Depozitlərdən necə pul qazanmaq olar? Aylıq faiz ödənişi ilə bank əmanəti. Ən gəlirli əmanətlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Müasir dünyada, mütləq vaxt çatışmazlığı şəraitində insanlar bəzi əlavə, passiv gəlir əldə etməyə çalışırlar. İndi demək olar ki, hər kəs bankların və ya digər maliyyə institutlarının müştərisidir. Bu baxımdan kifayət qədər haqlı suallar ortaya çıxır. Bank depozitlərində necə pul qazanmaq olar? Hansı sərmayələr sərfəlidir, hansılar deyil? Bu hadisə nə qədər risklidir?

Depozit və töhfə

Sözün geniş mənasında əmanət maliyyə institutunda yerləşdirilən pul, qiymətli əşyalar və ya digər aktivlərdir. İngilis dilində "töhfə" sözü ümumiyyətlə yoxdur və müştərinin töhfə verdiyi dəyərlər sadəcə əmanət adlanır. Ancaq rus dilində hər iki anlayış var və mənalarının şərhində fərqliliklər var. Rusdilli məkanda depozit müştərinin müəyyən və ya qeyri-müəyyən müddətə banka qoyduğu pul məbləğidir. Bank təşkilatı bu pulu içəri buraxırmüalicə olunur və bunun müqabilində əmanətçi öz faizlərini alır.

Əmanət (rusca mənada) təkcə pulla deyil, istənilən qiymətli vasitə ola bilər və o, təkcə banka deyil. Məsələn, hər hansı bir öhdəliyi təmin etmək üçün gömrük təşkilatına bir məbləğ köçürülürsə, bu da depozit adlanacaq.

Banklar depozitlərdən necə pul qazanır?

Banklar əhaliyə faizlə kredit verir. Amma ilk növbədə, kredit vermək üçün əmanətçilərdən (maliyyə institutunun müvəqqəti saxladığı vəsaitlərin sahiblərindən) aşağı faizlə vəsait cəlb etmək lazımdır. Bu borc vəsaitləri kreditlərin verilməsi üçün istifadə olunur, lakin yüksək faizlə. Hazırda bank əmanəti illik 6-8%-lə verilir, kredit üzrə faiz isə illik 15-18% arasında dəyişir. Banklar öz mənfəətlərini məhz bu fərq əsasında formalaşdırırlar.

Müştərilərdən yığılan vəsaitləri müxtəlif layihələrə qoyan maliyyə institutları da var ki, bu da onlara bundan gəlir əldə etməyə imkan verir. Əsasən bunlar investisiya fondlarıdır. Çox vaxt banklar Western Union kimi pul köçürmə sistemlərində də vasitəçi olurlar. Bu əməliyyat üçün göndərəndən rüsum tutulur.

Digər xidmətlər, o cümlədən valyutanın konvertasiyası, müxtəlif ödənişlər, banklararası köçürmələr də ödənilir. Banklar həmçinin səhmlər, istiqrazlar və digər qiymətli kağızlarla ticarət etdikləri ticarət platformalarına giriş təmin etməklə pul qazanırlar. Bütün bunlar dapulsuz təmin edilmir. Bu funksiyalar adətən kiçik, lakin sabit ödənişlərlə gəlir.

Bank depozitləri üzrə qazanc

Bu, əlavə pul qazanmağın sadə yollarından biridir. Depozitlərdə necə pul qazanmaq olar?

Müştərinin sərəncamında müəyyən müddətə kənara qoyula bilən pulsuz məbləğ varsa, onu bank depozitinə yerləşdirmək və bundan gəlir əldə etmək, məsələn, ayda 1%, başqa səy göstərmədən.

Ancaq biz inflyasiya şəklində bir xoşagəlməz məqamı nəzərə almalıyıq. Bu proses əmanətin dəyərini ayda təxminən 0,5% azaldır (məbləği deyil, dəyərini). Məlum olub ki, real mənfəət hardasa qoyulan məbləğin ayda yarım faizi qədər olacaq. Yəni, müştəri bir milyon rubl depozit qoyursa, o zaman ayda təxminən 11-12 min alacaq.

Ancaq inflyasiya ilə yanaşı alıcılıq qabiliyyəti də var. Əgər əmanətçi il ərzində pulunu götürməyibsə və ya istifadə etməyibsə, onda il ərzində milyonda 120 min rubl (illik 12%) alaraq, təxminən 200 min rubl (artıq bahalaşan) mal ala bilərsiniz. 100 min rubl (yəni 120 min rubldan 7% inflyasiya çıxılır).

Amma biz onu da nəzərə almalıyıq ki, müasir texnologiya rəqabət səbəbindən olduqca sürətlə ucuzlaşır. Məsələn, televizor bir il ərzində əlbəttə ki, 20% ucuzlaşacaq, lakin əmanətin məbləği 120 min rubl olduğu kimi eyni qaldı. Beləliklə, inflyasiyaya baxmayaraq, bu televizoru almaqla alıcı malın dəyərinin 20%-nə qənaət etmiş olur.

Çıxarma: əmanət ən asan və təhlükəsizdirpassiv gəlir seçimi.

Məqsədinə görə əmanətlərin təsnifatı

Depozitlər təyinatı üzrə kateqoriyaya görə bölünür. İnvestisiyanı düzgün müəyyən etmək üçün ilk növbədə müştəri bunu etməklə hansı məqsədi güddüyünü başa düşməlidir.

Bundan asılı olaraq depozitlər var: əmanət, əmanət və ya hesablaşma. Əgər müştəri əmanət hesabı seçirsə, o zaman o, əmanət qoya və ondan vəsait çıxara bilməz. Bu cür əmanətlər üzrə ən yüksək faizlər hesablanır və bunlar, bir qayda olaraq, ən gəlirli əmanətlərdir. Məqsəd sadəcə pula qənaət etməkdirsə, sabit faiz dərəcəsi depoziti olacaq. Bu halda şərtlər bəzən əlavə töhfələrə icazə verir, yekun məbləğ yalnız bundan artacaq.

Əmanət əmanətləri müqavilə müddəti ərzində əmanəti artırmağa hazırlaşan müştərilər üçün nəzərdə tutulub. Onlar böyük məbləğə qənaət etmək üçün uyğundur.

Hesablaşma depoziti müştəriyə pullarına nəzarət etmək, əmanətləri idarə etmək, gəlir və ya debet əməliyyatları aparmaq imkanı verir.

Vaxt üzrə təsnifat

Yalnız nə qədər sərmayə qoyulması deyil, həm də nə qədər müddətə vacibdir - bu, depozitlər üzrə nə qədər qazana biləcəyinizdən asılıdır. Banklarda iki əsas əmanət növü var:

• tələb üzrə;
• müddətli depozitlər.

Birincisi ilk növbədə özünü və kapitalını inflyasiya riskindən qorumaq istəyənlər üçün uyğundur. Belə bir əmanətin şərtlərinə əsasən, vəsait istənilən əlverişli vaxtda hesabdan çıxarıla bilər.

Bəzi banklarda bir neçə ola bilərminimum balans və ya komissiya haqqı tətbiq etməklə nağd pul çıxarılmasını məhdudlaşdırın. Ancaq belə bir əmanətdən pul qazanmaq çətin ki, bu halda faiz dərəcəsi çox aşağıdır.

Müddətli əmanət qoyarkən (müəyyən müddətə) müştəri müəyyən müddət ərzində hesabdan pul çıxarmamağı öhdəsinə götürür.

Müştəri müqavilənin bu bəndini pozmağa qərar verərsə, bank onu faizdən məhrum edir. Lakin bu narahatçılıq belə bir əmanətin yüksək faiz dərəcələri ilə öz bəhrəsini verir, inflyasiya riskini əhatə edir və kiçik, lakin zəmanətli gəlir əldə etməyə imkan verir.

İnvestisiya müddəti üçün meyar diqqətlə nəzərdən keçirilməlidir. Yaxın gələcəkdə böyük xərclər olmasa, bir il və ya 9 aya investisiya qoymaq daha yaxşıdır, çünki bu dövrlər üçün tariflər maksimumdur. Ancaq hələ də pul xərcləməyi planlaşdırırsınızsa, 1, 3 və ya 6 aya investisiya etmək daha yaxşıdır. Pulun hesabdan vaxtından əvvəl çıxarılması halında faiz dərəcəsi tələb olunan əmanət üzrə dərəcə (illik 0,01%) kimi hesablanacaq və ödənilən faiz müqaviləyə xitam verildikdə ümumi məbləğdən çıxılacaq. Bu halda, siz pul qazana bilməyəcəksiniz: bildiyiniz kimi, investisiya müddəti nə qədər qısa olarsa, gəlirin faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı olar.

Ona görə də əmanətin vaxtından əvvəl dayandırılmasına ciddi məhdudiyyətlər qoymayan bank seçmək çox vacibdir. Maliyyə institutları arasında böyük rəqabətə görə, hazırda müqavilənin ləğvi üçün cərimə tətbiq etməyən kifayət qədər bank var.

Hesablama metodufaiz

Rusiyada rublla əmanətlər üzrə banklarda faiz illik 3,5%-dən 7,15%-ə qədərdir. Sənədləri emal etməyə başlamazdan əvvəl müxtəlif bankların təkliflərini diqqətlə oxumalı və faiz dərəcələrinin ölçüsünə xüsusi diqqət yetirməli, həmçinin faizlərin hesablanmasının bütün mümkün üsulları ilə tanış olmalısınız.

Bir qayda olaraq, banklar faiz məbləğinin müəyyənləşdirilməsinin investisiya müddəti bitdikdən sonra hesablandığı proqram təklif edirlər. Ancaq alternativ variant var - aylıq faiz ödənişləri ilə bank depoziti. Bu sxemə görə, hesablama aylıq və ya rüblük və aylıq kapitallaşma ilə baş verir.

Bu o deməkdir ki, ayın sonunda müştərinin almadığı faiz məbləği aktivin ümumi məbləğinə əlavə edilir və növbəti ay üçün gündəlik hesablama artıq nəzərə alınmaqla aparılır. əvvəlki ay üçün əlavə edilmiş faiz. Bu prinsipə əsasən, ümumi faiz dərəcəsi daha 0,8-1,2% yüksəlir və geri çəkilmə müddətindən asılı deyil.

Sığorta sistemindəki banklar

Müasir bankların demək olar ki, hamısı əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxildir, lakin orada olmayanlar da var. Müqavilə bağlandıqda sığorta avtomatik olaraq keçir. Bankla bağlı kritik vəziyyət (xarabalıq) baş veribsə, sığorta fondu müştəriyə 12 gün ərzində 700 min rubla qədər, əlavə olaraq hesablanmış faizləri ödəyəcək.

Burada bir incəlik var: göstərilən məbləğə qədər töhfə tək və bir şəxs üçün verilməlidir. Yəni bir müştəri varsa2 və ya daha çox 500 min rubl əmanət var, onda yalnız 500 min əlavə faiz ödəniləcək, əmanət 100 milyon rubl olarsa, müştəri hələ də sığorta agentliyindən faizlə 700 min alır.

Bundan sadə bir nəticə çıxır: əgər 700 min rubldan çox pul varsa, o zaman bu məbləğ sizin adınıza deyil, qohumlarınıza və ya qeyd-şərtsiz etibar edə biləcəyiniz insanlara qoyulmalıdır.

Daha bir təfərrüatı qabaqcadan görmək vacibdir - aktivlərinizin hər biri ilə həmişə hər hansı manipulyasiya edə bilmək üçün hər bir depozit üçün çarpaz etibarnaməniz olmalıdır. Etibarnamələr, bir qayda olaraq, eyni bankda pulsuz verilə bilər. Əgər pulunuzu yaza biləcəyiniz yaxınlarınız yoxdursa, öz adınıza müxtəlif banklara pul qoymalısınız. Bu halda sığorta sistemi hər bir bankda yuxarıda göstərilən sxem üzrə fəaliyyət göstərəcək (700 min üstəgəl adambaşı faiz).

Bank əmanəti yüksək faiz dərəcəsi ilə, məsələn, illik 10%-dən yuxarı təklif olunursa, siz də diqqətli olmalısınız. Belə bir razılaşma çox şübhəlidir.

Bu təşkilat riskli maliyyə əməliyyatlarında iştirak edə bilər.

Prinsipcə, bu bankın bütün hesablarında müştərinin maliyyəsi 1 milyon 400 min rubldan çox deyilsə, o zaman müqavilə bağlamaq riski ilə üzləşə bilərsiniz, çünki bu, 100% sığorta ödənişlərinin həyata keçirildiyi maksimum investisiya məbləğidir. bank uğursuzluğu halında zəmanət verilir.

Çox valyutalı depozitlər

Pul bazarında fırtına olanda çoxları olurdigər valyutalarda depozitlər üzrə mənfəət. İnflyasiya dövründə belə əmanətlər ən gəlirli olur. Maliyyə cəhətdən savadlı insanlar əmanətlərini mümkün risklərdən qorumaq üçün çoxvalyutalı depozitlərə qərar verirlər.

Bir depozitə müxtəlif valyutalarda vəsait yerləşdirə, lazım gələrsə, onları bir valyutadan digərinə köçürə bilərsiniz. Bu üsulla müştəri artıq malik olduğu marağını itirmədən öz əmanətlərini tez bir zamanda manipulyasiya etmək, onları öz aralarında çevirmək imkanı əldə edir. Bu, adətən kəskin qiymət dalğalanmaları zamanı baş verir.

Lakin belə planın uğurla həyata keçirilməsi üçün valyuta bazarının konyukturasını bilməli, multivalyuta depozitində pul qazanmağı bilməlisən. Məsələn, dollar bahalaşanda qabaqcıl bazar iştirakçıları valyutanı qismən rubla çevirir və əksinə, rubl sabitləşdikdən sonra dollar alırlar. Beləliklə, investor faiz gəlirindən əlavə dərəcə fərqindən də qazanc əldə edə bilər.

Praktiki olaraq bütün multivalyuta depozitləri klassik triada üçün nəzərdə tutulub: rubl, avro və dollar. Bəzi bankların xidmət spektrində İsveçrə frankı və funt sterlinqinə də investisiya etmək mümkündür.

Çox valyutalı aktiv həmçinin depozitlərə, uzadılmalara və erkən çıxarılmasına imkan verir. Faizləri müddətin sonunda və ya hər ay ödəyin.

Çox valyutalı əmanətlərin dərəcələri adətən rublla depozitlərdən rublla 1-2 faiz bəndi və xarici valyutada 0,3-1 faiz aşağı olur. Bu, belə investisiyaların ümumi sayının az olması ilə bağlıdır. İnvestorların mənfəətini azalda bilərnağdsız konvertasiya xərcləri. Banklar valyutaları Mərkəzi Bankın məzənnəsi ilə deyil, öz məzənnəsi ilə çevirir. Buna görə də, məzənnədə cüzi dalğalanmalarla vəsaitləri çevirməyin mənası yoxdur.

Depozitin artırılması, faiz hesabı

Əsas meyarlardan biri faizin harada köçürülməsidir.

Müştəri üçün onların ayrıca müştəri hesabına keçməsi yaxşı olardı və onlardan öz mülahizələri əsasında istifadə oluna bilər. Bu, müqavilənin vacib şərtidir.

Pul və qiymətli əşyaların saxlanması üçün depozit qutusu əslində istənilən bankda var, lakin onun ödəniş şərtləri hər yerdə dəyişir, bunu nəzərə almaq lazımdır. Unutmayın ki, xanadan istifadə çox vaxt əmanət bonusu kimi şərtlərlə əlavə olunur, bu şərtlər nə qədər yumşaq olsa, depozit məbləği bir o qədər böyükdür.

Əmanətin doldurulması da çox vacib prosedurdur, lakin bir çox iri banklar bunu etmək istəmir, eyni zamanda əlavə əməliyyatlar bağlamağı təklif edirlər, bu isə müştəri üçün sərfəli deyil, lakin adətən, əmanətin doldurulması ilə bağlı heç bir problem olmur. bu, kiçik və orta bank təşkilatlarında.

Xoş kiçik şeylər

Depozitlərdən pul qazanmağın başqa yolları da var. Məsələn, siz əmanət açdığınız zaman gözəl hədiyyə ala bilərsiniz. Bəzən bankların kifayət qədər layiqli bonuslar təmin edən həvəsləndirici sistemləri var: bunlar müxtəlif endirimlər, "qızıl" kredit kartları, bahalı sikkələr, səfərlər və daha çox ola bilər, lakin bu, qoyulan məbləğdən asılı olacaq. Müştəri özünə uyğun şərtləri seçərkən utanmamalıdır.

Hər şeyi diqqətlə tələffüz etmək lazımdırxidmət personalı, çünki onların işi müştərini saxlamaqdır.

Deyilənləri yekunlaşdıraraq belə nəticəyə gəlmək olar ki, bu, kifayət qədər realdır - əmanətlərdən pul qazanmaq. Həm banklar, həm də digər maliyyə institutları bu gün əmanətlərin qoyulması üçün müxtəlif şərtlər təqdim edirlər. Müqavilə bağlamazdan əvvəl müştəri öz investisiyasının məqsəd və şərtlərini nəzərə almalı, faizlərin hesablanması qaydalarını diqqətlə öyrənməli, seçilmiş bankın etibarlı olmasına və əmanətlərin icbari sığortası sistemində iştirak etməsinə əmin olmalıdır. Bir sözlə, heç nəyi qaçırmamaq üçün müqavilənin bütün məqamlarını və nüanslarını diqqətlə öyrənin.