İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi: şərtlər, ən yaxşı təkliflər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsinin uzun müddətdir ki, bank xidmətləri siyahısında olmasına baxmayaraq, Rusiya reallığında nisbətən yaxınlarda ortaya çıxdı. Sözün əsl mənasında ipoteka kreditləşməsinin inkişafından bəri. Daşınmaz əmlaka tələbin artması ilə yanaşı, maliyyə xidmətləri sektoru da inkişaf edib. Hər bir bankın xidmətləri siyahısında ipoteka aparıcı mövqe tutur.

İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi: şərtlər, ən yaxşı sövdələşmələr

Maliyyə bazarı inkişaf edir və vəsaitlərə qənaət etmək və artırmaq üçün yeni alətlər təklif edir. İpoteka ev alarkən kömək edir və əmanətlər əmanətləri artırmaq üçün istifadə olunur.

İpoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi kimi xidmətin praktiki tətbiqinə vaxtı keçmiş kreditlərin sayının artmağa başladığı son illərin bazar tendensiyası kömək etdi. Beləliklə, bu gün xidmət populyarlıq qazanır, getdikcə daha çox bank yenidən maliyyələşdirmə sorğularına baxmağa hazırdır.

Prosedurun mahiyyəti

Vaxmaqkredit götürdükdə bank bütün xidmət xərclərini və öz gəlirini əhatə edən mənfəət əldə etməyi gözləyir. İpoteka kreditindən istifadə edərək, borcalan hesab edir ki, bu yolla o, indi mənzilə köçə bilər və yaxın bir neçə il ərzində ödəyə bilər. Ancaq maliyyə məsələsinə gəldikdə, həmişə risklər var. Bu halda, borcalanın on-kreditdən istifadə etmək hüququ var.

Prosedur ondan ibarətdir ki, borcalan yeni kredit üçün öz və ya digər banka müraciət edir, ondan alınan vəsait köhnə kreditin ödənilməsinə yönəldiləcək. Qanuna görə, ərizəçi bütün tələblərə cavab verərsə, bankın kredit verməkdən imtina etmək hüququ yoxdur.

İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi aşağıdakı hallarda məqsədəuyğundur:

• başqa bir bank daha aşağı faiz dərəcələri təklif edir;
• daha uzun müddətə və aşağı ödənişlərlə kredit almaq imkanı var;
• köhnə kreditin aylıq ödənişi dözülməz olur;
• borcalan üçün faydalı olan başqa valyutada təklif var.

Lakin başqa bir məqamı da nəzərə almaq vacibdir. İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi mövcud kreditin ödənildiyi bankda və ya yeni bankda həyata keçirilə bilər. Prosedurun məqsədi borcalanın kredit yükünü yüngülləşdirməkdir.

Başqa bir quruma gəldikdə, "onların" bankı sənədləri köçürməkdən və vaxtından əvvəl ödəmədən imtina edə bilər, çünki bu halda mənfəətini və müştərisini itirir. Bu prosedur qanunla qadağan edilmir.

Hüquqibaza

Prosedur bir sıra qanun və qaydalar layihələrinə əsaslanır. İpoteka Yenidən Maliyyələşdirmə Aktı nəzərə alır:

• 1997-ci il tarixli 122 saylı Federal Qanun;
• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 1998-ci il 54 saylı Əsasnaməsi;
• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 2004-cü il tarixli 254 saylı Əsasnaməsi;
• 1998-ci il tarixli 102 saylı Federal İpoteka Qanunu;
• Mülki Məcəllə, 355, 390 və 382-ci maddələr;
• Rusiya Federasiyası Ədliyyə Nazirliyinin 2000-ci il № 289/235/290 əmri;
• Federal Qanun № 152-FZ 2003

Yuxarıda göstərilən sənədlər qeydiyyat prosedurunu, borcalanın və borc verənin hüquq və vəzifələrini təsvir edir.

Vacib məqam: mövcud müqavilə yenidən maliyyələşdirmə imkanı verirmi? Bəzi banklar əvvəlcə onun qeyri-mümkünlüyünü və ya belə bir prosedur üçün cərimələri təyin edirlər. O, mövcud deyilsə və ya qadağandırsa, müştərinin müqaviləyə daxil edilməsində israr etmək hüququ var.

Prosedur addımları

İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi bir sıra hüquqi məsələlərin həllini tələb edən uzun prosesdir. Birinci mərhələ bazarda təkliflərin öyrənilməsi və hesablamalardır. Burada prosedurun aşağıda müzakirə ediləcək bəzi xərclər tələb etdiyini nəzərə almaq vacibdir. Fizibilite bütün əlaqəli xərclər nəzərə alınmaqla aparılan hesablamalar əsasında müəyyən edilir.

Nəzərə almaq lazımdır ki, texniki problemlər və bank mühitində yüksək rəqabət səbəbindən heç də bütün maliyyə institutları borcalanın belə təşəbbüsünə müsbət yanaşmır.

Veb-saytda və ya ictimai məlumatlara etibar etmək kifayət deyilbank reklam materialları. İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi proqramı olmadığı halda və təklif digər kredit növlərinə də şamil edildiyi halda, bu sadə marketinq hiyləsi ola bilər.

Sənədlər toplusu

Sənədlərin siyahısı ilkin qəbul zamanı təqdim edilənlərdən fərqlənmir. Göstərici siyahı aşağıdakı sənədləri ehtiva edir:

• yerində doldurulan yenidən maliyyələşdirmə üçün ərizə;
• gəlir sertifikatı: 2 nəfərlik gəlir vergisi arayışı, bank çıxarışı və ya digər ödəniş sənədləri;
• abituriyentin milli pasportu;
• ailə üçün - nikah şəhadətnaməsi;
• ipoteka daşınmaz əmlakı üçün sənədlər: hüquq sənədi, əqd müqaviləsi və hüquqların qeydiyyatı haqqında dövlət orqanlarından arayışlar;
• bank ipoteka müqaviləsinin surəti.

Sberbank-da ipoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi planlaşdırılırsa, analıq kapitalı cəlb edilə bilər. Belə hallardan asılı olaraq bank əlavə sənədlər tələb edə bilər:

• analıq kapitalı şəhadətnaməsi;
• uşaqların doğum şəhadətnaməsi;
• hesab qalığı haqqında bank çıxarışı.

Bank zaminlərin iştirakını tələb edərsə, o zaman bu şəxslər ödəniş qabiliyyətini təsdiq edən sənədlər də daxil olmaqla sənədlərin siyahısını təqdim etməlidirlər.

Çətinliklər

Bir borcalan ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi üçün Sberbank-a və ya başqa maliyyə institutuna müraciət etdikdə, cari kreditor bəzi kreditlər verməkdən imtina edə bilər.sənədlər. Bu halda, bank sektorunda peşəkar hüquqşünas kömək edə bilər və ya yeni kreditor verilməsi üçün sənədlər tələb edə bilər.

Gəliri təsdiq edərkən iki növ sənəd təqdim etməli olduğunuzu da nəzərə almaq lazımdır: 2-NDFL şəklində və bank şəklində. Gəlir rəqəmləri, əlbəttə ki, minimum yaşayış minimumundan yuxarı olmalıdır və aylıq ipoteka ödənişlərini əhatə etməyə davam etmək üçün kifayət etməlidir.

Digər mürəkkəblik ondan ibarətdir ki, ipoteka kreditini yenidən maliyyələşdirərkən banklar girov tələb edə bilər. Kreditin məbləğini nəzərə alsaq, girov kimi yalnız daşınmaz əmlak çıxış edə bilər. İpoteka daşınmaz əmlakı hələ də ilk kreditorun balansında qeyd olunur.

Praktikada belə hallarda insanlar bir az manipulyasiyaya əl atırlar: ona bərabər mülkü olan dostu və ya qohumu ilə danışıqlar aparır, bu əmlakı girov kimi girov qoyur və ipotekanı yenidən rəsmiləşdirdikdən sonra hər şeyi geri qaytarırlar. yerinə.

Yoxlama Prosesi

Qəbul tamamilə heç nə demək deyil. Hətta müştərilərə pul ödəməkdən imtina edə bilərlər. Ancaq girov böyük bir mübahisə ola bilər. Yadda saxlamaq lazımdır ki, girov nə qədər likvid olarsa, bankın rəğbətini qazanma ehtimalı bir o qədər yüksəkdir.

Həmçinin kredit tarixçəsinin əhəmiyyəti haqqında çoxlu sözlər deyilir. Amma ekspertlər bu məqamın girov olmayan kiçik kreditlər üçün daha aktual olduğunu bildirir. Yaxşı kredit tarixçəsi heç kimə zərər verməz. Baxış prosesi adətən 5-7 çəkiriş günləri. Müsbət qərar qəbul edilərsə, qeydiyyat prosesi başlayır.

Xərclər

Bankda ipoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi tamamilə ərizəçinin üzərinə düşən bəzi xərclərə səbəb olur. Bəzi maliyyə institutlarında hətta ərizəyə baxılması proseduru ödənişli əsaslarla həyata keçirilir. İmtina edildiyi təqdirdə vəsait geri qaytarılmayacaq.

Prosedur təsdiqlənərsə, ərizəçi aşağıdakı xərclərə hazır olmalıdır:

1. Daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi. Qanunda göstərilir ki, prosedur müvafiq lisenziyaya malik istənilən qiymətləndirici tərəfindən həyata keçirilə bilər. Lakin bankların öz daimi tərəfdaşları var. Əgər bank konkret qiymətləndiricidə israr edirsə, o zaman ərizəçi bununla razılaşmağa məcbur olur.
2. Bank ərizəyə baxılması və konkret müştəriyə xidmət xərclərini müştərilərin üzərinə qoyur. Beləliklə, siz ipoteka vermək üçün komissiya ödəməli olacaqsınız.
3. İpotekadakı mənzilin köhnə borc verənin balansından köçürülməsi üçün də komissiya var.
4. Yeni girovun və ya eyni obyektin qeydiyyatı da ödənilir.
5. Bəzi növ yardımlar əldə edilir.
6. Kredit, daşınmaz əmlak və ya öz gəlirinin sığortası - bankın qaydalarına uyğun olaraq.
7. Notariat sənədləri olduqda dövlət rüsumunun ödənilməsi.

Mövcud kreditorun şərtlərindən asılı olaraq kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi və cərimələr üçün vəsait geri götürülə bilər.

Faydalar

Başqa bankı seçən müştəri həmişə daha sərfəli şərtlər axtarır. Mütəxəssislər bunu məsləhət görürlərİpoteka kreditini yenidən maliyyələşdirərkən, bir neçə parametrdə fərq olduqda ən yaxşı təkliflər nəzərəçarpacaq fayda gətirir.

Faydalar hansı məqamlarla qiymətləndirilməlidir?

1. Faiz dərəcəsi. Nə qədər aşağı? Bir qayda olaraq, fərq 3%-i keçmirsə, o zaman qeydiyyat xərcləri və inflyasiya nəzərə alınmaqla, müştəri sonda çox qazanmaya bilər.
2. Son tarixi dəyişdirin. Bütün sadə vətəndaşların edə bilmədiyi dərin maliyyə təhlili göstərir ki, kredit nə qədər “uzun” olsa, bir o qədər bahadır. Hazırda daha çox ödəmək mümkün deyilsə, uzun müddətli seçilməlidir.
3. Aylıq ödənişlərinizi azaldın. Eyni prinsip burada da keçərlidir: indi qalib gəlməklə, sonda daha çoxunu verə bilərsiniz. Amma əgər yeni təklif həqiqətən sərfəlidirsə, o zaman fərdi olaraq nəzərdən keçirilməlidir.
4. Kreditlərin yığılması. Bir çox ruslar bir neçə kredit götürürlər. Təcrübə göstərir ki, ayda 2-3 ödəniş ağır yükdür. Bütün öhdəlikləri bir yerdə birləşdirərək, daha sakit yaşaya bilərsiniz.

Hara getmək lazımdır?

Bank mühitində rəqabət yüksəkdir. Amma bu vəziyyət yalnız istehlakçıların əlinə keçir: onlar kreditlərin daha ucuz olduğu yerə gedirlər. İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsini nəzərdən keçirərkən, ən yaxşı sövdələşmələr sənaye liderlərindən gəlir:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Qazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Bank of Russia – 11,5%

2018-ci ildə ölkədə daşınmaz əmlaka yeni tələb dalğası və iqtisadi göstəricilərin artması ilə əlaqədar yeni təkliflərin artması gözlənilir.

Yenidən maliyyələşdirmə çıxımı

Vergi endirimi - əvvəllər işəgötürən tərəfindən fərdi gəlir vergisi şəklində ödənilmiş fərdi gəlir vergisinin geri qaytarılması. Onun nisbəti 13% təşkil edir. Qanun vətəndaşın bu vəsaiti geri ala biləcəyi halları nəzərdə tutur. İpoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi şərtləri, ilkin ipoteka müraciəti zamanı istifadə edilmədiyi təqdirdə, analıq kapitalı və vergi ayırmaları kimi sosial təminatlardan istifadə etməyə imkan verir.

Vergi endirimi almağı planlaşdırırsınızsa, bu barədə kredit menecerinə əvvəlcədən məlumat verməlisiniz, çünki bu məqam bank müqaviləsində öz əksini tapmalıdır.

Maksimum çıxılma 260.000 rubl təşkil edir. Eyni zamanda, obyektin dəyərinə dair tələblər var: qiymət 2 milyon rubldan çox olmamalıdır. Çıxarmanın məbləği il ərzində yayılır. Əgər 1 təqvim ili ərzində bütün məbləğ istifadə olunmazsa, onda növbəti ilin əvvəlində alıcı yenidən vergi orqanına ərizə ilə müraciət etməli və qalan məbləği götürməlidir. Geri qaytarmağın iki yolu var:

1. İpoteka borcunu ödəmək üçün bank hesabına köçürün.
2. Vergi idarəsindən ərizəçinin iş yerindəki mühasibatlıq şöbəsinə bildirişin verilməsi. Bu halda pul geri qaytarılmır və ərizəçinin gəliri ödənilməli olan tutulma məbləğində fərdi gəlir vergisindən azad edilir.

Nəticə

İpoteka alarkən hər bir şəxs uzaqlara baxmalı və öz gəlirlərinin obyektiv təhlilini aparmalıdır. Risklər hər addımda müşayiət olunur. Bu vəziyyətdə istifadə etməlisinizetibarlı sığorta şirkətlərinin xidmətləri.

Yenidən maliyyələşdirmənin faydası göz qabağındadırsa, lakin bank imtina edirsə, o zaman başqa banka müraciət etməlisiniz. Lakin yenidən maliyyələşdirməyə olan kütləvi maraq bu qurumları öz yanaşmalarına yenidən baxmağa məcbur edir. Müştərilərinin fikrincə, bəziləri müştəriləri rəqiblərə verməyə hazır deyil və yeni kredit şərtlərini müzakirə etmək istəyirlər. Əsas dəyişikliklərə inanmağa dəyməz, lakin bəzi göstəriciləri sadələşdirmək üçün nəzəri imkan var.