Kreditlərimi ödəyə bilmirəm, nə etməliyəm? Kredit borcunun restrukturizasiyası

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Böhran və xaosla dolu dünyada hər kəs ləyaqətlə yaşamaq istəyir. Əgər əvvəllər sadəcə gedib lazımi şeyi almaq mümkün deyildisə, kreditlərin meydana çıxması ilə demək olar ki, hər kəs buna sahibdir. Ancaq satın alma sevinci həmişə uzun sürmür, çünki borcların ödənilməsi müddəti gələndə eyforiya tez keçir. Borcalanın ümid etdiyi sabit gəlir olduqda hər şey yaxşı olardı, amma kreditləri ödəmək imkanı yoxdursa? Belə bir vəziyyətdə nə etməli? Bu, bu məqalədə müzakirə olunacaq.

Borc alanların müflis olmasının səbəbləri

Pul çatışmazlığının səbəbləri çox fərqli ola bilər - işin itirilməsindən tutmuş ciddi xəstəliyə qədər. Əlbəttə ki, bir çox vətəndaşlar kreditlə növbəti alış-veriş edərkən pis haqqında düşünmürlər, amma ən yaxşısına ümid edirlər. Bununla belə, növbəti böhran bir vaxtlar vicdanlı kredit ödəyicisinin bütün planlarını alt-üst edə bilər ki, bu gün çətin bir problemlə üzləşsin.sual: "Kreditləri ödəmək üçün heç bir yol yoxdur - nə etməli?" Ümidsiz olmayın, çünki həmişə bir yol var. Üstəlik, qanuna görə, pul çatışmazlığının səbəbindən asılı olaraq, ödənişin təxirə salınmasına nail olmaq, hətta borcun silinməsinə nail olmaq mümkündür.

Borcalanın ilk addımları, əgər krediti ödəmək üçün pul yoxdursa

Maliyyə çətinliyi yarandıqda görüləcək ilk iş bu problemi bildirmək üçün təcili olaraq banka getməkdir. Bir çox müflis borcalanlar şans və ya onları borcdan xilas edəcək bir növ şansa ümid edirlər. Əslində, elə bir sehr yoxdur ki, borcun məhz bu cür ödənilməsi və ya öz-özünə silinməsi. Nə qədər çox vaxt keçsə, gecikmiş ödənişlərə görə cəza bir o qədər çox olar. Beləliklə, ilk addım kreditin verildiyi bankla əlaqə saxlamaqdır.

Sonra kreditin ödənilməsinin mümkünsüzlüyü barədə bəyanat yazmalısınız, çünki sorğunu şifahi şəkildə dinlədikdən sonra bank meneceri axşama yaxın bu barədə artıq unuda bilər. Buna görə də, maliyyə çətinlikləriniz və borcunuzu yenidən qurmaq istəyiniz barədə kreditora yazılı məlumat verməlisiniz.

Borcun restrukturizasiyası - bu nədir?

Kredit almaqla məşğul olanların çoxu belə bir konsepsiya haqqında eşitmişdir, lakin bunun nə olduğunu bilənlər azdır. Borcun restrukturizasiyası kredit ödənişləri yükünü az altmaq üçün borcalanın ödəmə qabiliyyətinin yoxlanılması prosedurudur. Borcların restrukturizasiyasıborcalan üçün borcunu ödəmək qabiliyyətini saxlamaq məqsədilə kredit müqaviləsinin şərtlərinin dəyişdirilməsinə yönəlmiş tədbiri nəzərdə tutur.

Valyuta kreditlərinin restrukturizasiyası daha çox böhran vəziyyətlərində, xarici valyutada kredit götürmüş vətəndaşların əksəriyyətinin borc yükündən əziyyət çəkdiyi zaman dövlət tərəfindən həyata keçirilir.

Kredit restrukturizasiyasına necə nail olmaq olar

Bankın borcalanın ehtiyaclarını ödəməsi üçün o, tez bir zamanda yazılı ərizə ilə menecerinə müraciət etməlidir. Ərizədə borcalanın müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətlərdə kredit borcunu daha sonra qaytara bilməməsinin səbəbi göstərilməlidir. Maliyyə vəziyyətinin müsbət istiqamətdə dəyişə biləcəyi vaxt çərçivəsini yazarkən, geri qaytarıla bilən pul məbləğini də göstərməyə dəyər. Yazmamalısınız: “Mən işimi itirdim, krediti ödəməyə heç nəyim yoxdur”. Beləliklə, kredit meneceri sorğuya cavab verməyəcək, üstəlik, o, bunu öz öhdəliklərindən imtina hesab edə və borcalanın müflisləşməsinə nail ola bilər. Buna görə də mübahisəli məsələlərin qarşısını almaq üçün yazmaq daha yaxşıdır: "İşdə gözlənilməz maliyyə çətinlikləri səbəbindən kreditlər üzrə ödənişlər müvəqqəti mümkün deyil". Kreditor bundan sonra nə edəcəyinizi sizə xəbər verəcəkdir. Vəziyyəti bəzəmək yox, etibarlı məlumat vermək daha yaxşıdır. Əks halda, bank borcalanın təqdim etdiyi məlumatları yoxlaya bilər və əgər onlar reallığa uyğun gəlmirsə, o zaman kreditin restrukturizasiyasından imtina edəcək.

Deyildiyi kimiyuxarıda, xarici valyutada kreditlərin restrukturizasiyası ən çox dövlət yardımı ilə həyata keçirilir və burada müqaviləyə baxılması üçün müraciət etmək üçün vaxt itirməmək vacibdir. Bəzən çox gec olur, əgər banka vaxtında müraciət etməsəniz, o zaman xarici valyutada olan kreditlər üzrə yüksək faizlər tam ödənilməli olacaq.

Kredit borcunun restrukturizasiyasının nəticələri

Borcalanın müraciətinə baxdıqdan sonra bank təşkilatı müəyyən qərar qəbul etməlidir. Tipik olaraq, banklar müştəriləri ilə görüşməyə və kredit müqaviləsinə yenidən baxmağa gedirlər. Beləliklə, ödəmə qabiliyyəti olmayan borcalan ödənişi təxirə salmaq imkanına malikdir və krediti bir müddət ödəyə bilməz. Adətən bu müddət üç aya qədərdir və sonra hətta kiçik məbləğdə də məcburi ödənişlər aparılmalıdır.

Kreditlərin restrukturizasiyası yalnız qısa müddət ərzində borcalanın maliyyə çətinliklərini həll edə bilər. Gec və ya tez, pul krediti üzrə bütün borc, üstəgəl əlavə faiz ödənilməli olacaq, çünki borcun ödənilmə vaxtı artıb. Kredit üzrə defolta çatmamaq və borcalanı müflis elan etməmək üçün bu tədbir həddindən artıqdır. Odur ki, əgər krediti vaxtında qaytarmaq mümkündürsə, məsələni kredit üzrə borcun restrukturizasiyasına gətirməkdənsə, zaminlərə müraciət etmək daha yaxşıdır.

Kreditimi nə vaxt ödəyə bilmərəm?

Bir çox insanlar səhvən inanırlar ki, problem yarandıqda məcburi kredit ödənişlərindən asanlıqla imtina edə bilərlər. Hətta hamiləlik və ya analıq məzuniyyəti də götürülmürbu öhdəliklər. Hətta xəstəlik bəzən borcun ödənilməməsinə səbəb ola bilməz, çünki belə bir vəziyyətdə sığortaçı kredit ödənişlərini ödəmək öhdəliyini öz üzərinə götürür. Lakin sığorta şirkəti heç də həmişə belə öhdəliklər götürmür və buna görə də bank səhhətində ciddi problemlər olan müştərinin ehtiyaclarını ödəyə bilir. Bu halda kreditor ödənişləri müəyyən müddətə təxirə salmağı təklif edə bilər, eyni zamanda borcalan öz sağlamlığının qeydinə qala bilər.

Başqa bir seçim, çoxlu kreditlər olduqda - ödəmək üçün heç bir şey yoxdur, yenidən maliyyələşdirmə ola bilər. Yəni, borcalan köhnə krediti ödəmək üçün yeni kredit götürməlidir. Amma bu sxem heç də həmişə işləmir, çünki nağd pul krediti verməzdən əvvəl hər bir bank öz müştərilərinin kredit tarixçəsini öyrənir. Kreditor daha bir neçə ödənilməmiş kreditin olduğunu görsə, imtina edə bilər.

Kredit ödəmək imkanı yoxdur - nə etməli?

Bank kreditin restrukturizasiyasından imtina etdikdə və digər bankların çoxsaylı uğursuzluqları səbəbindən yenidən maliyyələşdirmə mümkün olmadıqda nə etməli. Bir çıxış yolu həmişə var. Çətin maliyyə vəziyyətində həm borcalanlar, həm də zaminlər köməyə gələ bilərlər. Adətən, böyük bir alış üçün kredit üçün müraciət edərkən, bank bir və ya bir neçə zaminin təqdim edilməsini tələb edir ki, bu da borcun qaytarılmasına və borcalanın ödəmə qabiliyyətinə zəmanət olacaqdır. Başqa bir vəziyyət var ki, zamin də borcu qaytara bilmir və kreditlər üzrə ödəmə imkanı yoxdur. Bu halda nə etməli?Siz özünüzü müflis elan edə bilərsiniz, lakin sonra gələcəkdə yeni kredit almaq mümkün olmayacaq. Belə çıxır ki, çıxış yolu var - girovu satıb borcun qalığını bu vəsaitlə ödəyə bilərsiniz.

Borcalanın hüquqları

Həm bankın, həm də borcalanın çətin maliyyə vəziyyətində qoruya biləcək öz hüquqları var. Bununla belə, onlar əvvəlcədən tanış olmalı və hətta kredit müqaviləsini imzalamazdan əvvəl onlarla tanış olmalıdırlar. Pullarını almaq istəyən banklar bəzən kollektor agentliklərin köməyinə müraciət edirlər, bu da öz növbəsində borcalanın borcunu bütün mümkün yollarla “nokavt etməyə” başlayır, yəni gecələr onu narahat edir, ailəsinə müraciət edir. və dostlar, hətta iş yerinə müflis müştəri gəlir. Beləliklə, onun hüquqlarını pozur. Borcalan tələb olunan ödənişləri ödəyə bilməsə belə, öz reputasiyasını və rahat yuxu hüququnu qorumaq üçün bu cür hallarda ixtisaslaşmış təşkilata şikayət etmək hüququna malikdir.

Bəzən vicdansız kreditorlar bilərəkdən müştərisinə aylıq ödənişi qaytarmaq imkanı vermirlər. Məsələn, borcun ödənilməsinin son günündə borcalanın bank filialına daxil olmasına icazə verilmir (kassa işləmir və ya başqa səbəbdən), daha sonra həftə sonları və ya bayram günlərindən sonra ondan böyük məbləğdə cərimə alırlar. Borcalan bilməlidir ki, ona bu hüququ verən son günə qədər növbəti ödənişi qaytarmaq hüququ var və şərait buna mane olsa belə, bank bu ödənişi qəbul etməlidir. Bu, bankın problemləri olacaq.

Kreditora borcun nəticələri

Bəzən eşidə bilərsinizcəsarətli ifadələr: “Mən bir il kredit ödəmirəm! Və heç nə! Bu, həqiqətən də baş verir, lakin nəticələr sadəcə belə vicdansız borcalanlara hələ də toxunmayıb. Böyük faiz, zədələnmiş kredit tarixçəsi və sonda iflas - bütün bunlar məcburi kredit ödənişlərinin ödənilməməsi halında baş verə bilər.

Cərimələrlə yanaşı, krediti vermiş bank təşkilatı kredit müqaviləsinə əsasən girovu cərimə kimi götürmək hüququna malikdir. Bu həm də pulunuzu geri almağın ümumi yollarından biridir. Beləliklə, kredit ödənişlərini vaxtında qaytarmayan müflis müştəri Mərkəzi Kredit Tarixçələri Bürosundan zədələnmiş maliyyə reputasiyasına dair işarə alır və yeni kreditlər almaq hüququnu itirir.

Böhranda borcalan kimi nə etməməli

Etməyəcəyiniz ən vacib şey bankdan gizlənməyə çalışmaqdır. “Kredit ödəmirəm, nə olacaq?” sualına dəqiq cavab verə bilərsiniz: “Cərimə və zədələnmiş kredit tarixçəsi”. Bank keçib vicdansız borclu ilə görüşə bilməsə belə, onun kredit hesabına faizlər toplanmağa davam edəcək və istənilən halda qaytarılmalı olacaq.

Qısamüddətli maliyyə çətinlikləri varsa, köhnə borcları ödəmək üçün yeni kreditlər götürməkdənsə, borcun restrukturizasiyasına və ya ödənişlərin təxirə salınmasına nail olmaq daha yaxşıdır. Burada hər bir borcalan vəziyyətdən asılı olaraq qərar verməlidir. Axı problemlərinin həllini yalnız o görür və onların hansı dövrdə həll oluna biləcəyini bilir.

Borcalanlar üçün sadə məsləhətlər

Hər hansı banka kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl onun şərtləri ilə tanış olmalısınız. Bundan əlavə, bankın qoyduğu bütün tələblər potensial borcalanın imkanlarına uyğundursa, kredit müqaviləsini öyrənməyə davam edə bilərsiniz. Bütün maddələr və tətbiqlər diqqətlə öyrənilməli və son dərəcə ehtiyatla müalicə edilməlidir.

Rəqəmlərə aid olan bütün maddələr kredit kalkulyatorundan istifadə edərək müstəqil olaraq hesablanmalıdır, çünki aşağı faiz dərəcələri çox vaxt yüksək gizli ödənişlərin arxasında gizlənir. Buna görə də ən yaxşısı bir neçə bankdakı şərtləri və tarifləri müqayisə etməkdir və menecerdən tələb olunan məbləği hesablamağı xahiş etməkdən, həmçinin məcburi ödənişlərlə bağlı aydın olmayan məqamlar barədə soruşmaqdan çəkinməyin.

Yalnız bütün təklifləri diqqətlə öyrəndikdən sonra özünüzü “Kredit ödəmirəm, bundan sonra nə olacaq?” sualından qorumaq mümkün olacaq, amma arxalanaraq cəsarətlə kredit üçün müraciət edin. imkanlarınız üzərində. Həm də icbari sığortadan imtina etməyin, çünki yuxarıda deyilənlərdən göründüyü kimi, gözlənilməz hallar baş verə bilər. Bəzən sığorta şirkətinə bir az artıq ödəniş etmək daha yaxşıdır, ancaq müvəqqəti maliyyə çətinliklərindən qorunduğunuzu hiss edin.