Əmanət bankı nədir? İlk əmanət bankı neçənci ildə yaranıb?

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bu gün "əmanət bankı" ifadəsi artıq geniş istifadə olunmur və biz ölkənin aparıcı bankının - Sberbank-ın bu fenomendən qaynaqlandığını belə düşünmürük. Bu maliyyə fenomeni haradan gəldi və necə işləyir? Məqalədə biz əmanət kassasının hansı ildə yarandığı, bu mexanizmlə ilk kimin ortaya çıxmasından və əmanət kassalarının müasir kredit təşkilatlarına çevrilməsindən bəhs edəcəyik.

Əmanət anlayışı

İnsanda artıq maddi dəyərlər yaranan kimi onları gələcək istifadə üçün saxlamaq barədə düşünməyə başladı. Beləliklə, qənaət ideyası yarandı. Əvvəlcə bu proses yalnız qidaya şamil edilirdi - insanların qıtlıq vəziyyətində yemək ehtiyatı saxlaması həmişə adi hal idi. Bu, tamamilə instinktiv bir fəaliyyətdir, çünki bədənimiz artıq kaloriləri yağ qatlarında saxlayır və bir insan, məsələn, bir protein kimi, ehtiyat edir.gələcək istifadə üçün.

Ancaq əmanət anlayışı məhz pulun saxlanması ilə bağlıdır. İlk dəfə bir neçə on yüz il əvvəl insanların ağlına gələcəyə pul yığmaq gəldi. Məsələn, Çində gil möhürlənmiş qablarda "yağışlı gün" üçün sikkələr qoymaq ənənəsi var idi. Oradan ancaq qabı sındırmaqla pul çıxarmaq mümkün olub. Əsrlər boyu insanlar sadəcə olaraq pul yığırdılar, heç bir gəlir gətirmirdilər və yalnız bu əmanətlərin dövriyyəyə buraxılması ideyası yarananda əmanət bankı meydana çıxdı.

Əmanət bankı konsepsiyası

Tədricən xüsusi maliyyə mexanizmi formalaşdı ki, bu da əmanətlər yaratmağa və eyni zamanda onlardan gəlir əldə etməyə imkan verdi. Əmanət bankı onları əhalidən cəlb edən və əmanətçilərə faiz ödəyən təşkilatdır. Kapitalı artırmaq imkanı istəyənlərə müvəqqəti istifadə üçün əmanətlərin verilməsi (kredit) yolu ilə təmin edilir, bunun üçün onlar öz növbəsində kassa ödəyirlər.

Bu gün əmanət kassaları və banklar istənilən dövlətin iqtisadiyyatının mühüm hissəsidir. Hətta iqtisadi sistemin sabitliyini təmin edən əhali tərəfindən əmanət dərəcələrinin göstəriciləri də mövcuddur. Həmçinin, qənaət edilmiş kapitalın həcmi dövlətin ümumi vəziyyətini qiymətləndirmək üçün yaxşı meyardır. Çünki insanlar yalnız kifayət qədər pulu olanda qənaət etməyə başlayırlar.

Əmanət bankının fəaliyyət prinsipləri

Əhalinin sonrakı istehlakı üçün vəsait toplamanın ənənəvi üsulu artıq mövcuddur - buəmanət bankı. İnsanların əmanətləri onlara gəlir gətirir ki, bu da öz ehtiyat fondlarını yaratmaq üçün maliyyə institutuna müraciət etmək, ev şkafında şüşə bankaya sikkə qoymamaq üçün əsas həvəsləndirici amildir. Bəs bu qazanc haradan gəlir?

İnsanlara faiz ödəmək üçün istifadə edilə bilən iki mexanizm var. Birincisi maliyyə piramidası kimi tanınır: investorlar pullarını gətirmiş yeni cəlb edilmiş müştərilərdən faiz alırlar. Belə bir sxemin uğursuzluq riski yüksəkdir, çünki əmanətlərin hər hansı kütləvi çıxarılması çökməyə gətirib çıxarır və bəzi müştərilər təkcə faizləri deyil, həm də əmanətə qoyulan pulu da almayacaqlar.

İkinci mexanizm isə daha mürəkkəbdir. Bu o deməkdir ki, pul gəlir əldə etmək üçün faizlə kreditlənə bilər və ya digər gəlir gətirən mexanizmlərə yatırıla bilər. Əmanət kassaları investisiya qoymadan, əsasən, dəqiq şəkildə "depozit-kredit-faiz" sxemi üzrə işləyirlər.

Dünyada əmanət kassalarının yaranma tarixi

Maliyyə yığım mexanizminin prinsipini ilk dəfə olaraq əhalinin uzaqgörənliyini necə inkişaf etdirmək barədə düşünən yazıçı D. Defo formalaşdırmışdır. Onun ideyaları əsasında 1778-ci ildə Hamburqda yerli sahibkar əmanətçinin ilk tələbi ilə geri qaytarıla bilən 3%-lə nağd əmanətləri qəbul edən ofis açır. Lakin sonra ideya yalnız yerli həyata keçirildi.

Əmanət kassalarının bumu 18-19-cu əsrlərin əvvəlində İngiltərədə başlayır. Sonra ilk qənaət gəldiinvestisiyaların qaytarılmasına və faizlərin alınmasına zəmanət verən kassa. 1817-ci ildə belə maliyyə institutları haqqında ilk Britaniya qanunu qəbul edildi. Onlara tapşırılıb ki, cəlb olunmuş pulları yalnız etibarlı fondlarda və dövlət istiqrazlarında yerləşdirsinlər. Beləliklə, əmanət kassaları ilə dövlət iqtisadiyyatı arasında qarşılıqlı əlaqə başladı. O, əlavə vəsait aldı və əhalini əmanət yaratmağa həvəsləndirdi.

Əvvəlcə əmanət kassaları əhalinin ən aşağı gəlirli qrupları üçün nəzərdə tutulmuşdu. Buna görə də maksimum depozit məbləği 150 lirə olaraq təyin edilib. Bu, kasıblara gözlənilməz hadisə üçün maliyyə "təhlükəsizlik yastığı" yaratmağa imkan verdi ki, bu da dövlət və iri kapitalistlər üçün faydalı idi, çünki bu, onları işini itirən və ya xəstələnən yoxsullara qayğı göstərmək ehtiyacından azad edirdi. 19-cu əsrin əvvəllərindən Avropanın bir çox ölkəsində və ABŞ-da əmanət kassaları yaranmağa başladı.

Rusiyada ilk əmanət bankları

Bu bum Rusiya İmperiyasından da yan keçmədi. Ölkəmizdə ilk əmanət bankı 1839-cu ildə imperatorun fərmanı ilə yaranmışdır. Bunlar kəndlilər üçün əmanət və köməkçi banklar idi - dövlət təhkimçiliyin ləğvi üçün hazırlıqlara belə başladı.

1841-ci ildə Çarın göstərişi ilə Moskva və Sankt-Peterburqda yenidən ilk şəhər əmanət kassaları açıldı. Əvvəlcə minimum əmanət 50 qəpik, maksimum isə 300 rubl idi, sonradan bu rəqəmlər artırıldı. İlk belə qurumlar müəssisələrdə və dövlətdə yaradılmışdır1880-ci ildən dövlət bankının filiallarında, poçt şöbələrində və dəmiryol vağzallarında kassalar açmağa başladılar.

Burada tələb olunan əmanətlərlə yanaşı, “şərtli” əmanətlər də qəbul edilirdi. xüsusi, müəyyən şərtlərlə, habelə qiymətli kağızlarda depozitlər. Kassa işçiləri bununla da vətəndaşlarla dövlət arasında vasitəçi rolunu oynayırdılar. Daha sonra həyat sığortası xidməti meydana çıxdı. 19-cu əsrin sonlarından etibarən kassalar həm də dövlət istiqrazlarının satışı, eləcə də uduşlu kreditlərin saxlanması alətinə çevrilmişdir. Tədricən kassalar çoxfunksiyalı kredit və kredit təşkilatına çevrildi.

Sovet əmanət kassaları

1917-ci il çevrilişindən sonra yeni hökumət ilk dəfə əhalinin əmanətlərini toxunulmaz elan etdi və kral borcları - ləğv edildi. Tədricən inflyasiya əmanətlərin faktiki olaraq ucuzlaşmasına səbəb oldu. Birinci Dünya Müharibəsindən və Vətəndaş Müharibəsindən sonra yeni iqtisadi siyasət elan edildi və yeni maliyyə aləti - SSRİ-nin əmanət bankı meydana çıxdı.

Bu qurumlar maliyyə islahatları üçün vasitə idi, onların əsas vəzifəsi inflyasiya dövründə işçilərin əmək haqqını qorumaq idi. Zaman keçdikcə əhalinin sığortası funksiyaları da onlara həvalə edildi. 1925-ci ildə hökumət SSRİ-nin dövlət əmək əmanət kassalarını yaratdı. Onların vasitəsilə müxtəlif növ əmanətlər, dövlət kreditləri və uduşlu istiqrazların satışı həyata keçirilirdi.

1933-cü ilə nisbətən daha çox50 min əmanət kassaları. İkinci Dünya Müharibəsi illərində hökumət əhalinin əmanətlərini dondurdu və bu pullar dövlətin müdafiəsinin təmin edilməsində mühüm yardıma çevrildi. Müharibədən sonra pul islahatı və əmanət kassalarının modernləşdirilməsi həyata keçirildi. Sonralar dövlət bu qurumların imkanlarından əhalidən daxili kreditlər üçün fəal şəkildə istifadə etdi.

60-70-ci illərdə SSRİ-də iqtisadi vəziyyət spesifik olduğundan: əhalinin pulu var idi, lakin çox vaxt onu xərcləmək üçün heç nə olmadığı üçün hakimiyyət insanları dövlət istiqrazlarına investisiya qoymağa və əmanət hesabları yaratmağa təşviq edirdi. Məhz o zaman belə bir məşhur şüar yarandı: “Pulları əmanət bankında saxla!”. 90-cı illərdə iqtisadi kursun dəyişməsi ilə əhalinin əmanətlərinin faktiki olaraq dondurulması və qismən ləğvi baş verdi. Dövlət hələ də əhalinin bəzi təbəqələrinə cüzi kompensasiya ödəyir. Hələlik bu prosedurun sonu görünmür.

Əmanət kassaları bu gün

Bu gün bir çox ölkələrdə dövlət əmanət bankı kimi maliyyə fenomeni mövcud olmaqda davam edir. Bu qurumlar əhalinin kiçik əmanətlərini cəlb etmək məqsədi daşıyır. Ancaq yenə də kassalar inkişaf etmiş iqtisadiyyatların müasir maliyyə sisteminin çox kiçik bir hissəsidir. Beləliklə, məsələn, İtaliyada cəmi 87 əmanət bankı var, ABŞ-da onlar ölkənin ümumi maliyyə dövriyyəsinin yalnız bir neçə faizini təşkil edir. Bu qurumların belə azalması qlobal bank sisteminin inkişafının nəticəsi idi.

Əmanət kassaları və onların xüsusiyyətləri

Zaman keçdikcə bir çox ştatlarda əmanət kassaları əmanət kassalarına çevrildi. Bu adi istehlakçı üçün nə deməkdir? Bu qurumlar daha çox xidmət göstərir. Burada siz nəinki müxtəlif növ əmanətlər aça, həm də istənilən ehtiyaclar üçün kredit götürə, investisiya problemlərini həll edə, valyuta və digər qiymətli aktivlərlə əməliyyatlar apara bilərsiniz.

Banklar nağd əməliyyatlar aparır, sığorta proqramları təklif edir. Bu gün “əmanət bankı” anlayışı getdikcə “kommersiya bankı” anlayışına yaxınlaşır. Fərq əsasən yalnız təsisçilərdə qalır - ən çox əmanət kassalarında aparıcı təsisçilərdən biri dövlətdir.

Sberbank of Russia

Bir vaxtlar SSRİ-də əsas maliyyə şüarı, artıq qeyd etdiyimiz kimi, bu ifadə idi: "Əmanət kassasında pul saxlamaq". Bu şüar Rusiya Federasiyasının Sberbankı tərəfindən istifadə olunur və səbəbsiz deyil. 1988-ci ildə dövlət əmək əmanət kassaları yenidən təşkil edilərək Əmanət Bankına (Sberbank) çevrildi. İndiyə qədər insanlarda güclü hiss var ki, bu, dövlət bankıdır, baxmayaraq ki, 90-cı illərdə özəl kapitalın cəlb edilməsi ilə səhmdar cəmiyyətə çevrilib. Lakin dövlət Sberbank-ın nizamnamə kapitalındakı payını saxlayır və ölkənin əsas bankı kimi mövqeyini formalaşdıraraq onu fəal şəkildə dəstəkləyir.

Əmanət bankı əməliyyatlarının növləri

İlkin olaraq istənilən mərkəzi əmanət bankı əhalidən əmanətləri qəbul edirditələb üzrə faiz, daha sonra müddətli depozitlər və istiqraz satışı gəldi. Bu gün əmanət kassaları həm də hesablaşma-kassa xidmətləri, valyuta mübadiləsi, depozit xidmətləri, eləcə də kredit və investisiya xidmətləri təklif edir. Bundan əlavə, Sberbank nağd pul yığımı, qiymətli kağızlar və digər aktivlərlə iş, əmanətlərin sığortası, həyat və əmlak sığortası xidmətləri təklif edir.

Əmanət bankı funksiyaları

Əmanət bankının yerinə yetirdiyi ən mühüm funksiya əhalidən vəsait cəlb etmək idi. Bu mənada əmanət kassaları bu ənənəni davam etdirirlər - onlar əmanətləri səfərbər etmək və ölkənin real iqtisadiyyatına daxil etmək üçün əsas vasitədir.

Bu maliyyə institutları iqtisadiyyatın mühüm tərkib hissəsidir, çünki onlar kapitalın hərəkətini təmin edir, həmçinin əhalini əmanətlər yaratmağa stimullaşdırır ki, bu da dövlətin maliyyə sistemində mühüm rol oynayır.