Bank hesabları: növləri və xüsusiyyətləri. Bank hesabı necə açmaq olar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bu gün çox az insan öz həyatını plastik kartlar və əmanətlərsiz təsəvvür edir. Rahatlıq və həyat keyfiyyətini yaxşılaşdırmaq üçün bütün pul əməliyyatları bank təşkilatlarından keçir. Əsas odur ki, hesablardan məharətlə istifadə edin, sonra plastik kart sizin əlinizdə güclü alətə çevriləcək. Onların bir çox çeşidi var, onların hər biri, əslində, bu məqalədə müzakirə olunacaq.

Müasir insanın aləti

İlk öncə bank hesabı ifadəsinin nə demək olduğunu anlamaq lazımdır. Bu, ilk növbədə, təsərrüfat fəaliyyətində müəssisələrin və vətəndaşların nağdsız vəsaitlərini, eləcə də maliyyə vəsaitlərini toplayan sistemdir. Pul əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün, bir qayda olaraq, müştərilər hüquqi statuslu müxtəlif növ bank hesabları açır. Onlar hər bir müştəri üçün maliyyə mənbəyi və müxtəlif fəaliyyətlərdir. asılı olaraq açıqdırvətəndaşın məqsədləri.

Təsnifat

Aşağıdakı bank hesabları növləri var:

1. Hesablaşma hesabları - iş aparmaq üçün lazımdır. Onların köməyi ilə maliyyə resursları kreditləşdirilir, podratçılar və təchizatçılarla hesablaşmalar, müxtəlif köçürmələr, kredit vəsaitləri ilə əməliyyatlar, habelə işçilərə ödənişlər və maaşlar verilir. Həm müəssisə, həm də fiziki şəxs öz iqtisadi fəaliyyəti ilə birbaşa əlaqəli olan pul əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün banklarda cari hesablar aça bilər.

2. Tranzit. Bir qayda olaraq, onlar müqavilənin şərtləri yerinə yetirildiyi təqdirdə satıla bilən ixrac gəlirlərinin hesablanması üçün istifadə olunur. Bu hesabı müvəqqəti adlandırmaq olar. O, valyutaya əlavə olaraq açılır.

3. Cari. Adi vətəndaşlar və ya kommersiya təşkilatları üçün lazımdır. Bir qayda olaraq, o, bankomat və ya bank kassasından istifadə etməklə çıxarıla bilən pulu alır.

4. Depozit. O, müqavilə əsasında bağlanır və vəsaitin saxlanması üçün nəzərdə tutulub.

5. Kredit - müştərilərə qaytarılmış kreditlər üçün istifadə olunur.

6. Valyuta bank hesabı. Xarici valyutada təqdim olunan vəsaitlərlə işləyərkən maliyyə əməliyyatları üçün tələb olunur. Siz ondan asanlıqla mallar üçün ödəniş edə və müəyyən xidmətlər üçün pul köçürə bilərsiniz.

7. Kart. Bank kartı ilə pul köçürmək üçün istifadə olunur.

Bankda açılan hesabların növləri nominal və ola bilərnömrələnmişdir. Bunu da nəzərə almaq lazımdır. Birincisi, bir qayda olaraq, standart paketə uyğun olaraq açılır. Şəxsiyyəti təsdiq edən sənədlər təqdim edilmədən onlarla işləmək mümkün deyil. Nömrələr hər bir müştərinin sənədlərinin və vəsaitlərinin maksimum qorunmasına xidmət edir. Belə bir hesabı açmaq üçün müəyyən bir şifrədən, ərizəçinin bütün məlumatlarını gizlədən rəqəmsal koddan istifadə etmək lazımdır. Bu kod yalnız seçilmiş bank işçilərinə və bankın müştərisinə məlumdur. Qeydə alınmış və nömrələnmiş hesablar sxemi İsveçrə banklarında geniş istifadə olunur və ən etibarlı hesab olunur.

Qısa müddət üçün xüsusi bank hesabları

Qeyri-müəyyən müddətə hesab açmaq lazımdırsa, müddətli depozitdən istifadə edin. Bir qayda olaraq, bir aydan iki ilə qədər müddətə açılır. Daha uzun ola bilər. İstənilən vaxt ödəniş tələb edə bilərsiniz, lakin yığılmış mənfəətinizi itirmək riskiniz var. İstənilən gün müəyyən məbləğdə pul qoyub ilk ehtiyac olanda çıxara biləcəyiniz tələb üzrə bank hesabı da var. Onu açarkən bilməlisiniz ki, faiz ən az hesablanır. Bu günə qədər siz ABŞ dolları, Avro, həmçinin Rusiya rublu ilə hesablar aça bilərsiniz. Multivalyuta depozitlərinin köməyi ilə siz valyutaları birindən digərinə çevirə bilərsiniz. Bu, xaricə tez-tez səyahət edən və ya işgüzar səfərə çıxanlar üçün çox əlverişlidir.

Xarici valyuta

Xarici valyuta dedikdə qanuni ödəniş vasitəsi kimi tanınan əskinaslar başa düşülməlidir.xarici dövlətlər. Əgər əskinaslar tədavüldən çıxarılıbsa və ya dövriyyəsi məhdudlaşdırılıbsa, onları xarici valyuta adlandırmaq olmaz. Belə vəsaitlərin köçürülməsi və hesablaşmalarının aparılması məqsədi ilə xarici valyuta hesabı yaradılmışdır. Bundan əlavə, pulsuz maliyyə saxlamaq üçün nəzərdə tutulmuş depozit və ya depozit var. Depozitlər bankın müştərisinə rəsmi müqavilə əsasında qoyulur. Orada bildirilir ki, əmanətçidən və ya investordan alınan pul məbləğini qəbul etmiş tərəf müqavilədə nəzərdə tutulmuş faiz dərəcəsi ilə vəsaiti geri qaytarmağa borcludur.

Faiz hesablanması

Bundan əlavə, faizlərin hesablanması üçün bank hesabları da var. Onların bir neçə növü var. Birincisi aylıqdır. Mənfəət ayda bir dəfə əsas töhfəyə əlavə olunur. İkinci halda, əmanətin ümumi məbləğinə əlavə olaraq müddətin sonunda əmanətçiyə faiz hesablanır. Depozit qoyarkən seçə biləcəyiniz üçüncü seçim rüblükdür. Depozitdən hər həftə, üç ay və hətta altı ayda faiz alacaqsınız. Bu, artıq seçdiyiniz bankdan və ya xüsusi depozitdən asılıdır. Həmişə yadda saxlamaq lazımdır ki, hər hansı bir bank hesabı açarkən sizdən minimum depozit ödəməniz tələb olunur. Hər bir maliyyə qurumu üçün fərqlidir və yüz rubldan bir neçə yüz minə qədər dəyişir. Lakin əksər hallarda məbləğ 10 min rus rublunu keçmir.

Niyə mənə yoxlama hesabı lazımdır?

Mövcud qanunvericiliyə görə, bank hesablarının açılması məcburi deyil,lakin bəzi fərdi sahibkarlara nağdsız ödənişlər etmək üçün əla imkan yaradır. Başqa sözlə, bu şəkildə edilən hər hansı pul əməliyyatları müştəriləri heç bir şeyə məcbur etmədən öz müəssisəsini yaratmaq hüququ verir. Əgər şəxsi hesabınız varsa, sahibkarlıq fəaliyyətini tam şəkildə həyata keçirə bilərsiniz. Yaşayış yerindən, qeydiyyatdan və ya müəssisənin yerləşdiyi ərazidən asılı olmayaraq istənilən bank təşkilatında açıla bilər. Fərdi sahibkar cari hesabı bağladıqda və ya açarsa, bu barədə vergi xidmətinə on gün müddətində, gec olmayaraq məlumat verməlidir. Beləliklə, sahibkar vergi idarəsinə göndərilən xüsusi bir formada yazılı ərizə tərtib etməlidir. Əgər siz artıq maliyyə institutunun müştərisiysinizsə, fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl cari hesabın hansı bankda açıldığını göstərməklə bu barədə vergi orqanına da məlumat verməlisiniz.

Müqavilə bağlayarkən (hesablaşma hesabının yaradılması zamanı) bilməlisiniz ki, bank qurumu pul kisəsinə daxil olan vəsaitləri sizin sifarişinizlə qəbul edib kreditləməyə borcludur. Eyni zamanda, maliyyə institutları cari hesabınızda olan pula sərəncam vermək hüququna malikdir. Gəlin bu barədə daha ətraflı danışaq.

Tənzimləyici çərçivə və ya xüsusi diqqət etməli olduğunuz şey

Əvvəla, müqavilə bağlayarkən bankın öhdəliklərini nəzərə alın:

1. Aydın müəyyən edilmiş müddət ərzində vəsaitin fasiləsiz ödənilməsi.
2. Maliyyə təşkilatı olmaq üçün faiz ödəməkmüştəri vəsaitlərindən istifadə edir. Müqavilədə nəzərdə tutulan şərtlərə riayət edilməsi və hər rübün sonunda ödəniş;
3. Qanunla nəzərdə tutulmuş müştəri hesabları ilə əməliyyatların həyata keçirilməsi.

Əgər siz bank hesabı (İP) açmağı planlaşdırırsınızsa, nəzərə alın ki, maliyyə institutlarının bu hesabla aparılan əməliyyatları açıqlamaq hüququ yoxdur. Onlar hər bir müştərinin məxfiliyinə cavabdehdirlər. Hər hansı pul əməliyyatları ilə bağlı məlumatı yalnız mülkiyyətçi və ya onun nümayəndəsi ala bilər. Əgər siz MMC üçün bank hesabı açmısınızsa, bank dövlət hüquq-mühafizə orqanlarına və ya digər vəzifəli şəxslərə onları maraqlandıran məlumatları təqdim edə bilər. Amma! Yalnız qüvvədə olan qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda.

Beləliklə, maliyyə institutunda cari hesab açarkən normativ bazaya riayət etmək, bütün lazımi sənədləri toplamaq və vergi idarəsində qeydiyyatdan keçmək lazımdır. Fərdi sahibkar üçün bank hesabı açmağı planlaşdırırsınızsa, bu cəhdin uğurlu olacağı ehtimalı yoxdur. Nəticədə bank hüquqi və ya fiziki şəxsin elektron pul kisəsinə girişi dayandırmaq hüququna malikdir. Ən yaxşısı işini bilən peşəkarlara müraciət etməkdir. Onlar sizin üçün uyğun maliyyə institutu seçəcək və bütün lazımi sənədləri hazırlayacaqlar.

Xüsusi və universal bank hesabları

Bilməlisiniz ki, universal hesablar sayəsində siz tamamilə istənilən əməliyyatları edə bilərsinizöz vəsaitləri ilə. Düzdür, normativ hüquqi aktlarla və birbaşa bankın özü tərəfindən müəyyən edilmiş məhdudiyyətlər var. Artıq haqqında danışdığımız cari hesab universal hesaba aiddir. Əsasdır və müəyyən tənzimləmə tələblərinə uyğunluğu təmin edir. Onu açmaq üçün müştəri aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidir: vergi uçotu haqqında şəhadətnamə, hüquqi şəxsin dövlət qeydiyyatı və ya fiziki şəxsin fərdi sahibkar kimi qeydiyyatı.

Nəzərə almaq lazımdır ki, müştərinin açmaq hüququ olan hesablaşma hesablarının sayı qüvvədə olan qanunvericiliklə məhdudlaşdırılmır. Ayrı-ayrı filialları, mağaza və anbarları olan təşkilat və idarələr öz bölmələrinin yerləşdiyi yerdə köçürmələrin aparılması və gəlirlərin kreditləşdirilməsi üçün subhesablar aça bilərlər. Bu nəzərə alınmalı vacib amildir. Hesablaşma hesablarına məhsul bölgüsü üzrə işlərin yerinə yetirilməsi üzrə hesablar daxildir. Onlar pul köçürmələri, həmçinin vergi ödənişi, öz müqaviləsi və s. ilə bağlı xərcləri ödəmək üçün istifadə olunur.

Universaldan fərqli olaraq, xüsusi hesablar mövcud maliyyə resurslarından məqsədyönlü istifadəni təmin edir. Bundan əlavə, nəzarəti həyata keçirəcək bir qurum olmalıdır.

Hüquqi şəxslər üçün bank hesabları

Bankda bank hesabı yaratmaq üçün hüquqi şəxs aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidir:

• təsis sənədləri;
• dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
• kart;
• lisenziya (xüsusi icazə), adətən qanunla müəyyən edilmiş qaydada hüquqi şəxsə verilir;
• icra hakimiyyəti orqanının səlahiyyətlərini təsdiq edə bilən sənədlər;
• kartda göstərilən şəxslərin səlahiyyətlərini təsdiq edən rəsmi sənədlər. Onlara hüquqi şəxsin hesabında olan vəsaitlərə sərəncam verməyə icazə verilir.

Qeyd edək ki, növləri bir çox əməliyyatları yerinə yetirməyə imkan verən bank hesablarının bir neçə rejimi var. Birincisi qanunidir və qismən qanunvericiliklə müəyyən edilir. İkincisi xüsusidir. Bir qayda olaraq, o, ya rəsmi müqavilə ilə, ya da qanunla müəyyən edilir.

Büdcə, valyuta, rubl (Rusiya Federasiyasının banklarında), depozit və kart hesabları üçün xüsusi hüquqi rejim müəyyən edilmişdir. Burada bank yalnız saxlama üçün deyil, pul kisələrinə vəsait cəlb etməklə məşğuldur. Əsas məqsəd kreditlərin verilməsində maliyyədən resurs kimi istifadə etməkdir. Bank əməliyyata girərkən konstitusiya komissiyalarına və ya göstərişlərinə uyğun gələn hər hansı konkret əməliyyatlara görə məsuliyyət daşımır. Bank gələcəkdə hesablaşma əməliyyatları aparmaq öhdəliyini, əgər ehtiyac yaranarsa, öz üzərinə götürür. Onu da qeyd etmək lazımdır ki, bankın müştərinin qanunvericiliyə tam əməl etdiyi və bütün nağd pul xərclərini ödədiyi halda hesablaşma əməliyyatları bağlamaqdan imtina etməyə qanuni hüququ yoxdur.

Cari hesab açmaq üçünMMC üçün bank, çoxlu sənədləri doldurmaq, bütün təsis sənədlərinin surətlərini notarial qaydada təsdiqləmək lazımdır. Vaxtınıza qənaət etmək üçün öz xidmətlərini təklif edən şirkətlər də var. Təcrübəli hüquq məsləhətçisi sizi məlumatlandıracaq, yaxşı bir filial tövsiyə edəcək və məlumatlarınızı oraya köçürür. Peşəkarlara müraciət etməklə belə, aşağıdakı bank hesablarına və müqavilələrə diqqət yetirməlisiniz:

• çərçivə müqaviləsi - gələcəkdə edəcəyiniz hesablaşma əməliyyatlarının nəzərdən keçirilməsi;
• müqavilədə göstərilən xidmətlər - elektron pul kisənizdə daim dəyişəcək balansın uçotu;
• müstəqil görünüş - qalıq.

Vurğulananlar

Bank rəsmi razılaşmaya uyğun olaraq bütün hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirməyə borcludur. Əsas element bank hesablarının və nağdsız ödənişlərin hüquqi məqsədini müəyyən edir.

Əməliyyatları müqavilənin hər iki tərəfi - kredit təşkilatı, eləcə də birbaşa müştərinin özü həyata keçirə bilər. Bu halda bankın müvafiq lisenziyası olmalıdır. Xidmətlərdən istifadə edən fiziki, dövlət, hüquqi şəxs (həm Rusiya, həm də xarici) hesablaşma əməliyyatları apara bilər. Şəxsi bank hesabı vahid sənəd olan müqavilədən istifadə etməklə tərtib edilir. Lakin onun olmaması müqavilə münasibətlərinin tərtib edilməməsi demək deyil. Müştəri MMC-yə bank hesabı açmaq üçün ərizə verdikdə, o, təklif edir. Qəbul yalnız rəhbərin imzasından sonra edilir.

Bank öhdəlikləri

Bankın müştərilər qarşısında öhdəlikləri var. Birincisi, o, həyata keçirilən bütün əməliyyatları idarə etməlidir. Bu o deməkdir ki, bank sistemi vəsaitləri kreditləşdirməyə və onları silinməyə borcludur. İkincisi, maliyyə institutu müştərinin mənafeyinə xidmət edən nağd əməliyyatlardan imtina etmədən hesablaşma və nağd pul məsələlərini operativ şəkildə müştəriyə həvalə etməlidir. Üçüncüsü, bank hər bir müştəriyə hesabında olan vəsaitin qalığını ödəməyə borcludur. Təşkilatın banklardakı hesablarının ən ciddi mühafizə altında olması da vacibdir. Yəni bank müştərinin şəxsi hesabına daxil olan ödənişlər və maliyyə vəsaitləri ilə bağlı şəxsi məlumatlarını gizli saxlamağa və üçüncü şəxslərə açıqlamamağa borcludur. Hesablaşma əməliyyatlarının düzgün və vaxtında həyata keçirilməsi bank tərəfindən qanunvericiliklə müəyyən edilmiş bütün müddətlərə və ödəniş əsaslarına riayət edilməsidir.

Başqa şeylərlə yanaşı, bank müəyyən müddət ərzində hesablaşma sənədinə uyğun olaraq müştəriyə ünvanlanan köçürmələri həyata keçirməlidir. Xüsusi bank hesablarına pul köçürmə müddəti bir gündən çox olmamalıdır. Bu şərt yalnız müqavilədə qanunla nəzərdə tutulmuş şərtlərlə bağlı bəndlər olduqda yerinə yetirilə bilməz.

Bütün növ bank hesabları üçün, bir qayda olaraq, hər iki tərəfin (sahibinin və bank sisteminin) müəyyən öhdəlikləri olan müvafiq müqavilələr tərtib edilir. Onlardan biri ödənişlərin aparılması qaydasıdır. Qanuna uyğun olaraq, son tarix nə vaxtödənildikdə, mülkiyyətçilərin vəsaitlərinin müvafiq sənədlər üzrə hesaba çıxarılması ardıcıllığına riayət edilməlidir.

Sifarişi müəyyən edən iki qayda var. Birincisi, balans bütün iddiaları ödəməyə tam imkan verir. Bu zaman sənədlər ödənişlərin təqvim ardıcıllığına uyğun olaraq ödənilir. İkinci qayda, vəsait çatışmazlığı halında bütün iddiaların avtomatik olaraq ləğv edilməsi ilə müəyyən edilir. Sonra sahibi bank hesabına müəyyən bir məbləğ qoymağa borcludur. İkinci variant üçün qanunvericilik nağdsız ödənişlərin altı ayrı qrupunu nəzərdə tutur:

1. 

   Debetləşdirmə dövlət fondlarına və büdcəyə ödənişləri nəzərdə tutan ödəniş sənədlərinə əsasən baş verir. Onlar adətən rəsmi işçilərin maaşları üçün siyahıya alınır.

2. Büdcə ödənişlərini, habelə büdcədənkənar fondları əks etdirən icra sənədlərində nəzərdə tutulmuş silinmələr. Bu cür əməliyyatlar üçüncü növbədə həyata keçirilir.
3. Həyat və sağlamlığa vurulmuş zərərin ödənilməsi ilə bağlı tələblərin ödənilməsi üçün hesablardan vəsaitlərin verilməsini əks etdirən icra sənədlərində nəzərdə tutulmuş debetlər. Buraya alimentin bərpası ilə bağlı bənd də daxildir.
4. İşdən çıxma müavinətlərinin ödənilməsi, habelə müqavilə üzrə işləyən işçilərə ödənişlər üzrə hesablaşmalar üçün maliyyənin verilməsi üçün silinmələr. O, həmçinin müəllif müqaviləsində nəzərdə tutulmuş mükafatın ödənilməsini nəzərdə tutur.
5. Debetlər ola bilərtəqvim qaydasında istehsal edilmişdir.
6. Digər maliyyə tələblərinə cavab verən icra sənədləri üzrə silinmələr.

Hansı hesab növlərini seçməyinizdən asılı olmayaraq, sistem vəsaitlərinizin istifadəsinə və köçürmələrə nəzarət etmək hüququna malikdir. Bunu xatırlamaq lazımdır, çünki bu bənd müqavilədə mütləq nəzərdə tutulub. Həmçinin, bank qanunda və ya müqavilədə nəzərdə tutulmayan digər məhdudiyyətlər də müəyyən edə bilər. Bu o deməkdir ki, maliyyə vəsaitləriniz bank sistemi tərəfindən öz mülahizəsinə uyğun olaraq silinə bilər və təşkilatların bank hesabları bu qaydadan istisna deyil.

Müştəri öhdəlikləri

Müştəri hesablaşma və kassa xidmətlərinə görə mükafat olaraq müəyyən məbləğ ödəməyə borcludur. Həmçinin, nəzərdə tutulmuş müqavilə ilə əlaqədar olaraq mülkiyyətçinin hesabında saxlanılan vəsaitlərin köçürülməsi üzrə bank hesabları üzrə aparılan əməliyyatlar tam ödənilir. Müqaviləni imzalamaqla müştəri nağd depozit və ya üçüncü şəxslərdən köçürmələr etməklə həyata keçirilən hesablaşma və kassa əməliyyatlarının maliyyə təminatını təmin etməyi öhdəsinə götürür. Qeyd etmək lazımdır ki, sahibinin bütün vəsaitlərini müəyyən bir bank hesabına qoymamaq hüququ var. Buna baxmayaraq, o, bank sisteminin nağd və hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirməsi üçün onun üzərində kifayət qədər pul qoymalıdır.

Bu şərtlər yerinə yetirilmədikdə, bankın hesablaşma-kassa əməliyyatlarının aparılmasından və digər xidmətlərin göstərilməsindən imtina etmək hüququ vardır. Bu halda, sahibi öz vəsaitlərini investisiya etmək məcburiyyətində deyiltipləri məqalənin əvvəlində öyrənilə bilən bank hesablarına. Qalan məbləğ tələb olunan məbləğdən aşağı olarsa, müqaviləyə xitam vermək də mümkündür. Bir qayda olaraq, müştərilər müvafiq xəbərdarlıq alırlar.