Əmlak sığortasının növləri. Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının əmlakının könüllü sığortası. Hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının könüllü əmlak sığortası, əgər bir şəxs hansısa əmlaka sahibdirsə, maraqlarınızı qorumaq üçün ən təsirli üsullardan biridir. Bununla belə, qiymətli əşyalarınızı qaydasında saxlamağın yeganə yolu bu deyil və fəlakət baş verərsə, bir qədər pul alın. Əmlak sığortası üçün müxtəlif şərtlər var və ixtisaslaşmış şirkətlər çoxlu sayda tariflər təklif edirlər. Bəzi firmalar da müştəriyə konkret sığorta müqaviləsinin xüsusiyyətlərini müəyyən etməyə imkan verir. Belə əməkdaşlığın mahiyyəti nədir?

Nə haqqındadır?

Ümumiyyətlə, müasir ixtisaslaşmış təşkilatlar tərəfindən təklif olunan əmlak sığortası tarifləri bəzi əmlakın qorunmasını nəzərdə tutur. Bu, rəsmlər və ya binalar, yük və ya avtomobillər, investisiyalar ola bilər. Sığorta hadisəsi baş verərsə, müqavilədə nəzərdə tutulmuş kompensasiyaya arxalana bilərsiniz. Müqavilənin təşəbbüskarı ilə sığortalı arasında bağlanan müqavilədə də bu vəziyyətin xüsusiyyətləri açıq şəkildə göstərilir. Məhsul sığortası var, məhsulun qorunmasını təşkil edə bilərsiniz.

Sığortanın klassik versiyasındabir hadisə sel, yanğın, texnogen fəlakət, oğurluq və ya elementlərin işğalıdır. Əgər heyvanın sığortası müqaviləsi bağlanıbsa və müqavilədə nəzərdə tutulan hadisə baş veribsə, mal-qaranın sahibi pul kompensasiyasına ümid edə bilər. Şirkətlə işləyən sahiblər mütəmadi olaraq onun ünvanına müəyyən məbləğlər göndərdikləri üçün sığortaçı fond formalaşdırır. Müvafiq iş baş verəndə borc ondan ödənilir.

Bəzi məqamlar

Mövcud qanunvericiliyə uyğun olaraq, şəxsi əmlakın sığortası istənilən ölkə vətəndaşının bağlamaq hüququ olan müqavilə əsasında həyata keçirilir, lakin heç kimin belə hüquq münasibətlərinə girmək öhdəliyi yoxdur. Amma hüquqi şəxs mütləq müqavilə bağlamalıdır. Binaların, bünövrələrin və digər əmlakın sığortasının mütləq verilməli olduğu bütün hallar ölkəmizin mövcud qanunlarında qeyd olunub.

Bağlanmış müqaviləyə əsasən, müştəri itkilərə görə müəyyən kompensasiya ala bilər. Bəzi hallarda tam olacaq, lakin həmişə deyil. Proporsional və ya müəyyən bir məbləğə icazə verilir. Təcrübədəki nümunələrdən: bankda əmanəti olan istənilən şəxs sığorta ilə üzləşir. Heç kimə sirr deyil ki, dövlət proqramı çərçivəsində bütün əmanətlər 1,4 milyon manata sığortalanır və sığorta hadisəsi baş verdikdə, göstərilən yuxarı həddə məbləğin geri qaytarılacağına ümid edə bilərsiniz. Əmlak sığortasının müddəti hər bir hal üçün müqavilə ilə müəyyən edilirfərdi qaydada bağlanır. Bunlar həm qısamüddətli, həm də kifayət qədər uzunmüddətli müqavilələr ola bilər.

Razılaşma haqqında

Kənd təsərrüfatı bitkilərinin, mənzillərin, binaların və ya fondların sığortasının xüsusiyyətlərini nəzərdə tutan müqavilə bu əmlakın sahibi ilə müvafiq xidməti təklif edən şirkət arasında bağlanır. Müqavilənin etibarlı olması və şərtlərin ədalətli olması üçün faktiki icradan əvvəl qorunacaq əmlakın qiymətləndirilməsi aparılır. Məbləğ sığortalının real dəyərindən çox deyil. Müqavilənin bağlandığı tarixdə müəyyən edilmiş dəyərləri nəzərə alın.

Adətən, mənzil, bina, fond, məhsul sığortası bir il və ya daha çox müddətə bağlanır, baxmayaraq ki, bəzi hallarda daha qısa müqavilə üçün sığortaçı ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz. Uzunmüddətli əməkdaşlıq zamanı müqavilədə sığorta olunan obyektlərin qiymətinin mütəmadi olaraq yenidən hesablanmasının zəruriliyi göstərilir. Bir mənzili sığortalamağı planlaşdırırsınızsa, başa düşməlisiniz ki, tam dəyəri sığortalamaq lazım deyil - yalnız bir hissə üçün proqrama müraciət edə bilərsiniz. Bundan əlavə, eyni obyekt eyni anda bir neçə şirkətdə sığorta proqramı üzrə verilə bilər, lakin kompensasiya yenə də əmlakın real dəyəri daxilində olacaq.

Sığorta: hüquqi şəxslər

Hüquqi şəxslərin sığorta şirkətləri ilə işi bir sıra spesifik xüsusiyyətlərə malikdir. Bəzi hallarda əmlak sığortasının icbari növləri aktualdır, ehtiyac mövcud qaydada nəzərdə tutulurqanunlar. Bundan əlavə, hər bir müəssisə, təşkilat könüllü sığorta müqaviləsini ağlabatan və sərfəli hesab etdiyi halda bağlamaq hüququna malikdir.

Ümumiyyətlə, əmlak sığortasının icbari növləri dövlət əmlakı ilə, orta səviyyədən yuxarı təhlükə dərəcəsi verilmiş obyektlərlə işləyərkən aktualdır. Kreditlə alınmış və ya avtomobil lizinq proqramı çərçivəsində alınmış girov dəyərlərinin sığortalanması lazımdır. Əmlak sığortasının müxtəlif növləri üzrə müqavilənin bağlanması həm hüquqi şəxsin mülkiyyətində olan hər şeyə, həm də onun əmlakının bir hissəsinə hərtərəfli xidmət göstərməyi nəzərdə tutur. Zərər yalnız şirkət baş verənlərə görə günahının olmadığını sübut edə bildiyi halda ödənilir. Sığorta olunan əmlakın dəyərinin müqavilə əsasında ödənilməsi üçün sığorta hadisəsinin baş verməsi faktının rəsmi sənədləşdirilməsi lazımdır.

Şəxslər: ağıllı şəkildə sığortalayın

Özəl sektorda bir çox bina sahibləri fərdi evi yanğından sığortalamağın sərfəli olub-olmadığını, belə bir proqramda iştirak üçün qeydiyyatdan keçməyə dəyərmi və hansı qaydalara əsasən bağlanacağını maraqlandırır. Hal-hazırda qanun fiziki şəxsin əmlakını mütləq sığortalamağa məcbur etmir, eyni zamanda, bir çox bank sığorta müqaviləsi olmadan nəqliyyat və ya mənzil üçün kredit verməyəcək.

Hazırda Amerika, Avropa təcrübəsində fərdi evi yanğından sığortalamaq, bank böhranından qənaət etmək və digər proqramlarda iştirak etmək əhalinin 90%-nə qədərini əhatə edir, bizdə isə könüllülük əsasında belə proqramlarvətəndaşların üç faizindən çox olmayaraq iştirak edir. Müqavilənin bağlanması zamanı məbləğlər aydın şəkildə müəyyən edilir və hadisə baş verdikdə ödənişlər şəxsə dəymiş zərəri tam və ya qismən ödəməlidir. Mümkün olan maksimum kompensasiya müqavilənin bağlanması zamanı razılaşdırılmış əmlak sığortasının dəyəri, obyektin özünün qiyməti və bir sıra digər amillər, o cümlədən sığorta şirkətinin özü tərəfindən müəyyən edilmiş ödəniş limitləri ilə müəyyən edilir.

Biz özümüzü könüllülük əsasında sığortalayırıq

Əmlak sığortasının bu növü müəyyən şəxsin öz təşəbbüsü ilə sığorta təşkilatı ilə hüquqi münasibətlərə girməsini nəzərdə tutur. Ölkəmizdə sosial qarşılıqlı münasibətlərin bu sahəsini tənzimləmək üçün bir sıra federal qanunlar, habelə məcəllələrin bir sıra bəndləri qəbul edilmişdir. Xüsusilə, 2013-cü ildə sığorta biznesinə həsr olunmuş qanunvericilik aktı qüvvəyə minib. Əmlak sığortasının növlərini və əməkdaşlıq proqramlarının xüsusiyyətlərini tənzimləyən bu sənəddir.

Təşkilat öz təşəbbüsü ilə könüllü proqrama daxil olarsa, onun bu iştiraka uyğun olaraq çəkdiyi xərclər “Digər” sütununa daxil edilməlidir. Bura sığorta proqramı ilə bağlı həm istehsal, həm də satış xərcləri daxildir. Könüllü sığorta müqaviləsi üzrə əməkdaşlıq aydın şəkildə müəyyən edilmiş müddətlərə malikdir. Onlar hüquqi münasibəti təsdiq edən sənədlərdəki şərtlərdə göstərilib.

Sığorta: Məcburi

Bu formada mənafelərin, mülkiyyətin qorunmasından belə çıxırÖlkəmizin mövcud qanunvericiliyi, ilk növbədə hüquqi şəxslər üçün aktualdır. Qanunlar bəyan edir ki, icbari sığorta lizinq müqaviləsi əsasında icarəyə götürülmüş əmlakı, habelə dövlətə məxsus, girov predmeti olan və ya şəxsi mülkiyyətdə olan əmlakı mühafizə etməyə imkan verir. Zərər ya sığortalanmış əmlakın bütün kompleksi, ya da onun bir hissəsi üçün kompensasiya edilir - bu, konkret müqavilənin şərtlərindən irəli gəlir.

Sığorta müqaviləsində tipik risklər mütləq göstərilir ki, bunun üçün ilkin şərtlər olduqda əlavə edilə bilər. Xüsusi sığorta qaydaları qəbul edilmiş və dövlət qeydiyyatından keçmişdir. Bu sənəd əmlakın icbari sığortasının həyata keçirildiyi şərtləri müəyyən edir. Müqavilədə sığorta hadisəsi baş verdikdə məsuliyyət, bütün pul dəyərləri, qiymətləndirmənin nəticəsi, hadisə baş verdikdə ödəniş qaydası və sığorta təşkilatının dəyən zərərin ödənilməsi qaydaları aydın şəkildə göstərilməlidir.

Sığorta: pul aspekti

Əmlakın mülkiyyətçisi ilə sığorta təşkilatı arasında bağlanan müqavilədə hüquqi münasibətlərin obyekti olan əmlakın dəyəri aydın şəkildə müəyyən edilir. Bir sıra amillərlə müəyyən edilir. Dəyəri qiymətləndirmək, aşınma dərəcəsini nəzərə almaq və risk faktorlarının siyahısını müəyyən etmək lazımdır. Bundan əlavə, sığorta hadisəsi baş verdikdə kompensasiya ediləcək məbləğ, çıxılan məbləğ nəzərdə tutulur.

Bir çox sığorta veb-saytlarında siz kifayət qədər dəqiq fikir verən onlayn kalkulyatordan istifadə edə bilərsiniz.xidmətlər üçün qiymət. Bununla belə, onlayn əmlak üçün sığorta müqaviləsi bağlayarkən, adətən proqramda iştirak üçün müraciət etmək mümkün olmur. Menecerin konkret işin xüsusiyyətlərinə əsaslanaraq dəqiq dəyərləri hesablayacağı ofisi ziyarət etməli olacaqsınız. Fərqli şirkətlər tamamilə fərqli şərtlər təklif etməyə hazırdırlar. Sığorta proqramı çərçivəsində bir neçə növ polis verilir. Hər bir vətəndaşın, təşkilatın müştərinin qarşısına qoyduğu məqsədlərə ən yaxşı cavab verən variantı seçmək hüququ var.

Sığorta: qaydalara əməl etməklə

Qüvvədə olan qanunlar sığortalı ilə müştəri arasında hüquqi münasibətləri tənzimləyən qaydaları müəyyən edir. Onlardan bəziləri yalnız fiziki şəxslərə şamil edilir, digərləri hüquqi şəxslər üçün yaradılır, lakin bəziləri də universaldır. Xüsusi instansiyada qeydə alınan sığorta qaydaları ümumi müddəaları və bu sahədə istifadə olunan terminlərin izahını ehtiva edir, həmçinin hüquq münasibətlərinə girmə qaydasını müəyyən edir. Müqavilə bağlanarkən qaydalarda əməkdaşlıq şərtləri, onun aid olduğu obyektlər, proqramın həyata keçirildiyi tariflər göstərilir. Bütün risk növlərini və geri qaytarmağın zəruri olduğu şərtlərin siyahısını göstərdiyinizə əmin olun.

Qanunlarla müəyyən edilmiş və müəyyən bir şirkətlə müqavilə ilə bəyan edilən qaydalar mütləq françayzinq şərtlərini, obyektlərin qiymətinin hesablanması prinsiplərini, dəymiş ziyanın məbləğini, sığorta hadisəsi zamanı ödənişləri ehtiva edir. Necə olduğunu izah etmək vacibdirbu ödənişlər həyata keçirilib, hüquqi münasibətlərə girməklə bağlı tərəflərin üzərinə hansı məsuliyyət düşür, qarşılıqlı əlaqə zamanı yaranmış münaqişələri hansı ardıcıllıqla həll etmək mümkündür. Həmçinin, müqavilə üzrə xüsusi qaydalar müştərinin və sığorta şirkətinin mülahizəsinə əsasən digər müddəaları ehtiva edə bilər.

Əmlak sığortası: növlər

Sığorta xidmətlərinə müasir yanaşma müştərilərin qruplara, obyektlərin növlərə, risklərin növlərə və müqavilələrin şərtlərə bölünməsini nəzərdə tutur. Sığortaçı tərəfindən işə başlamazdan əvvəl verilən fəaliyyət lisenziyasında müxtəlif sığorta növləri göstərilməlidir. Sığorta icbari, könüllü, fiziki, hüquqi şəxslər ola bilər.

Sığorta proqramlarının növlərə təsnifləşdirilməsi üçün alternativ üsul - müqavilənin obyektinin uçotu ilə. Bu, nəqliyyat vasitəsi, bina, kənd təsərrüfatı obyekti, adi bir şəxsin əmlakı və ya hüquqi şəxsə məxsus ola bilər. Proqram çərçivəsində yaşayış binasını və sənaye, istehsal və ya yardımçı binanı, o cümlədən tikintisi başa çatmaqda olan binaları sığortalamaq mümkündür. Kənd təsərrüfatında əkinlərin, texnikanın, mal-qaranın və plantasiyaların sığortalanması təcrübəsi geniş yayılmışdır.

Əmlak və ev sığortası

Hazırda öz xidmətlərini təklif edən sığorta şirkətlərinin əksəriyyəti yaşayış yerlərini və insanların əmlakını qorumaq üçün xüsusi proqramlar hazırlayıb. Bu, maraqlı olan hər kəsə özləri üçün uyğun şərtlər seçmək və maraqlarını qorumaq, habelə sığorta hadisəsi zamanı kompensasiyaya arxalanmaq imkanı verir.

Bələdiyyələrin fəaliyyət sahəsinə tətbiq edilən bir sıra güzəştli proqramlar var. Onların sayəsində sığorta proqramları geniş əhali üçün əlçatan olur. Bu, sığortaçıların xidmətlərinə tələbatın artırılması və ölkə əhalisinin təhlükəsizliyinin artırılması məqsədilə edilib. Bir çox maliyyə xidmətləri şirkətləri həm də xüsusi sığorta proqramlarının müəllifləridir - xüsusən də əmlakın icarəyə verilməsi və ya ipoteka verilməsi üçün.

Daşınmaz əmlak: ən yüksək səviyyədə təhlükəsizlik

Bəzi daşınmaz əmlakı müqavilənin obyekti kimi qəbul edən sığorta proqramı struktur, bina, sahəyə əsaslana bilər. Siz obyekti bütöv bir kompleks və ya kiçik bir otaq olan hüquqi münasibətlərə girə bilərsiniz. Əhəmiyyətli şərt: əmlakı tam sığortalamaq və ya yalnız bir hissəsi üçün müqavilə bağlamaq hüququ olduğu halda, bu obyekt sığortaçı ilə qarşılıqlı əlaqəyə girən şəxsə məxsus olmalıdır.

Çox vaxt fiziki şəxslər könüllülük əsasında sığorta edirlər, lakin təşkilatlar üçün bu tədbir məcburidir və bu, qüvvədə olan qanunlarda nəzərdə tutulmuşdur. Müqavilənin maliyyə tərəfləri, sığorta hadisəsi baş verdikdə pulun qaytarılması üsulu daha çox müqavilədə göstərilən məsuliyyətlə müəyyən edilir. Sənədləri imzalayarkən məbləğ həmişə qiymətləndirmənin nəticələrindən az və ya ona bərabər olur. Hüquqi münasibətlər razılaşdırılmış iş baş verdikdə tam məbləğin qaytarılmasını tənzimləyə bilər, bəzən dəymiş ziyan qismən ödənilir. O, həmçinin hüquqi münasibətləri tənzimləyən müqavilənin şərtlərinə tabedir.

Xüsusiyyətlərşəxsi əmlak sığortası

Bu proqram geniş ictimaiyyətin maraqlarına xidmət etmək üçün hazırlanmışdır. Müqavilə bağlamaq təşəbbüsü obyektin təhlükəsizliyinə cavabdeh olan və onunla bağlı əmlak maraqları olan şəxsdən gəlməlidir. Hazırda mövcud qanunlara əsasən bütün avtonəqliyyat vasitələri sahibləri üçün məcburi olan OSAGO sığortası sığortaçı ilə müştəri arasında hüquqi münasibətlərin yaxşı nümunəsidir. Bu proqram qanunla nəzərdə tutulub. Oxşar məntiqə görə, bəzi kənd təsərrüfatı obyektlərinin - mal-qaranın, icarəyə götürülən əmlakın mühafizəsi üçün sığorta müqaviləsinin bağlanması məcburidir.

Sığorta: mühüm kateqoriyalar

Hazırda qanunla müəyyən edilmiş kateqoriyalardan biri üzrə sığorta müqaviləsi bağlaya bilərsiniz. Qaydalarda aşağıdakılar qeyd olunur:

• investisiyalar;
• yük;
• kredit proqramları;
• ev mülkü;
• vətəndaş məsuliyyəti;
• iş fəaliyyəti ilə bağlı zərər riski (o cümlədən fasilələr, qarşı tərəflər tərəfindən öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi);
• daşınmaz əmlak;
• nəqliyyat.

Kateqoriyaların hər biri daxilində konkret halın xüsusiyyətləri nəzərə alınmaqla alt növlərə bölünmə var. Beləliklə, nəqliyyat sığortası fərdi avtomobillər və dəmir yolu nəqliyyatı, gəmilər, təyyarələr və kosmos üçün ayrıca proqramları əhatə edir.

Sığorta və risklər

Sığorta müqaviləsində göstərilən tipik risklər:

• yanğın, ildırım, partlayış;
• qasırğa, tufan, digər təbii fəlakətlər;
• qazanların, qaz anbarlarının, digər mexanizmlərin, maşınların zədələnməsi;
• su zədələnməsi (kanalizasiya, istilik, yanğınsöndürmə, santexnika daxil olmaqla);
• qəsdən zərər (oğurluq, oğurluq daxil olmaqla);
• güzgülərə, pəncərələrə, şüşə vitrinlərə ziyan.

Sığorta şirkətinin adətən təklif etdiyi bir neçə başqa kateqoriya var.

Çox vaxt praktikada əmlakın itki və zədələnmədən sığortalanması məqsədi ilə müqavilə bağlanır. Vətəndaşın məsuliyyətinin sığortalandığı müqavilələr kifayət qədər konkret olacaq. Burada obyekt mülkiyyət deyil, hansısa əmlaka görə şəxsin məsuliyyətidir ki, zərər dəyməsi faktı üzə çıxanda bu şəxs kiminsə qarşısında daşıyacaq.

Sığorta münasibətləri: universal yanaşma

Yuxarıda qeyd olundu ki, sığorta müqaviləsi üzrə bəzi hüquq münasibətləri hüquqi şəxslər üçün, digərləri isə fiziki şəxslər üçün uyğundur. Hər iki qrupa baxıldı. Sığorta şirkətlərinə və hər növ müştərilərə, istər fərdi şəxs, istərsə də təşkilata daxil olan universal münasibətlərin üçüncü kateqoriyası da var. Tipik olaraq, belə sığorta müqavilələri kənd təsərrüfatı və nəqliyyat (avtomobillər, motosikletlər) sahəsində bağlanır. Nəqliyyatla yanaşı, texniki risk sığortası da var.