BKI is Kredit tarixçənizin konsepsiyası, tərifi, göstərilən xidmətlər, yoxlanılması, yaradılması və işlənməsi

2025 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2025-01-24 13:11

Ömründə heç olmasa bir dəfə banka və ya mikromaliyyə təşkilatına kredit üçün müraciət edən hər kəs kredit bürolarının işi ilə məşğul olmalı idi. BKI borcalanlar haqqında məlumatları toplayan və emal edən kommersiya şirkətidir. Belə bir şirkətdən alınan məlumatlar kreditorlara fiziki şəxsə kredit verməkdə risklərin olub-olmadığını bilməyə kömək edir. Müştəri haqqında məlumat əsasında banklar istehlak kreditini təsdiqləmək və ya imtina etmək barədə qərar qəbul edir.

Kredit Bürosu - bu nədir?

Rusiyada 2000-ci illərin əvvəllərindən etibarən borcalanlar haqqında məlumatları birləşdirən kommersiya təşkilatları fəaliyyət göstərir. Əvvəllər ödəyicilər haqqında məlumatlar yalnız bankların arxivində saxlanılırdı. Əgər müştəri istehlak krediti almaq istəyirsə, menecer maliyyə institutu üçün mümkün riskləri müstəqil hesablamalı idi.

CBI-nin yaranması ilə banklar müştərinin bütün öhdəlikləri əsasında formalaşan borcalan haqqında məlumatları 5 dəqiqə ərzində öyrənə bildilər. Kredit bürolarının məlumatlarına məlumatlar daxildirödəyicinin bütün kredit müqavilələrinin təhlili zamanı toplanmışdır.

BKI-də tarix 15 ildir ki, qorunub saxlanılır. Ödənişlər üzrə dəfələrlə borcu olan borcalan müəyyən edilmiş müddət ərzində kreditorlar tərəfindən rədd edilə bilər.

Rusiyada neçə kredit bürosu var?

2017-ci ilin sonunda Rusiya Federasiyasında 18 BKI rəsmi qeydiyyatdan keçib. Bunlar Mərkəzi Kredit Tarixçələri Kataloqunun reyestrinə məlumat təqdim etmiş şirkətlərdir.

Lakin bütün bürolar lisenziyalı deyil. 2018-ci ildə yalnız 4 CBI ödəyici məlumatlarını təhlil etmək hüququ əldə edib. Bunlar Milli Kredit Tarixləri Bürosu ASC (NBKI), "Rus Standard Credit Bureau" MMC (Rusiya Standart Bankının məlumat təşkilatı), Birləşmiş Kredit Bürosu QSC (OKB) və Equifax Credit Services MMC (EKS).

Büroda sorğu necə edilir?

Borcalanın kreditorlarla münasibətləri haqqında məlumat əldə etmək üçün banklar (və ya MMİ-lər) BKİ-yə sorğu göndərirlər. 10 dəqiqədən çox çəkmir. 10 maliyyə institutundan 9-nun məlumatı operativ şəkildə təmin edən müəyyən büro ilə müqaviləsi var.

Müştəri haqqında məlumat yoxdursa, bu o deməkdir ki, borcalan heç vaxt kredit götürməyib və ya onun tarixçəsi yenilənib. Kredit və ya kredit kartı üçün müraciət edərkən bütün şirkətlər eyni vaxtda bir neçə büroya məlumat göndərdiyi üçün 90% üçün müxtəlif bürolardakı məlumatlar eynidir.

Böyük şirkətlər kreditorlar arasında ən populyardır, məsələn, BKI "Russian Standard" və ya OKB.

Kredit bürosu xidmətləri - banklar və ya fiziki şəxslər üçün?

Şəxslər öz tarixlərini BKI-də yoxlaya bilərlər. Xidmət xüsusilə gecikmələri olan müştərilər arasında populyardır. Ödəyicilər niyə kredit vermədiklərini öyrənmək üçün həm bürolarda, həm də bəzi banklarda (məsələn, Rusiya Sberbankı PJSC) və mikromaliyyə təşkilatlarında müraciət edə bilərlər.

30 dekabr 2004-cü il tarixli 218-FZ nömrəli "Kredit tarixçələri haqqında" Federal Qanuna əsasən, vətəndaş ildə bir dəfə bürodan pulsuz çıxarış ala bilər. Əgər şirkət tərəfindən tərtib edilmiş hesabat müştəriyə uyğun gəlmirsə, o, kommersiya əsasında başqa təşkilata yenidən sorğu göndərə bilər.

Xidmətin qiyməti şirkətdən asılı olaraq dəyişir. Orta hesabla çıxarış sifariş etmək borcalana 390-1190 rubla başa gələcək.

Kredit bürolarından arayış: sənədin əsas bölmələri

Məlumat mərkəzlərinin bəyanatları bir neçə bölmədən ibarətdir:

1. Borcalan haqqında məlumat.
2. Öhdəlik datası.
3. Sorğu tarixçəsi.

BKI-nin birinci blokuna müştərinin tam adı, ünvanı, pasport məlumatları, SNILS, əlaqə məlumatları, ailə üzvləri haqqında məlumat və gəlir daxildir. Ən vacib bölmə öhdəliklərdir. Burada hər şey önəmlidir:

• kredit müraciətləri;
• cari və ödənilmiş kreditlər, kredit kartları, ipoteka;
• zəmanət müqavilələri;
• sorğu tarixində ödəyicinin ümumi borcu haqqında məlumat;
• gecikmiş töhfələr, erkən ödəmə, restrukturizasiya.

Sonuncu blok daxildirCBI-yə sorğu göndərmiş bütün banklardan (və digər kreditorlardan) məlumatlar və müştərinin özündən müraciətlərin sayı.

Kredit bürosunda borcalanın reytinqi: konsepsiya, tərif

BCI-dakı məlumatlar analitik bölmənin mütəxəssisləri tərəfindən avtomatik işlənir və yaradılır. Alınan məlumatlar əsasında borcalanın reytinqi tərtib edilir. Bu, onun etibarlılığını xarakterizə edən və bank üçün mümkün maliyyə risklərini əks etdirən göstəricidir.

Reytinq nə qədər yüksək olarsa, müştərinin krediti təsdiqləmə şansı bir o qədər çox olur. Bal sistemi həm kreditorlar, həm də ödəyicilər üçün əlverişlidir: reytinqin hesablanması/debeti haqqında məlumat BKI-nin hesabatında göstərilir. Büro qısa təsviri göstərməklə borcalanın tarixini qiymətləndirir.

Krediti pis olan müştərilər kredit almaqda çətinlik çəkirlər. Vaxtı keçmiş ödənişlərin sayından asılı olaraq, banklar belə ödəyicilərdən 5-10 il müddətinə imtina edə bilər.

Kredit bürosu məlumatlarının etibarlılığı: nəticələrə şübhə etmək üçün hər hansı səbəb varmı?

Bir çox borcalan üçün pis kredit tarixçəsi sürpriz olur. Müştərilər CBI-lərin məlumatları illərlə saxladığına inanmaqdan imtina edirlər, buna görə də onlar ən son məlumat tələb edirlər.

Ancaq analitik büronun əməkdaşlarının fəaliyyətini sorğulamağa yalnız o halda dəyər ki, borcalanın xəta sübutu var. Məsələn, alınan şəhadətnamədə ödəyicinin doğum tarixi səhv göstərilib. Böyük şəhərlərdə (Moskva, Sankt-Peterburq, Novqorod) tam adları tam uyğun gələn sakinlərin sayı ola bilər.yüzlərlə insana çatır. Pasport məlumatlarında və ya borcalanın özü haqqında məlumatda səhv başqa şəxs haqqında məlumat əldə etmək təhlükəsi yaradır.

Bu halda, borcalanın sorğu vərəqəsini düzəltmək üçün yenidən büroya sorğu göndərmək hüququ var. Cari məlumata əsasən, bank müştəriyə istehlak krediti üçün yeni müraciətdən imtina etmək hüququna malik deyil.

Bəzən BCI-dəki məlumatlara öhdəliklər haqqında məlumat daxil edilmir, əgər onlar üçün məlumatların yenilənməsi müddəti 2 həftədən azdırsa. Məsələn, ödəyici eyni gündə ipotekanı ödəyir və çıxarış sifariş edir. Kredit bürosundan arayışda ipoteka müqaviləsi etibarlı kimi göstəriləcək, çünki bank hələ də məlumatı CBI-ya ötürməyib.

Borcalanın reytinqinin korreksiyası

Büronun bəyanatında aşağı bal borcalanları onu artırmaq üçün yollar axtarmağa məcbur edir. Bəzi ödəyicilərin fikrincə, BKI kredit tarixçəsini yaxşılaşdırmır.

Məlumatların qərəzsiz əsaslarla birləşdirilməsi informasiya orqanının vəzifəsidir. Büro mütəxəssislərinin müştərilərin kredit tarixçəsini yaxşıya və ya pisə dəyişmək hüququ yoxdur. Borcalanın kreditorlarla münasibətlərinə təsir etmək cəhdi məlumatların manipulyasiyası kimi qiymətləndiriləcək ki, bu da şirkətin nüfuzunun itirilməsinə səbəb olur. İşçilər tərəfindən qəsdən pozuntulara dair şübhələr varsa, borcalan büronun fəaliyyətindən Rospotrebnadzor-a şikayət verə və ya iddia ərizəsi ilə məhkəmə orqanlarına müraciət edə bilər.

5% hallarda "qara" kredit tarixçəsi bank işi ilə əlaqələndirilirsəhv. Məsələn, borcalan kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərini vaxtında ödəyib, lakin kreditor sistemdəki məlumatları yeniləməyib. Nəticədə, borcu qaytaran ödəyici BKI məlumat bazasında uzun gecikmə ilə borcalan kimi qeyd olunur.

Ödəyici reytinqinin aşağı olması bankın təqsiri ilə bağlıdırsa, müştəri vəziyyəti düzəltmək üçün kreditorla əlaqə saxlamalıdır. Menecerlər borcalan haqqında yeni məlumatların daxil edilməsi tələbi ilə BKI-yə məktub göndərəcəklər. Düzəliş edərkən kredit tarixçəsinin yenilənməsi müddəti təxminən 30 gündür. Göstərilən müddətdən sonra problemin həll olunduğundan əmin olmaq üçün BKI-yə yeni sorğu göndərmək tövsiyə olunur.