Subroqasiya Sığortada subroqasiya anlayışı

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığortanın ayrılmaz və ən mühüm elementlərindən biri subroqasiya institutudur. Təəccüblüdür ki, subroqasiya hətta Roma hüququna məlum olan yeni bir hadisə olmasa da, müasir cəmiyyətdə onun mahiyyətini hər kəs başa düşmür və izah edə bilmir. Çoxları üçün bu, yeddi qıfılın arxasında bir sirr olaraq qalır. Cahillik, bəzən isə əsas terminologiya ilə tanış olmaq istəməmək, bayağı qeyri-ciddilik son nəticədə ona gətirib çıxara bilər ki, müqavilə bağlanan sığortaçı üçüncü şəxs tərəfindən sığortalının əmlakına dəymiş zərərin əvəzini ödəməkdən imtina edir. Üstəlik, hüquqi savadsızlıqlarına görə benefisiarın dəymiş ziyanı müstəqil şəkildə ödəməyə məcbur edildiyi hallar olduqca yaygındır. Odur ki, özünüzü belə bəlalardan qorumaq üçün sığortanın əsaslarını bilməli və istənilən vəziyyətdə hüquqlarınızı qoruya bilməlisiniz.

Subroqasiya institutu: konsepsiyanın və hüquqi mahiyyətin şərhi

"Subroqasiya" termini ilk dəfə qədim Romada yaranıb və lat dilindən gəlir. "əvəz etmək, doldurmaq" mənasını verən subrogare / subrogatio sözləri. Qədim mənbələrə görə, bu, hüquqların verilməsi halıdır (yəni, tərəflərdən birinin digərinə müəyyən üçüncü şəxslərdən müəyyən öhdəliklərin yerinə yetirilməsini tələb etmək hüququnu ötürməsini nəzərdə tutan əməliyyat). Sonralar subroqasiya anlayışını Fransa, İngiltərə, Almaniya, ABŞ və digər ölkələrin milli sistemləri götürdü. Sığorta hüququnun atası ingilis Mansfilddir, o iddia edir ki, subroqasiya sığortalının ikiqat ödənişlər hesabına varlanmasını qeyri-mümkün edən bir vasitədir: ilk dəfə sığortaçının hesabına, sonra isə - məsuliyyət daşıyan şəxs sayəsində. maddi ziyana səbəb olur.

ABŞ-da bu hüquq müstəmləkə dövründən tanınıb və üçüncü tərəfə qarşı yönəlmiş hərəkətlərdə faydalanan şəxsin sığorta şirkəti tərəfindən dəyişdirilməsindən başqa bir məna daşımırdı.

Rusiya Federasiyasında subroqasiya Mülki Məcəllənin 965-ci maddəsi, habelə CTM-nin 281-ci maddəsi ilə tənzimlənir.

Subroqasiya…

Hüquqi terminologiyadan istifadə edərək, layman üçün bu fenomenin mahiyyətini başa düşmək olduqca çətindir. Bunun nə olduğunu konkret misallarla izah etmək daha asandır.

Deyək ki, çox yatmısınız və işə gecikmisiniz. Yataqdan sıçrayıb geyindin, çarpayının yanından maşının açarlarını götürüb evdən çıxdın. Yüzlərlə digər avtomobil arasında səhər gur saatlarında yolda manevr edərkən qəzaya uğradınız. Xoşbəxtlikdən, sizin KASKO sığortanız var və sığorta şirkəti bütün təmir xərclərini öz üzərinə götürüb. Lakin qəzanı təhlil etdikdən sonra məlum olub ki,siz qətiyyən günahkar deyilsiniz, hadisədə iştirak edən ikinci maşının sürücüsü. Bundan əlavə, qəzanın əsl günahkarının öz sığortaçısı var. Bu halda, sığorta şirkətinizin günahkarın maraqlarını təmsil edən şirkətdən bütün xərclərin tam şəkildə ödənilməsini tələb etmək hüququ var.

Beləliklə, subroqasiya sığorta şirkətinin qəzaya görə məsuliyyət daşıyan şəxsdən müştəri ilə bağlanmış müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq çəkdiyi xərclərin ödənilməsini tələb edə biləcəyi hüquqdur. Əsas qayda odur ki, sığortaçı sizin qarşınızda müqavilə öhdəliklərini yerinə yetirən kimi sığorta şirkətindən qəzanın təqsirkarını və ya şəxsən ondan bütün zərərlərin ödənilməsini tələb etməyə qanuni və əsaslı hüququ vardır.

Qəzanın günahkarı sizsinizsə nə etməli?

Əgər siz qəza törətmisinizsə, lakin dəymiş ziyana görə digər şəxs qismən günahkardırsa, yalnız sizin təqsiriniz ucbatından avtomobilə dəymiş ziyana görə cavabdehlik daşımalısınız. Zərərçəkmişin sığortaçısı, ehtimal ki, subroqasiya hüququndan istifadə etmək və onun çəkdiyi bütün xərcləri sizdən və ya sığorta şirkətinizdən almaq imkanını əldən verməyəcək. Avtomobiliniz sığortalı deyilsə, vəkildən kömək istəmək yaxşı olardı.

Subroqasiya hüququ nəyi nəzərdə tutur?

Yuxarıda subroqasiyanın nə olduğunu anlamağa çalışdıq. Sığortada “subroqasiya hüququ” kimi bir şey də var. Bunun mənası nədi? Bu hüquq (sığortaçının subroqasiyası) yalnız yaranırşirkət sığorta ödənişini ödədikdən sonra. İndiyə qədər onun belə bir hüququ yoxdur. Əlavə olaraq qeyd etmək lazımdır ki, sığortaçı həyata keçirilən ödənişin məbləğindən artıq məbləği tələb edə bilməz. Onu da xatırlamaq lazımdır ki, yalnız zərər çəkmiş şəxsin (sığortalının) ona zərər vurduğu anda malik olduğu şeyi tələb etmək hüququ sığorta şirkətinə keçir. Başqa sözlə, əmlakın köhnəlməsi nəzərə alınır. Məsələn, avtomobilin yaşı 10 ildirsə və təmir zamanı köhnə hissələri yeniləri ilə əvəz olunubsa, qəzaya görə məsuliyyət daşıyan şəxsdən təmirin tam dəyəri üçün deyil, xərclərin ödənilməsi tələb oluna bilər, ancaq qəza nəticəsində yararsız hala düşmüş və dəyişdirilməli olan hissələrin dəyərinə.avtomobil qəzası. Beləliklə, sığortaçı, eləcə də zərərçəkmiş yalnız sığortalanmış əmlakın köhnəlməsi nəzərə alınmaqla xərclərin ödənilməsini tələb edə bilər.

Subroqasiya hüququ subroqasiyanı həyata keçirmək hüququndan fərqlidirmi?

Həqiqətən də, "subroqasiya hüququ" və "subroqasiyanı həyata keçirmək hüququ" anlayışları eyni deyil. Onlar müxtəlif sığorta növləri ilə eyni şəkildə bir-birindən fərqlənirlər.

Fakt budur ki, subroqasiya hüququnun həyata keçirilməsi prosesi iki əsas mərhələdən ibarətdir. Birinci mərhələdə sığortaçı sonradan onun subroqasiya hüququnun yaranmasına səbəb olacaq tədbirlər görür. Bunun üçün sığorta şirkəti yalnız müqavilədə müvafiq bəndi təmin etməlidir.

İkinci mərhələdə varyalnız benefisiara kompensasiya ödənildikdən sonra yaranan subroqasiya hüququnun praktiki həyata keçirilməsi. Həmin vaxta qədər bu hüquq sığortalıya məxsusdur. Buna görə də sığortaçı ilə faydalanan müqaviləni imzaladıqları andan yaranan subroqasiya hüququnu yalnız zərərin tam ödənilməsindən sonra yaranan subroqasiyanın həyata keçirilməsi hüququndan aydın şəkildə fərqləndirmək lazımdır.

Subroqasiya və reqressiya hüququ

Rusiya qanunvericiliyində subroqasiya anlayışına əlavə olaraq, OSAGO Qanununun 14-cü maddəsində nəzərdə tutulmuş reqressiv iddia hüququ kimi tanınan mənaca oxşar başqa bir hüquqi struktur mövcuddur. Bu iki anlayışın oxşarlığı aşağıdakı kimidir:

• Birincisi, subroqasiya maddi ziyan vurmuş şəxsin mülki məsuliyyətinin qoyulmasından ibarət olan tərbiyəvi funksiyanı yerinə yetirən hüquqdur. Eyni şeyi sığortaçının regress iddiası haqqında da demək olar.
• İkincisi, həm subroqasiya, həm də reqressiya 3 tərəfi əhatə edir - zərərçəkmiş (sığortalı), zərəri vuran, həmçinin zərəri ödəmiş tərəf (sığortaçı).

Lakin subroqasiya ilə reqressiya arasında da fərq var ki, bu da ondan ibarətdir ki, subroqasiya zamanı yeni öhdəlik yaranmır, əksinə reqressiya zamanı.

Subroqasiya ilə bağlı məhdudiyyət müddəti varmı?

Əlbəttə, və zərərin edildiyi andan dərhal başlayaraq 3 ildir. Qanunun bilməməsi səbəbindən bir çox insanlar özlərini kifayət qədər həssas vəziyyətdə tapırlar və əvəzini ödəyirləriki dəfə zərər. Məsələn, təhrik etdiyiniz qəzadan dərhal sonra zərərçəkmiş tərəflə ona dəymiş ziyanı yerində ödəmək üçün razılaşırsınız. Eyni zamanda pulun köçürülməsi üçün qəbz tələb etmək ağlınıza gəlməyib. Ancaq bu, fərasət qurbanı üçün kifayət etmədiyi görünür. Sığorta şirkətinə gedir, aranjemanınız haqqında susur və sığorta ödənişi alır. Təbii ki, bundan sonra sığortaçı subroqasiya qaydasında sizi məhkəməyə verir. Məhkəmədə qəbz təqdim etməsəniz, məhkəmə sığorta şirkətinin xeyrinə qərar verəcək.

Lakin sığortaçıların özləri heç də həmişə dürüst və qanuni hərəkət etmirlər. Məhdudiyyətlər müddətini bilə-bilə, onlar hələ də bu hüququn üç illik etibarlılığı barədə heç bir fikrin olmadığını ümid edərək sizi məhkəməyə verməyə cəhd edə bilərlər. Və həqiqətən də, bu barədə bilmirsinizsə, məhkəmə, çox güman ki, itirəcəksiniz.

Subroqasiyanı nəzərdə tutan sığortanın hansı növlərindən danışmaq olar?

İlk olaraq vurğulamaq lazımdır ki, subroqasiya hüququ yalnız əmlak sığortası müqaviləsi əsasında yaranır. Bu, şəxsi sığortaya (insan həyatı, sağlamlığı) aid edilmir.

Beləliklə, subroqasiya mövzusunu təhlil edərkən aşağıdakı əsas sığorta növlərini qeyd etmək lazımdır: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Sayıq olun! Hüquqlarınızı bilin və onları müdafiə etməkdən çəkinin!