Özünü sığorta Tərif, əsas prinsiplər, üstünlüklər və çatışmazlıqlar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta heç də müasir bir kəşf deyil. Qədim dövrlərdən bəri insanlara məlumdur. Üstəlik, onun birinci forması özünü sığortadır. Məqalədə bu gün də aktuallığını qoruyan bu konsepsiyanı təhlil edəcəyik. Onun xüsusi xüsusiyyətlərini və xüsusiyyətlərini, yaranma tarixini nəzərdən keçirin.

Bu nədir?

Özünü sığorta sığorta müdafiəsini təşkil etməyin ən sadə, ən erkən yoludur. Qarşılıqlı və kommersiya sığortasından əvvəl o idi. Sonuncular indi daha etibarlı və qənaətcil qoruma təmin edə bilən daha geniş risk spektrinə yönəldilmişdir.

Özünüsığorta sığortanın təşkilati-hüquqi formasıdır, məqsədi fiziki/təsərrüfat subyekti tərəfindən öz vəsaiti hesabına ehtiyat ehtiyatının formalaşdırılmasıdır. Və belə bir fondun mənfi, gözlənilməz hallar nəticəsində dəymiş ziyanı kompensasiya etmək üçün davamlı istifadəsi.

Özünüsığorta hər hansı təsərrüfat subyekti tərəfindən sığorta fondlarının qeyri-mərkəzləşdirilmiş formada formalaşdırılması üsuludur.müxtəlif riskli şərtlərə görə istehsalın davamlılığı.

Xüsusiyyətlər

Özünü sığortanın iki əsas forması var - pul və natura şəklində. Sığortaçı hər hansı əlverişsiz iqtisadi vəziyyət yarandıqda pul ehtiyat fondunu və (və ya) material, xammal, məhsul şəklində yaratdığı ehtiyatları müstəqil formalaşdırır və sonradan istifadə edir. Məsələn, müştərilər tərəfindən məhsulların ödənişinin gecikməsi. Belə fondlardan vəsaitlərin istifadəsi qaydası sifarişçi tərəfindən nəinki müstəqil tərtib edilir, həm də sahibkarlıq subyektinin nizamnaməsində onun tərəfindən təsdiq edilir.

Bazar iqtisadiyyatı şəraitində özünüsığortanın sərhədləri xeyli genişlənmişdir. Bu gün onu risk fondu adlandırmaq olar.

Bu sistemin dezavantajı onun zədə planının olmaması (və ya əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırılması)dır. Buna görə də sığortanın real müdafiəsini təmin etmək üçün formalaşmış ehtiyatlar sığortalının gözlədiyi hər hansı zərərlə müqayisə edilə bilən dəyərə çatmalıdır.

Əsas Formalar

Özünü sığortanın üstünlüklərindən biri odur ki, ehtiyat fondu iki formada formalaşa bilər:

• Təbii. Nümunələr: taxıl, xammal, yem. Əsasən belə ehtiyatlar məhsulun kəsilməsi, fəlakətlər, yanğınlar və digər xoşagəlməz hallar zamanı yaradılır. Kənd təsərrüfatında, sənayedə ümumi.
• Pul. Özünü sığortanın bu forması bazar şəraitində daha populyardır. Ondan təkcə sahibkarlıq subyektləri deyil, adi şəxslər də istifadə edə bilərəhali.

Tarixi İnkişaf

Özünüsığorta bəşəriyyətin erkən tarixindən aktual olan bir hadisədir. Sonra bəzi sadə ehtiyat fondları - əlverişsiz şəraitdə sonrakı istifadə üçün ehtiyatlar başa düşüldü. Bunlar taxıl, şirin su, qida, həyati əhəmiyyətli məhsullar ola bilər.

Özünü sığorta təkcə fərd deyil, həm də kollektiv hadisədir. Ehtiyat fondları ümumi razılaşma əsasında icma üzvləri (icma, ailə və s.) tərəfindən yaradılmışdır. Hər hansı bir şərait yarandıqda yığılmış vəsaitdən istifadə qərarı kollektiv şəkildə, lakin iyerarxik qaydada qəbul edilmişdir. Yəni son sözü ağsaqqallar, rəhbərlər dedi.

Bu cür tarixi özünü sığortanın ümumi nümunələrindən biri qədim Misirin Yaradılış kitabında təsvir edilən sığortadır. Bu, Firon Yusifin icazəli siyasətidir. Bu, müəyyən "yağ" (məhsuldar) illərdə gələcək arıq yaylardan sağ çıxmaq üçün kifayət qədər miqdarda taxıl yığılmasını təmin etmək məqsədi daşıyırdı.

Bəşəriyyətin daha da inkişafı ilə özünüsığorta üsulları aktuallığını davam etdirir. Hal-hazırda istifadədədirlər. Klassik misal: fondlar dövlət səviyyəsində yaradılır, yalnız təbii fəlakətlər, müharibələr, texnogen fəlakətlər və s. hallarında sonrakı istifadə üçün nəzərdə tutulub.

Xüsusiyyətlər

Nəözünü sığorta risklərinin fərqli üsulu? O, aşağıdakı xüsusiyyətlərə görə seçilir.

• Sığortalı sığorta fondunun yeganə sahibidir (mülkiyyət hüququ əsasında). O, bu ehtiyatlara yalnız öz mülahizəsinə əsasən sərəncam verə bilər. Ehtiyat fondunun vəsaitlərindən istifadə qaydasını sığortalı müstəqil müəyyən edir. Sığorta hadisəsinin baş verməsinə inventar sahibi təkbaşına qərar verir.
• Sığortaçının olmaması - xarici və ya cəlb edilmiş sığorta fondları.
• Sığortalının özü sığorta fondunun yaradıcısıdır.
• Sığorta fondlarının yaradılması və sığorta proqramlarının təsdiq edilməsi baxımından sığortalı yalnız özünə cavabdehdir.
• Şirkət və ya fiziki şəxs tərəfindən belə özünüsığortanın xarakteri qeyri-əmtəədir.

Fondların yaradılması

Risklərin özünüsığortası (fors-major hallardan sığorta) istənilən qurum - fiziki və ya hüquqi şəxs, fərdi vətəndaş və ya ailə, dövlət və ya bələdiyyə tərəfindən həyata keçirilə bilər. Sığorta fondu burada yalnız adıçəkilən şəxslərin şəxsi vəsaitləri əsasında formalaşacaq. Yaradıcı onlardan yalnız xüsusi sığorta hadisələri zamanı istifadə etmək niyyətindədir.

Sığorta proqramları da onun tərəfindən müstəqil şəkildə yaradılır. Onlar qeyri-əmtəə (maliyyə və ya natura) formalarda təqdim olunur. Bu halda, sığortalı özü öz sığortaçısı kimi çıxış edir.

Burada fondların formalaşması adətən aşağıdakı üsullarla baş verir.

• Şəxslər öz gəlirlərindən əmanət formalaşdırırlar.
• Hüquqi şəxslər - öz kommersiya mənfəətləri hesabına. Və ya istehsal etdikləri/satdıqları məhsulların maya dəyərinə daxil edilən vəsaitlər.
• Ştatlar - büdcə hesabına.

Zərər

Bu gün özünüsığorta sığorta fondlarının formalaşdırılması üçün mərkəzləşdirilməmiş bir üsuldur. O, dövlət sığortasının mərkəzləşdirilmiş ehtiyatı və digər sığorta üsulları ilə birlikdə sığorta mühafizəsinin təmin edilməsi üçün vahid bir-biri ilə əlaqəli sistemə daxildir.

Bəşər cəmiyyətinin indiki inkişaf mərhələsində özünüsığortaya obyektiv ehtiyac aşağıdakı hallara görə qorunub saxlanılmışdır:

• həm texniki əlaqələrin mürəkkəbləşməsi, həm də elmi və sənaye tərəqqisi sığorta mühafizəsinə ehtiyacı artırır (lakin eyni zamanda sığorta şirkətləri həmişə bunu tam təmin edə bilmirlər);
• böyük üstəgəl özünüsığorta: o, müəssisəyə ehtiyat fondlarının yerləşdirilməsinə nəzarət etməyə imkan verir.

Bu dalğada təsisçilərin risklərini idarə etmək üçün bir sənaye daxilində formalaşan sığorta əsir şirkətləri meydana çıxdı. Belə bir sığorta fondu artıq institusionallaşır. Və artıq həm sığorta, həm də özünü sığorta xüsusiyyətlərinə malikdir.

Bugünkü Görünüş

Bir daha qeyd edirik ki, özünüsığorta günümüzün reallığında aktual olaraq qalır. Məsələn, bu günə qədər dövlət öz yurisdiksiyasında olan büdcə vəsaitləri hesabına ehtiyat fondları formalaşdırır. Gələcəkdəonlar milli mənfi hallar - böyük təbii fəlakətlər, kütləvi silahlı münaqişələr, texnogen fəlakətlər zamanı istifadə olunur.

Kommersiya nümunələri arasında bir sıra xarici daşıma şirkətlərini göstərmək olar. Onlar dövriyyədən müəyyən məbləğləri vaxtaşırı olaraq ehtiyat sığorta fonduna tuturlar. Onlar tərəfindən müstəqil formalaşdırılaraq, qəzalardan sonra gəmilərin təmiri, ölmüş nəqliyyat vasitələrinin yeniləri ilə əvəz edilməsi və s. Lakin eyni zamanda, belə özünüsığorta gəmini artıq üçüncü tərəf sığorta şirkətlərində müəyyən risklərdən sığortalamaq imkanını istisna etmir.

Kimlər faydalanır?

Özünüsığorta bir ildən artıqdır ki, kənar sığortaçıların xidmətlərindən istifadə edən kommersiya təşkilatları tərəfindən nəzərdən keçirilməlidir. Yəni, onların özlərinə nisbətən risklər, itkilər, zərərlər haqqında dəqiq statistikası var.

Burada öz işçilərinin və şirkət avtomobillərinin özünü sığortası əla seçimdir, çünki böyük ödənişlərə ehtiyac olan sığorta hadisəsi ehtimalı nisbətən aşağıdır. Burada hansı itkilərin ödəniləcəyinə şirkət özü qərar verə bilər. Bu, bu metodun mütləq üstünlüyüdür.

Nəqliyyatı özünü sığortalayanda ölkədə qüvvədə olan qanunvericiliyi unutmaq olmaz. Qəzada günahkar varsa, onun sığorta şirkəti dəymiş ziyanı ödəməlidir.

Niyə bu qədər nadir istifadə olunur?

Yenə də, müasir dünyada özünü sığorta klassik kimi adi deyil. Niyə? Əsas mənfi cəhət: təhlükəlidir. Əgər konkret sığorta hadisəsi üzrə zərər kifayət qədər böyükdürsə, o zaman hazırlanmış ehtiyat fondu onu kompensasiya etmək üçün kifayət etməyə bilər. Şirkət bunun əvəzini ödəyə bilər.

Daha bir səbəb: istəyən hüquqi şəxslər üçün özünü sığorta sistemi qura biləcək kifayət qədər səriştəli mütəxəssis, məsləhətçi yoxdur. Onların yoxluğunu asanlıqla izah etmək olar: belə mütəxəssislərin olması onları müştərilərini itirmək istəməyən iri sığorta şirkətlərinə ciddi rəqib edir.

Yalnız riskləri ilə bağlı dəqiq statistikası olan firmalar özünü sığortaya qərar verir. Kimin ehtiyat fondları sığorta hadisəsi nəticəsində dəyən hər hansı zərəri ödəyə bilər. Onların çoxu yoxdur, əlbəttə. Özünü sığorta bəzən bu cür şirkətlərin işçiləri üçün mənfi amil olur, çünki bu, onları adi üstünlüklərindən məhrum edə bilər.

Özünü sığorta sığortanın ilk növüdür. Bununla belə, bu günə qədər aktuallığını qoruyur. Hər şey arıq il üçün taxıl və digər həyati ehtiyatların yığılması ilə başladı. Bu gün demək olar ki, hər birimizin özünü sığorta təcrübəsi var, çoxları bədnam "yağışlı gün" üçün pul yığır. Lakin hüquqi şəxslərə münasibətdə özünüsığorta hələ çox inkişaf etməyib.