İpoteka: haradan başlamaq lazımdır. Şərtlər, qeydiyyat proseduru, lazımi sənədlər, məsləhətlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

"Mən ipoteka almaq istəyirəm! Hardan başlamalıyam?" - bu sualı kreditlə mənzil almaq kimi mürəkkəb və məsuliyyətli bir işə qərar verən çoxları verir. Həqiqətən, həmişə çoxlu suallar var, xüsusən də bütün bunlar ilk dəfədirsə. Necə, nə vaxt, kimə ödəməli? Sənədlər nə vaxt hazır olacaq? Mənzil nə vaxt şəxsi mülkiyyətə keçəcək? Gəlin bütün bu nüanslarla məşğul olmağa çalışaq. Beləliklə, ipoteka ilə mənzil almağa haradan başlamaq lazımdır.

İpoteka nədir

İpoteka ilə ev almağa haradan başlayacağınızı anlamazdan əvvəl onun nə olduğunu öyrənmək yaxşı olardı. Təbii ki, əhalinin əksəriyyəti bunu çoxdan və öz bildiyi kimi bilir, lakin yəqin ki, bu məsələdə o qədər də fərasətli olmayanlar var.

Beləliklə, ipoteka girov formasıdır. Borclu var - daşınmaz əmlak almaq istəyən, amma pulu çatmayan şəxs. Bir kreditor var - bu hadisə üçün borcluya subsidiya verən bir bank. Mənzil var - bunun üçün pul tələb olunur.

Bank tələb olunan məbləği verir və borclu onu təbii ki, faizlə qaytarmağı öhdəsinə götürür. O, bütün borcunu ödədikdə, mənzil artıq onun mülkiyyətindədir, lakin əgər nədənsə o, aylıq məbləği ödəməyi dayandırıbsa, bank öz mülahizəsinə görə mənzilə sərəncam verməkdə azaddır: xüsusən də onu satmaq. onun vəsaitini geri alın.

Belə ki, mənzil sahibinin faktiki istifadə etməsinə baxmayaraq, bank girovundadır. Bu, bankın öz maliyyəsini mütləq qaytaracağına zəmanətdir.

İpoteka tarixinə qısa bir baxış

Söhbətə haradan başlamaq lazımdır? Təbii ki, tərifin mənşəyi ilə. “İpoteka” anlayışının özü yenilikdən uzaqdır – o, uzun əsrlər boyu mövcud olmuşdur. Hələ eramızdan əvvəl VI əsrdə qədim yunanlar bu terminlə fəaliyyət göstərirdilər. Onlar tərəfindən borclunun torpağını təyin etmək üçün istifadə olunurdu və vizual olaraq bu torpaqda qazılmış bir sütunu təmsil edirdi. Bu onun ipotekası idi və zəng etdi. “Girov”, “xəbərdarlıq” mənasında idi. Dirəkdə ərazi sahibinin krediti qaytardığına dair bir işarə də var idi.

Ölkəmizdə ilk ipoteka bankı XVIII əsrin sonlarında yaranmışdır. Lakin sonradan "mağaza" bağlandı və hər şey Sovet İttifaqının dağılmasından sonra - ötən əsrin 90-cı illərində yenidən başladı.

İpoteka xüsusiyyətləri

İpoteka kreditini necə əldə etmək və haradan başlamaqla maraqlananlar ilk növbədə bu kredit növünün bəzi əsas məqamlarını başa düşməlidirlər. Beləliklə, məsələn, onu, bir qayda olaraq, uzun müddətə verirlər (baxmayaraq kibu, təbii ki, qadağandır və borcun vaxtından əvvəl ödənilməsi - əgər ödəyici bunu edə bilərsə) və faiz dərəcəsi adətən digər kredit növlərinə nisbətən aşağı olur.

Borcunu ödəməyin bir neçə yolu var, onları da ipotekaya haradan başlamaq barədə düşünməzdən əvvəl bilməlisiniz:

1. Hər ay həm kreditin özünü, həm də faizlərini bərabər hissələrlə ödəyə bilən məbləğ verə bilərsiniz (məsələn, bütün ödəniş 10 mindir, ondan beşi krediti ödəməyə, beşi isə ödəməyə gedir. faiz).
2. Siz həmçinin fərqləndirilmiş ödəniş də edə bilərsiniz. Bu, əvvəlcə pulun böyük hissəsinin faiz ödəməyə getdiyi, sonra isə əksinə. Məsələn, ödəniş 20 mindirsə, onun on beşi faizə, yalnız beşi kreditə gedə bilər. Amma tədricən nisbət dəyişəcək (faizlər getdikcə daha çox ödənildikdə) və sonra, əksinə, ödənişin minimum hissəsi faizə gedəcək.

İpoteka: haradan başlamaq lazımdır?

Beləliklə, əgər bütün müsbət və mənfi cəhətlər ölçülsə və qərar qəbul edilərsə, ilk növbədə nə etmək lazımdır? İpoteka ilə necə başlamaq olar?

İlk növbədə, maliyyə almaq istədiyiniz banka qərar verməlisiniz. Bu gün ölkəmizdə bir çox bank var, baxmayaraq ki, yalnız aparıcı olanlar çoxlarına məlumdur - Sberbank, VTB və digərləri. Bu cür bir neçə qurum diqqətlə araşdırılmalıdır.

Niyə bura ipotekaya başlamaq üçün ilk yerdir? Bəli, çünki müxtəlif bankların fərqli şərtləri var. Harada -onda faiz aşağı olacaq, haradasa güzəştli proqram təklif edəcəklər, başqa yerdə isə başqa bir şey. Buna görə də, bir neçə təklifi öyrənmək, onları müqayisə etmək və sizə ən uyğun olanı seçmək vacibdir.

Maliyyə romanslar oxuyur?

Ümumiyyətlə, ipoteka götürməyə haradan başlamaq lazım olan əsas məsələ maliyyə aspektləri ilə yekun əminliyə nail olmaqdır:

• borc almaq istədiyiniz məbləğlə;
• pulun ilkin ödəniş kimi ödənilə bilən hissəsi ilə.

Fərqli banklarda ilkin ödənişin ödənilməsinə yönələn faiz də fərqlidir, baxmayaraq ki, fərqlər çox böyük deyil. Haradasa ümumi məbləğin on faizini təşkil edir (lakin dərhal qeyd etmək lazımdır ki, belə bankların azlığı var), haradasa - on beş. Düzdür, çox vaxt iyirmi faiz və ya daha çox danışırıq (yalnız müəyyən şərtlərdə aşağı ola bilər - məsələn, gənc müəllimlər və ya gənc ailələr üçün güzəştlər var).

Özünüzə nə qədər əmanət edə biləcəyinizi başa düşərək, tələb olunan kredit məbləğini hesablaya bilərsiniz. Məhz buna görə də bütün bunlar ipotekada mənzilin verilməsində mühüm addımdır: onun qeydiyyatına haradan başlamaq lazımdır.

İpotekanın hesablanacağı müddət də baxılan məsələdə kifayət qədər önəmli məqamdır. Aylıq ödənilməli olan məbləğ birbaşa illərin sayından asılıdır.

Bir qayda olaraq, nadir hallarda kimsə beş illik ipoteka götürür - yalnız öz qabiliyyətlərinə həqiqətən arxayın olan və hər otuz gündən bir ciddi pul verməyə hazır olanlar. Adətən krediton, on beş və hətta iyirmi il müddətinə verilir. Bununla belə, burada yadda saxlamaq lazımdır: ipoteka nə qədər uzun müddət ödənilirsə, bir o qədər çox faiz verilir. Beləliklə, əgər bankdan iki milyon kredit götürmüsünüzsə, dördünü də qaytarmalı olacağına hazır olmalısınız.

Sualınız varsa

İpoteka alarkən suallar - haradan başlamaq və onu necə düzgün əldə etmək - qeyri-adi deyil. Onlar hər ikinci ərizəçidə (əgər hər birinci deyilsə) rast gəlinir. Buna görə də ipoteka üzrə mütəxəssisdən kömək və/yaxud məsləhət almaq məqsədəuyğun və məqsədəuyğundur. Bu, həm artıq seçilmiş bankda, həm də oxşar məsləhətçinin olduğu hər hansı rahat birinə getməklə edilə bilər. Bütün suallara cavab verəcək və lazımi məlumatları aydınlaşdıracaq. Ən azı, bu günə qədər çox qeyri-müəyyən olan bir şeyi daha aydın edəcək.

Tələb olunan sənədlər

Digər şeylərlə yanaşı, ipoteka üçün müraciət etmək üçün sənədlər toplamaq da lazımdır. Buradan başlamaq lazımdır:

1. İlk növbədə pasportunuzun və sığorta şəhadətnamənizin (yaşıl plastik kağız) surətlərini hazırlamalısınız.
2. İş yerində gəlir sertifikatı sifariş edin (bir qayda olaraq, bu 2 nəfərlik gəlir vergisidir).
3. Kişilərə də hərbi bilet və surət lazım ola bilər.
4. Bundan əlavə, sizə təhsil haqqında sənəd, əmək müqaviləsinin surəti lazımdır.
5. Şəxs evlidirsə və ya evlidirsə, sizə onun və ya onun xitam verilməsi haqqında şəhadətnamə lazımdır.
6. Uşaqlar varsa, ərizəyə nəslin doğum haqqında şəhadətnaməsinin surətləri əlavə edilməlidir.

Yuxarıda qeyd olunan siyahıya əlavə olaraq birdən-birə başqa sənədlərə ehtiyac yarandıqda, bankdakı məsləhətçi bu barədə mütləq məlumat verməlidir.

Bəli, yeri gəlmişkən, hər bir ərizəçiyə öz məsləhətçisi təyin olunur, o, gələcəkdə onunla işləyəcək və ipoteka ilə mənzil əldə etmək üçün bütün addımları təklif edəcək: haradan başlamaq və bundan sonra nə etmək lazımdır.

İzləmə

İpoteka almağa necə başlamaq lazım olduğunu öyrəndik və müzakirə etdik. Bütün bu addımlardan sonra nə etməli? Bəli, hər şey sadədir: tətbiq edin.

Əvvəllər bu, yalnız şəxsən, seçilmiş banka gələrək, mütəxəssislə canlı ünsiyyətlə edilə bilərdi. Bu gün texnologiyanın müasir dövründə belə bir prosedur elektron formada da mövcuddur. Bu vəziyyətdə heç yerə getməyə ehtiyac yoxdur. Sizə sadəcə olaraq monitorun qarşısında oturmaq, bütün sənədlərinizi skan etmək, özünüz haqqında bütün lazımi məlumatları göstərməklə ərizə doldurmaq, əldə edilən skanları ona əlavə etmək və “göndər” düyməsini sıxmaq lazımdır.

Düşünmə olduqca tez həyata keçirilir - cəmi bir neçə saat ərzində bəzi cavablar mütləq gələcək. Saytda, yeri gəlmişkən, istifadəçinin şəxsi səhifəsində bu sorğu ilə baş verən bütün proseslər göstəriləcək. Prosesin davam edib-etməməsi, rədd edilməsi, təsdiqlənməsi - bütün bunlara onlayn baxmaq olar.

İpotekadan imtina edilsəydi

Əhəmiyyətli bir məqam: ərizənin rədd edilməsi baş verə bilər (bütün səbəblər izah edilməlidir). İmtina üçün bir çox səbəb ola bilər:

• səhv dolduruldusahələr;
• zəif oxuna bilən skanlar;
• hər hansı lazımi sənədin olmaması və s.

Bütün bu problemlər həll edilə bilər. Onlar aradan qaldırıldıqdan sonra siz ərizəni yenidən göndərib yenidən gözləməlisiniz.

İmtina səbəbləri arasında bankın həmin şəxsin krediti ödəmək qabiliyyətinə şübhə etməsi də ola bilər. Ona elə gələ bilər ki, ərizəçinin gəliri kredit götürmək üçün çox aşağıdır. Sonra müştəri həm də zamin, yəni ortaq borcalan verməli olacaq. Başqa sözlə, zərər çəkmiş şəxsin daşınmaz əmlaka sahib olmaq üçün ödəmə qabiliyyətinə zəmanət verəcək və ərizəçinin özü hər hansı bir səbəbdən müraciət etdiyi təqdirdə bankın ona aid pulu götürə biləcəyi şəxs. maliyyə cəhətdən müflis olmaq.

Zamin üçün müraciət edərkən siz həmçinin onun haqqında bütün lazımi məlumatları göstərməli, xüsusən də təhsil, gəlir arayışı və sairə dair məlumatları təqdim etməlisiniz.

Banklarda fərq varmı?

İnsanlar tez-tez müxtəlif banklarda ipoteka prosesində fərq olub-olmadığını soruşurlar. Məsələn, VTB-də, Sberbank-da və ya Rosselxozbank-da… Və məsələn, Sberbank-da ipoteka üçün müraciət edirsinizsə, haradan başlayırsınız?

Əslində heç bir fərq yoxdur. Bütün eyni sənədlərə ehtiyacınız olacaq, bütün eyni prosedurlardan keçməli olacaqsınız. Bəzi kiçik detallar fərqli ola bilər. Bir şey səhv olarsa, ipoteka mütəxəssisi bu barədə sizə mütləq məlumat verəcəkdir. Mövcud çatışmazlıqları düzəltməyə haradan başlamaq lazımdır, o, şübhəsiz ki, məsləhət verəcəkdir. Ümumiyyətlə,ərizəçinin heç bir şeydən narahat olmasına ehtiyac yoxdur - bunun üçün bir məsləhətçi var. Hər şey düzgün qurulduqda, yalnız bir qərar gözləmək qalır. Sonra müsbət cavaba sevin və mənzil üçün müqavilə bağlamağa tələsin!

Yeni borclulara kömək etmək üçün bəzi məsləhətlər

İşləri asanlaşdırmaq üçün kredit mütəxəssisləri adətən bəzi məsləhətlər verirlər. Budur bir neçəsi:

1. Ağıllı insan olaraq qalmalı və ehtiyatlarınızı ayıq şəkildə qiymətləndirməlisiniz. Mütəxəssislərin fikrincə, kredit elə olmalıdır ki, hər ay ailə büdcəsinin otuz faizindən çoxunu ayırasan - əks halda bu, cibinizə zərər verəcək.
2. Şəxslər daha qənaətli olmaq üçün ipoteka kreditini rublla deyil, başqa valyutada götürməyə üstünlük verirlər. Bu yaxşı fikir deyil, çünki əvvəlcə daha qənaətcil ola bilər, ancaq beş dəqiqədən sonra kursun nə olacağını heç vaxt bilmirsiniz. Və birdən sıçrayırsa, pula qənaət etmək istəyənlər sıxılmalı olacaqlar.
3. Bütün sənədləri imzalamadan əvvəl diqqətlə oxumağınızdan əmin olun. Bu qaydanı hərfi mənada əzbər öyrənmək lazımdır! Kiçik çapda yazılan hər şeyə xüsusi diqqət yetirilməlidir. Buraya eyni zamanda bütün sualları vermək və bütün anlaşılmaz məqamları aydınlaşdırmaq ehtiyacı da daxildir.
4. Başqa bir tövsiyyə və bu da əvvəldə qeyd olunmuşdu, yalnız bir banka bağlı qalmamaq, bir neçə maliyyə institutunun təkliflərini əvvəlcədən öyrənmək tövsiyəsidir. Hər şeyi diqqətlə çəkin, düşünün, bəlkə də müzakirə edinbaşqası ilə və yalnız bundan sonra qərar verin. Çox vaxt çoxlarının problemi odur ki, insanlar bir dəfə, bir neçə il əvvəl oradan kredit götürmüş tanışlarından orada yaxşı olduğunu eşitdikləri üçün banka üz tuturlar. Təəssüf ki, bu göstərici deyil və insan böyük məyusluqlarla üzləşə bilər. Qatar isə, necə deyərlər, artıq yola düşüb. Yeri gəlmişkən, yaxşı “adı” olan və uzun tarixə malik iri bankla bazara yeni gələn kiçik bank arasında dəyişən zaman siz həmişə birincinin xeyrinə seçim etməlisiniz.
5. Dərhal "cır-cındırdan sərvətə" çatmağa çalışmamalı, başqa sözlə, çoxotaqlı mənzilləri hədəfə almalısınız. Daha az daha yaxşıdır!
6. Mümkün olan ən qısa müddətə kredit götürmək daha yaxşıdır - o zaman artıq ödəniş daha az olacaq.
7. Hər zaman "ehtiyatda" pulunuz olmağa çalışmalı, yəni elə yaşamalısınız ki, bir-iki aya əvvəlcədən ipotekanı ödəməyə vəsait olsun. Mütəxəssislər bunu ideal hesab edirlər ki, hər zaman üç ay əvvəlcədən ödəmək üçün pul var.
8. Bəziləri ümidlə yaşayır ki, onlara kredit verən bank birdən-birə müflisləşəcək, sonra isə borcları özünü məhv edəcək. Bu doğru deyil. Bəli, doğrudan da, zaman-zaman belə hallar olur, banklar özlərini müflis elan edirlər. Ancaq bu halda da onların hüquqi varisi, yəni hər şeyin “miras yolu ilə” keçdiyi şəxs var - ipoteka borcları da. Buna görə də, hələ də götürdüyünüz şeyi geri qaytarmalısınız. Aldıqları şəxsə olmasa belə.

İpoteka haqqında bir şey

Nəhayət bəzi maraqlı faktlar:

• Birincidəeramızdan əvvəl əsr Qədim Roma Yunanıstanı məğlub etdi. Bir çox digər kuboklarla yanaşı, ipoteka da qaliblərə gəldi. Qədim Roma krediti olduqca sərfəli idi: o, illik cəmi beş faizlə verilirdi.
• XVIII-XIX əsrlərdə Rusiyada əmlakınızı girov qoymaqla kredit əldə etmək olardı (söhbət torpaq sahiblərindən gedir, təbii ki, kəndlilərin girov qoymağa heç nəyi yox idi).
• Rusiyada bolşeviklərin yüksəlişi və Sovet İttifaqının yaranması ilə ipoteka yoxa çıxdı.
• İpoteka götürmək üçün ən sərfəli yer Fransadır: pulu yalnız illik üç faizlə qaytarmalısınız!
• Ən bahalı daşınmaz əmlak İsveçrədədir (həmçinin London və Monte Karloda), lakin bu ölkədə ipoteka yüz ilə qədər verilir (müqayisə üçün Rusiyada maksimum otuz ildir).

• Doqquz il əvvəl ABŞ-da bir il ərzində ev alışları evliliklərdən daha çox idi.
• Şotlandlar arasında maraqlı bir ənənə var: onlar ipoteka borclarını tam ödəyəndə evlərinin qapısını qırmızıya boyayırlar.
• Amerikalıların da oxşar ənənəsi var. Yalnız onlar qapını rəngləmir, üstündən uçan qartal asırlar - azadlıq simvolu.
• ABŞ sakinləri haqqında danışmağa davam edək: onların yalnız otuz faizi ipotekasız yaşayır.
• Dünyada orta ipoteka ödənişi illik altı faizdir.

Məqalədə ipotekanı necə əldə etmək və bu vacib prosedura haradan başlamaq barədə suallara cavab verən ən vacib nüanslar vurğulanır.