Bank depozitlərinin növləri və onların xüsusiyyətləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Mövcud qlobal böhran şəraitində ölkəmizdə çox ağır iqtisadi vəziyyət yaranıb. Amma buna baxmayaraq, insanların çoxu əmanət etməyə, vəsaitlərini artırmağa, gələcəyə sərmayə qoymağa davam edir. Kimsə arzularını reallaşdırmaq üçün uzun və səbirlə pul yığır (məsələn, yeni maşın almaq), kimsə imkan daxilində vaxtaşırı “yağışlı gün” üçün az da olsa qənaət edir. Heç kimə sirr deyil ki, ölkəmizdə ən çox yayılmış yığım vasitəsi bank əmanətləri və ya iqtisadi dillə desək, bank əmanətləri olub və qalır.

Depozit nədir?

Əmanət (lat. depositum - «əmanət qoyulmuş şey») - banka qoyulan əmanət, müəyyən müddət ərzində bankda saxlanılan, bu məbləğə faizlərin hesablanması imkanı olan vəsait.

Ölkənin demək olar ki, hər bir yetkin vətəndaşına tanış olan ən qədimdən başlayaraq, ofislərində (hətta vətənimizin ən ucqar kəndlərində də var) əhaliyə ənənəvi xidmətlər göstərən Rusiya Sberbankı və Bu yaxınlarda müştərilərə xidmət göstərən yeni banklar yaradıldıeksklüziv olaraq uzaqdan (İnternet vasitəsilə) hər kəs öz işində demək olar ki, eyni növ əmanətlərdən (depozitlərdən) istifadə edir.

Depozitlər nədir?

Depozitlərin növlərə və alt növlərə bölünməsi üçün müəyyən meyarlar var. Bank depozitləri aşağıdakı parametrlərə görə fərqləndirilir:

• depozitlər yerləşdirmə müddətinə görə tələb olunan və müddətli depozitlərə bölünə bilər;
• müəyyən kateqoriya vətəndaşlar üçün bank depozitlərinin növləri var (pensiyaçılar üçün depozitlər, uşaq əmanətləri, müəyyən müəssisələrin işçiləri üçün əmanətlər);
• verildiyi valyutaya görə əmanət növləri;
• faiz hesablama üsulu ilə əmanət növləri.

Müddətli əmanətlər

Başlamaq üçün müəyyən edək ki, bank depoziti tələb olunan müqavilə əsasında verilə bilər, yəni bank müştəriyə onun yatırdığı pulu tələb əsasında verməyə borcludur. Bank müştəridən əmanəti geri qaytarma şərtləri ilə müştəri üçün əlverişli olan istənilən vaxt qəbul etdiyi üçün belə bir əmanət üzrə minimum tariflər 0,1%-dən 1-1,5%-ə qədər tutulur.

Müddətli əmanətlər fərqlidir. Müştərilər bu növ əmanətləri bank əmanəti müqaviləsində müəyyən edilmiş müəyyən müddətlərə yerləşdirirlər. Bir, üç, altı ay və ya bir ildən üç ilə qədər əmanətlərin qeydiyyatı var. Bankın hər bir fərdi əmanət üçün təklif etdiyi faiz dərəcəsi adətən müddətin uzunluğuna mütənasib olaraq artır, yəni kredit təşkilatı nə qədər uzun müddət saxlayır.əmanətdə nağd pul, əvəzində müştəriyə daha cəlbedici faiz təklif edir. Lakin müəyyən müddət ərzində yığılmış faizlərin bütün məbləğini almaq üçün müştəri pulu bank əmanəti müqaviləsinin bütün müddəti ərzində əmanətdə saxlamalıdır. Erkən bağlanma halında, müştəri bir qəpik fayda əldə edir - əmanət üzrə faiz tələbli əmanət üzrə dərəcəyə bərabər olacaq. Burada ədalət var, çünki bank müştərinin vəsaitindən bank əmanəti müqaviləsində göstərilən müddətdə tam olaraq istifadə edə bilmədi, bu isə o deməkdir ki, müəyyən mənfəət əldən verib. Bununla belə, bank sektorunda artan rəqabət səbəbindən, müştərini saxlamaq üçün demək olar ki, bütün banklar əmanətin daha loyal vaxtından əvvəl dayandırılmasını təklif edirlər (6 aydan çox müddətə açılan əmanətlərə aiddir), yəni puldan sonra. hesabda 6 aydan artıq müddətə qalıbsa, əmanəti bağladıqdan sonra müştəri bank əmanəti müqaviləsində ilkin olaraq müəyyən edilmiş faiz dərəcəsinin 2/3 hissəsini alır.

Müddətli əmanətlər əmanət üzrə vəsaitlərin hərəkət imkanlarına görə ayrıca yarımnövlərə bölünür: əmanət, əmanət, hesablaşma. Gəlin hər biri üzərində daha ətraflı dayanaq.

• Əmanət ən sadə müddətli əmanət növüdür, "qoyur və unut". Belə bir əmanəti artırmaq və ya ondan qismən çıxarmaq mümkün deyil (bəzi hallarda yalnız aylıq faizlər götürülə bilər), lakin banklar belə əmanətlər üçün ən yüksək faiz dərəcələrini təyin edirlər. Çox vaxt belə əmanətləri daşınmaz əmlakı satmış və ya qəfil alan müştərilər qoyurlarmiras - böyük miqdarda pula sahib olmaq.
• Kumulyativ - əmanətin müqavilənin bütün müddəti ərzində doldurulmasına icazə verilir. Əsasən, bu cür əmanətlər bahalı alış (avtomobil, mənzil, xaricdə tətil) üçün tədricən böyük məbləğ yığmaq istəyən müştəriləri cəlb edir.
• Hesablaşma - bu əmanət növü üçün müştəri ən böyük hərəkət azadlığına malikdir, əmanətlərini ona uyğun olan şəkildə idarə edir: istənilən vaxt, istədiyi vaxt vəsaiti artırır və ya çıxarır. Bankın adətən bu əmanət üzrə ən aşağı faiz dərəcəsini təklif etdiyini təxmin etmək asandır.

Bəzi kateqoriyalı vətəndaşlar üçün əmanət növləri

Müştərilərin müxtəlif kateqoriyaları üçün depozitlər var.

• Pensiyaçılar üçün əmanətlər - bir qayda olaraq, bank vətəndaşların bu seqmentinə digər fiziki şəxslərlə müqayisədə daha sərfəli və əlverişli şərtlərlə çox cəlbedici tariflərlə əmanətlər təklif edir.
• Uşaq əmanəti - 18 yaşına çatmış əmanətçi (yəni valideynlər, qəyyumlar, qohumlar) tərəfindən uşağın adına açılan məqsədli əmanət. Ölkəmizdə qüvvədə olan qanuna görə, 14 yaşına çatmış şəxs əmanət üzrə istənilən hərəkəti edə bilər, bu ana qədər əmanət əmanətçi tərəfindən idarə olunur. Bu cür əmanətlər ən uzunmüddətlidir, orta hesabla 5 ilə qədərdir, lakin bu, onların üstünlüyüdür, çünki bu, valideynlərin pul xərcləməsinə sövq etmədən uşaq üçün istədiyiniz məbləği qənaət etməyə imkan verir.
• Müəyyən müəssisələrin işçiləri üçün əmanətlər - bir növ bank depozitləri, adətəndigər şəxslərə nisbətən daha yüksək faiz dərəcəsi. Bu əmanətlər bankın əmək haqqı layihələrinin işçiləri və ya bankın korporativ müştəriləri olan müəssisələrin işçiləri üçün təklif olunur.

Valyuta depozitləri

Bank əmanətləri açıldıqları valyuta növünə görə fərqlənə bilər. Müasir banklar saxlama üçün təkcə adi valyutaları - ABŞ dolları və avronu deyil, həm də başqalarını, məsələn, İsveçrə frankı, Yapon yeni, Britaniya funtu və s. təmin edir.

Çox valyutada depozit qoymaq da mümkündür. Bank bir hesab açır, həmin hesabda pulun məbləği bir anda bir neçə valyutada yerləşdirilir. Müştərini bu növ əmanət açmağa sövq edən ən cəlbedici faktlardan biri də valyutanın qəflətən böyüməyə başlayacağı təqdirdə yaxşı əlavə gəlir əldə etmək imkanıdır. Sonra, bank əmanəti müqaviləsində göstərilən faiz dərəcəsinə əlavə olaraq, müəyyən bir valyutanın məzənnəsinin rubl ekvivalentində artması da əlavə olunur ki, bu da əmanət məbləğini bir neçə dəfə artıra bilər. Ona görə də bu əmanət növünün risklərindən biri məzənnənin aşağı düşməsi zamanı vəsaitlərin azalmasıdır. Buna görə də, xarici valyutada depozitlər ən çox valyuta kotirovkalarının dəyişməsini yaxından öyrənmiş, faiz valyutasının məzənnəsindəki eniş/eniş tendensiyalarını diqqətlə izləyən müştərilər tərəfindən açılır.

Faizlərin hesablanması üsulu ilə əmanət növləri

Əmanət növündən asılı olaraq bank müştərilərə ən çox üç üsul təklif edə bilərfaiz hesablanması:

1. Aylıq ödənişləri hesablayın və kapitallaşdırma edin, bu, faizləri depozitin məbləğinə köçürmək deməkdir. Bu zaman faiz təkcə qoyulmuş vəsaitə deyil, həm də faizin özünə hesablanır ki, bu da müştəriyə böyük gəlir gətirir.
2. Əmanət məbləği üzrə faizləri rüblük hesablayın - əksər hallarda mövsümi əmanətlər (başqa sözlə, təşviqatlı əmanətlər) üçün əmanət məbləği üç ayda bir dəfə faiz məbləği qədər artırılacaq.
3. Əmanət müddətinin sonunda faiz hesablayın - bu növ bank depozitləri əmanətləri, bir qayda olaraq, bir il və ya daha çox müddətə açılır, avtomatik yenilənmir, lakin bank onlara cəlbedici yüksək faiz dərəcələri təklif edir. Çox vaxt bank bu əmanətlərin icrasını istənilən bayramlar, məsələn, Qələbə günü, Yeni il və s. ərəfəsində təklif edir.

Nəticə

Beləliklə, bu yazıda biz bank əmanətlərinin növləri, onların təsviri və şərtləri ilə məşğul olduq. İndi nəinki pulunuza qənaət etmək, həm də onu artırmaq arzusu varsa, təhlükəsiz şəkildə istənilən banka gedə, artıq bacarıqlı şəkildə bir mütəxəssislə əlaqə saxlaya və sizin üçün ən sərfəli və əlverişli əmanəti seçə bilərsiniz.