Faiz ödənişləri. Sabit faiz ödənişi. Aylıq kredit ödənişi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kredit üçün müraciət etmək zərurəti yarandıqda istehlakçının diqqət yetirdiyi ilk şey kredit dərəcəsi və ya daha sadə desək, faizdir. Və burada biz tez-tez çətin seçim qarşısında qalırıq, çünki banklar çox vaxt nəinki fərqli faiz dərəcələri, həm də fərqli ödəmə metodu təklif edirlər.

Tariflər və ödənişlər - bunlar nədir

Bir-birindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənən kredit faizlərinin bir neçə növü və formaları vardır. Maliyyə təşkilatlarının işinin incəliklərinə bələd olmayan bir şəxs üçün bu məsələni başa düşmək olduqca çətin ola bilər. Buna baxmayaraq, kredit ödənişini və artıq ödəniş məbləğini müstəqil hesablamaq və ən uyğun ödəmə variantını seçmək o qədər də çətin deyil. Əlbəttə ki, bir çox banklar kredit kalkulyatorunun köməyindən istifadə etməyi təklif edir, lakin məsələni təkbaşına öyrənmək daha maraqlıdır.

Başlayanlar üçün bilməlisiniz ki, faiz dərəcələri sabit və dəyişkəndir. Əvvəlcə ilk seçimmüqavilədə nəzərdə tutulur və qüvvədə olma müddətinin sonuna qədər dəyişmir, ikincisi isə müxtəlif amillərdən asılı olaraq faiz dərəcəsinin vaxtaşırı dəyişməsini nəzərdə tutur.

Dəyişən tipli faiz ödənişlərini təkbaşına hesablamaq olduqca çətindir, çünki çoxlu faktorları nəzərə almaq lazımdır, ona görə də biz sabit faizlər üzərində daha ətraflı dayanacağıq.

Annuitet

Bu, kredit müqaviləsi üzrə eyni məbləğdə aylıq taksitlərin adıdır. Bu, bu gün ən populyar kredit ödəmə üsullarından biridir - bir çox borcalan üçün eyni ölçülü aylıq ödənişlər etmək rahatdır. Bu, kreditin ödənilməsini nəzərə alaraq ailə büdcəsini dəqiq planlaşdırmağa imkan verir.

Annuitet tipli faiz ödənişlərinə iki komponent daxildir:

• faizin özünü ödəmək üçün alınan məbləğ;
• kreditin ödənilməsi üçün istifadə edilən vəsait.

Bir müddət sonra bu komponentlərin nisbəti tədricən dəyişir - faiz komponenti azalır, əsas borcun ödənilməsi üçün ayrılan məbləğ isə artır. Ümumi ödəniş məbləği eyni qalır.

Beləliklə, annuitet ödənişləri bir qədər böyük ümumi artıq ödənişə səbəb olur. Çünki əvvəlcə əsas borcun məbləği bir qədər azaldılır və ödənilməmiş qalığa faiz tutulur. Buna görə də, faizin əsas payı ilk növbədə ödənilir. Və yalnız bundan sonra kreditin əsas ödənişi baş verir,Bu xüsusilə erkən ödəməyə çalışarkən nəzərə çarpır.

Hesablama nümunəsi

Məsələn, 3 il müddətinə 600 min rubl məbləğində kredit üzrə aylıq faiz ödənişlərini illik 24%-lə hesablayaq.

İlk olaraq kredit üzrə aylıq faiz dərəcəsini (P) hesablamalısınız, bunun üçün illik faiz dərəcəsini bir ildəki ayların sayına bölürük (təbii ki, nəticəni 100-ə bölürük, çünki bu faizdir):

P=24: 12: 100=0,02%

İndi annuitet nisbətini (A) hesablayaq:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - ayda % dərəcəsi (yüzdə birlərlə).

N - ödəmə müddətlərinin sayı (kreditin neçə aya götürüldüyü).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Sonra, bizə annuitet ödənişinin hesablanması üçün düstur lazımdır:

M=K x A

K - ümumi kredit məbləği.

A - annuitet nisbəti.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubl

Beləliklə, təklif olunan şərtlərlə kredit götürmək istəyirsinizsə, o zaman 36 ay müddətinə 12 min 336 rubl ödəməli olacaqsınız

Erkən ödəniş

Bu halda kredit ödəniş cədvəlinin sabit və dəqiq proqnozlaşdırıla bilən olmasına baxmayaraq, bir çox müştərilər öz öhdəliklərini mümkün qədər tez yerinə yetirmək istəyə bilər. Belə görünür ki, bank qurumları borcun vaxtından əvvəl ödənilməsini alqışlamalıdırlar, çünki bu yolla defolt riski əhəmiyyətli dərəcədə azalır, lakin praktikada bu, bundan uzaqdır. Kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsibank buna görə faizlərin bir hissəsini itirir, buna görə də hər kredit müqaviləsində belə bir fürsət nəzərdə tutulmur, ona görə də bu məqam hətta müqavilə bağlanmazdan əvvəl müzakirə edilməlidir.

Annuitet ödənişlərinin qrafikini dəyişdirmək üçün kredit təşkilatının əməkdaşına məlumat verməli və adi ödənişdən artıq məbləğdə pul çıxarmalısınız. Bunun əsasında bank işçisi sizin üçün yeni cədvəl tərtib edəcək və nəzərə almaq lazımdır ki, hesablama elə aparılacaq ki, sabit faiz ödənişi azalsın, onların sayı isə dəyişməz qalsın.

Annuitet ödənişinin üstünlükləri

Bəziləri belə bir fikirdə ola bilər ki, ödənişin annuitet ödənilməsi qətiyyən sərfəli deyil, bu arada bəzi hallarda bu, diferensialdan daha yaxşı ola bilər. Xüsusilə ipoteka üzrə faiz ödəməli olduğunuz zaman - ödənişlər vaxtında kifayət qədər uzun və kifayət qədər miqdarda olur. Bu vəziyyətdə üstünlüklər göz qabağındadır:

• aşağı gəlirlə belə kredit üçün müraciət edə bilərsiniz;
• ailə büdcəsindəki yükü az altmaq üçün kiçik məbləğdə ödəniş;
• Zaman keçdikcə inflyasiya qanunları qüvvəyə mindikcə borclanmanın yüksək qiyməti daha az hiss olunur.

Fərqli ödəniş

Rusiyada daha az populyar deyil, kredit müddətinin sonuna qədər faiz ödənişlərinin tədricən azaldıldığı kreditin ödənilməsi sxemidir. Belə sistem diferensiallaşdırılmış adlanır və həmçinin iki hissədən ibarətdir:

• sabit - əsas kreditin ödənilməsi üçün istifadə olunan məbləğ;
• azalan - ödənilməmiş qalığa hesablanmış kredit üzrə faiz;

Borcun məbləği ilk növbədə ödənilməsi nəticəsində o, daim azalır, yəni hesablanmış faiz də azalır. Beləliklə, aylıq kredit ödənişiniz artıq sabit məbləğ olmayacaq, ödənişdən ödənişə qədər azalacaq.

Bilməyə dəyər ki, diferensiallaşdırılmış ödənişli kredit müqaviləsi seçsəniz, kredit dərəcəsi əhəmiyyətli dərəcədə yüksək olacaq, bu o deməkdir ki, siz krediti ödəmək üçün kifayət qədər aylıq gəliri təsdiq etməli olacaqsınız.

Sayaq

Fərqli faiz ödənişlərini hesablamaq üçün bir az vaxt ayıraq. Onların hesablanması düsturu olduqca sadədir.

P=K/N

P - ödəniş.

K - kredit məbləği.

N – ayların sayı.

Və faizi hesablamaq üçün düsturdan istifadə edin:

%=O x G%/12

% – faiz məbləği.

O - ödənilməmiş balans.

Y% - illik faiz dərəcəsi.

Ödənişin yekun məbləğini əldə etmək üçün hər şeyi birlikdə əlavə edin. Beləliklə, bu hesablamaları tələb olunan sayda təkrar etməklə, müstəqil olaraq borcun ödənilməsi cədvəlini tərtib edə bilərsiniz.

Seçimdə necə səhv etməmək olar

Kredit müqaviləsi bağlamaq üçün hansı bankı seçəcəyinizə qərar verməzdən əvvəl hələ də özünüz üçün aşağıdakı aspektləri aydınlaşdırmalısınız:

1. Sağlamlıqla qiymətləndirinaylıq gəliriniz. Fərqli ödəmə sistemi ilə kredit üçün müraciət edərkən bank gəlirinizi qiymətləndirəcək, onu ilk ödənişin məbləği ilə əlaqələndirəcək və bu halda o, ən böyüyüdür.
2. Erkən ödəmə imkanını əvvəlcədən düşünün - ödənişlərin annuitet hesablanması ilə bu, yalnız ödəmə müddətinin əvvəlində məna kəsb edir, axıra doğru faizlər artıq ödəniləcək və bunu etmək mümkün olmayacaq. artıq ödənişin ümumi məbləğini az altmaq. Beləliklə, əgər krediti vaxtından əvvəl ödəməyi planlaşdırırsınızsa, differensiallaşdırılmış ödəmə üsulu ilə kredit üçün müraciət etmək daha yaxşıdır.
3. Ödənişin rahatlığından həzz alın. Ev təsərrüfatlarının ehtiyacları üçün istehlak krediti ilə, yəqin ki, tez borcla vidalaşmaq istəyəcəksiniz, lakin fərqli ipoteka faizləri əlçatmaz ola bilər.

Nəticə

Beləliklə, gəlin yenidən yekunlaşdıraq. Fərqli geri qaytarma metodu aşağıdakıları edənlər tərəfindən seçilməlidir:

• uzun müddətə kredit götürür və böyük məbləğdə almağı planlaşdırır;
• uzunmüddətli sabit maliyyə vəziyyətinə dair şübhələri var, lakin kredit üçün müraciət edərkən o, öz qabiliyyətlərinə kifayət qədər arxayındır;
• kredit üzrə artıq ödənişin məbləğini minimuma endirmək istəyir;
• borcu mümkün qədər tez ödəməyi planlaşdırır.

Sabit faiz ödənişi aşağıdakılar üçün ən yaxşı seçimdir:

• ilk vaxtda böyük məbləğdə pul qazana bilməyən borcalanlar;
• orta aylıq gəliri diferensiallaşdırılmış qrafiklə kredit almaq üçün ilkin ödəniş etməyə imkan verməyən müştərilər;
• çox uzun olmayan az borc alan insanlar;
• kredit üzrə sabit ödəniş məbləğinə ümid edərək büdcəni planlaşdırmaq istəyən müştərilər.

Bank sizə seçim təklif edən kimi hər iki variantı diqqətlə öyrənin, seçimlərinizi ayıq şəkildə qiymətləndirin. Bank işçilərindən gələcək ödənişlərin necə hesablanacağını sizə aydın şəkildə izah etmələrini xahiş edin. Siz həmçinin hər iki variantı çap edə və onları rahat bir ev şəraitində diqqətlə öyrənə, müsbət və mənfi cəhətləri çəkin. O zaman maddi rifahınızdan əmin ola bilərsiniz.