İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi sərfəlidirmi? Müsbət və mənfi cəhətləri, bank rəyləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka faizlərinin azalması rusların kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi üçün daha tez-tez müraciət etməyə başlamasına səbəb olub. Banklar bu tələbləri təmin etmir. 2017-ci ilin iyul ayında orta kredit dərəcəsi 11% təşkil edib. Bu, Mərkəzi Bankın tarixində yeni rekorddur. İki il əvvəl 15%-lə ipoteka verilirdi. Vətəndaşlar əlverişli kredit şərtlərinə necə nail olurlar?

Essensiya

Yenidən maliyyələşdirmə yeni kredit üçün müraciət edərək köhnə kreditinizi ödəyə biləcəyiniz proqramdır. Xidmət iki növə bölünür:

1. Əlavə müqavilə tərtib etməklə yeni şərtlərlə kreditin daxili uzadılması.
2. Xarici təkrar qeydiyyat başqa bankdan kredit almaqdır. Bu halda, müştəri yenidən müqavilənin qeydiyyatı prosedurundan keçməli olacaq. Proses yeni kredit hesabının verilməsini və mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər olduqda onun təminatını nəzərdə tutur.

Bu, sərfəlidiripotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi?

Adi ödənişin ölçüsü azalarsa və ya tarif azalarsa, müqaviləni yenidən qeydiyyatdan keçirməyin mənası var. Məsələn, müştəri 200.000 ABŞ dolları məbləğində ipoteka alıb və onu 30 ildən sonra qaytarmalıdır. Müqaviləyə illik 12% xidmət göstərilir. Aylıq ödəniş 2057 dollar olacaq. Kredit dərəcəsi 9%-ə düşərsə, ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidirmi? Bəli, bu, borcalana ayda 488 dollar qənaət edəcək. Otuz il ərzində qənaət $16.000 olacaq.

Mütəxəssislər faiz dərəcəsi ən azı 2 faiz bəndi aşağı düşərsə, ipotekanı yenidən maliyyələşdirməyi məsləhət görürlər. Bu gün bazarda orta bazar dərəcəsi 10% təşkil edir. Müvafiq olaraq, 2015-ci ildə ipoteka götürən müştərilər üçün yenidən maliyyələşdirmə məsələsi ilə məşğul olmaq daha sərfəlidir. Sonra orta bazar dərəcəsi 12% idi. Cəmi bir il əvvəl ev alanlar faiz dərəcəsinin 9%-ə enməsini gözləməlidir.

Müqavilədə annuitet ödənişləri nəzərdə tutulubsa, ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidirmi? Xeyr, bu hesablaşma sxeminə görə, ilk ödənişlər faizləri ödəmək üçün istifadə olunacaq. Müqavilənin icrasından sonra müddətin yarısından çoxu keçibsə, yenidən maliyyələşdirmə yalnız itkilər gətirəcək.

Bank VTB-də ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini aşağıdakı kimi təşkil etməyin sərfəli olub-olmadığını yoxlayın:

1. Cari ödəniş cədvəlini götürmək və müqavilə üzrə qalan bütün ödənişləri toplamaq lazımdır.
2. Sonra, bankın saytındakı kredit kalkulyatoruna ilkin şərtləri daxil edin: cari müqavilə üzrə qalan müddət, hesablanmış qalıqborc.
3. Kalkulyator aylıq ödənişinizi hesablayacaq.
4. Bu məbləğ yeni kreditin müddətinə uyğun gələn ayların sayına vurulmalıdır.
5. Nəticələri müqayisə etmək lazımdır. Əgər fərq əhəmiyyətlidirsə, yenidən maliyyələşdirmə sərfəli olacaq.

Faydalar

On-kreditləşmə nəticəsində faiz dərəcəsi azalacaq, lakin müqavilənin müddəti uzadılacaq. İpoteka kreditini yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidirmi? Müştəri rəyləri sabit yüksək gəliri olan borcalanların pula əhəmiyyətli dərəcədə qənaət edə biləcəyini təsdiqləyir. Əgər krediti vermiş bankda müqaviləni yeniləmək mümkün deyilsə, hər zaman başqa maliyyə institutu ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz.

Faizlərin azaldılmasında bəzi müsbət cəhətlər var. Mərkəzi Bankın məlumatına görə, 2017-ci il avqustun 1-nə ipoteka kreditləri ötən ilin müvafiq dövrü ilə müqayisədə 20% çox verilib. Kreditləşmənin ümumi həcmi 4,7 trln. rubl.

Hazırlıq

Sualına cavab vermək üçün "Sberbank-da ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidirmi?" xüsusi halda, xərc hesablanmalıdır.

• ilk növbədə müqaviləni öyrənmək, borcun faizsiz vaxtından əvvəl ödənilməsi ilə bağlı bəndə xüsusi diqqət yetirmək lazımdır;
• sonra komissiyanın ölçüsünü hesablamalı və imkanlarınızı adekvat qiymətləndirməlisiniz;
• müqaviləni yenidən qeydiyyata almaq qərarına gəlsəniz, o zaman kreditorla əlaqə saxlamalısınız;
• məsul müştərilərə, banklar görüşə gedir və tərtib edirborcun restrukturizasiyası, o, həmişə borc verməni nəzərdə tutmur;
• bir bankda nəticə əldə edə bilməmisinizsə, başqa kredit təşkilatı ilə əlaqə saxlamalısınız.

Sənədlər

Tinkoff Bank-da ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini təşkil etmək üçün bir sıra sənədlər hazırlanmalıdır:

• pasportun surəti;
• əmək kitabçasının təsdiq edilmiş surəti (müqavilə, müqavilə);
• iş yerindən gəlir arayışı (2 nəfərlik gəlir vergisi);
• borcalanın həyat sığortası müqaviləsi;
• ilkin müqavilə və borcun ödənilməsi cədvəli ilə bank çıxarışları.

Anketi doldurduqdan sonra bank borcalanın məlumatlarına və kredit müqaviləsinə əsasən onun ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirməyə başlayır. Müraciət təsdiqlənərsə, borcalan əmlaka dair sənədləri, borcun qalığı və restrukturizasiyanın olmaması barədə arayışları, ödənişin aparıldığı hesabın rekvizitlərini əks etdirən məktub təqdim etməlidir.

Ərizə tərtib edilir

Müştəri müqaviləni yenidən icra etmək üçün bankın razılığını alan kimi prosesin özü başlayır. Borcalan əvvəlki krediti ödəmək üçün vəsait alacaq. Əmlak təminat kimi yeni bank təşkilatına köçürüləcək.

Müştəri dərhal əlavə xərclərə hazırlaşmalıdır. Sığorta şirkəti bankın akkreditə olunmuş tərəfdaşı deyilsə, o zaman dəyişdirilməlidir. Əks halda kredit faizləri artacaq. Sberbank-da ömürlük borc verməkdən imtina 1 p.p. ilə kompensasiya ediləcək.“Absolut Bank” və daha çoxu – 4 pp

Sığorta birinci bankla müqavilə bağlanarkən verilibsə, onda sənəd sadəcə faydalanan şəxsin dəyişdirilməsinə ehtiyac olacaq. Həmçinin, yeni müqavilənin qeydiyyatı zamanı (köhnəsi ödənilənə qədər) həyat sığortası üzrə şişirdilmiş tarif (1-2 p.p.) tutulur. Bir aydan çox deyil.

Bazarda nələr baş verir?

Sberbank iki yüz yaşayış kompleksində ipotekanın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsini tarixi səviyyəyə endirdi. Yeni binada mənzili illik 7,4-10%, təkrar bazarda 9-10% ilə ala bilərsiniz. Bank VTB Qrupu 9,9-10%-lə ipoteka verir, yeni mənzillərin alınması üçün isə 9,6-10%-lə vəsait buraxır.

Sberbank-da olduğu kimi eyni şərtlərlə Otkritie Bank-da ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini təşkil edə bilərsiniz - 10,2%. Absolut Bank və Uralsib də məhdud sayda yeni mənzillər üçün tarifləri 6,5%-ə endirdi.

Rusiya banklarının yenidən maliyyələşdirmə dərəcələri aşağıdakı cədvəldə təqdim olunub.

Bank	Qiymət, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Qazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Açılış"	10, 25
"Mütləq"	10
Sankt-Peterburq	10, 9
Zapsibkombank	10

On-kreditləşmənin vacib şərtlərindən biri gecikmələrin, cərimələrin və cərimələrin olmamasıdır. Əgər varsa, o zaman əvvəlcə borcu ödəməli, sonra müraciət etməlisiniz.

Problem

İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi kredit təşkilatları üçün sərfəlidirmi? Əksər hallarda, yox. Bazar faizləri aşağı düşdükcə banklar qeyri-sabit sistemdə böyük əhəmiyyət kəsb edən faiz gəlirlərini saxlamağa çalışırlar. Ona görə də kredit şərtlərini dəyişməkdən imtina edirlər. Müştərilərə imtina üçün rəsmi səbəblər belə göstərilmir.

Qanunvericiliyə əsasən, müqavilədə bu əməliyyatla bağlı birbaşa qadağa yoxdursa, borcalanın krediti yenidən maliyyələşdirmək hüququ vardır. Lakin bu gün banklar getdikcə bu bəndi müqaviləyə daxil edirlər. Bu, artıq tənzimləyicinin diqqətini cəlb edib.

Müştərilərin bankın qərarını dəyişmək üçün yalnız bir şansı var. Başqa bir kredit təşkilatından zəmanət məktubu və ya ilkin müqavilə təqdim etmək lazımdır, onun şərtlərinə əsasən bank krediti vaxtından əvvəl bağlamağı və borcalana eyni şərtlərlə, lakin güzəştli şərtlərlə yeni ipoteka verməyi öhdəsinə götürür. faiz dərəcəsi. Bu halda, kreditor müştərini yarı yolda qarşılayacaq, çünki müqavilənin vaxtından əvvəl ödənilməsi onun faiz gəlirlərini xeyli azaldacaq. Sövdələşmə gəlirsiz olacaq.

Yenidən maliyyələşdirmə sərfəlidiripoteka: mənfi cəhətlər

Əgər borcun bir hissəsi analıq kapitalı hesabına ödənilibsə, əmlak valideynlərin və yetkinlik yaşına çatmayanların ortaq mülkiyyətində qeydiyyata alınıbsa, müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılmasına nail olmaq demək olar ki, mümkün deyil. Belə bir obyekti həyata keçirmək çox çətindir.

Müqavilənin şərtlərinə yenidən baxılması Rusiya Bankının tələblərinə təsir göstərə bilər. Tənzimləyicinin əsasnaməsinə görə, maliyyə institutu verilən hər bir kredit üçün ehtiyat formalaşdırmalıdır. Bu, vəsaitlərin dondurulması ilə nəticələnəcək və uyğunluğa təsir göstərə bilər.

İpoteka kreditini yenidən maliyyələşdirmək sərfəlidirmi? Həmişə deyil, çünki sənədlərin yenidən rəsmiləşdirilməsi proseduru üçün pul ödəməli olacaqsınız. Yeni kredit üzrə ilk ödənişlər azaldılmış faizlərin ödənilməsinə yönəldiləcək. Və nəhayət, ən vacib çatışmazlıq, borcalanın vergi güzəştlərini itirməsidir. Yenidən maliyyələşdirmə zamanı bu, artıq ipoteka deyil, daşınmaz əmlakla təminatlı kredit müqaviləsidir. Beləliklə, borcalanlar vergi güzəştlərindən məhrum olurlar.

İpoteka kreditini yenidən maliyyələşdirmək nə vaxt sərfəlidir? Belə əməliyyat iqtisadi cəhətdən yalnız bir halda əsaslandırılır: yeni kreditorun dərəcəsi əvvəlkindən ən azı 2 faiz bəndi aşağı olduqda. Buna görə də, yenidən maliyyələşdirmə əldə etmək istəyənlər çoxdur.

Rəylər

Yenidən maliyyələşdirmə məsələsinin qiyməti böyük əhəmiyyət kəsb edir. İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi sərfəlidirmi? Müştəri rəyləri təsdiqləyir ki, yenidən buraxılış üçün heç bir komissiya tutulmur. Bununla belə, orijinal bank sertifikatların hər birinin verilməsi üçün pul tələb edə bilər. Belə sənədlərin orta qiyməti1 min rubl təşkil edir.

Borcalan əməliyyatın notariat qeydiyyatı və qiymətləndirmə şirkətinin xidmətlərini öz hesabına ödəməlidir. Birinci sənədin işlənməsinin dəyəri 1,5-2 min rubl, ikincisi isə 4 min rubl təşkil edir. Yalnız bütün sənədlərin icrasından sonra ipotekadan yüklülük götürülür və o, Regpalat-da yeni müqavilə əsasında qeydiyyata alınır.

Digər növlü kreditlər

Yenidən maliyyələşdirmə təkcə ipoteka üçün deyil, həm də kredit kartı, nağd pul krediti və ya avtomobil krediti üçün verilir. İstehlak kreditləri ən tez yenidən verilir, ipoteka isə ən uzun müddətdir. İpoteka əmlakı yenidən qeydiyyata alınmalı və sığorta ilə çeşidlənməlidir. Ümumiyyətlə, xidmətin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, yeni kredit daha sərfəli şərtlərlə verilir, aylıq ödəniş isə azaldılır. Borcalan hətta valyutanı dəyişə bilər.

Xidmət mexanizmi çox sadədir. Bank borcun silindiyi hesaba vəsait köçürür. Borcalan ilk banka erkən ödəniş üçün müraciət etməlidir və bu, yeni ödəniş etmək üçün son tarixdən əvvəl edilməlidir.

Adətən ilk iki ayda yeni bankda kredit faizləri artır. Bununla belə, başqa bir sxem də tətbiq oluna bilər. Köhnə kreditlərin ödənilməsi müddətinə 40-50 gün vaxt ayrılır. Bu müddətdən sonra nisbət artır. Beləliklə, məsələn, Alfa-Bankda bunu edirlər. Kreditin yenidən maliyyələşdirilməsi zamanı əmək haqqı kartı sahibinə 11,99% güzəştli tariflə xidmət göstərilir. O, 7 il müddətinə yeni müqavilə bağlaya və 3 müddət ərzində borcunu yenidən maliyyələşdirə bilərmilyon rub. Əmək haqqı olmayan müştərilər üçün limit 2 milyon rubla endirilir.

Bazar vəziyyəti

Yenidən maliyyələşdirmə bankın əsas xidmətlərindən biridir. Ona görə də bazarda ciddi rəqabət var. Bəzi maliyyə institutları onlayn xidmət göstərir. Alfa-Bank müştəriləri sadəcə olaraq İnternet bank vasitəsilə sorğu anketini doldurmalı və çatda bütün suallara cavab almalıdırlar.

İlkin hesablamalar üçün saytlarda onlayn kalkulyatorlar yerləşdirilib. Kreditin yenidən rəsmiləşdirilməsi zamanı kreditin məbləğini artırıb, qalığını nağd şəkildə əldə edə bilərsiniz. Müştərilər borclarını İnternet bankçılıq vasitəsilə ödəyə bilərlər.

Maliyyə təşkilatından əməliyyat aparmaq üçün icazə tələb olunmur. Banklar müştərilərin digər kredit təşkilatlarında xidmət göstərilməsi qərarını qəbul etməkdən çəkinirlər. Heç kim gəlirli müştəriləri itirmək istəmir.

Banklar özləri bu xidməti ilk növbədə hüquqi şəxslərə təklif edir ki, müştərini kompleks xidmətlər üçün əldə etsinlər, nəinki kredit proqramı. İstehlak kreditləri üzrə daha çox fiziki şəxslərə kredit verilir. Təminatlı kreditlərin vaxtının dəyişdirilməsi olduqca nadirdir.