin və ya digər iştirakçıların sağlamlığına dəyən zərərin ödənilməsini nəzərdə tutur.

Sığorta təzminatı almaq və ya zərərçəkmiş tərəfə ödəniş toplamaq üçünbir sıra şərtlər:

• avtomobil sığorta müqaviləsində göstərilən şəxs tərəfindən idarə olunur;
• geri qaytarılmayan mənəvi ziyan;
• avtomobil ralli, dərs və ya yarışda istifadə edilmir;
• sığortalının bilərəkdən qanunsuz hərəkətləri;
• sərxoş, narkotik və ya opiatların təsiri altında avtomobil idarə etmək.

Qeyd edək ki, avtomobil sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası iki növdür: ölkədaxili və beynəlxalq müqavilələr. Xaricə getmək üçün nəqliyyat vasitəsinin sürücüsü də öz məsuliyyətini sığortalamağa borcludur. Bunun üçün 31 dövlətin ərazisində vahid sığorta polisi fəaliyyət göstərən Yaşıl Kart haqqında saziş var. Sığorta şirkətinin üzərinə götürdüyü öhdəliklərin miqdarı fövqəladə halın baş verdiyi dövlətdən asılıdır. Sığorta müqaviləsi polisdə göstərilən avtomobili idarə edən bütün şəxslərə şamil edilir.

Qiymətləndiricinin Məsuliyyəti

Mülki məsuliyyət sığortasının icbari, qanunla təsdiq edilmiş digər növü qiymətləndiricinin məsuliyyətidir. Qiymətləndirmə fəaliyyətini həyata keçirərkən o, istəmədən müştərilərinə maddi itkilər verə bilər. Bu peşənin itkilərini minimuma endirmək üçün qiymətləndirmə fəaliyyətinin aparılmasına icazə alınarkən mütləq ixtisaslaşmış maliyyə şirkəti ilə sığorta müqaviləsi tərtib edilir.

İcbari məsuliyyət sığortasının bu növü üzrə sığorta kompensasiyasının ödənilməsi məhkəmənin qərarı ilə həyata keçirilir. Sığortaçı məhkəmə aktını gözləmədən sığorta hadisəsinin faktiki baş verməsi ilə razılaşdıqda müştərinin vurduğu zərərin ödənilməsi də mümkündür. Sığorta məbləği üçüncü şəxsə ödənilir. Ödənişin məbləği faktiki maddi itkilərdən asılıdır, lakin o, bağlanmış müqavilənin şərtlərinə əsasən maliyyə şirkətinin sığorta öhdəliyindən artıq ola bilməz.

Daşıyıcı məsuliyyəti

Mövcud olan icbari məsuliyyət sığortası növləri arasında avtomobil, dəniz və hava nəqliyyatı ilə yükdaşıyanların mülki məsuliyyətinin sığortasına diqqət yetirilməlidir. Sığorta öhdəliyinin və ödənişlərin məbləğini müəyyən edən əsas normativ sənədlər yüklərin daşınmasına dair beynəlxalq konvensiyalar və yerli qanunvericilik bazasıdır.

Daşıyıcının məsuliyyət sığortasının bu növü yük alanları və ya sərnişinləri yükün və ya baqajın çatdırılması və ya onların sağlamlığına zərər vurması nəticəsində mümkün pozuntulardan qorumaq üçün məcburidir. Sığorta kompensasiyası zərərçəkmiş şəxslərə və ya faydalananlara faktiki dəymiş əmlak itkiləri, müalicə xərcləri və ya vəfat etdikdə ödənilir.

Şirkətlərin məsuliyyəti - artan təhlükə mənbələri

Bəzi müəssisə və təşkilatların fəaliyyəti ilkin olaraq onların yerinə yetirdiyi işlərə görə təhlükə yaradır. Bəli, doldurur.yanacaq, sürtkü materialları və qaz benzin sızması və ya qabların partlaması nəticəsində fövqəladə vəziyyət yarada bilər. Atom və elektrik stansiyaları da mütləq belə təhlükəli obyektlərdir. Bu cür müəssisələrin sahiblərindən sığortalının istehsal fəaliyyəti ilə bağlı birbaşa itkilərə görə məsuliyyət daşıyan profil şirkəti ilə sığorta müqaviləsi olmalıdır.

Mövcud mülki məcəlləyə əsasən təhlükəli mənbələrə aşağıdakılar daxildir:

• mexaniki qurğular, işinə tam nəzarət edilə bilməyən avadanlıq;
• atom, nüvə, elektrik enerjisi, yanan və partlayıcı maddələrlə bağlı sənaye insan fəaliyyəti.

Bu cür məsuliyyət sığortası üzrə müqavilənin olması təhlükəli obyektin rəhbərinə belə hadisələrlə bağlı zərərin məbləğini sığorta şirkətinə köçürməyə imkan verir:

• əmlakın zədələnməsi və ya məhv edilməsi;
• planlaşdırılmış mənfəəti almamaq;
• mənəvi zərər;
• təsirə məruz qalan insanların sağlamlığı və ya ölümü;
• sığorta hadisəsinin nəticələrinin aradan qaldırılması üçün xərclər.

Broker Məsuliyyətinin Sığortası

Gömrük nümayəndəsinin işini həyata keçirmək üçün zəruri şərt potensial brokerin gömrük nümayəndələrinin reyestrinə daxil edilməsidir. Təsdiq edilmiş icbari sığorta növləri əsasında sığorta şirkətləriməsuliyyət, sığorta müqaviləsinin icrasını təklif edir, bu olmadan gömrük brokeri reyestrdə qeydiyyatdan keçə bilməz. Onun olması məcburidir.

Sığorta təşkilatları gömrük nümayəndəsinin öz hərəkətləri və ya müəyyən işlərin görülməsi ilə bağlı hərəkətsizliyi nəticəsində dəymiş əmlak itkilərini ödəmək öhdəliyini öz üzərinə götürür. Sığorta sənədi əmlaka dəyən ziyanla yanaşı, vəkillərin və dəvət olunmuş ekspertlərin məhkəmə çəkişmələri ilə bağlı xərcləri ödəyə bilər.

Sığorta hadisəsi brokerin müştərisi tərəfindən keyfiyyətsiz xidmətlərin göstərilməsi ilə bilavasitə əlaqəli əmlak iddiaları təqdim edildikdə baş vermiş hesab olunur, yəni:

• gömrük sənədlərinin təqdim edilməsi üçün son tarixlərə əməl edilməməsi;
• şişirdilmiş məbləğdə ödənilmiş gömrük rüsumlarının səhv hesablanması;
• gömrük rəsmiləşdirilməsi prosedurlarının pozulmasına görə cərimələr;
• kommersiya və ya digər məxfi məlumatların açıqlanması.

Auditor məsuliyyətinin sığortası

Məsuliyyət sığortasının digər növü auditorların sığortasıdır. Audit fəaliyyətinin həyata keçirilməsi üçün qüvvədə olan qanun sığorta şirkəti ilə müqavilənin məcburi olmasını nəzərdə tutur. Sığorta təşkilatlarının müştərilərinə təklif etdiyi müxtəlif məsuliyyət sığortası müqavilələrinə auditorların icbari məsuliyyət sığortası da daxildir.

DavamındaMütəxəssislər öz fəaliyyətlərini həyata keçirərkən, qəsdən olmayan xarakterli hərəkətləri ilə əmlaka ziyan vura və ya xidmətlərin müştərilərinin sağlamlığına zərər vura bilərlər. Sığorta hadisələri daxildir:

• fəaliyyətlərin və onun normativ sənədlərinə uyğunluğun qiymətləndirilməsində səhv;
• audit nəticələrinin səhv şərh edilməsi;
• maliyyə sənədlərində əhəmiyyətli çatışmazlıqlar aşkar edilməməsi;
• təsdiq edilmiş mühasibat uçotu və hesabat standartlarına, vergi qanunlarına uyğunsuzluq;
• pul köçürmələri, bəyannamələr, çeklər, vergi hesab-fakturaları və fakturalar kimi maliyyə sənədlərinin təsadüfən itməsi və ya zədələnməsi.

Bu məsuliyyət sığortası növü üçün sığortaçı təyin edilmiş cərimələrin məbləğini ödəyir. Əgər zərər məsuliyyəti sığortalanmış auditorun qeyri-peşəkar hərəkətləri nəticəsində baş vermişsə, başqa audit şirkətinin xidmətləri də ödənilməlidir. Sənədlər itirildikdə, sığorta şirkəti yeni sənədlərin, notariat qaydasında təsdiq edilmiş surətlərin qeydiyyatı xərclərini ödəyir. Bundan əlavə, hadisənin hallarının aydınlaşdırılması zamanı vəsait xərclənirsə, bu cür xərclər də sığorta məbləği hesabına kompensasiya edilir.

Bütün sığorta sənayesi kimi maliyyə xidmətləri bazarı da inkişaf mərhələsindədir. Əmlak riskləri, hətta OSAGO kimi məsuliyyət sığortasının ümumi konsepsiyası və növləri əksər istehlakçılara tanışdırsa, könüllü məsuliyyət sığortası yaxındır.yalnız dar bir mütəxəssislər dairəsi ilə qarşılaşır. Baxmayaraq ki, belə bir müqavilənin mövcudluğu müqavilədə göstərilən hadisə baş verdikdə özünüzü əlavə maddi xərclərdən qorumağa imkan verir.