Sığortada şərti çıxılanlar Sığorta müqavilələrinin növləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Deductible sığortada istifadə edilən alətlərdən biridir. Müştərilərin diqqətini daha cəlbedici şərtlərə və daha aşağı siyasət qiymətinə cəlb etmək üçün sığorta agentləri tərəfindən istifadə olunur. Françayzinq xüsusilə icbari sığorta sahəsində, məsələn, avtomobil sığortasında aktualdır. Sığortada şərti çıxılma adı çəkilən alətin növlərindən biridir. Bu gün bunun iki növü var: şərti və şərtsiz.

Şərti françayzinq nədir

İlk növbədə franchise özü müəyyən edilməlidir. Sığorta aləti kimi o, Rusiya qanunvericiliyində 2014-cü ildə sığorta haqqında qanunun mətninə dəyişikliklər edildikdə rəsmi status alıb. Sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində dəyən zərərin (zərərin) sığorta şirkəti tərəfindən ödənilməyən hissəsidir. Ödənişlər yalnız zərərin məbləği franchise dəyərindən çox olduqda edilir. Pulun məbləği, nə vaxt və necə ödəniləcəyi sığorta müqaviləsinin növündən və bu müqavilədə göstərilən şərtlərdən asılıdır.

BirincisiGörünən odur ki, bu, sığortalı üçün əlverişsizdir, amma əslində adi polis almaqdan daha sərfəli ola bilər. Çıxarılan bir siyasət, xüsusilə kiçik qəzalar halında, zərər əhəmiyyətsiz olduqda (bir neçə yüngül cızıq) daha ucuzdur. Belə sığorta siyasəti sığorta şirkətinin mütəxəssislərini cəlb etmədən problemi həll etməyə imkan verir ki, bu da sənədləşmə işlərinə vaxt və pula qənaət deməkdir.

Sadə şərti franchise

Sadə şərti françayzinq üzrə ödənişlər aşağıdakı kimi hesablanır: itki françayzinqin dəyərindən azdırsa, sığorta hadisəsinin baş verməsi nəticəsində dəyən zərər sığortalı tərəfindən, daha çox olduqda isə tam məbləğdə ödənilir. zərərlər sığorta şirkəti tərəfindən ödənilir, lakin sığorta məbləği daxilində.

Hesablama nümunəsi

Maşın sadə şərti çıxılma ilə sığortalanıb. Onun ölçüsü 35 min rubl təşkil edir. Sığorta hadisəsi nəticəsində zərər alındı (zərərin məbləği 25 min rubl idi). Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq, sığorta şirkəti əmlaka dəymiş zərəri ödəmir. Əgər 25 min rubl deyil, 40 min rubl təşkil etsəydi, sığorta şirkəti zərərin tam məbləğini - 40 min rublu ödəyəcəkdi.

Şərti və qeyd-şərtsiz franchise arasındakı fərq nədir

Sığortada şərti və qeyd-şərtsiz çıxılmaların fərqi ondan ibarətdir ki, qeyd-şərtsiz çıxılanlar üzrə ödənişlər həmişə eyni düsturla həyata keçirilir. Varsayılan olaraq, sığorta müqaviləsində hər hansı xüsusi şərtlər nəzərdə tutulmayıbsa, belə bir çıxılma şərtsiz sayılır. Bununla, ödəniş bərabərdirfranchise dəyəri ilə zərərin məbləği arasındakı fərq. Təbii ki, zərər öz dəyərindən azdırsa, o zaman hər hansı sığorta ödənişindən söhbət gedə bilməz.

Hesablama nümunəsi

Qəza baş verdi. Zərərin məbləği 75 min rubl, qeyd-şərtsiz çıxılan məbləğin ölçüsü - 50 min rubl təşkil etdi. Sığorta şirkəti yalnız 25 min rubl (75-50) ödəməli olacaq. Şərtsiz çıxılma sığorta şirkətləri üçün ən sərfəli hesab olunur, çünki o, sığorta ödənişlərinin dəyərinin bir hissəsini sığortalının pul kisəsindən köçürməyə imkan verir.

Müvəqqəti franchise

Sığortada belə şərti çıxılma, onun müəyyən müddətə aid olduğu şərtdir. Məsələn, siyasətin verildiyi tarixdən etibarən ilk 3 ay. Bu müddət ərzində etibarlıdır və qalan 9 ayda adi sığorta rejimi tətbiq edilir, yəni çıxılma olmadan.

Dinamik franchise

Sığortada dinamik şərti çıxılan məbləğ çıxılan məbləğdir, onun ölçüsü ildə sığorta hadisələrinin sayından asılı olaraq dəyişir. Çox vaxt faizlə ifadə edilir. Məsələn, ilk dəfə qəzaya düşəndə 10%, ikincidə 30%, üçüncüdə 50% olur. Bununla belə, bir il ərzində üç və ya daha çox qəza çox nadirdir, baxmayaraq ki, hamısı sürücülük xarakterindən asılıdır. Sürücü sürəti sevirsə, belə bir siyasəti almaq onun üçün sərfəli olmayacaq.

Hesablama nümunəsi

OSAGO siyasəti satın alınarkən dinamik çıxılma buraxılıb. Qəzada iştirak etdikdə sürücü dəymiş ziyanın dəyərinin 5%-ni ödəyir, təkrar qəza baş verdikdə isə çıxılan məbləğ 35%-ə yüksəlib. Əgər asürücü bir ildə üçüncü dəfə qəzaya düşdü, bu, dəymiş ziyanın 80%-nə bərabər idi.

Sığortalı avtomobil qəzaya düşüb, zərərin məbləği 70 min rubl olub. Rublda franchise ölçüsü: 700000,05=3500 rubl. Sığorta şirkəti 66,5 min rubl ödədi. Bir il ərzində maşın yenidən qəzaya uğradı. Zərər - 100 min rubl. Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq, sığorta şirkəti yalnız 65 min rubl ödəyəcək, avtomobil təmiri üçün lazım olan yerdə qalan 35 min rubl sığortalı tərəfindən ödənilməlidir.

Yüksək çıxılan

Bu franchise çox bahalı olan əmlak sığortası müqavilələrində istifadə olunur. Məsələn, əntiq əşyalar, bahalı avtomobillər, lüks daşınmaz əmlak. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortalı ilk növbədə öz vəsaiti hesabına dəymiş ziyanı ödəyir, sonra isə hadisənin sığortalandığını təsdiq edən sənədləri təqdim etməklə ödənişləri alır. Zərər tam və ya qismən ödənilə bilər - dərhal və ya hissə-hissə ödənilə bilər (hamısı müqavilənin şərtlərindən asılıdır).

Hesablama nümunəsi

Sığorta hadisəsi nəticəsində 1 milyon rubl məbləğində ziyan dəymişdir. Yüksək şərti çıxılmanın dəyəri 10% təşkil edir. Zərər dəymiş əmlakın sahibi zərərin aradan qaldırılması ilə bağlı bütün xərcləri öz hesabına daşıyır. Müqavilənin şərtlərinə görə, altı ay ərzində ona dəymiş ziyanın 90%-i hissə-hissə ödənilməlidir. Ödənişlər aylıq 150 min rubl məbləğində həyata keçiriləcək. 100 min rubl franchise ölçüsüdür (10%). Müqavilənin şərtlərinə əsasən. 900 min rublsığorta ödənişinin məbləği. Müqavilənin şərtlərinə görə, sığortaçı bütün məbləği hissə-hissə ödəməli olduğundan, aylıq ödəniş 150 min rubl olacaq.

Sığortalı üçün françayzinqin müsbət və mənfi cəhətləri

İlk baxışda belə görünə bilər ki, sığorta müqaviləsində françayzinqdən istifadə sığortalıya sərfəli deyil. Ona “çıxarılmış” funksiyası olan siyasət təklif olunur. Bu o deməkdir ki, xırda qəza və ya xırda ziyan dəydikdə, təmir xərclərini öz cibinizdən ödəməli olacaqsınız. Hər hansı bir müştərinin ilk fikri: bütün faydalar sığorta şirkətlərinə gedir və beləliklə, tam ödənişlərdən uzaqlaşırlar. Əslində bu doğru deyil. Sığortada şərti çıxılma faydalıdır, lakin yalnız sığortalanmış əmlaka məsuliyyətlə yanaşanlar üçün. Məsələn, diqqətli sürücülər əhatəli sığorta polisini istifadə etmədiklərindən daha aşağı qiymətə əldə etməkdən faydalanacaqlar.

Françayzinqlə sığorta müqaviləsi hər hansı səbəbdən şəxsi avtomobilindən nadir hallarda istifadə edənlər üçün də faydalıdır. Rusiya qanunvericiliyinə görə avtomobil sığortası məcburi olduğundan, belə bir siyasət əhəmiyyətli qənaət təmin edə bilər. Eyni zamanda, qəzaya düşsəniz belə, lazımsız xidmətlər üçün bir neçə il ərzində artıq ödəniş etməkdənsə, ucuz təmir etmək daha asan və daha ucuz olacaq. Yəni fövqəladə vəziyyətə düşmə ehtimalı azdırsa, bahalı siyasət üçün əlavə pul ödəyirsiniz.

Kim və necə ödəyir

Sürücüləri təkcə nə qədər və nə qədər suallar maraqlandırırsığorta şirkəti ödəniş etdikdə, həm də qəza iştirakçılarından birinin (və ya hər ikisinin birdən) çıxılan sığorta polisi olduqda təmir üçün kimin ödəyəcəyi haqqında. Belə vəziyyətdə necə sığorta almaq olar və onun ölçüsü nədir? Sığorta - iştirakçılardan birinin şərti və ya qeyd-şərtsiz çıxılma haqqının olub-olmamasından asılı olmayaraq - sığorta şirkəti ödəyir, sonra isə yol-nəqliyyat hadisəsinin təqsirkarından sığorta haqqının olub-olmadığını anlamadan dəymiş zərərin məbləğini alır. Çıxarılan məbləğ nəzərə alınmaqla dəyən ziyan tam şəkildə ödəniləcək.

Françayzinqlə sığorta polisini necə əldə etmək olar

Bir çox şirkətlərin qeyd-şərtsiz və ya şərti çıxılanı təmin edən xüsusi sığorta proqramları var. Sığortada bu qeyri-adi bir şey hesab edilmir, baxmayaraq ki, Rusiyada bu yaxınlarda ortaya çıxdı və bu gün bütün sığortaçılar onun üstünlüklərini qiymətləndirə bilmədilər. Həm əmlak, həm də şəxsi sığorta üçün istifadə olunur. Siyasət üçün müraciət edərkən yalnız aydınlaşdırmaq lazımdır: franchise ilə müqavilə və ya yox. Əgər onunladırsa, o, nədir və hansı şərtlərlə verilir. Sənədləşmə siyasəti onsuz siyasət alarkən olduğu kimidir.

Kreditlə götürülmüş əmlaka françayzinq verilə bilməz. Bu həm daşınmaz əmlaka, həm də avtomobillərə aiddir. Kredit tam ödənilməmişdən əvvəl françayzinq yaratmaq qeyri-qanunidir - həm şərti, həm də qeyd-şərtsiz.

Sığorta françayzinqini biznes franşizi ilə qarışdırmayın. Onlar eyni tələffüz və yazılış olsalar da, eynidirlərtamamilə fərqli alətlər. Biznesdə bu, fəaliyyətlərin, istehsal proseslərinin təşkili üçün başqasının brendinin və ya başqasının sisteminin alınmasıdır. Bu nədir, sığortada çıxılan məbləğ, sadə sözlə, sığorta şirkəti tərəfindən ödənilməyən zərərin məbləği kimi ifadə edilə bilər. Sığortalı özü çıxılan məbləğdən az olan zərəri ödəyir.

Rusiyada sığortanın xüsusiyyətləri

Rusiyada fəaliyyət göstərən bütün sığorta şirkətlərinin bir özəlliyi var: onların demək olar ki, heç biri müştərilərə şərti françayzinqlə polis verməyi təklif etmir. Bəlkə də bu, sığorta bazarının artıq təsirli itkilərə məruz qalması və sağ qalmaq ərəfəsində manevr etməsi ilə bağlıdır. Və ya bəlkə də məsələ qanunvericiliyin mükəmməl olmamasıdır, çünki bu sığorta üsulu kifayət qədər yaxınlarda yaranıb və ümumilikdə Rusiyada sığorta xidmətləri bazarı qısa müddət əvvəl yaranıb və sığorta şirkətləri ilə sığortalılar arasında etimad yoxdur.

Rusiyada ən geniş yayılmışı qeyd-şərtsiz françayzinqdir. Demək olar ki, bütün Rusiya sığorta şirkətlərinin arsenalında qeyd-şərtsiz çıxılan proqramlar var, buna görə sığorta almaq çətin deyil. Belə bir siyasətin qiyməti çox vaxt normal dəyərinin yarısından aşağı düşür. Ancaq buna sevinəcək bir şey yoxdur. Sığorta xərcləri nə qədər ucuz olarsa və çıxılan məbləğ nə qədər çox olarsa, sığorta hadisəsi zamanı sığortalının pul kisəsi bir o qədər yüklənir.

Məsələn, kompleks sığorta polisinin qiyməti 100 min rubl təşkil edir. Şirkət 60% məbləğində franchise verməyi təklif edir. Burada siyasətin qiyməti olacaqcəmi 40 min rubl. Ancaq belə qənaət müştəri üçün qəza halında məhv olacaq. Zərərin məbləği 40 min rubldan azdırsa, sığortalı öz hesabına təmir etməli olacaq. Əgər daha çox olarsa, müştəri zərərin ümumi məbləğinin 60%-ni ödəyəcək. Buna görə də, franchise yalnız təcrübəli, məsuliyyətli sürücülər üçün, eləcə də qəza nisbətinin aşağı olduğu bölgələrdə faydalıdır. Digər hallarda, sığortalı üçün çıxılan məbləğ zərərli olacaq.