Kumulyativ həyat sığortası: bu nədir və nə üçündür

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Cəmiyyətin müasir həyatı risklərlə və hər cür mənfi hallarla doludur. Bütün mümkün təhlükəsizlik qaydalarına əməl etsəniz, bir çox addımlar irəlidə olan işləri saysanız və hərəkətləri diqqətlə seçsəniz belə, onlardan qaçmaq qeyri-realdır. Bir çox vəziyyətlər insanın özünün və ailəsinin firavan varlığına xələl gətirə bilər, iflasa səbəb ola bilər, itkilər və itkilər gətirə bilər. Bu problemləri həll etmək üçün həyat sığortası da daxil olmaqla bir neçə maliyyə aləti mövcuddur. Bu məqalədə konsepsiyanın mahiyyəti, qeydiyyatın xüsusiyyətləri və məqsədləri, müqavilənin məzmunu, habelə bu xidməti göstərən təşkilatlar ətraflı müzakirə olunur.

Sığorta şərti

Bütün insanlar xoşagəlməz hadisələrdən qaçmağa çalışırlar. Təbii ki, özünüzü tamamilə qorumaq mümkün deyil, ancaq "zərbəni" hamarlaya bilərsiniz,müəyyən hadisələr zamanı yardım göstərmək. Bunun üçün sığortalı ilə sığortaçı arasında sığorta müqaviləsi bağlanır. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, bu xidməti göstərən təşkilat, müəyyən bir hadisə baş verdikdə, sığortalıya müəyyən bir məbləğ ödəyir. Beləliklə, o, vaxt, səy və pul itirmədən yaranan problemləri həll etmək imkanı əldə edir. Xidmətlərin göstərilməsinə görə sığortaçıya sığorta haqqı ödənilir. Vəziyyət baş verməyə bilər, lakin mükafat geri qaytarılmır. Bu ödənişlər hesabına təşkilat öz müştərilərinə kompensasiyaları ödədiyi pul fondu formalaşır. Təbii ki, sığortaçı da bu fonddan gəlir əldə edir.

Sığortanın cəmiyyətdə yeri

Həyat, sağlamlıq, əmlak və hətta maliyyə xidmətləri bazarında müəyyən hadisələrin baş vermə ehtimalının sığortası çox uzun müddətdir ki, mövcuddur. Maliyyə strukturlarının bu məhsullarının istifadəsi olduqca yaygındır və populyarlıq qazanmağa davam edir. Bəzi sığorta növləri icbari hala gəldi. Məsələn, icbari tibbi sığorta və avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin məsuliyyəti. Müxtəlif nəqliyyat vasitələrindən (təyyarə, avtobus, qatar) istifadə etməklə uzun məsafələrə səyahət, tur və ekskursiyalar zamanı biletin qiymətinə sərnişinlərin həyatı və sağlamlıq sığortası da daxildir. Kredit, ipoteka, kredit üçün müraciət edərkən banklar tez-tez borcalanları sığorta etdirməyə məcbur edirlər. Sonuncu ciddi şəkildə lazım ola bilməz.qanunvericilik, lakin sığortadan imtina edərkən, maliyyə təşkilatları əksər hallarda müştərilər üçün müqavilə bağlamaqdan imtina edirlər.

Bir çox iş adamları öz bizneslərini iqtisadi böhranın mənfi nəticələrindən, şübhəli əməliyyatlardan, müqəddəs olmayan tərəfdaşlardan qorumaq üçün sığorta şirkətlərinin xidmətlərindən fəal şəkildə istifadə edirlər. Sığorta mükafatının məbləği fors-major hallar nəticəsində bütün mövcud aktivlərin itirilməsindən daha yaxşı seçim kimi görünür.

Bu xidmətləri kim təmin edir

Hər təşkilat sığorta xidmətləri göstərə bilməz. Dövlətin belə şirkətlərə qarşı müəyyən sayda tələbləri var: təşkilati-hüquqi forma, səhmdarların sayı, nizamnamə və ehtiyat kapitalının ölçüsü. Banklar kimi sığortaçılar da əməliyyatların və maliyyə əməliyyatlarının ciddi şəkildə yoxlanılmasına məruz qalırlar. Onların əhəmiyyətli bir hissəsi şübhəli hesab edilərsə, təşkilat bu fəaliyyət növü üçün lisenziya ilə vidalaşmalı olacaq. Maliyyə təhlükəsizliyinə yüksək tələblər səbəbindən sığorta məhsulları xətti ən çox iri banklar və maliyyə holdinqləri tərəfindən təklif olunur. Bu cür fəaliyyətlər üçün icazə almaq onlar üçün daha asandır. Bu sferaya belə daxil olmaq çox çətindir.

Həyat sığortası haqqında

Ən geniş yayılmış sığorta xidmətlərindən biri həyat və sağlamlıq sığortasıdır. Özünüzü, sevdiyiniz insanı, uşağı sığortalaya bilərsiniz. İşəgötürən də eyni sxem üzrə sığorta edə bilərişçiniz. Bu prosedurun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, sığorta hadisəsi baş verdikdə (sığortalının ölümü, ağır xəsarətlər, əlillik, xəstəlik, bədbəxt hadisələr və digər hadisələr) müştəriyə pul kompensasiyası ödənilir. Bu şəxs müqavilədə göstərilib. Belə ki, onlar sığortalının özü və ya onun ailə üzvləri (ölüm halında) ola bilərlər. Müqaviləyə sığortalı ilə qohumluq əlaqəsi olmayan başqa şəxs də daxil ola bilər.

Belə xidmətlərdən istifadə təcrübəsi ən çox Avropa və ABŞ-da populyardır, lakin bizdə bu, getdikcə genişlənməkdədir. Həyat, sağlamlıq və əlillik sığortası xüsusilə yalnız bir nəfərin ailə başçısı olduğu və ya ən yüksək maaş aldığı ailələr üçün aktualdır.

İstifadə olunduğu yerlərdə (icbari və isteğe bağlı həyat sığortası)

Həyat və sağlamlıq sığortası icbari və könüllü ola bilər. Bəzi sığorta proqramları dövlət tərəfindən təmin edilir və onun tərəfindən aydın şəkildə tənzimlənir. Beləliklə, FFOMS və TFOMS (federal və ərazi icbari tibbi sığorta fondları) kimi strukturlar icbari tibbi sığortaya cavabdehdirlər. Bəzi peşələr bu cür sığorta tələb edir, çünki onlar müxtəlif dərəcəli xəsarət alma riski yüksək olan xüsusilə təhlükəli fəaliyyətlərdir.

İcbari sığorta ilə yanaşı, könüllü proqramlar da mövcuddur. Məsələn, həyat sığortası. Heç kimin vətəndaşı istifadə etməyə məcbur etmək hüququ yoxdurbu maliyyə aləti. Ancaq hər gün daha çox insan şüurlu şəkildə həyat sığortasını seçir, qəza zamanı yaxınlarının rifahını təmin edir.

"Kumulyativ həyat sığortası" nə deməkdir

Sığorta xidmətləri bazarında hər "zövqə" və büdcəyə uyğun çoxlu məhsullar var. Onlardan biri də həyat sığortasıdır. Bu proqram nisbətən yaxınlarda ortaya çıxdı, lakin artıq təcil qazandı və hətta daimi müştərilərini də qazandı. Onun mahiyyəti ödənişlərin böyük hissəsinin sığortalıya qaytarılmasındadır. Beləliklə, müştəri təkcə bədbəxt hadisədən sığortalanmır, həm də sığorta şirkətinə mütəmadi olaraq ayırmalar hesabına pul yığır. Bu yanaşma həyat sığortası müqaviləsinin hər iki tərəfi üçün faydalıdır. Təşkilat hələ də sığorta haqqını alır, müştəri isə ailəsinin gələcəyinə arxayındır, həmçinin müqavilənin sonunda orada göstərilən yığılmış məbləği alır.

Vəsait necə yığılır

Kumulyativ həyat sığortası proqramları bank və sığorta strukturlarından uzaq, adi bir insan üçün həmişə mövcud olmayan çoxsaylı nüanslara malik kifayət qədər mürəkkəb maliyyə alətidir. Müqavilə başa çatdıqdan sonra müştərinin alacağı məbləğ bir neçə komponentdən ibarətdir. Sığorta sahibi onun böyük hissəsini özü ödəyir (bu məqsədlə açılmış hesaba). Ödənişlər bərabər hissələrlə, müvəqqəti olaraq həyata keçirilirəhatə dairəsi müqavilənin müddəti ilə məhdudlaşır. Tipik olaraq, ödənişlər rüblük edilir. Ödənilmiş məbləğlərdən təşkilatın göstərilən xidmətə görə komissiyası tutulur.

Pulun qalan hissəsi sadəcə yatmaq deyil. Şirkət onlardan istifadə edir, kreditlər verir, investisiya qoyur, iqtisadi fəaliyyətdə istifadə edir. Həyata keçirilən maliyyə əməliyyatlarının nəticələrindən asılı olaraq hər hesabat dövrünün sonunda qoyulmuş vəsaitlərə faizlər hesablanır. Məbləğin yığılması və artması məhz bu faizlərə görə baş verir.

Müqavilə strukturu

Endowment həyat sığortasının şərtləri və şərtləri nəzərdən qaçırılmamalı olan bir detaldır. Müxtəlif təşkilatlarda müqavilələrin ümumi strukturu oxşar ola bilər, lakin onların hər birinin öz nüansları var. Bəzi şirkətlərdə şərtlər daha əlverişli ola bilər. Son seçimə qərar verməzdən əvvəl bu növ xidmətin bir neçə provayderi ilə tanış olmağa dəyər.

Sığorta şirkətlərinin standart həyat sığortası müqaviləsi bir neçə komponentdən ibarətdir: sığorta siyasəti və ona əlavələr. Tətbiqlərdə adətən əlaqəli məlumatlar və ya əlavə xidmətlər olur. Rosgosstrakh yığım həyat sığortası, məsələn, həyat sığortası siyasəti (aka müqavilə), seçilmiş proqramı təsvir edən 1 nömrəli Əlavə və müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq geri qaytarılma məbləğlərinin cədvəlini ehtiva edən 2 nömrəli Əlavə ilə verilir.

Müqavilənin məzmunu

Mümkün hadisələri maksimum işıqlandırmaq, onun mahiyyətini ən dolğun şəkildə əks etdirmək üçünTərəfləri bir-birinin xətalarından qorumaq üçün sığorta müqaviləsində və ya polisdə, habelə onun əlavələrində bir sıra parametrlər üzrə ətraflı məlumatlar göstərilməlidir. Həyat sığortası müqaviləsinə sığorta şirkətləri aşağıdakı məlumatları daxil edir:

• Sığortalının, sığortalının, faydalanan şəxsin məlumatları. Həm göstərilən şəxslərin spesifik məlumatları, həm də onların rolunda kimin çıxış edə biləcəyinə dair ümumi müddəalar öz əksini tapıb.
• Sığortalı hadisələr və risklər, habelə onlar baş verdikdə ödənişlərin məbləği.
• Müqavilənin müddəti, bundan sonra müştəri yığılmış məbləği alır.
• Sığorta haqlarının ödənilməsi şərtləri.
• Müqavilə üzrə tərəflərin məsuliyyəti.
• Müqavilə şərtlərinin dəyişdirilməsi və ya əlavə edilməsi imkanı.
• İnvestisiya gəlirində paylaşım.
• Müqavilənin erkən ləğvi şərtləri.
• Tərəflərin razılığı ilə qoyulan digər şərtlər.

Kumulyativ həyat sığortası: şirkətlərin reytinqi

Bu cür xidmətləri göstərən şirkətlər çoxdur. Təbii ki, insanlar ən etibarlı ilə əlaqə saxlamağa üstünlük verirlər. Həyat sığortası üçün müraciət edərkən şirkətlərin reytinqi çox vaxt həlledici rol oynayır. Müxtəlif saytlar, sorğular və statistik tədqiqatlar populyarlıq ardıcıllığı üçün fərqli seçimlər təqdim edə bilər. Ancaq əksər hallarda, bütün reytinqlərin liderləri ilk yerləri tutur, yalnız xətlər boyunca bir qədər dəyişir. Proqramların populyarlığını toplanan sığorta haqlarının sayı ilə ölçsəniz, ilk onluğa daxil ola bilərsiniz:

1. "Sberbank həyat sığortası".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Sığorta".
4. "ALFA Sığorta".
5. "VSK".
6. İnqosstrax.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Həyat Sığortası.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Tələbələr və rəylər

Bu cür müqavilə tərtib edərkən bir sıra detallara diqqət yetirməlisiniz. Məsələn, müqaviləyə ilkin xitam verildiyi halda yığılan həyat sığortasının hesablanması necədir. Adətən, müştəri 8 sığorta haqqı ödəyibsə, əmanət verilmir. Yalnız müqavilənin 3-cü ilindən bir növ ödənişə arxalana bilərsiniz. Eyni zamanda, bu müddət ərzində yatırılan vəsaitdən bir neçə dəfə aşağı olacaq.

Bəzi həyat sığortası müqavilələrinə xəsarətlərlə bağlı sığorta hadisələrinin daxil edilmədiyini də qeyd etmək lazımdır. Bu halda vaxtından əvvəl ödəniş müştərinin xeyrinə yalnız sığortalı vəfat etdikdə edilə bilər. Əgər müqaviləyə xəsarət və digər qəzaları daxil etməyi düşünürsünüzsə, əlavə müqavilə və ya siyasətə əlavə etməli olacaqsınız. Bu ssenaridə sığortaçıya ödənilən sığorta haqqının məbləği artır.

İnsanların xidmətlə bağlı fikirlərinə gəlincə, yığılan həyat sığortası ilə bağlı rəylər spektrdə tamamilə fərqlidir - qeyd-şərtsiz müsbətdən qəti mənfiyə qədər. Məsələ burasındadır ki, maliyyə sabitliyi yoxdursa, bəzilərində bu müqaviləni imzalamamalısınızan başqa ödəniş etmək mümkün olmaya bilər. Daimi gecikmələrlə sığorta şirkəti geri qaytarılma məbləğlərini ödəmədən müqaviləni birtərəfli qaydada ləğv edə bilər. İkinci məqam, kiçik bir məbləğlə sığorta şirkəti ilə əlaqə saxlamağın da mənası yoxdur. Məbləğ nə qədər az olsa, müştəri investisiya fəaliyyətindən bir o qədər az faiz alacaq. Hətta o yerə çata bilər ki, müqavilənin sonunda alınan məbləğ ödənilən töhfələrlə üst-üstə düşməyəcək.