Bank olmayan kredit təşkilatları: icmal və xüsusiyyətlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Maliyyə hesabatlarını açarkən çox vaxt lisenziyanın ləğvi ilə bağlı xəbərlərlə rastlaşa bilərsiniz. Nüfuzdan, reytinqdən və maliyyə ləyaqətindən asılı olmayaraq, Rusiya tənzimləyicisi amansızcasına başları sola və sağa kəsir. Eyni zamanda o, təkcə bankların deyil, müəyyən QHT-lərin də lisenziyalarını geri alır. Bu halda söhbət bank olmayan kredit təşkilatlarından gedir. Bu şirkətlər nədir? Onlar nə edirlər? Və onlar hansı fəaliyyətləri həyata keçirirlər?

Təşkilatların ümumi xüsusiyyətləri

Beləliklə, NPO və ya bank olmayan kredit təşkilatı Rusiya Federasiyasının nəhəng bank sistemində halqalardan biri olan şirkətdir. Bir qayda olaraq, Rusiya Mərkəzi Bankı tərəfindən ciddi şəkildə tənzimlənən müəyyən növ bank əməliyyatlarını həyata keçirir.

Bu təşkilatlar qanun çərçivəsində fəaliyyət göstərir və etibarlı lisenziya əsasında fəaliyyət göstərir. Banklar kimi bu şirkətlər də tənzimləyici orqanlar tərəfindən mütəmadi yoxlamalara məruz qalırlar. Bununla belə, dövlət qurumlarından fərqli olaraq, bank olmayan maliyyə institutları daha az sərt tələblərə tabedir.

Banklar və QHT-lər: fərq nədir?

QHT-lər (bank olmayan kredit təşkilatları) ilə banklar arasındakı fərq onların səlahiyyət və imkanlarındadır. Məsələn, maliyyə institutu nəinki əmanət cəlb edə, həm də hesablaşma və kassa xidmətləri göstərə, həmçinin kredit verə bilər.

Lakin, mənzil kreditlərinin çoxunda təsirli məbləğlər və şərtlər var. Qeyri-bank şirkətləri isə bu xidmətlərin yalnız bir növünü həyata keçirə bilər, məsələn, yalnız kredit vermək və ya əmanət cəlb etmək. Maraqlıdır ki, QHT-lər öz fəaliyyətlərini qeyri-bank sektorundan olan kredit təşkilatları üçün müəyyən edilmiş qaydada həyata keçirirlər.

QHT-lərin fəaliyyətinin tənzimlənməsi proseduru haqqında bir neçə söz

Rusiya Federasiyasında mövcud olan bütün kredit təşkilatları öz fəaliyyətlərini 3 fevral 1996-cı il tarixli "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanuna əsasən həyata keçirirlər. Sonradan bu qanuna müəyyən dəyişikliklər edilib. Xüsusilə kredit firmalarının çeşidlərinə toxundular. Müəyyən edilmiş normalara görə, belə şirkətlər yalnız üç növ ola bilər:

• Bank kredit təşkilatları (kommersiya və dövlət qurumları).
• Bank olmayan təşkilatlar.
• Xarici banklar.

Rəsmi olaraq qurulmuş konsepsiyaya inanırsınızsa, kredit təşkilatları istənilən hüquqi şəxsdir. Rusiya Bankından alınmış lisenziya əsasında bank maliyyə əməliyyatlarını həyata keçirmək. Belə təşkilatların fəaliyyətinin son məqsədi, bir qayda olaraq, şəxsi mənfəət əldə etməkdir.

Kredit təşkilatlarının hüquqi statusu

Belə şirkətlər 1-ci Maddə və Banklar haqqında Qanun əsasında fəaliyyət göstərirlər. Müəyyən edilmiş qaydalara görə, belə təşkilatlar qanun çərçivəsində müxtəlif bank və maliyyə əməliyyatları həyata keçirirlər.

Banklar hüquqi və fiziki şəxslərin əmanətlərini cəlb etmək hüququna malik kredit təşkilatlarıdır. Əhalidən alınan vəsaiti geri qaytarmaq, təcili və ödəmək şərti ilə öz adından və öz hesablarına yerləşdirirlər. Bundan əlavə, qanunla banklar bu bank hesablarını saxlamağı tələb edir.

Bank olmayan şirkətlərin bank əməliyyatlarının yalnız kiçik bir siyahısını həyata keçirmək hüququ var.

NPO-ların hansı növləri var?

Bank olmayan kredit təşkilatlarını şərti olaraq üç qrupa bölmək olar:

• Əhaliyə hesablaşma və kassa xidmətləri göstərən şirkətlər (CBS).
• Köçürmə xidmətləri təklif edən və müxtəlif ödənişlər edən firmalar (PNPO).
• Əmanətləri cəlb edən və əhaliyə mikrokreditlər verən bank olmayan təşkilatlar (NDCO).

Eyni zamanda, hesablaşma xidmətləri üzrə ixtisaslaşmış firmalar aşağıdakı xidmət növlərini təklif edirlər:

1. Hüquqi şəxslər üçün maliyyə hesablarının açılması və aparılması.
2. Hüquqi şəxslərin göstərişləri (köçürmələr) əsasında müxtəlif hesablaşmaların aparılmasıbank hesabları, cavabdeh bankların və təchizatçıların hesab-fakturalarının ödənilməsi).
3. Kolleksiya xidmətlərinin həyata keçirilməsi (cari hesabların aparılması, veksel və digər ödəniş sənədləri ilə iş).
4. Hüquqi şəxslər üçün kassa xidmətlərinin göstərilməsi.
5. Xarici valyutanın alqı-satqısı, bank köçürməsi ilə dəyişdirilməsi.
6. Hesab açmadan maliyyə əməliyyatlarının həyata keçirilməsi (fiziki şəxslər adından).
7. Qiymətli kağızlar bazarında ticarət.

Bir sözlə, bu şirkətlər yalnız hesablaşma və kassa xidmətlərini həyata keçirə bilər. Amma onların əhaliyə kredit vermək, əmanət cəlb etmək üçün xidmətlərə çıxışı yoxdur. Lakin kredit və depozit əməliyyatlarının icrası maliyyə institutları üçün əlçatandır.

Hansı təşkilatlar RNKO-dur?

Hesablaşmalar üzrə ixtisaslaşan bank olmayan maliyyə şirkətlərinin aşkar nümayəndələri arasında bunlar var:

• Şirkətlərin və evlərin təmizlənməsi.
• Satış mərkəzləri.
• Birja ticarətinə çıxışı olan klirinq mərkəzləri.
• Milli və beynəlxalq ödəniş sistemlərinin nümayəndələri.
• Xarici valyuta ilə müxtəlif monetar əməliyyatlar üçün klirinq mərkəzləri.
• UIFs (qarşılıqlı fondlar).
• Ödəniş sistemlərinə xidmət göstərən hesablaşma mərkəzləri.
• Depozitarlar.
• Köçürmə sistemləri xidmətinə malik hesablaşma mərkəzləri (bank hesabı açmadan işləyir).

NPO-ların ümumi xüsusiyyətləri və xüsusiyyətləri

NPO - əksər hallarda həyata keçirmək hüququ olan hüquqi şəxsdiryüksək ixtisaslaşdırılmış bank əməliyyatları. Dövlət strukturlarından fərqli olaraq, belə təşkilatlar daha sadə maliyyə siyasəti aparır və onlara müraciət edən hər bir şəxsə fərdi yanaşma da adi haldır. Belə firmalar qiymətli kağızlara investisiya etməyi və depozitlərin cəlb edilməsini nəzərdə tutmur.

Bank olmayan kredit və maliyyə qurumları xarici valyutanın dəyişdirilməsi, alqı-satqısı (o cümlədən nağdsız ödənişlər) üzrə əməliyyatlar həyata keçirmir. Onlar ödənişləri qəbul etmir və fiziki şəxslər üçün bank hesabı aça bilmir.

Ödəniş kredit təşkilatlarının (PNPO) xüsusiyyətləri

Bank olmayan ödəniş şirkətləri adətən müştərilər üçün hesab açmadan pul göndərir və ödəyir. Bir qayda olaraq, ödəniş yönümlü kredit təşkilatlarının fəaliyyəti bilavasitə dar əhatəli maliyyə əməliyyatları ilə bağlıdır. Beləliklə, bu cür firmalarda göstərilən xidmətlərin əksəriyyəti təhlükəsiz ödəniş əməliyyatlarının təmin edilməsi ilə bağlıdır. Məsələn, bu, pul köçürməsinin göndərilməsi və ya qəbulu, müxtəlif növ elektron ödənişlərin edilməsi ola bilər.

Belə təşkilatlar arasında elektron ödəniş sistemlərinin, mobil operatorların və pul köçürmə sistemlərinin nümayəndələri var.

Depozit kredit şirkətləri: onlar hansı təşkilatlardır

Rusiya Federasiyasının bank olmayan depozit və kredit təşkilatları əmanətlərin cəlb edilməsində, kreditlərin verilməsində fəal iştirak edən, lakin hesablaşma əməliyyatları aparmayan şirkətlərdir. Bununla belə, bu cür firmaların imkanları tənzimləyici tərəfindən məhdudlaşdırıla bilər. Haradamüəyyən limit təkcə əmanətlərin məbləği və şərtləri üçün deyil, həm də kreditlər üçün müəyyən edilə bilər.

Kredit depozit şirkətlərinin əməliyyatları hansılardır?

Depozit krediti fəaliyyəti ilə məşğul olan kredit təşkilatlarının maliyyə əməliyyatları adətən aşağıdakı xidmətlərlə məhdudlaşır:

• Hüquqi və fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsi.
• Fiziki və hüquqi şəxslərdən investisiyaların və depozitlərin qəbulu.

Bəzi təşkilatlar yalnız fərdlərlə işləməyə üstünlük verirlər. Digərləri hüquqi şəxslərə borc verirlər. Hər ikisinə maliyyə xidməti göstərənlər də var. Çox vaxt belə firmalar fond bazarında kifayət qədər fəaldırlar və kreditlərin verilməsi və əmanətlərin qəbulu ilə bağlı bir sıra əməliyyatlar həyata keçirirlər. Bununla belə, hesab açmırlar. Qeyri-bank sektorunun kredit təşkilatları yalnız artıq açılmış bank hesabları ilə işləyə bilər.

Hansı kredit depozit şirkətləri ola bilər?

Aşağıdakı təşkilatlar kredit depozit şirkətləri kimi təsnif edilə bilər:

• Kredit ittifaqları və kooperativlər.
• Müxtəlif Qarşılıqlı Yardım Fondları.
• MMİ-lər və ya mikromaliyyə institutları.
• Lizinq və sığorta şirkətləri.
• Bütün növ lombardlar.

Kredit ittifaqlarına gəlincə, bunlar sadəcə təşkilatlar deyil, insanların bir növ qruplara birləşməsidir. Bu şirkətlər əsasən öz ittifaq üzvlərindən (səhmdarlardan) kredit vermək və əmanət cəlb etmək məqsədi ilə yaradılır. Adətən,bu birliyin nümayəndələri aylıq və ya illik olaraq təşkilatın ümumi kassasına müəyyən miqdarda pul (bu, pay və ya töhfə adlanır) verirlər. Belə birlikdə ilk dəfə qeydiyyatdan keçərkən birdəfəlik giriş haqqı da alınır.

Zaman keçdikcə qrupun hesabında pul yığılır. Lazım gələrsə, onun hər bir üzvü bankda olduğu kimi kredit almağı gözləyə bilər. Kredit təşkilatının və qrupun üzvlərinin özləri toplanmış əmanətlərə sərəncam vermək hüququna malikdirlər. Onlar özləri kredit götürə bilər və ya təşkilat ayrı-ayrı maraqlı tərəflərə kredit verə bilər (lakin birliyin mövcud qaydaları çərçivəsində).

Lakin belə özünəməxsus kreditlər və depozitlər üzrə dərəcələr adətən banklarla müqayisədə xeyli yüksəkdir.

Səhmdarların kredit kooperativləri haqqında fikirləri

Kredit kooperativinin üzvü olmuş bir çox insan səhmdarlar üçün kredit əldə etmək imkanını bəyənir. Kredit şərtləri ilə bağlı mövcud məhdudiyyətlər və yüksək faiz dərəcələri bəzilərini qane etmir. Buna görə də, əksər borcalanlar onlara verilən krediti mümkün qədər tez qaytarmağa çalışırlar.

Belə təşkilatlardakı əmanətlərə gəlincə, onlar daha yüksək faiz cəlb etsələr də, onlardan böyük məbləğdə qazanc əldə edə bilməyəcəksiniz.

Qarşılıqlı fondlar nə üçün idi?

Belə təşkilatlar ictimaidir. Onlar insanların öz könüllü pul töhfələrini vermək imkanı ilə birləşməsinə əsaslanır. Pay fondlarında və kredit kooperativlərində olduğu kimi, pay fondlarının da öz toplanmış (təşkilat üzvlərinin köməyi ilə) kapitalı olur. Eyni zamanda, belə üzvlərifond heç bir faiz olmadan kredit götürə bilər.

Tarixə inansaq, bu təşkilatlar vaxtilə SSRİ dövründə məşhur idi. Ancaq geniş yayılmış maliyyə fırıldaqları və piramida sxemləri səbəbindən qarşılıqlı yardım fondları qadağan etmək qərarına gəldi. Buna görə də onların fəaliyyəti hazırda qanunla qadağandır.

Mikromaliyyə şirkətlərinin xüsusiyyətləri

Mikromaliyyə təşkilatları qeyri-bank sektorunun maliyyə institutları arasında xüsusi yer tutur. Adətən bunlar kiçik məbləğdə və qısa müddətə kredit verən kiçik şirkətlərdir.

Borcalanların fikrincə, MMİ-lərə müraciət etmək banklara nisbətən daha asandır. Birincisi, onlar potensial borcalanlara daha sadiqdirlər. Belə ki, siz rəsmi işlə təmin olunmadan, pis kredit tarixçəniz, vaxtı keçmiş kreditiniz varsa, hətta girov təqdim etmədən də kredit götürə bilərsiniz. MMİ-lərdə potensial borcalanlar üçün minimum yaş həddi 18 yaşdan başlayır. Banklarda 21-23 ilə bərabərdir.

İkincisi, gəlir sertifikatı olmadan və yalnız pasportla kredit almaq kiçik məbləğdə və təcili ehtiyac olduqda çox rahatdır. Başqa bir şey odur ki, çox yüksək kredit riskləri səbəbindən belə kreditlər üzrə faizlər çox yüksəkdir.

Sığorta və lizinq şirkətlərinin xüsusiyyətləri

Lizinq şirkətləri icarə xidmətləri (avadanlıq, nəqliyyat vasitələri, mexanizmlər) və bank kreditləşməsini mükəmməl birləşdirən şirkətlərdir. Bu cür təşkilatlara müraciət edərək, hər hansı bir əmlakı icarə əsasında əldə edə bilərsiniz, lakin sonrakı satınalma hüququ ilə. Rəylərə görə, hüquqi şəxslərə belə kredit vermək ən maraqlıdır.

Sığorta şirkətləri həm də bank olmayan maliyyə qurumlarıdır, çünki onlar sığortalıların mövcud yığılmış töhfələrindən istifadə etməklə kredit verə bilirlər. Sığortaçıların hekayələrinə görə, biznes nümayəndələri və sənayeçilər ən çox borcalan kimi çıxış edirlər.

Və nəhayət, lombardlar haqqında

Lombardlar həm də bank olmayan təşkilatların nümayəndələridir. Kredit verirlər, amma girovla. Məsələn, təkcə qızıl-zinət əşyalarınız deyil, həm də avtomobiliniz varsa, kredit götürə bilərsiniz. Borcalanların nöqteyi-nəzərindən belə bir kredit götürmək rahatdır. Başqa bir şey ondan ibarətdir ki, hər gün üçün faiz tutulur. Nəticədə, layiqli miqdarda faiz toplayanda borcalan orijinal əşyasını və ya girovunu geri ala bilməyəcək.