Kreddin mənfi və müsbət tərəfləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kreditlər uzun müddətdir ki, demək olar ki, hər bir insanın həyatının bir hissəsi olub və hazırda təkcə fiziki şəxslərə deyil, hüquqi şəxslərə də onlara kömək etmək məqsədilə təklif oluna bilən ən geniş yayılmış bank xidmətlərindən biridir. onların maliyyə problemlərini həll etsinlər. Bu gün kredit almaq o qədər də çətin deyil. Sadəcə minimum lazımi sənədləri təqdim etməlisiniz, banka ərizə təqdim etməlisiniz və belə bir ərizənin təsdiqlənməsi üçün şərtlər, bir qayda olaraq, heç də uzun deyil. Buna görə də, insanlar bu fürsətdən fəal şəkildə istifadə edirlər, çünki hər hansı bir əmlakın və ya məsələn, məişət texnikasının alınması üçün pul yığmaq çox çətindir, xüsusən də bir insanın belə bir əmlaka təcili ehtiyacı olduqda. Hər hansı bir fenomen kimi, kreditin də müsbət və mənfi cəhətləri var. Bu və daha çox şey haqqında daha sonra danışacağıq.

Kredit təsnifatı

Bankın vətəndaşlara verə biləcəyi kreditlər aşağıdakılara görə təsnif edilirseçilən:

1. Ödəniş üsuluna görə kreditlər fərdi olaraq müəyyən edilmiş ödənişlərə, birdəfəlik və annuitetlərə bölünür ki, bunlar ən çox yayılmışdır və müəyyən məbləğdə kredit üzrə aylıq ödənişləri nəzərdə tutur.
2. Təminat üsuluna görə kreditlərin də bir neçə növü var - zaminlik, girov və ya girovsuz. Kreditin məbləği nə qədər yüksək olarsa, borcalanın ödəmə qabiliyyətini təsdiqləməsi üçün banka bir o qədər çox təminat lazımdır. Bu hallarda bank təminat kimi girov tələb edə bilər. Çox vaxt belə girov daşınmaz əmlak və ya nəqliyyat vasitələridir. Yaxud bank zəmanət tələb edir ki, bu da üçüncü şəxslərdən belə zəmanətlərin yazılı təsdiqidir. Bununla belə, girovsuz kreditin üstünlüyü girov qoyulmuş əmlakı itirmək riskinin olmamasıdır.
3. Kredit müddətinə görə. Bir qayda olaraq, kreditin müddəti beş ildən çox deyil, lakin təminatlı kreditdirsə, bu halda onun şərtləri xeyli uzun ola bilər.
4. Faiz dərəcəsi ilə.

Sonra gəlin kreditin faydalarını təhlil edək.

Kredit vermə kimi bir fenomenin üstünlükləri

Ümumiyyətlə, bu prosesin bir çox müsbət tərəfləri var:

1. Kreditin işlənməsi üçün çoxlu sənədlər tələb olunmur, ancaq onların minimum sayı. Bank təşkilatının irəli sürdüyü tələblərdən asılı olaraq bəzən sənədlərin siyahısı yalnız pasport və sürücülük vəsiqəsi, iş yerindən arayış vədigər sənədlər tələb olunmur.
2. Qısa ərizə emal müddəti - cəmi bir neçə gün.
3. Vəsaitləri dərhal qəbul etmək imkanı. Bank kreditinin aşkar üstünlüyü ondan ibarətdir ki, müştəri müraciət etdiyi gün pulu alır ki, bu da ona öz planlarını reallaşdırmağa və ya maliyyə problemlərini ən qısa zamanda həll etməyə imkan verir. Əgər bank müştərisi alış-veriş etmək zərurəti yaranarsa, pulu dərhal qəbul edərək, planlarını riskə atmır, çünki tez-tez olur ki, almağı planlaşdırdığı məhsul bir neçə gündən sonra satılır və piştaxtadan yoxa çıxır, ya da qiymət. çünki əhəmiyyətli dərəcədə dəyişir – mallar bahalaşa bilər.
4. Plus kredit - mərhələli ödənişlərdir. Hazırda demək olar ki, hər bir müştəri özü üçün ən uyğun kredit variantını seçə bilər. Bu onunla bağlıdır ki, banklar davamlı olaraq kredit sistemində islahatlar aparır və inkişaf etdirirlər ki, bu da onların inkişafı və firavanlığı üçün kifayət qədər müştəriyə malik olmağa imkan verir. Kredit hər ay ödənilə bilər - belə kreditlər annuitet adlanır. Bu halda borcalan maliyyə imkanlarını nəzərə alaraq ödəniş məbləğini fərdi olaraq seçə bilər
5. Təminatlı kreditin üstünlükləri - böyük nağd kredit limiti və aşağı faiz dərəcələri, lakin siz bütün riskləri qiymətləndirməlisiniz.

Təssisatlar üçün hər hansı üstünlüklər varmı?

Müəssisə üçün kreditin üstünlüyü onun fəaliyyət sahəsini genişləndirmək imkanıdır. Bəzi təşkilatlar üçün bu bank aləti ümumiyyətlə işin başlanğıcı kimi xidmət edir. Bundan əlavə, müəssisələr üçün müxtəlif kredit şərtləri mövcuddur.

On-kredit nə deməkdir?

Yenidən maliyyələşdirmə (kreditləşmə) başqa bankda əvvəlki krediti başqa, daha sərfəli şərtlərlə ödəmək üçün yeni kreditin alınmasıdır. Başqa sözlə, bu köhnəni ödəmək üçün yeni kreditdir.

Kredi yenidən maliyyələşdirməyin müsbət və mənfi tərəfləri

On-kreditləşdirmənin üstünlükləri aşağıdakılardır:

1. Aylıq ödənişləri azaldın.
2. Ödənişlərin edildiyi valyutanı dəyişin.
3. Müxtəlif banklardan kreditlərin birləşdirilməsi.
4. Aşağı faiz dərəcələri.
5. Girovdan yüklülüyün aradan qaldırılması.

Yenidən maliyyələşdirmənin çatışmazlıqları:

1. Əlavə xərclər, prosesin mənasızlığı.
2. Maksimum 5 krediti birinə birləşdirə bilərsiniz.
3. Borc verənin bankından icazə alınması.

Kredit Dezavantajları

Kreditlərin əsas çatışmazlıqlarına aşağıdakılar daxildir:

• İstehlak kreditinin əsas çatışmazlığı olan kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri. Bir şərtlə ki, bu bank krediti aləti ən populyarlardan biridir, çünki istehlak kreditinin də üstünlükləri var.

Müştərilərə kreditlərin verilməsi və ərizələrin baxılmasının sadələşdirilmiş sistemi ilə kredit verməklə bank vəsaitlərin qaytarılmaması ilə bağlı böyük risklərlə üzləşir. Bu hallarda bankların bütün lazımi sənədləri və borcalanın ödəmə qabiliyyətini yoxlamaq üçün kifayət qədər vaxtı olmur vəbankların məqsədlərindən biri mümkün qədər çox müştəri cəlb etmək olduğundan banklar mümkün itkiləri elə kompensasiya etməyə məcbur olurlar ki, kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələrindən əvvəlcədən faydalansınlar. Faizlər ümumi prinsiplərə əsasən hesablanır - kreditin qaytarılma müddəti nə qədər uzun olarsa və onun məbləği nə qədər çox olarsa, borcalanın faiz kimi ödəməli olduğu məbləğ bir o qədər yüksək olar və məbləği orijinal ilə müqayisə etsəniz, artıq ödəniş də bir o qədər yüksək olacaqdır. kreditin aşkar üstünlüyü deyil.

Bu yaxınlarda banklar müştərilərinə faizsiz kreditlər və avanslar təklif etməyə başladılar ki, bu da çox təsirli marketinq hiyləsidir. Belə hallarda borcalan parlaq reklam təklifləri ilə cəlb olunur, lakin o unudur ki, heç bir bank heç vaxt onun maliyyə rifahının zərərinə işləmir. Adətən bu hallarda kreditin verilməsi və ona xidmət göstərilməsi ilə bağlı çoxsaylı komissiyalar bu cür kreditlərin əsas məbləği kimi pərdələnir, ona görə də bank burada heç nə itirmir, üstəlik, minimum da olsa, lazımi faydanı əldə edir.

• Kreditlə bağlı prosedur zamanı yalnız müştərinin rəsmi gəliri nəzərə alınır. Bir bank yalnız borcalanın gəlir sertifikatı olduqda kredit verirsə, bu da kredit vermənin əhəmiyyətli bir çatışmazlığıdır, çünki bu gün hər kəs "ağ" maaşı ilə öyünə bilməz. Borcalanın digər qazanc növlərini təsdiqləmək imkanı yoxdur və bu hallarda ona tez-tez kredit verilmir. Ya da kredit ala bilər, amma onun məbləğiolduqca kiçik olacaq.
• Yaşayış yeri və yaşa bağlı məhdudiyyətlər. Çox vaxt bankların borcalanlar üçün yaş həddini məhdudlaşdırması halları olur. Beləliklə, nə çox gəncə, nə də yaşlılara kredit verilmir. Üstəlik, borcalanın vətəndaşlığı və onun yaşayış yeri ilə bağlı müəyyən tələblər var.
• Yüksək məsuliyyət, təkcə banka olan maddi öhdəliklərə aid deyil. Kredit vermənin bu çatışmazlığı ondan ibarətdir ki, borcalan kredit müqaviləsinin şərtlərini pozarsa, bu, onun kredit tarixçəsinə mənfi təsir göstərə bilər ki, bu da gələcəkdə bu borcalanın bu və ya hər hansı birindən kredit almasını əhəmiyyətli dərəcədə çətinləşdirir və ya hətta qeyri-mümkün edir. digər bank. Lakin bəzən elə olur ki, müvəqqəti maliyyə çətinlikləri borcalanı kredit ödənişini bir və ya bir neçə ay gecikdirməyə məcbur edir və bu, artıq bankın onun müflisliyini qeyd etməsi və gələcəkdə bunu nəzərə alması üçün səbəb olur.



• Birdən çox rüsum və komissiyalar. Kredit verərkən, bir çox bank müştərilərə məsləhət vermək xərclərini, eləcə də işçilərinin kreditlə bağlı digər işlərini kompensasiya etməyə çalışır. Beləliklə, borcalanın faiz öhdəliklərinin ölçüsünü artıran müxtəlif əlavə komissiyalar və ödənişlər var. Qanuna görə, banklar borcalana kreditin şərtləri, habelə tətbiq edilən bütün komissiyalar və əlavə haqlar haqqında bütün zəruri məlumatları təqdim etməyə borcludurlar. Bu kredit vermək üçün ilkin şərtdirBorcalanın hansı maliyyə ödənişlərinə hazır olması və onun imkanlarına uyğun olub-olmaması barədə təsəvvürü necə olmalıdır.

• Psixoloji amil. Kredit bəzi insanları nizam-intizamlandırırsa, onun mövcudluğu digərlərində əks istiqamətdə hərəkət edir. Bir çox insanlar xərclərini necə planlaşdırmağı bilir, digərləri isə bilmir. Tez-tez olur ki, borcalan müəyyən məhsulu kredit vəsaiti ilə alır, lakin zaman keçdikcə almaq zövqü yox olur, məhsul yararsız hala düşə, itə bilər və s. Lakin kredit öhdəlikləri qalır və borc alanın bu öhdəliklərə görə məsuliyyəti qalır. Bu məsuliyyəti dərk etmək və krediti ödəmək qabiliyyətini əvvəlcədən müəyyən etmək hər kəsə nəsib olmur. Zaman keçdikcə belə insanlar təkrar-təkrar kredit götürür, özlərini "borc dəliyi"ndə tapırlar, bütün bunun nəticəsi məhkəmələr və kollektorlar şəklində olur.

  

Leverage krediti

Kredit yalnız bahalı, lakin eyni zamanda həyat üçün zəruri olan əşyalar - nəqliyyat vasitələri, məişət texnikası, mebel və ya yaşayış binasının təmiri üçün tikinti materialları almaq lazım olduğu hallarda götürülməlidir. Belə hallarda qısa müddətə, təxminən 2-3 il müddətinə kredit götürmək məqsədəuyğundur ki, onu tez bir zamanda qaytarsın və bununla da maddi öhdəliklərinizə xitam verin. Müxtəlif növ “fors-major” hallarında, məsələn, müalicə və ya məzuniyyət üçün kredit,çünki bu hallarda belə öhdəliyi aşmamaq riski çox yüksəkdir.

Ev almaq üçün kredit götürmək çox praktikdir, çünki banklarda aşağı faizlə lazımi miqdarda pul götürə bilən xüsusi ipoteka kreditləri var.

Öz biznesini qurmağa qərar verənlər üçün

Kreditin öz biznesini inkişaf etdirmək üçün borcalanlardan götürüldüyü hallarda kreditin ödənilməməsi riski böyükdür. Belə bir kredit altı ay ərzində özünü ödəməlidir, lakin bu baş vermədikdə, şəxs zərər çəkir. Maliyyə öhdəlikləri böyüyür və toplanır və biznes lazımi gəliri əldə etməsə, risk daha da artır.

Alış-verişdən təsirlənməyin

Müəyyən malların alınması hallarında birbaşa mağazalarda kredit öhdəliklərini götürməməlisiniz. Bu cür təcili kreditlər banklar üçün son dərəcə yüksək risklər nəzərdə tutur, ona görə də istənilən halda banklar çəkdikləri xərcləri kredit faizlərini artırmaqla kompensasiya edirlər. Bu hallarda mallar üçün artıq ödəniş qeyri-adi dərəcədə yüksək olacaqdır. Mağazalardan mal alarkən kredit kartlarından istifadə etmək daha sərfəlidir. Əksər hallarda, bu kredit sxemi ilə, satın alındıqda birdəfəlik komissiya tutulur ki, bu da alınan malların ümumi dəyərinin təxminən 20% -ni təşkil edir. Bununla belə, malı mağazaya qaytararkən, adətən, belə bir komissiya qaytarılmır, çünki bu, kredit müqaviləsinin tərtib edilməsi üzrə xidmətlərə görə ödəniş kimi qəbul edilir.

Bnəticə

Kreditlərə münasibətiniz nə olursa olsun, çox vacib bir şeyi yadda saxlamaq vacibdir. İstənilən halda maliyyə qurumu ilə bağladığınız müqaviləni diqqətlə oxumalısınız. Əks halda, nəticələr ən çəhrayı olmaya və tez alınan pulun sevincinə kölgə sala bilər.