Maliyyə supermarketi: fəaliyyət xüsusiyyətləri və inkişaf perspektivləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Maliyyə xidmətləri sənayesi gəlirli, lakin yüksək rəqabət mühitidir. Buradakı şirkətlər müştərilərə daha dolğun və müasir xidmətlər çeşidini təqdim etməyə çalışırlar. Bankların təklif etdiyi opsionlar bu gün artıq tam sayılmır. Yeni təşkilat forması populyarlıq qazanır - maliyyə supermarketi. Məqalədə bunun nə olduğunu, xüsusiyyətlərinin nə olduğunu, hansı xidmətlərin göstərildiyini təhlil edəcəyik. Gəlin Rusiyada belə maliyyə formalarının inkişafı üçün perspektivlərin olub-olmamasını müzakirə edək.

Bu nədir?

Maliyyə supermarketi - bütün maliyyə xidmətləri və məhsulları təklif edən kredit, maliyyə institutunun bölməsi. Bankçılıq birinci yerdədir. Lakin bunlara əlavə olaraq investisiya, kons altinq və sığorta mövcuddur.

Maliyyə supermarketlərinin əsas məqsədi vətəndaşların maliyyə məhsul və xidmətlərini əldə etmələrini asanlaşdırmaqdır. Yaradıcılar həmçinin müştərilərin belə təşkilatlarda qalmasını mümkün qədər rahat etmək istəyirlər: gözləmə vaxtını azaldın, xərclənən pulun miqdarını azaldın.

Təsnifat

Baxmayaraq ki, maliyyə supermarketləri özlərini təqdim edirləruniversal institutlar, dünya praktikasında onları fəaliyyət sahələrinə görə bölmək aktualdır:

• İnvestisiya məhsulları ilə işləyirik.
• Sığorta sənayesində məşğulluq.
• Pərakəndə bank xidmətləri.

Bir qayda olaraq, bölmə universal şirkətin üstünlük təşkil edən vektoru boyunca həyata keçirilir.

Yaradılışın Məqsədləri

Maliyyə supermarketləri xüsusi məqsədlər üçün yaradılmışdır:

• Yaxşı işləyən birlik, maliyyə məhsulları təmin edən böyük korporasiya əldə edin.
• Belə bir supermarketin ayrı-ayrı fəaliyyət sahələri arasında müştəri məlumat bazalarını mübadilə edin.
• Ölçəyi böyütməklə pula qənaət edin. Məsələn, dublikat xidmət funksiyaları olan işlərin sayını az altmaq üçün.
• Reklam xərclərini minimuma endirmək və yeni bazar seqmentlərini araşdırmaq. Maliyyə supermarketi vəziyyətində onun təsisçisi eyni vaxtda bir neçə xidmət və məhsulu təbliğ edə bilər.

İnkişaf Edən Trendlər

Niyə Tinkoff maliyyə supermarketləri və onlar kimi digərləri meydana çıxdı? Bütün bunlar qlobal tendensiyalara aiddir:

• Maliyyə institutları arasında rəqabətin gücləndirilməsi. Bu, xüsusilə bank biznesinin ən gəlirli seqmentlərində nəzərə çarpır.
• Maliyyə institutlarının yaşaması üçün zəruri şərt onların konsolidasiyasıdır.
• Bir çox dövlətlərin qanunvericilik sahəsinin sadələşdirilməsi. Xüsusilə, əvvəlki qanunlarbir sıra dövlətlər kredit təşkilatlarına kommersiya xidmətləri göstərməyi qadağan edib.

Dünyada nələr baş verir?

Beləliklə, ETP GPB-nin maliyyə supermarketləri (Qazprombankın elektron ticarət platformaları) təsadüfən deyil, şəraitin təsiri altında yaranıb. Bu gün banklar əhaliyə geniş çeşiddə maliyyə məhsulları və xidmətləri təklif edə biləcək güclü maliyyə inteqrasiya olunmuş vasitəçilər yaratmalıdırlar. Eyni zamanda, faiz marjasını az altmaq və böyük korporativ müştəriləri cəlb etmək üçün pərakəndə biznesin inkişafı proqramları seçilir.

Belə maliyyə vasitəçiləri özlərini universal maliyyə supermarketləri adlandıraraq müştərilərin diqqətini cəlb etməyə çalışırlar. Onlar hərtərəfli, fərdi yanaşma təklif edə bilirlər. Yəni bank və qeyri-bank məhsullarının birgə satış həcmini maksimuma çatdırırlar.

Bu gün maliyyə institutlarının bu cür modelləri öz pərakəndə satış şəbəkələrini sürətlə inkişaf etdirir, müştərilərə xidmət keyfiyyətini artırır, göstərilən xidmətlərin siyahısını genişləndirir və yeni fəaliyyət sahələrini kəşf edir.

Ən inkişaf etmiş maliyyə supermarketləri burada fəaliyyət göstərir:

• ABŞ.
• Benilüks Dövlətləri.
• Cənubi Avropa.
• Yaponiya.

Əsas təşkilat formaları

Maliyyə supermarketi kimi maliyyə təşkilatı formasının yaranması və inkişafının bir neçə əsas formaları da mövcuddur:

• Birgə müəssisə. Belə təşkilat bank, sığorta şirkəti və investisiya şirkətindən ibarətdir.
• Bir qurumun bu modeli strateji müttəfiqliyə, paylama müqaviləsinə əsaslanır. Buradakı bank bəzi standartlaşdırılmış məhsulların satışı üçün kanal kimi fəaliyyət göstərəcək. OSAGO, qarşılıqlı fondların payları və s. ola bilər.
• Bank müəyyən dərəcədə investisiya və ya sığorta şirkətinin sahibidir.
• Bank yeni sığorta şirkəti yaradır.
• Keyfiyyətcə yeni maliyyə supermarketi formalaşır. O, tək brend altında müxtəlif maliyyə xidmətləri və maliyyə məhsulları təklif etmək imkanına malikdir.

Müasir iqtisadiyyatda yer

Görünür, maliyyə supermarketi bank sisteminin yeni təkamül mərhələsidir. Lakin bununla yanaşı, bir çox aparıcı iqtisadçılar belə bir modelin iqtisadi inkişafın hazırkı şəraitində qəbuledilməz olduğunu düşünürlər.

Onun həyata keçirilməsində əsas çətinlik məhz göstərilən xidmətlərin geniş spektri ilə bağlıdır. Eyni zamanda investisiya, kommersiya bankı, sığorta şirkəti, hedc fondu olan bir təşkilatı idarə etmək çətindir. Bu cür müxtəlif vektorları tam idarə edə bilən, onlara nəzarət edə bilən rejissor tapmaq olduqca çətindir.

İlk maliyyə supermarketləri fəaliyyətə başladıqdan sonra bu problem üzə çıxdı, bir anda bir neçə menecerin işə götürülməsi ideyası yarandı - fəaliyyətlərin hər biri üçün. Ancaq eyni zamanda, bir-birlərinin işlərindən, ümumi işlərdən xəbərdar olmalıdırlarməsələlərin həlli üçün görüşlər keçirir. Lakin bu sxem praktikada kifayət qədər səmərəsizdir.

Dünyada modelin tarixi

Bu ifadə 1980-ci illərdə istifadəyə verilib. Lakin ilk maliyyə supermarketləri 1920-ci illərdə ABŞ-da yaranıb. 20-ci əsrin birinci yarısı təşkilatın bu forması üçün əlverişsiz idi - Amerika qanunları kredit təşkilatlarına maliyyə və kommersiya fəaliyyətini birləşdirməyi qadağan edirdi. Məhdudiyyət yalnız 1999-cu ildə qaldırıldı.

Avropada maliyyə krediti supermarketləri bir az əvvəl - 1980-ci illərdə tanınıb.

RF-də modelin tarixi

Rusiyada maliyyə təşkilatının bu modelinə maraq 1990-cı illərdə yaranıb. Məsələn, "Finam" 1997-ci ildə özü üçün əsas kimi bir forma təyin etdi. 2002-ci ildə Uralsib maliyyə supermarket modelinə keçdiyini açıq elan etdi. Digər böyük yerli bank VTB də eyni addımı atdı.

Ancaq yenə də Rusiyada maliyyə supermarketləri hələ formalaşmasının ilkin mərhələsindədir. Bu gün Rusiya Federasiyasında mövcud olan maliyyə təşkilatlarının bu formalarını şərti olaraq bu modelə aid etmək olar. Fakt budur ki, bu seqmentin hər bir nümayəndəsi "maliyyə supermarketi" terminini daha çox fərdi şəkildə başa düşür. Aşağıdakı şərhlər ümumidir:

• Çoxşaxəli maliyyə institutlarından ibarət holdinq. Onlar idarəetmə və broker firmaları, banklar, özəl pensiya fondları, sığorta şirkətləri və s. ola bilər.
• Birləşdirilmiş bir neçə şirkətin agentləri.
• Ayrı banklar,eyni vaxtda broker xidmətləri, etimad idarəçiliyi, öz agentlik sxemləri üzrə qarşılıqlı fond vahidləri təqdim etdikləri üçün maliyyə supermarketləri adlanır.

Müxtəlif kredit təşkilatlarının "qırmızı söz", cəlbedici reklam xatirinə özlərinə belə ad verməsi qeyri-adi deyil.

Hələ ki, Kirov, Moskva və Rusiyanın digər şəhərlərində sözün ənənəvi anlayışına əsaslanan maliyyə supermarketləri yoxdur. Müxtəlif maliyyə məhsulları və xidmətləri təklif edə bilən universal banklar var.

İnstitusional Faydalar

Maliyyə supermarketlərinin yaradılması təsisçilər üçün aşağıdakı üstünlüklərlə nəticələnir:

• Pərakəndə satış şəbəkələrinin hərtərəfli inkişafı sayəsində satışlarda artım.
• Artan komissiya əlavələri.
• Müştəri bazasında artım.

Belə təşkilatların ziyarətçiləri üçün üstünlüklər aşağıdakılardır:

• Geniş çeşidli xidmətlər və məhsullar, zəngin seçim.
• Kompleks, fərdi yanaşma.
• Bütün xidmət vektorları üçün vahid keyfiyyət standartları.
• Vaxt və pula qənaət.

Müasir maliyyə supermarketlərinin problemi

Kirov, Moskva və Rusiyanın digər şəhərlərindəki ilk maliyyə supermarketləri bu konsepsiyanın orijinal şərhində belə deyil.

İlk baxışda bu model yalnız üstünlüklər vəd edir - müxtəlif maliyyə xidmətləri, sürətli müştəri xidməti,pula və vaxta qənaət. Lakin müasir Rusiya maliyyə supermarketləri də bir sıra çətinliklərlə üzləşirlər:

• Əhalinin inamsızlığı. Rusiya vətəndaşları hələ də pensiya hesabı açmaq, kredit götürmək və əmlaklarını bir yerdə sığortalamaq imkanlarından şübhələnirlər.
• Maliyyə təşkilatlarının bu cür modellərinin fəaliyyəti iri federal şəhərlər üçün uyğundur. Amma kiçik qəsəbələrə, kənd yerlərinə, monoşəhərlərə gəlincə, burada maliyyə supermarketləri tezliklə aktuallaşmayacaq. Belə bir müəssisənin uğuru daha çox əhalinin gəlirindən, onun bu cür maliyyə məhsulları əldə etmək qabiliyyətindən asılıdır.
• İxtisaslı kadr çatışmazlığı. Maliyyə supermarketləri fərdi xidmət təklif edir. Müvafiq olaraq, burada hər bir vektor üçün ixtisaslı bir mütəxəssis, öz sahəsində bir ace seçmək lazımdır. Və belə təşkilatların menecerlərinin bilik dairələri bir neçə dəfə genişləndirilməlidir. Axı onlar eyni anda bir neçə müxtəlif fəaliyyət sahəsini idarə etməlidirlər. Nəticədə, lazımi satış səviyyəsini təmin edə bilən "keyfiyyətli" işçilərin olmaması.
• Moskvadakı maliyyə supermarketləri əsasən bankları yenidən hazırlamağa meyllidirlər. Belə bir quruma əvvəllər yalnız bank sektorunda çalışmış işçilərin genişmiqyaslı yenidən hazırlanmasını təşkil etmək lazımdır. Eyni şeyi sığortaçılar, investisiya şirkətlərinin işçiləri haqqında da demək olar.
• Rusiya Federasiyasında maliyyə supermarketlərinin fəaliyyətinə nəzarət edə bilən heç bir makrotənzimləyici yoxdur. Bank fəaliyyətiMərkəzi Bank, investisiya institutları - Maliyyə Fəaliyyətləri üzrə Federal Xidmət, sığortaçılar - Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti tərəfindən tənzimlənir.

Rusiyada inkişaf perspektivləri

Tədqiqatlara görə, Rusiya Federasiyası ərazisində fəaliyyət göstərən maliyyə supermarketlərinin heç biri oxşar xarici strukturlarla müqayisədə sözün tam mənasında belə deyil.

Ancaq Rusiyada maliyyə institutlarının bu formasının inkişafı üçün hələ də gələcək var. Amma ekspertlərin dediyi kimi, onun inkişafı ən azı 10 il investisiya tələb edəcək. O zaman vahid keyfiyyət standartlarının tətbiq olunduğu maksimum xidmət çeşidinə malik maliyyə supermarketləri əldə etmək mümkün olacaq. Rusiya üçün ən uyğun model iri bankların əhəmiyyətli qeyri-bank vasitəçiləri ilə birləşməsidir.

Digər ekspertlər deyirlər ki, maliyyə supermarketləri məhvə məhkumdur. Və bir təşkilat forması olaraq Qərbdə tezliklə tükənəcəklər. Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasında işlər hətta tam inkişafına belə çatmaya bilər.

Bu və ya digər şəkildə, lakin bu gün müəyyən ölkələrdə tam hüquqlu maliyyə supermarketləri var. Rusiyada belə bir təşkilat modeli şərti olaraq hazırlanır. Onu təmsil edən firmalar yalnız qismən maliyyə supermarketləridir.