Sığorta məhsulları bunlardır Sığorta məhsullarının yaradılması və satışı konsepsiyası, prosesi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta məhsulları təhlükəsi olan, lakin heç də həmişə baş tutmayan fiziki və hüquqi şəxslərin müxtəlif növ mənafelərinin müdafiəsi sistemindəki hərəkətlərdir. Hər hansı sığorta məhsulunun alınmasının sübutu sığorta polisidir.

Sığorta

Sığorta sistemi təhlükə altında olan müxtəlif maraqların müdafiəsidir. Həm də bu maraq müəyyən bir insan üçün çox şey deməkdir. Ayrı-ayrılıqda, hər bir insan üçün təhlükə kiçik olur, lakin bütün ölkədə əmlak itkisi zamanı itkilərin miqdarı böyük olur. Buna görə də sığortaya və sığorta məhsulunun tərifinə ehtiyac var.

Hər bir insan həyatında müxtəlif vəziyyətlərlə qarşılaşır və onlar həmişə müsbət olmur. Çoxları onun və yaxınlarının həyatını, sağlamlığını, əmlakını təhdid edə bilər. İnsanın tanıdığı və anladığı təhlükə "risk" sözü ilə ifadə edilir.

Risk baş verə bilən və mənfi nəticələri olan hadisədir. Bu hadisə insan faktoruna görə baş verə bilər vətəbii şərait. Nəticələri idarə etmək üçün sığorta var. Məsələn, bir şəxs evini “yanğın” riskindən müəyyən müddətə sığortalayıb. Müqavilə müddətində yanğın baş verib, müştəri sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlayıb və müqavilədə göstərilən zərər və sığorta məbləği əsasında vəsait alıb. Sığorta hadisəsi baş vermədikdə, müştəri heç nə almır.

Sığorta nədir? Sığorta sistemi birinə dəymiş ziyana görə birgə məsuliyyəti nəzərdə tutur. Bu zaman fondda olan ümumi vəsaitlərdən istifadə edilir.

Funksiyalar

• Risklidir. Sığorta müqaviləsi üzrə sığorta haqqı ödəməklə dəymiş ziyana görə məsuliyyətin sığorta şirkətinə ötürülməsi.
• Xəbərdarlıq. Sığorta hadisəsinin qarşısını almaq və itkiləri minimuma endirmək üçün tədbirlər görülür.
• Nəzarət. Fondun formalaşmasına, vəsaitlərin yalnız təyinatı üzrə istifadəsinə nəzarət edilir.
• Qənaət. Həyat sığortasında müştəriyə eyni zamanda sığorta və əmanət xidmətləri təklif olunur.

Sığorta məhsulları

Sığorta məhsulları sığorta şirkətləri tərəfindən müştərilərin ehtiyaclarından asılı olaraq müştərilər üçün təqdim olunan xidmətlərdir. Hər bir sığorta məhsulunun özünəməxsus obyekti (nəyin sığortalanacağı), riski (ödənişin baş verəcəyi hadisənin baş vermə anı), maksimum və minimum məbləğləri (qiyməti), tarifi (qiyməti), şərtləri və ödəmə müddəti var. Sığorta polisi müştərinin satın almasının sübutudursığorta şirkətindən xidmət. Bu müqavilə sığortalı, sığortaçı, sığortanın subyekti, hər iki tərəfin şərtləri, hüquq və vəzifələri haqqında məlumatlara malik olduğundan hüquqi sənədə çevrilir.

Sığorta haqqı (müştəridən alınan məbləğ) sığorta məbləğindən azdır. Məbləğ və töhfə fərqi insanların əksəriyyətinə sığorta xidmətlərini almağa kömək edir, yəni sığorta hadisəsi baş verdikdə müştəri ödədiyindən daha çox alacaq. Lakin sığorta şirkətləri böyük itkilərə məruz qalmayacaqlar, çünki sığorta hadisələri bütün sığortaçılarda baş verməyəcək, müvafiq olaraq hər kəsin ödəməyə ehtiyacı olmayacaq. Sığorta sisteminin özəlliyi ondan ibarətdir ki, sığorta hadisələri həmişə şirkətin müştərilərindən daha az olur (fors-major hallar istisna olmaqla).

Sığorta hadisələrinin sayını əvvəlcədən müəyyən etmək və deməli, sığorta ödənişlərinin məbləğini bilmək mümkün deyil. Buna görə də sığortaçılarla onların müştəriləri arasında maliyyə öhdəliklərinin balansı pozulur, qeyri-bərabərdir. Amma məhsulların tariflərinin səviyyəsi orta olmalıdır ki, müştəri ala bilsin və sığorta şirkəti sığorta hadisələri zamanı hər kəsə ödəniş edib maliyyə bazarında qalsın. Bunun üçün hər bir sığorta obyekti üçün ayrı-ayrılıqda baza tarifləri və düzəliş əmsallarından istifadə edilir. Müştərilərin maraqları zaman keçdikcə dəyişdiyindən sığortaçı tərəfindən xidməti satmaq zərurətindən yeni sığorta məhsulları meydana çıxır. Xidməti satmaq öhdəliyi qiyməti aşağı salmağa, mənfəət əldə etmək istəyi isə onu artırmağa məcbur edir. Ona görə də sığortanın təhlili varməhsulların tələb və təklifə uyğun olaraq yenilənməsi və dəyişdirilməsi.

Sığorta təsnifatı

Sığorta məhsullarının qruplaşdırılması obyekt, məbləğ, tariflər, risklər, təşkili və s. Məhsulların adı və miqdarı istehlakçıların istəyindən asılıdır. Sığorta məhsullarının növləri sığorta bazarı sisteminə daxil olmaqla məcburi və könüllü formalara bölünür.

İcbari sığorta

İcbari sığorta dövlət tərəfindən müəyyən edildiyi kimi hər bir vətəndaşa aiddir (obyekt ictimai maraqlarla bağlıdır). Sığorta növləri:

• tibbi;
• dövlət qulluqçuları;
• fəaliyyətləri sağlamlıq riskləri ilə əlaqəli olan işçilər;
• təyyarənin ekipajının sağlamlığı və həyatı;
• sərnişinlər;
• inşaatçılar;
• avtomobil məsuliyyətinin sığortası;
• yanğınsöndürmə.

Könüllü sığorta

Könüllü sığorta müştərinin istəyi ilə həyata keçirilir və aşağıdakılara bölünür:

• özəl;
• əmlak;
• mülki məsuliyyət sığortası.

Sığortaya kim uyğundur

Sığorta məhsulları, sığorta xidmətləri yalnız müəyyən obyektin sığortalanmasında qanuni marağı olan müştərilər tərəfindən bağlana bilər. Maraq şəxsin və konkret obyektin hüquqi münasibəti ilə müəyyən edilir.

Mülki Məcəllə sığorta üçün yolverilməz maraqların siyahısını müəyyən edir:

• qanunsuz;
• itki,lotereya oynayarkən alındı, mərc edin;
• girovun azad edilməsi üçün sığortalının itkiləri.

Əmlak sığortası

Əmlak sığortası zamanı obyektin mülkiyyət, icarə, müvəqqəti saxlama və s. müqavilələrinin köməyi ilə sığortalanmasına marağı sübut etmək lazımdır. Amma əgər əmlak, məsələn, sahibi tərəfindən sığortalanıbsa, sığorta hadisəsi baş verdikdə, obyektin sahibi ödənişi alacaq.

Şəxsi sığorta

Şəxsi sığorta ilə hər bir insan öz həyatını sığortalaya bilər, sığorta məbləğini maliyyə imkanlarına uyğun olaraq özü seçir. Rusiya Federasiyasında siz digər insanları sığortalaya bilərsiniz, ancaq sığortalı şəxsin icazəsi ilə. Şəxsi sığortada hansı maraqlar var? Bunlar sığorta məhsullarıdır, riskləri ölüm, bədbəxt hadisələr, xəstəlik, müəyyən şəraitdə əlillik olacaq. Siyasəti satın almadan əvvəl risklərin siyahısını aydınlaşdırmalısınız. Sığortaçılar qanuna uyğun olaraq öz məhsullarını hazırladıqları üçün bu, şirkətdən şirkətə fərqlənir.

Şəxsi sığorta zamanı faydalananlar müqavilədə göstərilən şəxslərdir. Əgər onlar göstərilməyibsə, qanunla varislər. Müqavilənin qüvvədə olduğu müddətdə müştəri sığorta şirkəti icazə verdiyi halda benefisiarı, habelə sığorta şərtlərini dəyişdirmək hüququna malikdir.

Bank kartlarının mühafizəsi

Bank kartlarının sığortası üçüncü şəxslərin müxtəlif saxtakarlıq hərəkətləri zamanı büdcənin təhlükəsizliyi üçün zəruridir. Əksər banklar təklif edirkart sığortası alın, lakin bundan əvvəl riskləri aydınlaşdırmalısınız. Sığorta proqramının əhatə etdiyi əsas risklər:

• 48 saat ərzində baş vermiş itmə, soyğunçuluq, soyğunçuluq, oğurluq (yəni hadisə baş verdikdən sonra dərhal banka müraciət etməlisiniz) səbəbindən kartdan pulun icazəsiz çıxarılması.
• Müştəri bankomatdan pulu aldıqdan sonra iki saat ərzində baş vermiş pul oğurluğu.
• Bloklanmadan əvvəl 48 saat ərzində kart hesabından pulun silinməsi (sahibində qalır).
• Oğurlanmış kartın açarının bərpası;
• Kartla birlikdə oğurlanmış sənədlər bərpa edilir;
• Hesabı saxlamaqla iki həftə ərzində kartın verilməsi.

Bank kartı sığortası könüllüdür. Lakin texnologiyanın inkişafı ilə o, əksər müştərilər arasında populyarlaşır, çünki bir çoxları belə problemlə qarşılaşıb və onun zəruriliyini başa düşürlər.

Risklər:

• çıxarma zamanı quldurluq;
• İnternet fırıldağı;
• oğurluq və itirildikdən sonra kartı istifadə edin;
• itirdikdən sonra kartın alınması ilə bağlı xərclər geri qaytarılacaq.

Sığorta məhsullarının satışı

Rusiya Federasiyasında sığorta təminatı Qərb ölkələri ilə müqayisədə aşağıdır. Sığorta şirkətlərinin məqsədi istehlakçıların sayını artırmaqdır. Bunun üçün onların ehtiyac və maraqlarını nəzərə almaq lazımdır. Bu məqsədə çatmaq üçün ilk addım sığorta məhsullarının inkişafıdır. Və burada ilk çətinliklər görünür:

• müştəri şərtləri bəyənmir;
• qiymət;
• ehtiyaclar tədarükdən fərqlidir.

Xidmətin uğurla həyata keçirilməsi üçün müştərinin marağına fikir vermək lazımdır. Məhsul almaq istəyi olmadan satış da olmayacaq. Ona görə də sığorta şirkətlərində yeni məhsulların bazara çıxarılması uzun müddət çəkə bilər, çünki bazarı təhlil etmək lazımdır. Müştərilər sosial statusuna, yaşayış şəraitinə, maraqlarına, yaşayış səviyyəsinə görə fərqlənirlər. Əksər hallarda müştərinin məhsulu almaq imkanı və istəyi olması üçün fərdi hesablama aparır, ona lazım olan riskləri sığorta müqaviləsinə daxil edir. Buna görə də sığorta məbləği və mükafat müxtəlif müştərilər üçün fərqli olacaq.

Ümumi satış üçün nəzərdə tutulmuş qutulu məhsullar da var. Onların fərdi hesablamadan fərqi ondadır ki, burada heç bir hesablama aparılmır, məbləğlər cədvəldən götürülür. Belə bir sistemi satmaq asandır, çünki hesablamalarda biliyə ehtiyac yoxdur. Qutu görünüşündən istifadə etməklə hansı sığorta növləri satılır? Bunlar münasib qiymətə çoxlu sayda alıcıya yönəlmiş sığorta məhsullarıdır, məsələn, ev, mənzil, mülki məsuliyyət. Müqavilədəki cədvələ əsasən sığorta məbləğini müştəri özü seçir və sığorta haqqı da müəyyən edilir.

Adətən, iri sığorta şirkətləri məhsulun inkişafına daha ətraflı yanaşır, geniş çeşidə malikdir. Bu, əksər müştərilərə onlar üçün ən uyğun xidməti tapmağa kömək edir. Ancaq satışda vasitəçilər üçün çətinliklər var (çünki hər bir məhsulun incəliklərini bilmək lazımdır,konkret alıcı üçün hansı xidmətin tələb olunduğunu müəyyənləşdirin).

Sığorta məhsulları iki şəkildə təşviq edilir:

• Sürətli başlanğıc, məlumatı istehlakçıya çatdırmaq üçün bütün mümkün vasitələrdən istifadə etməkdir (reklam, agentlərin işi, sığorta şirkətlərinin nümayəndələri).
• Xidmətin tədricən bazara çıxarıldığı ehtiyatlı təqdimat. Yəni sığortaçı reklam etmir, səy göstərmir. Adətən müəyyən bir ərazidə satış olur, sonra müştərilərin müsbət münasibəti ilə daha da yayılır. Bundan əlavə, sığorta şirkətləri reklam və digər məlumat növlərindən istifadə etməyə başlayır.

Satış kanalları

Xidmət satmaq üçün şirkətlər sığorta məhsulları üçün bir neçə satış kanalından istifadə edirlər. Onlar sosial vəziyyətindən, yaşından, maraqlarından, həyat tərzindən və maddi vəziyyətindən asılı olaraq əhalinin əhatə dairəsini maksimum dərəcədə artırmaq üçün lazımdır. Çoxsaylı satış kanalları şirkətə sadiq müştərilər əldə etməyə imkan verir.

Birbaşa satış

Birbaşa satışda sığorta şirkəti prosesə nəzarət edə, texnologiyanı dəyişdirə, çağrı mərkəzindən istifadə edə, müştərilərin istəklərini yerində müəyyən edə bilər. Amma hər kəs şirkətin ofisinə getmək istəmədiyi üçün müştəri itkisi ola bilər. Həmçinin yüksək ofis xərcləri var.

Agent Satışı

Agentlik satışının üstünlükləri aşağı ilkin məsrəflər, alıcı cəlb etmək üçün vasitəçilərin yüksək motivasiyası, görüş üçün yer və vaxt seçməkdə rahatlıq, müştəri ilə müştəri təmasıdır.agent. Bu satış növünün çatışmazlıqları məhsulun təklifi prosesində aşağı nəzarət, mümkün səhvlər, bəzən saxtakarlıq, agent işdən çıxarıldıqdan sonra müştərilərin itirilməsi ehtimalıdır.

Satış Brokerləri

Brokerlərin işi ən peşəkardır, üstəlik şirkət üçün məhsulu başqa yolla satmaq üçün heç bir yol olmayan xidmətləri satmaq imkanı var. Həmçinin, brokerlər mürəkkəb məhsulların və böyük məbləğlərin satışı ilə məşğul olurlar. Lakin sığortaçı üçün mənfi cəhət broker üçün yüksək əmək haqqı olacaq, sonuncunun eyni vaxtda bir neçə şirkətdə işləməsi ehtimalı, müqavilələrdə səhvlər də mümkündür. Sığorta hadisələrində səhvlər böyük əhəmiyyət kəsb edir. Səhv sığortalıya ödənişin aparılmamasına səbəb ola biləcəyi üçün, müştəri gələcəkdə bu sığorta şirkətini peşəkar olmayan hesab edəcək və daha ora müraciət etməyəcək.

Sığorta nədir? Bu, maddi yardım tələb edən müxtəlif vəziyyətlərdə olan bir insan üçün özünü, yaxınlarını, əmlakını qorumaq üçün bir fürsətdir. İnsanların həyatında müxtəlif hadisələr baş verir, onlar xoş və çox yaxşı ola bilməz. Məsələn, xəstəliklər, ölümlər, yanğınlar, təbii fəlakətlər, bədbəxt hadisələr, uşaqların doğulması, toylar, mülk almaq, məzuniyyətlər. Hər tədbirin böyük xərclər gətirməməsi üçün özünüz üçün ən sərfəli təklifi seçərək əvvəlcədən hazırlaşa bilərsiniz.