Kreditlər nədir? Nağd kredit. Ekspres kredit

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Müasir iqtisadiyyatda kredit münasibətlərindən geniş istifadə olunur. Ona görə də bilmək lazımdır ki, kreditlər nədir və onların hansı iqtisadi əsasları var. Bu, kreditlərin və kreditlərin maliyyə ehtiyaclarını ödəmək aləti kimi səmərəli və düzgün istifadəsi üçün vacibdir.

Nağd pul krediti. Bu nədir?

Kredit əməliyyatında münasibətlərin subyektləri borc verən (zəmanətsiz kredit verən fiziki şəxs, təşkilat və ya bank) və pula, adətən nağd pula ehtiyacı olan borcalan, fiziki və ya hüquqi şəxsdir.

İstehlak krediti ən geniş yayılmışdır. Kreditlərin nə olduğunu hamı bilir, lakin onlara necə zəmanət veriləcəyinə hamı cavab verməyəcək. Əsasən bu kreditlər vətəndaşlara nağdsız və ya nağd şəkildə verilir. Birinci halda, bunlar təşkilatların və ya malların xidmətlərinin (məsələn, stomatoloji xidmətlər, səyahət paketləri və s.) ödənilməsi üçün verilən kreditlər, ikinci halda isə məqsədli kreditlərdir.

Kredit təyinatı

Adətən kreditin əsas mahiyyəti ondan ibarətdirəhalinin ödəmə qabiliyyətinin artması və nəticədə ticarətin artması. Kreditə tələb mal tələbi ilə doğulur, digər tərəfdən kreditlərin artması mallara tələbi artırır. Bu təsir mallarla doymuş bazarda çox nəzərə çarpır. Bu gün istehlak kreditinin alınması ən populyar və ictimai bank əməliyyatlarından biridir. Tamamilə yetkinlik yaşına çatmış (və ya bankın müəyyən etdiyi yaş həddinə çatmış) istənilən vətəndaş əmək kitabçası, gəlir haqqında arayış və bankın tələb etdiyi digər sənədləri təqdim etməklə kredit götürə bilər. Gəlirinizi bildirmədən nağd şəkildə istehlak krediti ala bilərsiniz. Amma kreditin banklar tərəfindən təsdiqlənməsi şansı azdır. Hansı kreditlərin əmtəə və ya məqsədli olduğunu öyrənərkən, borcalanın yalnız pasport təqdim etməsi lazım olduğunu xatırlamağa dəyər (telefon mağazası və ya səyahət agentliyi olmasından asılı olmayaraq). Amma bu növ krediti bankdan yox, lazımi malları satan təşkilatlardan, həm də cüzi məbləğə almaq olar. Bank borcalana ciddi ehtiyaclar üçün (avtomobil almaq, təhsil haqqını ödəmək) müəyyən şərtlərlə, məsələn, gəlir haqqında arayış, əmlaka sahiblik haqqında sənəd və s. təqdim edildikdə istehlak krediti verir. Hər bir bankın öz şərtləri var. nağd pul kreditinin verilməsi üçün.

İstehlak kreditinin çatışmazlıqları

İstehlak kreditlərinin, şübhəsiz ki, bir sıra üstünlükləri ilə yanaşı, mənfi cəhətləri də var. Sıravi vətəndaş qəfil xərclər problemini həll etmək üçün bank krediti götürə bilər (təcili getməkbaşqa şəhər, avtomobil təmiri və digər hallar) və ya həyata keçirilməsi mümkün olmayan digər arzuları həyata keçirmək: noutbuk, ev kinoteatrı almaq və ya xaricdə tətil.

Lakin nağd pul krediti alarkən, hazırlıqsız adam üçün fərq etmək çətin olan bütün tələləri nəzərə almaq lazımdır.

Banklar aşağı faiz dərəcələrindən (illik orta hesabla 15%) və ideal şərtlərdən danışırlar, lakin əslində bu, böyük əlavə komissiyaları gizlədə bilər - illik 70%-ə qədər.

Bir çox banklar kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinə görə böyük komissiyalar alır.

Bankdan il üçün yalnız kredit üzrə faizlər barədə hesabat tələb olunur. İllik faizlərdən əlavə, digər ödənişlər də var, məsələn, kreditə baxılması, kreditin özünün verilməsi, alqı-satqı müqaviləsinin tərtib edilməsi, hesabın aparılması üçün komissiya. Nağd krediti necə əldə etmək və bu tələlərdən qaçmaq olar? Ən asan və uğurlu yol bütün maliyyə və bank nüanslarını və incəliklərini bilən mütəxəssislərlə əlaqə saxlamaqdır.

Təcili həll yolu kimi nağd kredit

Kredit iqtisadiyyatda kreditor və borcalan arasında kifayət qədər mürəkkəb münasibətlər növüdür. Bank maliyyə xidmətlərinin istehlakçısı olan borcalanların kredit məhsullarının alınması, sığorta, müqavilələrin bağlanması, komissiyaların uçotu üzrə kifayət qədər təcrübələri yoxdur. Buna görə də, bir çox vacib məlumat onlara məlum deyil.

Hər kəsin təcili olaraq pula ehtiyac duyulduğu bir vəziyyət olub. Onların nə üçün olması vacib deyil: bu, sevilən birinə hədiyyə və ya yenisini almaq ola bilər.məişət texnikası və tətil zamanı çoxdan gözlənilən səfər və mənzildə təmir, eləcə də bir çox başqa şeylər, onsuz müasir dünyada - yaxşı, heç nə. Lazımi məbləğ əlinizdə olana qədər çox uzun müddət gözləyə bilərsiniz. Nə etməli?

Bu vəziyyətdə insanlar banka üz tuturlar. Nağd kredit idealdır. Bu xidmət sizə tez nağd pul almağa imkan verir.

Sual yaranır ki, kreditlər nədir və onları necə əldə etmək olar? Bu kreditin verilməsi yaxşı qurulmuş və kifayət qədər sadə prosedurdur və cəmi bir gün çəkir. Kredit almaq üçün şərtlər elementardır, sənədlərin sayı minimaldır: Rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportu, qeydiyyat, üstəlik seçdiyiniz daha bir sənəd. Ancaq burada əhəmiyyətli bir çatışmazlıq var - bank belə bir kredit üçün şişirdilmiş faiz götürür.

Ekspress kreditlər

Hazırda Rusiyada təcili kredit almaq getdikcə populyarlaşır, bu istehlak kreditləşməsinin növlərindən biridir. Bu növ banklar üçün sərfəlidir, ona görə də bu üsul istənilən maliyyə institutunda tətbiq olunur. Bu kredit fərdi sahibkarlar, menecerlər və ya kommersiya təşkilatlarının sahibləri, fiziki şəxslər üçün uyğundur.

Əslində bu, bir növ istehlak kreditidir: təcili kredit borcalana nağd şəkildə verilir. O, digərlərindən onunla fərqlənir ki, müraciətlərə tez baxılır və az sayda sənəd tələb olunur. Adətən sizə pasport və ya digər şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd, beynəlxalq pasport, pensiya sığortası kartı və sürücülük vəsiqəsi lazımdır. Əgər borcalan yoxlama zamanı bankın tələblərinə cavab verirsə, o zaman kredit bir gün ərzində verilə bilər. Ancaq bu növ krediti almağa çox da sevinməyin. Bank onu özü üçün maksimum fayda ilə verir, müvafiq olaraq, ekspress kredit digərlərindən böyük miqdarda ödənişlərlə fərqlənir. Belə kreditlər bütün istehlak kreditləri arasında ən bahadır: faiz dərəcəsi daha yüksəkdir, çünki bank borcalanı minimal şəkildə yoxlayır. Bu o deməkdir ki, bankın belə bir kreditin qaytarılmaması riski böyükdür. Buna görə də, təcili kreditlər yalnız qısa müddətə və az miqdarda verilir.

Əgər biz fərdi sahibkar üçün ani kreditin alınması prosedurunu götürsək, deməli, bu, adi haldan heç də fərqlənmir və kredit limiti 500.000 rubl səviyyəsindədir.

Ekspress kreditləşdirmənin xüsusiyyətləri

1. Verilən kredit həmişə yalnız milli valyutada hesablanır və həmişə nağd şəkildə verilir.

2. Kreditlərin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul etmək üçün mümkün olan ən qısa müddət - bir qayda olaraq, bir gün ərzində.

3. Almaq üçün ən sadələşdirilmiş prosedur. Minimum sənədlər paketi tələb olunur, kredit kifayət qədər tez verilə bilər və zaminə ehtiyac yoxdur.

Amma belə əlverişli şərait də bəzi nüanslara gətirib çıxarır. Bank şəxs haqqında ən minimal məlumata malik olduğu halda ona kredit verməklə ciddi addım atır. Buna görə də, bir qayda olaraq, banklar bunu yüksək faiz dərəcəsi, aylıq komissiya, habelə məbləğə kifayət qədər yüksək tələblərlə kompensasiya edirlər.bank xidmətləri üçün birdəfəlik ödəniş.

Kredit vermənin müsbət və mənfi cəhətləri

"Daimi borc içində yaşamaq" anlayışı nə qədər qorxulu olsa da, borc vermək həyatımızın ayrılmaz və çox vaxt çox rahat xüsusiyyətinə çevrilib. Bu sənaye nəzərəçarpacaq dərəcədə inkişaf edir, belə ki, sakinlər getdikcə daha çox borc alır və nəticədə daha çox geri qayıdırlar.

Bununla belə, belə bir qaranlıq perspektiv hələ də günümüzün eyni dərəcədə qaranlıq reallığı ilə toqquşur. Orta gəlirə malik olan belə sakinlərin əksəriyyətinin gündəlik həyatda zəruri olan kifayət qədər geniş çeşiddə malları almaq üçün faktiki şansı olmazdı. Əgər rəfdəki bir bankda köhnə üsuldan kənara qoymasanız. Lakin artan inflyasiya və bazarda qiymət dəyişkənliyi buna çox az kömək edir və ehtiyac yarandıqca özlərinə qənaət etməyə sövq edir. Ömrün sonuna qədər qənaət etmək olduqca mümkündür, amma təəssüf ki …

Buna görə də bu gün bir çox insan sonsuza qədər gözləmək və dözməkdənsə, bu günü almağa üstünlük verir. Əgər biznesə ağıllı yanaşma olsaydı, borc içində olmaq ehtimalı insanı bir az qorxudur və evdə artıq həyatımızı işıqlandıran və ya asanlaşdıran yeni əşyalar var.

Borç içində həyatın nüansları

Kredit həyatı dəyişir. Gündəlik həyatınızı yenidən təşkil etmək və xərclərin sonrakı optimallaşdırılması üçün işləmək üçün yaxşı səbəb əldə edirsiniz, çünki maaşın bir hissəsinin hələ də zaminsiz kredit üçün ödənilməli olduğunu gözləyirsiniz. Beləliklə, əlavə iş ödənişləri və ya hətta yüksəliş almaq üçün daha yaxşı və daha səmərəli işləmək üçün birbaşa stimul. Yeri gəlmişkən, bu illüziya deyilkreditlərin indi sizin üzərinizdə asdığı faydalar. Onlar inkişaf etməyə və hazırda həyatı asanlaşdırmağa kömək edir, həmçinin yaşayış şəraitini yaxşılaşdırır - hərəkətlilik, istirahət keyfiyyəti, sağlamlıq keyfiyyəti və s. Bu, əlbəttə ki, mənəvi və psixoloji böyüməyə səbəb olur, çünki həyat keyfiyyətinin gözlənilən real artımı həmişə özü ilə fəxr etməyə və yeni günə bir daha sevinməyə əsas verir. Və əgər zəhmətlə qazanılmış vəsaitin böyük bir hissəsinin bu çox hesablanmayan borclar tərəfindən götürülməsi ilə özünüzü narahat etmirsinizsə, siz həyatdan səmimi zövq ala və uğurunuza inana bilərsiniz.

Kredit məsuliyyəti

Ancaq hər şey o qədər də çəhrayı deyil. Əgər yer üzünə qayıdırsan, onda kredit təkcə burada və indi yeni bir soyuducu deyil, həm də böyük məsuliyyətdir. Hər ay təxmin edilən məbləği ödəmək lazımdır, bu da öz növbəsində qazanılmalıdır. Bundan əlavə, ilk növbədə krediti haradan ala biləcəyinizi öyrənməlisiniz. Bir neçə variant ola bilər - banklar, özəl kredit təşkilatları və s. Bu, iş və əmək haqqını saxlamaq üçün qorxulara səbəb olur, bir seçim olaraq - işdə həddindən artıq canfəşanlıq və zəhmətdən qaynaqlanan bədənin aşınması. Stress istənilən kreditin ayrılmaz hissəsidir. Davamlı olaraq kiməsə borcunuz olduğunu hiss etmək xoşagəlməzdir, lakin bu, 24 saat beyninizdə möhkəm oturursa, yeni şeylər artıq heç bir zövq verməyə bilər.

Məsələyə sadəcə olaraq ağıl və lazımi hesablama ilə yanaşsanız, belə fəsadların qarşısını almaq olar. yoxqabiliyyətlərinizi həddən artıq qiymətləndirməlisiniz. Bu, həm də düzgün kredit növünü seçmək məsələsini çox asanlaşdırır, xoşbəxtlikdən, bizim dövrümüzdə kifayət qədər sayda var və hər biri arzu olunan məqsədlərə maksimum uyğunlaşdırılıb. Alınan kredit köhnəlməyən və zaman keçdikcə köhnəlməyən bir şeyə xərclənsə, çox yaxşıdır. Məsələn, mənzil üçün. Mənzil üçün, küçədə orta adam üçün nəzərdə tutulmuş xüsusi bir ipoteka krediti var, lakin eyni zamanda - uzun müddətə və böyük miqdarda. İpoteka krediti sizə 10-20 il ərzində misilsiz borc içində olmaq hissi yaşada bilər, lakin sonra siz bu evin əsl sahibi olursunuz. Bu, daimi icarədən daha praktik və daha yaxşıdır və sərmayə hətta sonradan özünü ödəyə bilər.

Kreditləşdirmənin imkanlarını və növlərini necə düzgün başa düşmək olar? Kreditagentləri bu işdə həmişə kömək etməyə hazırdırlar. Onlara müraciət edərək, siz əvəzolunmaz yardım və pulsuz məsləhət alacaqsınız.

Qaldır və ya niyə kredit vermirlər

Bu gün Rusiyada bankirlər kredit bazarını genişləndirirlər. Ancaq düzgün yol və təsdiq edilmiş plan hələ icad edilməmişdir. Elə olur ki, layiqli müştəriyə kredit verilmir və ya yüksək faizlə verilir. Və tələb olunan məbləğin yalnız bir hissəsini verə bilərlər. Daha da pisi, əgər bir çox banklarda belə vəziyyət təkrarlanmağa başlayarsa və müştəri məsələnin nə olduğunu başa düşə bilmirsə.

Adətən müştəri çətin suallardan ibarət sorğu anketi doldurur. Və bütün cavablar üçün bal kredit skorinqindən istifadə edərək maşın tərəfindən qoyulur. Onunla mübahisə etmək isə faydasızdır.

Qaldırborcalanların krediti ödəmək qabiliyyətinin qiymətləndirilməsində güzəştə getmək. Kredit komitəsi bütün müraciətlərə şəxsən baxa bilməz və verilən kreditlərin sayı artmalıdır. Qiymətləndirmə məcburi və ödəmə qabiliyyətinə malik borcalanı müəyyən etməyə çalışan riyazi modelə əsaslanır. Elə olur ki, belə borc alanlar kredit almırlar. Rusiyada skorinq sistemi yenicə fəaliyyətə başlayıb, banklar hələ də onu mümkün qədər düzgün tətbiq etməyi bilmirlər. Yadda saxlamaq lazımdır ki, bal toplamaq sadəcə bir riyazi proqramdır və borcalanı alç altmaq məqsədi daşımır. Onun vəzifəsi kreditləşmənin tələb olunan səviyyəsində məqbul risk miqdarıdır. Banklar geri qaytarılmama riskini minimuma endirirlər, lakin biznesin miqyasından qazanc əldə etmək üçün.

Ümumiyyətlə, bankların keçmiş müştərilərini vicdanlıdan etibarsız ödəyicilərə qədər müxtəlif hədəf qruplarına görə qiymətləndirmək vərdişi var. Mövqe dinamik olaraq dəyişə bilər. Qiymətləndirmə, bir qayda olaraq, bir avtomobilin olması, eyni iş yerində qalma sabitliyi və bir sıra digərləri kimi bir çox əsas parametrlər üzrə aparılır. Belə göstəricilər üzrə müvafiq qiymətləndirmə modelləri qurulur. Məsələn, borcalan mütəmadi olaraq iş yerini, yaşayış yerini dəyişirsə və tez-tez içki qəbul edirsə, ona kredit vermənin son dərəcə riskli olması məntiqlidir.

Qallama üsulları

Banklar adətən düzgün müştərinin bu cür modellərini qurmaq üçün 3 fərqli üsuldan istifadə edirlər. Birincisi, bu, hədəf borcalanın profilinə əsaslanan öz-özünə qurulmuş bir modeldir. Ən yaxşı performans və səmərəlilik üçün sistemi tənzimləməyə imkan verən kifayət qədər rahat və obyektiv model. In-ikincisi, başqa bankın skorinq modelindən istifadə edilməsidir. Plagiat plagiatdır, bəs niyə başqasının, lakin artıq mövcud təcrübəsindən istifadə edə bilmirsiniz? Bir qayda olaraq, bu cür modellər hələ də müəyyən bir bankın tələb etdiyi səviyyəyə qədər yekunlaşdırılmalıdır, lakin işin çox hissəsi artıq görülmüş və ən əsası işlənmişdir. Üçüncüsü, bu, ideal müştəri modelinin yaradılmasıdır. Yalnız "qızıl" müştəri tərəfindən qarşılana bilən yüksək tələblər. Bank yalnız bir daha bu “qızıl” müştərinin həqiqətən mövcud olduğuna əmin olur və onlardan pul istəmək üçün küsdür. Belə bir sxem ümumiyyətlə bütün banklar üçün deyil, yalnız müəyyən növ kreditlər üçün istifadə olunur və yaxşı qorunmağa zəmanət verir, lakin təəssüf ki, potensial müştərilərin yüksək faizi xaric edilir, bu da bank üçün yaxşı itkilərə zəmanət verir. Lakin onlar fırıldaqçılardan qorunurlar.

Yerli banklar hələ də yalnız bu sahədə öyrənirlər, ona görə də onların bu cür metodlardan istifadə etməkdə hələ də ciddi təcrübələri yoxdur. Bir qayda olaraq, müşayiət olunan risklər kredit üzrə artan faiz dərəcələri ilə əhatə olunur və hədəf borcalanın qiymətləndirilməsi, əgər varsa, getdikcə daha çox kredit tarixçəsinə əsaslanır. Belə nüanslar istehlakçılar arasında tələbatın inkişafına mane olur. Bütün bu amillər təminatlı krediti eyni ipotekadan qat-qat baha edir, məsələn.

Banklar həmişə təmiz və şəffaf işləmir. Bəziləri əlavə gizli komissiyalar və faizlər qazandırır, reklamlarda kreditlər üzrə kifayət qədər real olmayan göstəricilər yerləşdirir və s. Bu təcrübə artırmağa çox kömək edirbank büdcəsi, lakin bankın müştərilərinin kredit tarixçəsinə ehtiyacı olmadığı ilə doludur - çox vaxt onlar nəyin nə olduğunu başa düşərək digər banklara kredit üçün müraciət edirlər.

Unutmayın ki, kreditin rədd edilməsi həmişə bankın günahı deyil. Müştərilər çox vaxt əsl xüsusiyyətlərini bəzəməyə və ya gizlətməyə çalışırlar. Çox vaxt imtinalar digər banklardan alınan kreditlər aşkar edildikdə baş verir. Bir qayda olaraq, banklar hər bir müştərinin dürüstlüyünə, əgər varsa, kredit tarixçəsinə görə baxır.