Şəxsi maliyyə planlaması: təhlil, planlaşdırma, maliyyə məqsədləri və onlara necə nail olmaq olar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Ölkəmizin əksər sakinləri üçün pulu haradan əldə etmək məsələsi aktualdır. Bunun səbəbi sadədir - onların sayı həmişə kifayət deyil, amma daha çoxunu ödəmək istəyirsən. Görünür, cibinizdə olan çoxlu sayda əskinas istənilən vəziyyətdən xilas olacaq, lakin əslində şəxsi maliyyə planlaması olmadan onlar yeni video pristavka və ya oyuncaq dəsti almaq kimi hər cür cəfəngiyyata gedə bilərlər.

Planlaşdırma nə vaxt lazımdır?

Müxtəlif ölkələrin hökumətləri hər il iqtisadi artım və vətəndaşların rifahı haqqında hesabat verir, lakin bu, həmişə doğru deyil. Müəyyən bir ölkənin sakinlərinin real gəlirləri çox vaxt müxtəlif ölçmələrlə aşkar edilən gəlirlərdən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Maaşınız verilən rəqəmlərə uyğun ola bilər və ya orta səviyyədən xeyli aşağı ola bilər və tənzimləyicilər bundan xəbərsiz ola bilər. Əgər maaşınızla çox şanslı deyilsinizsə, şəxsi planlaşdırmağa başlamalı olacaqsınızBu, ailənizə daxil olan pul vəsaitlərinin daha səlahiyyətli paylanması üçün lazımdır.

Daimi pul çatışmazlığı maliyyə planı və onun sonrakı həyata keçirilməsini tələb edən yeganə səbəbdən uzaqdır. Məsələn, əgər siz tətilə getməyi planlaşdırırsınızsa və dərhal tətil paketi almağa imkanınız yoxdursa, sizə lazım olan pulu əldə etməyin ən əlverişli yolu hər ay maaşınızın bir hissəsini ayırmaqdır. Oxşar qayda yeni əşyaların alınması, məşq, sınmış məişət əşyalarının təmiri və s. üçün də tətbiq olunur. Büdcə düzgün formalaşdırılarsa, siz çox yaxın gələcəkdə tamamilə bütün arzu və ehtiyaclarınız üçün kifayət qədər pulunuz olduğunu görəcəksiniz.

Sizi şəxsi büdcənizin maliyyə planlaması ilə məşğul olmağa məcbur edən başqa bir səbəb sosial təminatsızlıqdır. İstənilən an gəlirinizə mənfi təsir edəcək hadisə baş verə bilər - ixtisarlar, uzun sürən xəstəlik, iqtisadi böhranlar və s. Öz maliyyənizi necə düzgün bölüşdürəcəyinizi bilmirsinizsə, bir çox problemlərlə üzləşə bilərsiniz, ona görə də yaxşı olar. bunu necə edəcəyinizi əvvəlcədən öyrənin.

Haradan başlamaq lazımdır?

Şəxsi maliyyə planlaşdırmasının mahiyyəti mümkün qədər dürüst olmalı olan öz gəlir və xərclərinizi dəqiq qeyd etməkdir. Yaxşı hazırlanmış bir plan, dondurma və ya bir karton südün alınmasına qədər tamamilə bütün xərclərinizi nəzərə almalıdır. Əvvəlcə özünüzü aradan qaldırmaq və tamamilə bütün maliyyəni yazmaq olduqca çətin ola bilərhesabat dövründə edilən əməliyyatlar, lakin nəticə buna dəyər.

Özünüzə bütün maliyyə gəlirlərinizi və xərclərinizi qeyd edəcəyiniz ayrıca notebook alın. Siz yalnız öz yaddaşınıza güvənməməlisiniz, kiçik xərcləri xatırlaya bilməyəcəksiniz, əlavə olaraq, çox güman ki, ev təsərrüfatlarının pul vəsaitlərinin hərəkəti ilə işləməli olacaqsınız ki, bu da əlavə zehni yükə səbəb olacaq.

Mühasibat uçotu bir ay ərzində aparılmalıdır, bundan sonra əldə edilmiş məlumatların ilkin təhlilini aparmaq mümkündür. Bütün əməliyyatları bank kartından istifadə etsəniz, o zaman bütün tarixə maliyyə qurumunun şəxsi hesabında baxmaq olar, lakin bütün nağd alışlar qeyd edilməlidir. Kiməsə çekləri saxlamaq daha rahatdır, kimsə üçün alışları notebookda və ya proqramda yazmaq daha asandır - hər kəs özü üçün ən əlverişli variantı seçir.

İdarə olunmayan xərclər büdcə üçün necə təhlükəlidir?

Böyük pul vəsaitlərinin hərəkətindən uzaq olan insanlar üçün maliyyə planlaşdırması daha asandır, onların maliyyə planlaşdırma sistemi əsasən təsir edə bilməyən xərclərdən ibarətdir. Bunlara kommunal ödənişlər, nəqliyyat xərcləri, kredit ödənişləri və s. daxildir. Onları az altmaq kifayət qədər çətindir və çox vaxt yalnız özünüzü müəyyən rahatlıqlardan məhrum etməklə edilə bilər.

Bayram və ad günləri üçün burada hədiyyələr qoymaq da adətdir, il boyu buraya kifayət qədər böyük məbləğdə pul gedir. Təcrübəli maliyyə menecerləri hədiyyələrin miqdarını və onların sayını əvvəlcədən planlaşdırmağı tövsiyə edirlərkəmiyyət, buna görə bir insanın ən son anda hədiyyə üçün pul axtardığı və daha vacib şeylər üçün ayrılanlardan götürdüyü bir vəziyyətdən qaçınmaq olar. Öz ad gününüz üçün də xərcləri planlaşdırmağı unutmayın, əgər bunu qeyd edəcəksinizsə.

Belə bir fikir var ki, bu xərclərə dözmək və onları az altmağa çalışmamaq lazımdır, lakin hər kəs onunla razılaşmır. Birdən bir insan işsiz qalsa, onun çoxlu sayda xərclərin öhdəsindən gəlməsi çətin olacaq. Buna görə idarəolunmaz xərcləri az altmağa çalışmağa dəyər, kreditiniz varsa bunu etmək daha asan olacaq. Məsələn, aylıq kredit ödənişiniz 6500 rubl təşkil edir, ancaq ayda 2-3 min daha çox ödəməyə imkanınız var. Artan ödənişdən sonrakı ayda, töhfənin məbləğinin bir az azaldığını görəcəksiniz. Ödənişin tədricən azaldılması kifayət qədər böyük məbləğdə qənaət etməyə və banka əlavə faiz ödəməməyə imkan verəcək.

Nədən imtina edə bilərsiniz?

İdarə olunan xərclər maliyyə planlaşdırmasının ən maraqlı hissəsidir. Maliyyə planlaşdırma sistemində onlar böyük rol oynamalıdırlar. Onları müxtəlif kateqoriyalara bölmək daha məhsuldardır - "əyləncə", "idman", "qida" və s., bu, pulunuzun böyük hissəsinin hara getdiyini dəqiq anlamağa kömək edəcək. Əvvəlki dövrün təhlili zamanı əldə edəcəyiniz rəqəmlər planlaşdırma üçün ilkin məlumatlar kimi qəbul edilməlidir.

Gələcək dövr üçün plan tərtib edərkən hər bir kateqoriya üçün müəyyən etmək lazımdırən rahat məbləğ. Yeni ay üçün xərclərin ümumi uçotunda əldə edilənə uyğun gəlməyəcəyinə hazır olun. Yalnız həqiqətən ehtiyacınız olanı büdcəyə ayırın və bəzi manevrlər üçün əlavə pul əlavə edin.

Ev maliyyə planlaması maliyyə və vaxt imkanları nəzərə alınmaqla qurulmalıdır. Məsələn, tez-tez bir kafedə yemək yeyirsinizsə və ondan imtina etmək qərarına gəlsəniz, pul qazancınız əhəmiyyətli olacaq. Amma məhsulların alınmasına və onların hazırlanmasına sərf olunan vaxt bir neçə dəfə arta bilər. Əgər həftədə yalnız bir dəfə yemək bişirə bilirsinizsə, onda ən yaxşısı dərhal 2-3 iş günü bişirməkdir, qalan axşamları isə çöldə nahar etməyə imkanınız var.

Büdcəsini yenicə planlaşdırmağa başlayanlar çox vaxt kobud səhvə yol verirlər - onlar əyləncədən tamamilə imtina edirlər. Onlarsız ümumiyyətlə etmək mümkün deyil, gec-tez əsəbləşməyə və çox pul xərcləyərək boşalmağa başlayacaqsınız. Kino və digər əyləncə yerlərinə getmək üçün müəyyən məbləğ planlaşdırın və ondan kənara çıxmamağa çalışın. Eyni zamanda, adi bir "sallanan kreslo" a abunə almaqla axşam kinoteatr səfərlərini səhər səfərləri ilə əvəz etmək və bahalı fitness klubuna səfərləri əvəz etmək mümkün olub-olmadığını düşünmək yaxşı olardı. lot.

Gələcək üçün büdcəni necə tərtib etmək olar?

Xərclərinizi təhlil etdikdən və təsvir etdikdən sonra maliyyə planlaşdırması edə bilərsiniz, şəxsi maliyyə bölgüsü çox asan olacaq. Ailə büdcəsi yaradındaha çətindir, çünki bu fəaliyyət bütün ailə üzvlərinin ehtiyaclarını nəzərə almağı tələb edir. Şəxsi plan yaratmaq üçün üç şeyi bilməlisiniz - cari balans, gələcək üçün planlarınız və sizə lazım olan büdcə. Ən əsası nə qədər pulun sizi xoşbəxt edəcəyi sualına cavab verməkdir.

Maliyyəçilər hesab edirlər ki, hər bir maliyyə planının konkret məqsədi olmalıdır, yalnız bundan sonra o, tam şəkildə həyata keçiriləcək. Məsələn, yeni avtomobil almaq istəyirsinizsə, təkcə maaşınızdan nə qədər qənaət etməli olduğunuzu deyil, həm də əlavə pul qazanmağın yollarını düşünə bilərsiniz.

Belə plan cari hesabat dövründə çiyinlərinizə düşəcək bütün xərclərin reyestrinin yaradılmasını nəzərdə tutur. Xərclərin ümumi siyahısını hazırlayan kimi, bütün planları həyata keçirmək üçün sizə lazım olan məbləğ aydın olacaq. Sonra ay ərzində nağd pul daxilolmalarını gözlədiyiniz mənbələrin siyahısını tərtib etməli və ümumi gəliri göstərməlisiniz. Maliyyə planlaşdırmasında bütün qeyri-rəsmi qazanclar nəzərə alınmalıdır, şəxsi maliyyə yalnız özünüzə qarşı dürüst olsanız, mümkün qədər səmərəli xərclənə bilər.

Gəlir və xərclərin cəmini əldə etdikdən sonra hansı məsrəf maddəsinin sizə daha çox pul apardığını anlaya və onu mümkün qədər azalda biləcəksiniz. Bundan əlavə, özünüzü rahat hiss etmək və məqsədlərinizin həyata keçirilməsi haqqında düşünmək üçün hansı məbləğin çatışmazlığını dərhal görəcəksiniz.xəyallar.

Büdcələşdirmə təhlükəsiz ola bilərmi?

Əgər əvvəllər maliyyə planlaşdırma planı yaratmamısınızsa, mövcud variantları götürüb onlara sadiq qala bilərsiniz. Bu cür planların üç əsas növü var, onların əsasında özünüz edə bilərsiniz. Bunlardan birincisi sizi təbii fəlakətlərdən, yoxsul qocalıqdan və digər bəlalardan qoruyan bir növ proqramdır.

Burada görülə biləcək əsas tədbirlər gəlirin standart bölgüsü ilə yanaşı, bütün mövcud əmlakın və həyatın sığortası, eləcə də əsas vəzifəsi olan maliyyə yastığının formalaşdırılması hesab edilə bilər. sizi ən azı altı ay maliyyə ilə təmin etmək. Uzunmüddətli əmanət şəklində pensiya proqramını daxil etmək də adətdir ki, bu da işləyə bilməyəcəyiniz vəziyyətdə özünüzü rahat hiss etməyə kömək edəcək.

Beləliklə, bu halda öz maliyyənizi planlaşdırmaq elə aparılmalıdır ki, alınan gəlirin bir hissəsi yuxarıdakı proqramlara getsin. Ancaq burada əlavə bir xəbərdarlıq var - kredit kreditləri olduqda, maliyyə hava yastığının formalaşdırılması çox çətindir. Bu halda sığortaya və pensiya əmanətinə əməl etmək mümkündür, lakin bu da çətinliklərlə doludur, ona görə də əvvəlcə bütün borclarınızı ödəməyiniz tövsiyə olunur.

Borc bitdikdə nə etməli?

Növbəti maliyyə planlaşdırma sistemi "Rahatlıq" adlanır, bu, tamamilə hər kəsə tanışdır və çox vaxt öz mənzilinin olmasını nəzərdə tutur,nəqliyyat, yay kottecləri, həmçinin ildə ən azı bir dəfə bütün ailə üçün tətil təşkil etmək imkanı. Kifayət qədər yaxşı qazansanız belə, lazımi məbləği əvvəlcədən saxlamaq daha yaxşıdır. Məsələn, beş ildən sonra daha böyük mənzilə köçməyi planlaşdırırsınızsa, köhnə evinizin satışından əldə olunan gəlirlə birlikdə yenisini almaq üçün kifayət qədər pul yığmalısınız.

Övladlarınıza ən yüksək keyfiyyətli təhsil verməyi planlaşdırırsınızsa, bu da əvvəlcədən nəzərə alınmalı olacaq. Maliyyənizi elə bölüşdürün ki, bəziləri övladlarınızın əlavə təhsilinə getsin. Yığılan məbləğdən asılı olaraq hər il artacaq faizlə xüsusi depozit hesabı aça bilərsiniz.

Bu maliyyə planlaşdırma sistemi sabit gəliri olan və yalnız onu artırmağı planlaşdıranlar üçün uyğundur. Burada ən vacib şey nail olmaq istədiyiniz məqsədi müəyyənləşdirməkdir, buna əsaslanaraq ona çatmaq üçün nə qədər pul lazım olduğunu anlaya bilərsiniz. Məqsəd real, əldə edilə bilən və zamanla məhdud olmalıdır, onda ona nail olmaq sizin üçün daha asan olacaq.

Necə varlanmaq olar?

Şəxsi büdcənizin düzgün maliyyə planlaşdırılması sizi öz biznesinizi yaratmaq ideyasına aparmalıdır ki, bu da gələcəkdə pul haqqında düşünmədən təqaüdə çıxmağınıza və həyatdan zövq almağınıza kömək edəcək. Biznes açmaq üçün lazım olan məbləği asanlıqla yığa bilərsiniz və sonra maliyyə institutlarından kreditlər üçün müraciət etməli olmayacaqsınız.təşkilatlar.

Bu halda sizin aktivləriniz sizə gəlir əldə etməyə imkan verən fəaliyyətlər və fondlar olacaq - səhmlər, qiymətli kağızlar və s. Bura həmçinin hər hansı təşkilatda paralel işləməyə davam etsəniz, aylıq əmək haqqınız da daxil olacaq. dostlarınıza borc verdiyiniz pul. Aktivlərin istifadəsi sizə əlavə faydalar əldə etməyə kömək etməlidir ki, bu da qeyri-maddi ifadələrlə ifadə edilə bilər, məsələn, məzuniyyətə xərclənən pul sizə istirahət etmək imkanı verəcək, sonra isə yeni güclə işə qayıdıb onu daha məhsuldar edəcək..

Bu gün şəxsi maliyyə planlaşdırmasının üç hissəsi var: aktivlər, öhdəliklər, xalis dəyər. Öhdəliklərə bütün pul öhdəlikləri və borclar daxil edilməlidir - kreditlər, vergilər, kommunal xidmətlər və s. Onların aktivlərdən əsas fərqi qeyri-maddi komponentdə olur, öhdəliklərə toxunmaq olmaz, onlar abstrakt vahidlərdir.

Bu halda xalis kapital öhdəliklərin aktivlərdən çıxılması ilə əldə edilən fərq olacaqdır. Bu məbləği əhəmiyyətli dərəcədə artırmağa imkan verən bir neçə variant var: öz biznesiniz, daşınmaz əmlak vasitəsilə passiv gəlir əldə etmək, qiymətli kağızlara investisiya qoymaq və s. səy və bilik.

Varlanmağın ən sərfəli yolu, çoxları hələ də öz bizneslərini təşkil etməyi düşünürlər, amma bunaaz gəlir. Burada qorxulu faktorlar prosesi sıfırdan qurmaq zərurəti, təcrübənin olmaması və mühasibat müdrikliyinə dərinləşmək istəməməsidir. Lakin bu halda seçim fərdi məsələdir və hər kəs özü üçün qərar verir.

Məqsəd qoymaq və ona necə nail olmaq olar?

Şəxsi maliyyə planlaması sizin həll etmək istədiyiniz konkret və vaxt məhdud bir vəzifənizin olduğunu nəzərdə tutur. Məsələn, 300 min rubl dəyərində bir avtomobil almaq istəyirsən. Aylıq əmək haqqı 40 min rubl təşkil edir, bunun təxminən 15-i kreditlərin, kommunal xidmətlərin və digər öhdəliklərin ödənilməsinə sərf olunur. Qalan 25 min rubl idarə olunan xərclərin əvvəlcədən tərtib edilmiş bütün kateqoriyaları arasında bölüşdürülməlidir.

Fərz edək ki, siz əyləncəyə ayda təxminən 5 min rubl xərcləyirsiniz. Onları tamamilə tərk edə bilməzsiniz, ancaq fəaliyyətləri özünüz dəyişdirə bilərsiniz ki, onlar həmişəkindən bir az daha az pul alsınlar. 2 min rubl üçün əylənsəniz, qalan üçü daha faydalı bir şəkildə istifadə edilə bilər - avtomobil üçün qənaət etmək. Amma 100 aya qənaət etmək ən yaxşı yol deyil, ona görə də alternativ variant haqqında düşünə bilərsiniz - hər ay kredit kreditləri üzrə ödəniş məbləğini artıra bilərsiniz ki, bu da ödəmə müddətini azaldacaq və onlardan daha tez xilas olacaq. Buraxılan vəsait avtomobil alınması üçün ayrıla bilər və pulun yığılması üçün vaxt xeyli azalacaq.

Vahid büdcələşdirmə alqoritmi varmı?

Çünki hər insan fərqlidir vəöz məqsədləri var, pul planının yaradılmasının ümumi sxemini formalaşdırmaq mümkün deyil. Bu vəziyyətdə maliyyə planlaşdırmasının əsas mərhələlərinə - cari xərclərin təhlilinə, növbəti hesabat dövrü üçün aktiv və öhdəliklərin siyahısına, məqsədlərin formalaşmasına, planın özünün birbaşa yaradılmasına, onun planına riayət etmək daha səmərəlidir. icra və yekun təhlil.

Bu mərhələlər bir-biri ilə qarışdırıla və tapşırıqlarınızı həll etməkdə sizə kömək edə biləcək mərhələlərlə tamamlana bilər. Ən böyük effekti tamamilə hamısını işə götürməklə əldə etmək olar. Lazım gələrsə, qarşıdakı dövr üçün planın hazırlanmasında sizə kömək edəcək maliyyə məsləhətçilərinin xidmətlərindən istifadə edə bilərsiniz.

Maliyyə planı nəyi nəzərə almalıdır?

Şəxsi maliyyə planlaşdırmasının əsasları yaradıcının fərdi xüsusiyyətlərini nəzərə almalıdır. Sənəd şəxsi parametrlərinizi - cinsinizi, yaşınızı, həyat tərzinizi və hətta yaşadığınız şəhəri əks etdirə bilər. Plan maliyyə məqsədlərinizi aydın şəkildə əks etdirməlidir, tercihen nə almaq istədiyiniz, nə vaxt və nə qədər başa gəldiyinə dair konkret cavablar verir. Onları müəyyən etmək çətindirsə, siz SMART metodologiyasından istifadə edə bilərsiniz - ona görə tapşırıqlar dəqiq, ölçülə bilən, təyin edilə bilən, real və vaxt baxımından məhdud olmalıdır.

Etdiyiniz maliyyə planlamasını nəzərdən keçirin. Mövcud vəziyyətin dəyişməməsi şərti ilə məqsədlərinizə çatmağın həqiqətən real olub olmadığını hesablayın. Əgər siz investisiya alətləri ilə işləyirsinizsə, götürməyə hazır olduğunuz risk səviyyəsini dərhal müəyyən etməlisiniz. Buna əsaslanaraq, pulsuz pulun harada paylanacağına dair qərar verməli olacaqsınız. Təcrübəli maliyyəçilər hesab edir ki, investisiya qoymağa başlamazdan əvvəl siz “yastıq” yaratmalısınız - mövcud həyat standartınızı dəyişməmək şərti ilə sizə ən azı altı ay davam edəcək əmanət.

Aparılan şəxsi maliyyə planlaması vaxtaşırı dəyişməlidir, bu, baş verən həyat dəyişikliklərindən birbaşa asılı olacaq. Karyera nərdivanının yüksəldilməsi, iş yerlərinin dəyişdirilməsi, biznes dövriyyəsinin artırılması – bütün bunlar sizi pul vəsaitlərinin paylanmasını dəyişməyə məcbur edir. Ən azı iki-üç ayda bir dəfə belə bir düzəliş etmək məsləhətdir.

Bütün ailə üçün büdcə tərtib etmək nə qədər çətindir?

Şəxsi maliyyə və ailə büdcəsini eyni vaxtda planlaşdırmaq bir nəfər üçün maliyyə planı tərtib etməkdən qat-qat çətindir. Bunun əsas səbəbi digər ailə üzvlərinin məqsəd və vəzifələrini nəzərə almaq zərurətidir. Onlar sizinkindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər, ona görə də bir-birinizlə danışıqlar aparmağı və kompromis tapmağı öyrənməlisiniz. Ən çətini odur ki, ailənin daim p altar, oyuncaq və inkişaf kurslarına ehtiyacı olan kiçik uşaqları varsa. Bu cür xərcləri proqnozlaşdırmaq kifayət qədər çətindir, lakin onları büdcəyə daxil etmək lazımdır, ona görə də bu xərc maddəsinə kifayət qədər böyük məbləğdə vəsaitin ayrılması tövsiyə olunur.

Başqa bir çətinlik -müəyyən edilmiş büdcəyə riayət etmək. Bu vəziyyətdə şəxsi maliyyəni planlaşdırmaq, ev təsərrüfatınızı mövcud müqavilələrin ciddi şəkildə yerinə yetirilməsinə öyrəşdirməsəniz, faydasız bir fəaliyyət ola bilər. Tək başına planlaşdırılan plana uyğun hərəkət etmək daha asandır, ancaq ailəni tək qoya bilməzsən. Bəzi ev təsərrüfatları üçün maliyyə planını tamamlamaq kifayət qədər çətin görünə bilər və burada yeni bir vəzifəniz olacaq - onun bütün üstünlüklərini aydın şəkildə təsvir etməli və ailə üzvlərinə onların mövcudluğunu yaxşılaşdırmaq və onlara imkan vermək üçün bunun lazım olduğunu izah etməlisiniz. arzularına çatın.