Bank depozit əməliyyatları nədir?

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Müasir iqtisadiyyatda bank sistemi ideal olaraq sərbəst pulun akkumulyatoru və paylayıcısı kimi çıxış etməlidir. Təbii ki, sərt reallıqda hər şey o qədər də yaxşı deyil, lakin buna baxmayaraq, biz bu prosesin ən mühüm hissələrindən biri kimi depozit əməliyyatlarını öyrənəcəyik. Məqalədə bütün aspektlərə diqqət yetirəcəyik. Bunun üçün biz Rusiya Bankının, eləcə də müxtəlif kommersiya maliyyə strukturlarının depozit əməliyyatlarını nəzərdən keçirəcəyik.

Terminologiya

Depozit əməliyyatları nədir? Bu, bankların fiziki və hüquqi şəxslərdən müəyyən müddətə (və ya tələb olunmaqla) əmanətlərə vəsait cəlb etmək üzrə aktiv fəaliyyətinə verilən addır.

Bu halda obyektlər depozitlərdir. Bu, subyektlərin öz bank hesabına qoyduğu pul məbləğinin adıdır. Bununla bağlı heç bir problem yoxdur. Bəs subyekt kimi kim çıxış edə bilər? Onlar fiziki şəxslər, eləcə də istənilən təşkilati-hüquqi formada olan müəssisələr kimi başa düşülür.əmlak.

Depozit əməliyyatları: hazırlıq

İlkin olaraq hər bir kredit təşkilatı bu sahədə öz siyasətini yaratmaq vəzifəsi ilə üzləşir. Bu, kommersiya strukturunun bank resurslarının formalaşdırılmasına, planlaşdırılmasına və tənzimlənməsinə yönəlmiş müəyyən fəaliyyətlərinin məcmusu kimi başa düşülməlidir.

Depozit siyasətinin işlənib hazırlanmasının və sonradan həyata keçirilməsinin son məqsədi işçi resurs bazasının həcmini artırmaqdır. Eyni zamanda, bütün növ riskləri nəzərə almaqla xərcləri minimuma endirməyə və lazımi likvidlik səviyyəsini saxlamağa çalışmaq lazımdır.

Nəzərə alsaq ki, hər bir bank öz depozit siyasətini hazırlayır, o zaman əsas sual onun olub-olmaması yox, keyfiyyəti ilə bağlı olacaq. Təşkilatın özü bir çox amillərdən, o cümlədən maliyyə institutunun ölçüsündən, əməliyyatların aparılmasına cavabdeh olan işçilərin ixtisaslarından və daha çox şeydən asılıdır. Axı bankın depozit əməliyyatları əhəmiyyətli məbləğlərlə həyata keçirilir və onların yox olmasına imkan vermək sizin reputasiyanıza ləkə vurmaq deməkdir.

Depozit əməliyyatlarının növləri

Depozit əməliyyatlarının növləri bir çox amillərdən asılıdır. Deməli, əmanətçilər kateqoriyasından çıxış etsək, burada hüquqi şəxslərin (müəssisələrin, təşkilatların, digər maliyyə qurumlarının) və fiziki şəxslərin depozitləri var. Və geri götürmə formasına görə belə əmanətlər fərqləndirilir:

1. Tələblə. Bu o deməkdir ki, müştəri istənilən vaxt gəlib depozitini tələb edə bilər.
2. Təcili. Bunlar məhdud müddət üçün etibarlıdır. Müştəri müqavilənin bitməsinə qədər pul çıxarmaq istəsə, o, faizlərin əhəmiyyətli hissəsini (və ya hətta hamısını) itirə bilər.
3. Şərti. Bu vəsaitlər yalnız müəyyən, əvvəlcədən müəyyən edilmiş şərtlər baş verdikdə geri götürülə bilər. Buna misal ola bilər: 18-ci doğum gününün başlanğıcı.

Bunlar bankın depozit əməliyyatlarıdır. Ancaq onları bölmək olar, daha ətraflı bir görünüş əldə edin. İndi onun haqqında danışacağıq.

Tələbsiz depozitlər

Bunlara daxildir:

1. Dövlət mülkiyyətində olan qeyri-dövlət müəssisələrinin hesablaşma, büdcə və cari hesablarındakı vəsaitlər.
2. Fiziki şəxslərə məxsus pul.
3. Hər hansı məqsəd üçün vəsaitlərin hesablarına yerləşdirilən vəsaitlər.
4. Tələbsiz dövlət depozitləri.
5. Digər bankların müxbir hesablarının vəsaitləri.
6. Maliyyə orqanlarının, qeyri-kommersiya qurumlarının tələb olunan nağd depozitləri.
7. Hesablaşmalardakı vəsaitlər (bunlar akkreditiv və çekləri nəzərdə tutur), həmçinin fərdi əməliyyatlar üzrə öhdəliklər.

Bu əmanətlər üzrə yüksək pul hərəkətliliyinin olmasına baxmayaraq, fövqəladə hallarda sabit kredit resursu əldə etmək üçün fövqəladə hallara qədər istifadə edilməyəcək minimum balans müəyyən edilə bilər. Bu, yeri gəlmişkən, gizli bir potensial daşıyır. Beləliklə, biz hesabla kredit və depozit əməliyyatlarına zəng edə bilərik. Onlar rahat və sürətli çıxış imkanı verirlazımi maliyyə resursları, bankdan kreditə ehtiyac olmadan.

Müddətli əmanətlər

Sabit saxlama müddəti kommersiya banklarının balans hesabatlarının likvidliyini qorumaq üçün çox vacibdir. Həmçinin, onların portfeli təşkilatın sabitliyi haqqında danışmağa imkan verir. Bir qayda olaraq, müddətli əmanətlər müəyyən müddətə qəbul edilir:

• 30 günə qədər;
• 31-90 gün;
• 91-180 gün;
• 181 gündən bir ilə qədər;
• 1 yaşdan 3 yaşa qədər;
• 3 ildən çox.

Çox vaxt elə hallar olur ki, müəyyən müddətli əmanətlər tələb olunmur, sonra onlar elə olur ki, onların dövriyyə müddəti bitib. Bu halda pulunuzun qaytarılması çox problemli olacaq.

Plastik kartların və onların köməyi ilə hesablaşmaların geniş yayılması bu əmanət növünün populyarlaşmasına müsbət təsir göstərmişdir. Belə hallarda, xüsusi hesablar yaradılır, onlara endirimli faiz dərəcəsi tutulur, lakin vaxtından ixtiyari bir anda çıxarıldıqda, müştəri bankdan cərimə almır. İnsanların marağını artırmaq üçün kompleks tariflər mexanizmindən geniş istifadə olunur.

Resursların miqdarını artırın

Bunun üçün sosial səviyyəsindən, eləcə də əmanətin açılıb köçürüldüyü məbləğlərdən və müddətlərdən asılı olaraq əhalinin müxtəlif təbəqələrinə yönəldilmiş müxtəlif depozit bank əməliyyatlarından istifadə edilir.

Eyni zamanda banklarhesab aça bilən müxtəlif kateqoriyalı şəxslərin tələbləri də nəzərə alınır. Beləliklə, hamı ilə qarşılıqlı əlaqə sistemləri nəzərdə tutulur - tələbələr və pensiyaçılardan tutmuş orta təbəqəyə və iş adamlarına qədər. Buna əmin olmaq üçün bu maliyyə institutlarının nə təklif etdiyinə baxın.

Fərqli töhfələr var: tələbə, pensiya, investisiya və s. Onlara görə banklar artan faiz və ya digər güzəştli şərtlər təklif edir. Bu vəziyyətdə vacib olan, müqavilə bağlamağın və hesabın açılmasının sadəliyi və sürətidir. Əksər hallarda əvvəlcədən hazırlanmış formalar istifadə olunur. Baxmayaraq ki, bəzi hallarda fərdi müqavilə tərtib oluna bilər (bu, birbaşa müştərinin kateqoriyasından asılıdır).

Banklar arasında müştərilər üçün mübarizə

Müxtəlif maliyyə institutları arasında rəqabət onları əlverişli işıqda qoyacaq insanlarla qarşılıqlı əlaqə formasını seçmək üçün onları depozit əməliyyatlarını təhlil etməyə məcbur edir. Bu, tam çeşidli xidmətlərin təqdim edilməsindən, xidmət keyfiyyətinin yaxşılaşdırılmasından və hesabınızı uzaqdan izləmək imkanından ibarətdir.

Səyahət çeklərinin satışı, valyutaların sərfəli məzənnə ilə konvertasiyası, plastik kartların buraxılması, pul köçürmələrinin sürətləndirilməsi, müxtəlif malların, kommunal xərclərin ödənilməsi və sair formada müxtəlif bonuslar təqdim edilə bilər. Geniş çeşidli bank xidmətlərinin yaradılması və inkişafı əmanətlərin sığortalanması ilə birlikdə hazırkı və potensial əmanətçilər qarşısında maliyyə institutunun cəlbediciliyini keyfiyyətcə artırır. Bunun sayəsində strukturun resurs bazası sürətlə genişlənir.

Əmanət və depozit sertifikatları

Onlar bir növ müddətli əmanətdir. İlk dəfə 1992-ci ildə Rusiya Federasiyasında qanunvericilik səviyyəsində onlara icazə verildi. Sertifikatlara tətbiq edilən qaydalar bütün banklar üçün eynidir. Baxmayaraq ki, hər bir fərdi növün buraxılması və dövriyyəsi üçün şərtlər maliyyə strukturları tərəfindən dəqiq işlənib hazırlanır.

Sertifikatlar yalnız rublla verilə bilər. Bundan əlavə, əhəmiyyətli bir məhdudiyyət ondan ibarətdir ki, onlar göstərilən xidmətlər və ya satılan mallar üçün ödəniş və ya hesablaşma vasitəsi kimi xidmət edə bilməzlər. Xüsusi xüsusiyyət ondan ibarətdir ki, sertifikatın dərəcəsi zamanla birtərəfli şəkildə dəyişə bilməz. Müştəri ödəniş üçün göstərilən müddətdən sonra müraciət edibsə, maliyyə institutu tələb əsasında göstərilən məbləğləri ödəməyə borcludur.

Yuxarıda bəhs edilən depozit əməliyyatlarının təşkili daha çox bir bank və onun fiziki şəxslərlə (yaxud kredit sektoruna aidiyyatı olmayan müəssisələrlə) qarşılıqlı əlaqəsi ilə bağlıdır. İndi isə tanışlığımızın əhatəsini genişləndirək.

İstiqrazların buraxılması

İstiqrazlar əlavə gəlir kimi istifadə olunur. Onlar səhmlərlə eyni sənədlərlə tənzimlənir. Bank istiqrazlar buraxa bilər:

• nominal;
• daşıyıcıya.

Girovla və ya girovsuz, faizlə, endirimlə,konvertasiya edilə bilən, müxtəlif ödəmə müddətləri ilə. Vəsait toplamaq üçün onlar xarici valyutada və ya rublda buraxıla bilər.

Qeyd etmək lazımdır ki, banklar tərəfindən digər maliyyə institutlarına resursların təqdim edilməsi xüsusi əhəmiyyət kəsb edir (əgər depozit əməliyyatlarının uçotundan danışırıqsa). Bu, hərracların və birjaların köməyi ilə həyata keçirilir, baxmayaraq ki, təşkilatlar arasında birbaşa müqavilə münasibətləri qurmaq da mümkündür. Ancaq çox böyük strukturlar yoxdursa və ya onlar arasında etibar yoxdursa, auksion və ya mübadilə daha çox ehtimal olunan seçimdir. Son rolu, yeri gəlmişkən, vasitəçilərin olması və ən azı bir növ seçimdən keçmək zərurəti oynamır.

İndi isə reallıqlarımıza diqqət edək və Rusiya Bankının depozit əməliyyatları haqqında danışaq.

CBR kreditləri

Mərkəzi Bankın 1995-ci ilə qədər pul vəsaitlərinin əsas hissəsi iqtisadiyyatın prioritet sahələrinin kreditləşdirilməsi üçün verilmişdir. Bu vəziyyətdə məntiqli idi. Bunlar sənaye sahələrinin, kənd təsərrüfatının və dövlətin fəaliyyəti üçün mühüm əhəmiyyət kəsb edən digər sahələrin ayrı-ayrı qrupları hesab olunurdu.

1994-cü ildən başlayaraq Mərkəzi Bank resurs hərraclarını tətbiq etməyə başladı. Hələ 1995-ci ildə onlar yenidən maliyyələşdirmənin əsas alətinə çevrildilər. O vaxtdan bəri, yönəldilmiş kreditləşmə fantastik və ya qeyri-adi bir şey olmasa da, Mərkəzi Bank əsasən özəl bankların kütlələri dəstəkləməsi üçün daha aşağı faizlə maliyyələşdirmə vasitəsi kimi istifadə olunur.tələbatı daxili iqtisadiyyata əhəmiyyətli dərəcədə kömək edə bilən sahibkarlar və adi vətəndaşlar.

Kommersiya banklarının işi

Gəlin digər maliyyə institutları ilə qarşılıqlı əlaqə zamanı Sberbank-ın depozit əməliyyatlarının nə ola biləcəyinə baxaq. 4 əsas istiqamət var:

1. Digər maliyyə institutlarından alınmış banklararası kreditlər. Onlar bu cür əməliyyatlar üçün lazım olan hər şeyi nəzərdə tutan müqavilə ilə müşayiət olunur: məbləğ, müddət, faiz dərəcələri. Bu resursdan istifadə etmək çox bahadır, ona görə də çox istifadə olunmur.
2. Müxbir hesabı doldurmaqla depozit əməliyyatının aparılması. O, ondan ibarətdir ki, pul köçürmələri müvafiq müqavilə əsasında həyata keçirilir. Bu zaman resurslardan istifadəyə görə faiz ödənilmir. Hesabdakı qalıq mükafat olaraq verilir. Bu üsul adətən dost və ya etibarlı banklar tərəfindən istifadə olunur.
3. Digər filiallardan qaynaqlar. Bu üsul yalnız bir bankda işləyir. Onun istifadəsi rahatdır, çünki kredit götürməzdən əvvəl girov, qeydiyyat və müqavilələrin mübadiləsinə ehtiyac yoxdur. Xeyr, əlbəttə ki, müəyyən sənədlər tərtib edilməli olacaq, lakin bu, əməliyyatdan sonra. Əməliyyat lazım olduqda həyata keçirilir. Bunu həyata keçirmək üçün telefon zəngi etmək kifayətdir və e-poçt və ya faksla göndərilən bildiriş təsdiq kimi xidmət edir. Buna görə də bu alət ən mobil və rahat hesab olunur. Lazımi məbləğləri cəlb etməyə imkan verir,minimum xərclə bunu edərkən.
4. Əsas bankdan kömək. Resursların bu cür cəlb edilməsi faiz dərəcəsinin adətən bir qədər aşağı olması və direktiv qaydada müəyyən edilməsi faktı olmasaydı, birinci məqama aid edilə bilər.

Dünya bunu necə edir

Depozit şəklində vəsaitlərin cəlb edilməsi əhəmiyyətli faiz dərəcəsi ilə həyata keçirilir. Bundan da yüksək faizlə kreditlər də verilir. Hər yerdə eynidir yoxsa istisnalar var?

Fakt budur ki, əmanətlər inflyasiyadan etibarlı qorunma vasitəsi kimi populyarlaşır. Əlbəttə ki, bunun yalnız fərdi hallarda doğru olduğunu söyləmək lazımdır - çox vaxt onlar sadəcə mənfi təsirlərin təsirini azaldırlar. Buna görə də dərəcələr birbaşa bu göstəricidən asılıdır. Beləliklə, məsələn, Yaponiya, ABŞ, Danimarka, İsveçrədə illik 0-0,5% depozitləri müşahidə edə bilərsiniz.

Bu ölkələrdə kreditlər 1-3%-lə verilir. Bir tərəfdən onlarla vəsait yerləşdirmək sərfəli deyil. Amma gəlin bizim maliyyə institutlarına nəzər salaq – burada siz dollar və avro ilə əmanətlər üzrə tarifləri 5, 6, 7 və hətta 10%-lə görə bilərsiniz! Nəzəri olaraq belə nəticəyə gələ bilərik ki, Rusiya Federasiyasının ərazisində xarici valyutada əmanətlər qoymaq daha sərfəlidir. Amma burada bir sıra risklər var, o cümlədən bütün əmanətlərin məcburi olaraq rubla çevrilməsi, bankın maliyyə xidmətləri bazarından yoxa çıxması və s. Buna görə də yüksək faiz dərəcələri valyuta sahibinin daşıdığı müvafiq risklər üçün bir növ kompensasiyadır.

Xülasə

Beləliklə, bankların depozit əməliyyatları bank resurslarının formalaşmasının baş verdiyi müəyyən hərəkətlərdir. Bu proses bir sıra alətlərdən istifadə etməklə həyata keçirilir.

Beləliklə, resursların əldə edilməsinin əsas mənbəyi müştərilərdən (fiziki və hüquqi şəxslərdən) vəsaitlərin cəlb edilməsidir. Bu tip əməliyyatlar olmadan bankın ilkin depozit portfelini formalaşdırmaq mümkün olmayacaq, maliyyə institutunun kredit vermək və fəaliyyətini həyata keçirmək üçün resursları olmayacaq. Beləliklə, bu olmasaydı, müasir pul sistemi əhəmiyyətli problemlər yaşayardı.