Rusiyanın bank sistemi: tarixi, xüsusiyyətləri və maraqlı faktlar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

2008-ci ilin ikinci yarısında dünyada baş verən maliyyə böhranından əvvəl Rusiyanın bank sektoru kifayət qədər dinamik inkişaf etmiş və ən stabil sektorlardan biri olmuşdur. Sistemin məcmu aktivlərinin davamlı artımı, müxtəlif növ təşkilatlara və fiziki şəxslərə ssuda və kredit kimi köçürülmüş sərbəst vəsaitlərin həcmi və bu əməliyyatlar nəticəsində əldə edilən mənfəət bu bəyanatla təsdiqlənir. 2014-cü ildə böhran və sonrakı sanksiyalar bütövlükdə dövlətin maliyyə sabitliyini bir qədər zəiflətsə də, ölkəmiz bütün tarixi boyu daha böyük çətinliklərin öhdəsindən uğurla gəlib.

Kreditlər üçün girov kimi

Rusiyanın bank sistemi imperatriça Anna İoannovnanın dövründə formalaşmağa başlayıb. Fərdi şəxslərə zərgərlik məmulatlarının təminatı üçün zərbxananın bağırsaqlarından kreditlərin verilməsinə ilk dəfə razılaşdı. Kredit illik səkkiz faizlə otuz altı ay müddətinə verilib. Annadan əvvəl bütün rus çarları əsrlər boyu borc verməyə qadağa qoyulmasını dəstəkləyirdilərəhali. Zərərli maraq cəmiyyətin müəyyən təbəqələrinin yoxsullaşmasına səbəb ola bilər və kasıb borc alanların dövlət xəzinəsinə çox az faydası olardı. Lakin ilk rəsmi bankın yaradılması xeyli sonralar, 1754-cü ildə Yelizaveta Petrovnanın ölkəni idarə etdiyi vaxt baş verdi.

O dövrdə Rusiyanın kredit bank sistemi yalnız torpaq mülkiyyətçilərinə açıq idi və torpaq təminatı ilə kredit almaq hüququ verirdi. Tənbəl nəcib cəmiyyətdə sahibkarlıq ruhunu oyatmaq məqsədi ilə formalaşıb. Elizabet, təşəbbüskar insanların şəxsi istehsalı təşkil etmək istəyini hər cür təşviq edən atasının layiqli davamçısı idi. İmperatorun ölümünə qədər, sonra isə Birinci Pavelin hakimiyyətinin qısa dövründə Yelizaveta tərəfindən yaradılmış bank uğurla fəaliyyət göstərmişdir.

Böyük Yekaterinanın hakimiyyəti dövründə islahat edilmişdir. 1786-cı ildə hökumət Dövlət Kredit Bankını yaratdı və bu bank əhalidən əmanət qəbul etməyə başladı. Rusiyada əvvəllər belə bir şey yox idi. Onun aktivlərindən istifadə etmək hüququ isə dövlətə məxsus idi. Və cüzi kreditlər kimi vəsaitin yalnız kiçik bir hissəsi zadəganların və tacir təbəqəsinin sahibkarlığını dəstəkləməyə yönəldi.

Mis bank və əmanət bankı

Sankt-Peterburqda Anna İoannovnanın kredit təşkilatının işi ilə paralel olaraq Mis Bankı 1758-ci ildən fəaliyyət göstərirdi. Onun özəlliyi ondan ibarət idi ki, o, mis pulla kredit verirdi, ssuda götürülmüş vəsaitin isə gümüşlə qaytarılmasını qəbul edirdi. Fərqsikkələrin dəyəri mənfəət əldə etdi və bir növ cari faiz sisteminə bənzəyirdi. O vaxt Rusiyada kağız əskinaslar hələ mövcud deyildi. Zərbxanada mis, gümüş və qızıl zərb edilirdi.

Hər şey 1769-cu ildə Böyük Yekaterinanın hakimiyyəti dövründə dəyişdi. Rusiyada bank sisteminin inkişafı yeni pulların buraxılması ilə başladı. Kağız rubllar - əskinaslar dövriyyəyə girdi. Dövlət Kredit və Mis Bankları sırf sikkələrdə ixtisaslaşmışdır. Əskinasların dövriyyəsinə nəzarət edən, yararsız hala düşmüş pul nişanlarının vaxtında dəyişdirilməsini həyata keçirən bir qurumun yaradılmasına ehtiyac var idi ki, bu da çox tez-tez baş verirdi, çünki əhali kağızdan ödəniş kimi ehtiyatla istifadə etməyə hələ öyrəşməmişdi. mallar. Bu səbəblərə görə tezliklə əskinas bankları yarandı.

Rusiya bank sisteminin inkişafının növbəti mərhələsi əmanət kassalarının inkişafı olmuşdur. Onlardan hamımızın Sberbank kimi tanıdığı böyük maliyyə təşkilatı öz tarixini izləyir. Onun ilk kassaları ştatın ən əhəmiyyətli iki şəhərində - Moskva və Sankt-Peterburqda təşkil edilmişdir. 1842-ci ildə əlamətdar hadisə baş verdi.

Kommersiyadan hökumətə

O zaman 1817-ci ildə yaradılmış Kommersiya Bankı dövlət standartlarına görə kifayət qədər əhəmiyyətsiz rol oynayırdı. Onun dövriyyə kapitalından əsasən tacirlər istifadə edirdilər. Ancaq sonradan Rusiya İmperiyasının Dövlət Bankına çevrilmək üçün təyin olunan o idi. Yeninin formalaşması və sonrakı sürətli inkişafımaliyyə institutu təhkimçiliyin ləğvi dövrünə təsadüf etdi. Ölkədə sənaye müəssisələrinin sayı sürətlə artırdı və bu, Rusiya bank sisteminin perspektivlərinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir etdi. Əgər 1860-cı ilə qədər dövlətin ərazisində 20-yə yaxın maliyyə qurumu fəaliyyət göstərirdisə, sonrakı bir neçə ildə onların sayı iki dəfədən çox artdı. Əhaliyə kreditlər həm səhmdar kommersiya, həm də torpaq bankları tərəfindən təklif edilirdi.

1897-ci ildə maliyyə naziri Sergey Vitte Rusiya İmperiyasının Dövlət Bankına yeni səlahiyyətlər verən pul islahatı həyata keçirdi. Qurum ölkənin pul-kredit siyasətini idarə etmək funksiyasını yerinə yetirmiş, cari məsələni xatırladan əməliyyatlar həyata keçirmişdir. Rusiyanın bank sistemi ölkənin idarə olunmasında getdikcə daha çox əhəmiyyət kəsb edirdi. Ona Oktyabr İnqilabından sonra da saxladığı əsas maliyyə qurumu rolu verildi. Bütün kredit təşkilatlarının milliləşdirilməsi toplanmış vəsaitləri dövlətdən çevrilmiş RSFSR Xalq Bankında cəmləşdirdi. 1922-ci ildə SSRİ Dövlət Bankı adlandırıldı. Ümumi maliyyə sektoruna gedən kommersiya yolu bağlandı. Onlar yalnız təxminən 80 ildən sonra yenidən vahid sistemə çevrilə bildilər.

Qızılımız deyil?

Xarici banklarda əmanət saxlamaq hələ II Aleksandrın hakimiyyəti dövründən etibarən Rusiya çarları dövründə başlamışdır. Tarixçilərin fikrincə, o, Abraham Linkoln ilə razılaşaraq Amerikaya xarici ticarət əməliyyatlarını həll edə bilən neytral valyuta yaratmaq üçün 50 ton qızıl verdi. İki siyasətçi bu yolla Britaniya İmperiyasının Dünya Bankını yaratmaq planlarını dayandırmaq və bu yolda onu qabaqlamaq niyyətində idi. Lakin İskəndərin zəhmətinin nəticəsini görmək qismət olmadı. Tezliklə o, getdi və Rusiya II Nikolayın taxta çıxması ilə bu məsələyə qayıtdı. Belə bir versiya var ki, ABŞ Federal Ehtiyat Sistemini formalaşdırmaq üçün 1913-cü ildə sonuncu imperatorumuz eyni qızıldan bir neçə gəmi göndərib. Nəzəriyyə mübahisəlidir, sənədləşdirilməyib, lakin bunun üçün izahatlar da var.

Birinci Dünya Müharibəsinin başlaması rus çarının diqqətini yeni pul vahidi yaratmaqdan yayındırdı və sonra o, artıq qızıla hazır deyildi - bir sıra inqilablar avtokratiyanın devrilməsinə və qaçılmaz vəziyyətə gətirib çıxardı. vaxtilə hakim ailənin edamı. Rusiya bank sisteminin sonrakı təşkili daxili problemlərin həllinə yönəldilmişdir. Üstəlik, Amerikada yeni prezident Vudro Vilson Rusiya qızılını heç kimə, hətta həqiqi sahiblərinə belə vermək fikrində olmayan FED-i şəxsi əllərə verdi. Bunun həqiqətən olub-olmaması ilə bağlı müzakirələr hələ də davam edir. Tarixçilər arxivlərdə onların versiyasını təsdiq edən sənədləri həvəslə tapırlar və özləri də onların qorunub saxlanmasına inanmırlar. Lakin belə sənədlərin mövcudluğuna şübhə yoxdur.

Hər şeyə Mərkəzi Bank qərar verir

1990-cı ilə qədər SSRİ Dövlət Bankı bir sıra dəyişikliklərdən keçdi. Onun strukturunda hər biri bilavasitə mərkəzi aparata tabe olan respublika bölmələri var idi. SSRİ-nin rəsmi dağılmasından bir il yarım əvvəl Rusiya Respublika Bankının bazasındaRusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı. Adını və məqsədini bu günə qədər qoruyub saxlamışdır. Onun səlahiyyətləri hazırda Rusiya bank sisteminin strukturunda üstünlük təşkil edir. Onun rəhbərliyi və nəzarəti altında:

• dövlətin qızıl-valyuta ehtiyatlarının idarə edilməsi;
• bank əməliyyatlarının aparılması qaydalarının formalaşdırılması;
• kredit təşkilatlarını müəyyən funksiyalarla təmin etmək;
• bank lisenziyalarının ləğvi;
• pul məsələsi;
• Rusiya Federasiyasının bütün kredit təşkilatları üçün dəyişməz iqtisadi standartların yaradılması və daha çox.

Başqa sözlə, Mərkəzi Bank və ya Rusiya Bankı dövlətin özünün maliyyə sistemidir. Onun altında Rusiya Federasiyasının ərazisində fəaliyyət göstərən bütün kredit təşkilatları və dövlət aparatına mənsubiyyətindən asılı olmayaraq onların nümayəndəlikləri var. Mərkəzi Bankın rəhbərlik etdiyi Rusiyanın müasir bank sistemi bütün maliyyə institutlarına şamil olunan qanunvericilik normalarını işləyib hazırlayır və müəyyən edir, əmanətlərin sığortalanması sistemini formalaşdırır və müstəqil ödəniş sistemləri arasında hesablaşmaları həyata keçirir. Onun səlahiyyətlərinə vahid bank sisteminin tərkib hissəsi olan ixtisaslaşdırılmış təhsil müəssisələri vasitəsilə bütün mövcud biznes prosesləri, maliyyə sektoru işçilərinin hazırlanması və yenidən hazırlanmasını təmin etməyə imkan verən müasir bank texnologiyalarının inkişafı daxildir. Pulla aparılan əməliyyatlarla bağlı hər şey Rusiya Bankının nəzarəti altındadır.

Üç səviyyəli bank modelisektorlar

1995-ci ilə qədər “Kənd təsərrüfatı kooperasiyası haqqında” Federal Qanun qəbul edilənə qədər Rusiyada ikipilləli bank sistemi mövcud idi. Və 2001-ci ildən "Kredit istehlak kooperativləri haqqında" Federal Qanunun imzalanmasından sonra o, üç səviyyəli modelə möhkəm keçdi. Aşağı, üçüncü pillə iki yeni struktur tərəfindən yaradılmışdır. İkincisi universal kommersiya bankları və bank olmayan kredit təşkilatlarıdır. Onların sayı və aktivləri ölkə daxilində yenilərinin açılması və köhnə nümayəndəlik və filialların bağlanması ilə bağlı daim dəyişir. Rusiya Federasiyasında fəaliyyət göstərən bütün xarici banklar eyni səviyyədədir.

Birinci səviyyə bank sistemində Rusiya Bankı və onun bütün birbaşa struktur bölmələridir. Dövlət orqanı olmamasına baxmayaraq, onun funksiyalarının həyata keçirilməsində istisnasız olaraq bütün dövlət qurumları iştirak edir və bütün maliyyə əməliyyatlarına nəzarət Mərkəzi Bank tərəfindən həyata keçirilir. Kifayət qədər budaqlanmış bir quruluşa malikdir. Buraya mərkəzi ofis, iyirmidən çox şöbə, Rusiya Bankının Moskva Dövlət Texniki Universitetinin altmışa yaxın əsas şöbəsi, iyirmiyə yaxın milli bank, həmçinin minə yaxın nağd hesablaşma mərkəzi daxildir. Rusiya bank sisteminin xüsusiyyətləri, onun üç səviyyəli modelində, aşağı mərhələləri yuxarı, dominant olandan daha böyük aktivlərə malikdir. Beləliklə, kənd təsərrüfatı və kredit istehlak kooperativlərinin ümumi pul ehtiyatı 30 milyard rubldan çoxdur. HalbukiBu, demək olar ki, Mərkəzi Bankın yarısı qədərdir.

Daraldılmış coğrafiya

Rusiyada kredit və bank təşkilatlarının fəaliyyət sıxlığı əhalinin hər yüz min nəfərinə təxminən otuz bal təşkil edir. Bu, Kalininqraddan Vladivostoka qədər ştatın bütün sakinlərinin ümumi sayı baxımındandır. Oxşar obyektlərin eyni sıxlığı Avropa ölkələrində də müşahidə olunur. Lakin Qərbdən fərqli olaraq, bank institutları Rusiya Federasiyasının ərazisində qeyri-bərabər paylanır. Onların demək olar ki, yarısı Moskvada cəmləşib. Əsas vəsaitlər isə bütün yerli kredit təşkilatlarının ümumi aktivlərinin dörddə üçünü təşkil edir.

Lakin Rusiya bank sisteminin problemləri təkcə maliyyə institutlarının qeyri-bərabər ərazi bölgüsündə və onlarda cəmləşən vəsaitlərdə deyil. Hazırda ölkə üzrə cüzi kapitala malik olan və dövriyyə əməliyyatlarından cüzi gəlir əldə edən yeddi-səkkiz yüzə yaxın kredit təşkilatı fəaliyyət göstərir. Onları cırtdan banklar kimi təsvir etmək olar. Bütün aktivlərin 90%-dən çoxunun cəmləşdiyi iki yüzə yaxın iri maliyyə institutu var. Bu vəsaitlərin demək olar ki, yarısı ilk beşliyə daxil olan bir neçə bankın əlindədir. Rusiya Sberbankının payı qeyd olunan 90% -in dörddə birini təşkil edir. Ölkədə vəsaitlərin bölgüsü həm ərazi, həm də kapital dövriyyəsi baxımından son dərəcə qeyri-bərabərdir.

Ehramların dağılması

Yeni gəlirlər hesabına investorlar üçün gəlir yaradan kredit təşkilatlarının yaradılmasıeyni investorlar və kapitalın gəlirli investisiyasından deyil - heç bir şəkildə təşəbbüskar yerli fırıldaqçı Mavrodinin nou-hausu. 90-cı illərin ortalarında o, Rusiya tarixində ən uğurlu “MMM” maliyyə piramidasını yaratdı. Həmin illərdə oxşar “Vlastelina” və “Selenqa Rus Evi” fəaliyyət göstərirdi, lakin onların fəaliyyətindən təsirlənən adi insanların sayı xeyli az idi. Mavrodi isə Selenqa Rus Evinə cəlb edilən iki milyon yarıma qarşı 15 milyona yaxın insanı aldatmağı bacardı. Bu banklar Rusiya bank sistemində heç bir mühüm rol oynamadı. Onlar yalnız böyük dividentlər üçün əhalidən əmanət toplayırdılar və təsisçilərin fikrincə, onların əllərində kifayət qədər pul cəmlənəndə onlar bütün piramidanı yıxıb, investorları heç nə ilə təmin etmirdilər.

Əhalini aldatmaq üçün ilk oxşar sxem hələ 1717-ci ildə Fransada sınaqdan keçirilmişdir. Müəssisə 3 illik fəaliyyətində o qədər insanı öz fəaliyyətinə cəlb edə bildi ki, bank dağılandan sonra bütün dövlət iqtisadiyyatı zərər çəkdi. Müasir tarixdə hiyləgər fırıldaqçılar ABŞ-da bir dəfədən çox belə bir fırıldaqdan əl çəkə biliblər. 1920-ci ildə Charles Pontius tərəfindən The Securities and Exchange Company şirkəti ilə. Və 90-cı illərin ortalarında Bernard Madoff. Onun Madoff İnvestisiya Qiymətli Kağızları maliyyə piramidası bu gün bütün fəaliyyət göstərənlərin ən böyüyü hesab olunur. O, 15 ilə yaxındır ki, mövcuddur və təxminən 17 milyard ABŞ dolları cəlb edə bilib. Fəaliyyət göstərən bankı piramidadan ayırmaq çətindir, lakin mümkündür. Və yenə də hər şeyə rəğmənfırıldaqçılığın aşkar əlamətləri ilə əhalinin böyük bir hissəsi pul fırıldaqçılarının qurbanı olur.

Mikrokredit və makromənfəət

Şübhəli bank fəaliyyətinin növbəti növü sürətli kredit razılaşmalarıdır. Mikromaliyyə institutları Sovet İttifaqında 1930-cu illərə qədər uğurla fəaliyyət göstərmişdir. İstehlakçıların dövlət kredit təşkilatlarından çıxarılmasını həyata keçirdikləri üçün onlar ləğv edilib. Sovet Rusiyasındakı mikromaliyyə kredit kooperativlərinin strukturuna və fəaliyyətinə əhəmiyyətli pul aktivlərinin sahiblərinin marağı sıfıra yaxınlaşdı. Və ölkədə əhaliyə 15 dəqiqə ərzində sürətli kreditlər almağa imkan verən qurumlar yaranmağa başladı. Təbii ki, əhəmiyyətli faizlə.

Yeni əsrin əvvəllərində sənaye sektorunda uzun sürən böhran səbəbindən Rusiya bank sisteminin vəziyyəti qeyri-sabit idi. 90-cı illərin əvvəllərində iflasa uğradıqdan sonra istehsal təzəcə canlanmağa başlayıb. Aktivlərin ləng artımı əhaliyə dövlət və kommersiya banklarından lazımi kreditlər almağa imkan vermədi. Yalnız şanslı bir neçə nəfər kredit üçün müsbət təsdiq aldı. Mikrokredit təşkilatları ölkə əhalisinin əksəriyyəti üçün yeganə çıxış yolu oldu. Onlara tələbat artdı, yeni institutların yaranması özünü çox gözlətmədi. Bu gün böyük bankların kassalarından daha çox illik 700% ilə kredit götürə biləcəyiniz kredit nöqtələri var. Mikromaliyyə təşkilatları təsisçilərinə böyük gəlir gətirir.

Sanksiyaların məngənəsində

SKrımın ilhaqı ilə Rusiya Federasiyasının bank sistemi öz fəaliyyətində böyük çətinliklərlə üzləşdi. Avropa və ABŞ-ın sanksiya siyasəti Rusiya iqtisadiyyatına kapital axınını məhdudlaşdırdı, xarici investorlar rüsvay olmuş ölkəni kütləvi şəkildə tərk etməyə başladılar. Heç vaxt tam sağalmayan son qlobal maliyyə böhranı fonunda sanksiyalar bank sistemi üçün az qala fəlakətə çevrildi. Son onilliklər ərzində yerli oliqarxlar aktivlərini ofşor və ya daha çox bağlanmış xarici banklarda saxlamağa üstünlük veriblər. Kapital dövriyyəsi durmadan azalırdı, maliyyə institutları öz öhdəliklərini lazımi səviyyədə yerinə yetirə bilmirdilər.

Eyni dövrdə Rusiya bank sistemindəki çatışmazlıqlar üzə çıxdı. Müəssisələrin maliyyələşdirilməsi mexanizmləri, qiymətlərin birjanın bağırsaqlarında qurulması, investisiyaların daxili iqtisadiyyata deyil, xarici valyutaya qoyulması prinsipi daha çox bankların ölkə üçün deyil, özləri üçün qazanc əldə etmək istəyindən xəbər verirdi. Ona görə də kreditlərin yüksək faizləri. Bundan əlavə, rublun möhkəmlənməsi siyasəti kifayət qədər səmərəsiz olmaqda davam edir və inflyasiyanın daha da artmasına səbəb olur. Rusiyanın bank sistemi, təəssüf ki, əhalinin ehtiyaclarından kəsilib və əsasən özü üçün işləyir.