Kredit ödəmə üsulları: növləri, anlayışı, kreditin ödənilməsi üsulları və kredit ödənişi hesablamaları

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bankda kreditin verilməsi sənədləşdirilir - müqavilənin tərtib edilməsi. O, kreditin məbləğini, borcun ödənilməli olduğu müddəti, həmçinin ödəniş cədvəlini göstərir.

Müqavilədə kreditin ödənilməsi üsulları göstərilməyib. Buna görə də müştəri bankla bağlanmış müqavilənin şərtlərini pozmadan özü üçün ən əlverişli variantı seçə bilər. Bundan əlavə, maliyyə institutu müştərilərinə kredit vermək və ödəmək üçün müxtəlif yollar təklif edə bilər.

Borcların növləri

Onlar haqqında bir neçə söz demək lazımdır. Bank müştəriyə əlverişli şərtlərlə bank kreditinin ödənilməsi üsulunu şəxsən seçmək imkanı verir.

Borc vəsaitlərinin qaytarılması həyata keçirilə bilər:

1. Annuitet şəkildə. Yəni borcun və onun faizinin bütün müddət ərzində bərabər hissələrlə geri qaytarılması iləkredit.
2. Fərqlənmiş şəkildə. Yəni kreditin məbləğinin tədricən azalması ilə. Bu halda, hər bir sonrakı ödəniş əvvəlkindən az olacaq.

Annuitet ödənişləri

Borcun ödənilməsi üçün bu seçimi seçərək, müştəri hər ay bərabər məbləğlər ödəməli olacaq. Onlar müqavilənin sonuna qədər dəyişməyəcək.

Əgər borcalan krediti ödəmək üçün annuitet qaydada pulu qaytarırsa, o zaman pul eyni tezlikdə - hər ayın müəyyən günündə yatırılır və ödəniş məbləği müəyyən edilir və gələnə qədər azalmır. müəyyən edilmiş müddətin sonu.

Ancaq məbləğlər eyni görünür, lakin onların struktur komponentindəki fərq buna baxmayaraq, belədir. O, il ərzində dəyişir, ona görə də ilk və son ödəniş fərqli olacaq.

Annuitet ödənişi nümunəsi

Müştəri 15 il müddətinə ipoteka krediti götürüb, məbləği 3 milyon rubl, illik faiz dərəcəsi isə 10. Bankın hesablamalarına görə, müştəri ayda 32 238 rubl ödəməlidir. Məbləğ eyni qalacaq, lakin struktur fərqli olacaq.

Banka olan əsas borc "kredit orqanı" adlanır. Borcalan ilk ödənişi etdikdə, təxminən 8000 rubl kredit orqanını ödəməyə gedəcək, qalan məbləğ isə faizlərə düşür. Və onlar kredit üzrə əsas borcunu az altmırlar.

İlk altı ay ərzində müştəri faiz ödənişlərinə yönəldilmiş kredit üzrə ödəniş edir. Lakin altı ay sonra pul əsas borcun ödənilməsi üçün axmağa başlayacaq.

Xüsusiyyətelədir ki, müştəri əvvəlcə faizi ödəsin. Yalnız bir müddət sonra "kredit orqanı" geri qaytarır. Tədricən faiz ödənişi azalır, əsas borc isə artır. Beləliklə, kreditin strukturunda dəyişiklik var, lakin ödəniş məbləği, eyni zamanda, sabit qalır. Müştəri borcdakı bu dəyişikliklərdən həmişə xəbərdar deyil. Onun üçün, bir qayda olaraq, ödəniş məbləğinin dəyişməzliyi vacibdir.

Əgər borcalan bir neçə ildir ki, daimi olaraq bank hesabına pul qoyursa və nəticədə borcun məbləği bir qədər azalıbsa, bu o deməkdir ki, o, bütün müddət ərzində əsas borcunu deyil, faizləri ödəyib.

Əsas borcun ödənilməsinə tez keçmək üçün kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi metodundan istifadə edə bilərsiniz. Lakin bu, hər borclu üçün uyğun deyil.

Eyni zamanda kreditin qaytarılmasına qənaət etmək üçün müqaviləni tam bağlamaq lazım deyil. Mütəxəssislər qeyd edirlər ki, mümkün məbləği əsas ödənişin məbləğindən artıq etmək kifayətdir və sonrakı yenidən hesablama faiz dərəcəsini və ümumi ödənişi azaldacaq.

Mümkün qədər tez pul vəsaitlərini vaxtından əvvəl yatırmağa dəyər. Kreditin ödənilməsinin başlanmasından nə qədər çox vaxt keçsə, erkən ödəniş daha az gəlirli olur. Əgər belə bir ödəniş borcun ödənilməsinin birinci hissəsində həyata keçirilirsə, o zaman faizlər və aylıq ödənişlər əhəmiyyətli dərəcədə azaldıla bilər. Böyük miqdarda faiz geri qaytarıldığı üçün sonrakı erkən artıq ödəniş belə fayda gətirə bilməz.

Annuitet ödənişinin hesablanması

Kredit üçün müraciət edərkənBank bütün ödənişləri öz üzərinə götürür. Lakin, müştəri ödənişlərin hesablanmasının düzgün olduğuna əmin olmaq istəyirsə, o, müstəqil olaraq aşağıdakı düsturdan istifadə edərək hesablamalar apara bilər:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Burada:

X - hər ay edilən ödənişin məbləği;

P - faiz (1 ay üçün). P-nin nə olduğunu öyrənmək üçün əsas dərəcəsi illərə bölmək lazımdır. Daha doğrusu, 12 ay müddətinə;

С – kredit müddəti.

Hesablama zamanı əsas borcun üzərinə (“kredit orqanına”) bütün dövr üçün faizləri əlavə etmək və məbləği illərin sayına bölmək lazımdır. Bu kredit növündə əsas odur ki, müxtəlif vaxtlarda kreditin orqanı və faiz ödənişləri fərqli olacaq. Bu, banka istənilən halda faydalanmağa imkan verir. Müştəri borcunu vaxtından əvvəl ödəmək istəsə belə, borc verən tərəf yenə də yaxşı gəlir əldə edəcək.

Annuitet ödənişinin müsbət və mənfi tərəfləri

Kredit ödənişinin bu üsulu bir sıra üstünlüklərə malikdir:

1. Ödənişlərin asan hesablanması, siz aylıq borcun ödənilməsi xərclərini əvvəlcədən planlaşdıra bilərsiniz.
2. Milli valyutalar ucuzlaşdıqda ödəniş azaldılır.
3. Məbləğ sabitdir və bütün dövr ərzində dəyişməzdir.

Lakin hər sistemin öz çatışmazlıqları var, o cümlədən bu. Bunlara daxildir:

1. Faizlərə və müqavilənin müddətinə görə külli miqdarda artıq ödənişlər. Kreditin müddəti nə qədər uzun olsa, artıq ödəniş bir o qədər nəzərə çarpır.
2. Müştəri üçün annuitet sisteminə uyğun olaraq məbləği müstəqil hesablamaq çətindir.
3. Erkən ödəyinkredit yalnız ödəniş dövrünün birinci yarısında sərfəlidir, çünki əvvəlcə borcalanın qaytardığı vəsait faizlərin ödənilməsinə, sonra isə kreditin əsas hissəsinə gedir.

Borcun ödənilməsinin bu üsulunun müştəri üçün uyğun olub-olmaması onun öz ixtiyarındadır.

Fərqli ödənişlər

Bu, krediti ödəməyin ikinci yoludur. Belə bir ödənişlə annuitet arasındakı əsas fərq aylıq ödənişlərin məbləğinin dəyişməsidir. Borcalan krediti nə qədər uzun müddət ödəyirsə, ödəniş də bir o qədər az olur. Amma tərkibinə görə onlar heç də fərqlənmir: “kredit orqanı” və faiz.

Əsas borcun məbləği müqavilənin bütün müddəti ərzində dəyişməz olaraq qalır. Ancaq faizli borclar getdikcə azalır. Faizlərin azalması səbəbindən töhfənin məbləği də dəyişir.

Fərqli ödəniş nümunəsi

Kredit şərtləri borcun ödənilməsinin annuitet üsulu ilə eynidir. İlkin və sonuncu hissənin strukturunu müqayisə etdikdə böyük fərq görə bilərsiniz - məbləğdə azalma oldu.

Sonuncu ödənişdə birincidən fərqli olaraq faiz demək olar ki, yoxdur. Əsas kredit yükü borcun ödənilməsinin ilk mərhələlərində olacaq, sonra tədricən azalır. Buna görə də kreditin differensial ödənilməsi üsulu hər kəs üçün uyğun deyil. Hər ödəyicinin böyük ilkin ödənişləri götürmək imkanı yoxdur.

Borcun ödənilməsinin iki üsulunu bir-biri ilə müqayisə etsək, məbləğlərin nə qədər fərqli olduğunu görə bilərik. Müqavilənin eyni ilkin şərtləri ilə: ödənişlərin annuitet məbləğiilin sonu 5.867.344 rubl, differensial - 5.262.501 rubl olacaq. Çünki bu, kreditin faizlərini ödəməyin ən effektiv üsuludur. Fərq böyükdür.

Fərqlənmiş ödənişlərin hesablanması

Bu ödəniş növünün hesablanması annuitetdən çox asandır. Hesablamaları aparmaq üçün hesablanmış faizlərə borc "kredit orqanının" əsas məbləğini əlavə etmək lazımdır. Kreditin məbləği daha sonra kredit üzrə ayların sayına bölünür.

Nümunə. Borcalan on il müddətinə 3 milyon rubl üçün ipoteka götürdü, faiz dərəcəsi 12 faiz təşkil etdi.

3.000.000 RUB / 120 ay=25.000 rubl. Faiz daim dəyişəcək, buna görə də məbləğin yarısını (1.500.000 rubl) ödəyərkən sonrakı hesablama belə görünür: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubl

Fərqli ödənişin müsbət və mənfi tərəfləri

Bu kreditin ödənilməsi metodunun üstünlükləri:

1. Kredit üzrə artıq ödəniş əhəmiyyətli dərəcədə azalıb. Bu, bütün kredit müddətində aşağı faiz dərəcələri ilə bağlıdır.
2. Asan ödəniş hesablanması.
3. Ödənişin məbləği hər ay azalır, bu da borcalanın kredit yükünü azaldır və borc xərclərinin köçürülməsini psixoloji cəhətdən asanlaşdırır.

Aydın üstünlüklərlə yanaşı, belə bir ödəniş sxeminin çatışmazlıqları da var:

1. Avtomatik ödənişi aktivləşdirə bilməzsiniz, çünki hər ay müxtəlif borc məbləğləri olur.
2. Az pul yatırıb gecikmə əldə edə bilərsiniz, ona görə də növbətini dəqiqləşdirmək üçün həmişə cədvəl və ya bankla əlaqə saxlamalısınızödəniş.
3. Əvvəlcə kredit məbləğləri çox böyük olur.

Kredit ödənişinin ən sərfəli növü kreditin ümumi məbləği və ödəmə şərtlərindən seçilir. Nəzərə almaq lazımdır ki, seçilmiş metod müqavilənin bütün müddəti ərzində başqasına dəyişdirilə bilməz.

Nağd ödəniş üsulu

Kredit üçün nağd ödəmək mümkündür, lakin bu, son dərəcə əlverişsizdir, çünki pulu kassaya yatırmaq lazımdır. Bunun üçün siz şəxsən filiala gəlməlisiniz.

Kassir vasitəsilə ödəməyə dəyər, əgər:

• növbəti ödənişi etmək üçün çox az vaxt qalıb;
• müştəri transfer haqqını ödəmək istəmir;
• borcalan pulun düzgün öz-özünə köçürülməsinə əmin deyil.

Yalnız fiziki şəxslər nağd pul metodundan istifadə edirlər, bu, şirkətlər üçün əlverişsiz və qəbuledilməzdir.

Nağdsız kredit ödəmə üsulu

Əgər insan öz vaxtına dəyər verirsə, o zaman ödəniş etmək üçün ən sürətli seçim nağdsız ödənişdir.

Bank köçürmələrinin növləri:

1. Plastik kartdan bank hesabına köçürmə.
2. Mühasibat uçotu ilə ödəniş. Əmək haqqı işçinin kartına köçürüldükdə, kredit ödənişinin məbləği avtomatik silinir.
3. Elektron pul kisələri və multikasetlərdən istifadə.
4. Poçt köçürməsi.

Nağdsız köçürməni tez bir zamanda etmək mümkündür, lakin hesaba pul köçürməsi buradadırbir az vaxt ala bilər. Buna görə də, əvvəlcədən bunun qayğısına qalmaq daha yaxşıdır.

Banklar müştərilərinə kreditin qaytarılması qaydasını və üsullarını seçmək imkanı verir. Borcalan ona necə ödəniş edəcəyinə özü qərar verir - annuitet və ya differensial ödəniş, nağd pulu kassaya yerləşdirmək və ya nağdsız köçürmə.

İstənilən halda, müştəri kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl borcun sonrakı ödənilməsi barədə əvvəlcədən qərar verməlidir. Və o, daha böyük ölçüdə ilkin kredit yükünü çəkə bilirsə, artıq ödənişlərə qənaət etmək üçün ödənişləri azaldan ödəmə sistemini seçməyə dəyər.