Bank zəmanəti: növlər, şərtlər, şərtlər və xüsusiyyətlər

2025 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2025-01-24 13:11

Bank zəmanəti əməliyyatın təhlükəsizliyini təmin etməyin ən təsirli üsullarından biridir. Maliyyə institutu belə bir xidmətin göstərilməsinə görə rüsum alır.

Əslində qarantiya kredit məhsuludur, lakin onun dəyəri nağd kreditdən xeyli ucuzdur. Mərkəzi Bankdan lisenziya almış istənilən bank təşkilatı zəmanət verə bilər. Bununla belə, hər bir benefisiar onlar üçün öz tələblərini müəyyən edir.

Müştərilərin bu istəkləri birləşdirilib və 44-FZ-nin 45-ci maddəsində təsbit edilib, ona görə Maliyyə Nazirliyi bank zəmanəti verən maliyyə təşkilatlarına tələblərin müəyyən edilməsinə cavabdehdir. Maliyyə Nazirliyi hər ay bu fəaliyyət üçün uyğun olan qurumların yenilənmiş reyestrini dərc edir.

Əsas anlayışlar

Bank zəmanəti kredit təşkilatının müqavilənin şərtlərini yerinə yetirməməsi halında müştəriyə müəyyən məbləğdə pul ödəməyə dair maliyyə institutunun yazılı öhdəliyidir. Bu alət düzgün icranı təmin etməyə imkan verirmüqavilə üzrə öhdəliklər. Bəzi əməliyyatlar üçün bu riskin azaldılması üsulu əməkdaşlıq üçün ilkin şərtdir.

Bu prosesdə üç subyekt iştirak edir:

• Benefisiar əsas müqavilə üzrə kreditordur (müştəridir). Onun maraqları qorunacaq.
• Əsas müqavilə üzrə borclu (icraçı). Bu, öhdəliyin təşəbbüskarıdır.
• Zamin - müəyyən ödəniş müqabilində öhdəlik götürən bank. Yəni zamin kredit xəttini, ödənilməmiş xərclərin və ya müqavilədə göstərilən məbləğin benefisiara ödənilməsini təmin edən bankdır. Zəmanətçi kimi çıxış edə bilən akkreditə olunmuş qurumların siyahıları mütəmadi olaraq yenilənir (Sberbank of Russia, VTB 24 və başqaları). Əvvəllər zamin qismində təkcə bank təşkilatları deyil, İK-lər də çıxış edə bilərdi. Lakin bu gün (qanunvericiliyə uyğun olaraq) sığorta şirkətlərinə belə səlahiyyətlər verilmir.

çeşidlər

Bank zəmanətlərinin əsas təsnifatı təminatlı əməliyyatın növü ilə müəyyən edilir:

• Vergi, gömrük. Bu cür bank zəmanətləri göstərilən dövlət orqanları qarşısında öhdəliklərin lazımi şəkildə yerinə yetirilməsini təmin etməyə imkan verir.
• Qabaqcıl. Əgər əməliyyatın şərtləri vaxt və ya həcm baxımından yerinə yetirilmədikdə, avans ödənişlərinin qaytarılmasını təmin etməyə imkan verir.
• Ödəniş. Çatdırılan malların və ya görülən işlərin vaxtında ödənilməsini təmin etməyə imkan verir.
• Zəmanəticra. Malların tam miqyasda və vaxtında çatdırılmasını, xidmətlərin göstərilməsini, işlərin görülməsini təmin edir.
• Rəqabətli (tender). Tenderin qalibi gələcək əməkdaşlıqdan imtina edərsə, müştərinin riskini az altmağa imkan verir.

Ən populyar məhsul tender zəmanətidir ki, banklar onun vasitəsilə tender cizgilərində, hərraclarda, müsabiqələrdə və hərraclarda sifariş verənin iştirakını təmin edirlər. Tender zəmanətinin dəyəri adətən müqavilə məbləğinin 5%-ni təşkil edir. Belə məhsul müştəri ilə qalib arasında müqavilə bağlanana qədər etibarlıdır.

Bankın zəmanət verdiyi başqa bir hal alışdır. Adətən topdan çatdırılmadır. Məsələn, təchizatçı malı əvvəlcədən ödəniş etmədən müştəriyə göndərir. Müştəri aldığı məhsulların pulunu ödəmədiyi halda, satıcı banka müraciət edir və dəymiş ziyana görə kompensasiya alır. Yəni ödəniş zəmanəti tədarükçünün alıcı tərəfindən vəsaitin ödənilməməsi riskini ödəməyə imkan verən bir vasitədir. Oxşar xidmət çox vaxt təxirə salınmış ödənişlər və əmtəə kreditləri üçün istifadə olunur.

Əsas əməliyyatın məqsədindən asılı olaraq digər bank təminatı növləri də mövcuddur. Bundan əlavə, onlar digər meyarlara görə təsnif edilir - geri alınmaz və geri alına bilən.

Sənə nə lazımdır

Sadə bir nümunəni nəzərə alsaq, bank zəmanətinin mahiyyətini başa düşmək olduqca sadədir. Onun iş sxemi belədir:

• Prinsipal (X şirkəti) göstərilən malların alıcısı və ya müştərisi kimi çıxış edən benefisiar (Y şirkəti) ilə mal partiyasının tədarükü üçün müqavilə bağlayır.mal.
• Benefisiar müqavilə şərtlərinin tam şəkildə yerinə yetirilməsinə, yəni bütün malların vaxtında çatdırılacağına zəmanət tələb edir.
• Bu məqsədlə müqavilənin əsas icraçısı və ya icraçısı yazılı razılaşma şəklində zəmanət almaq üçün üçüncü tərəfə - zaminə (Bank Z) müraciət edir.
• Bank, müəyyən bir haqq müqabilində benefisiara müəyyən məbləği, məsələn, əsas müqavilənin dəyərinin 30%-ni, əsas müqavilənin şərtlərini yerinə yetirmədikdə ödəməyi öhdəsinə götürür.
• Belə bir təminat hadisəsi baş verərsə, əsas borcun yazılı şəkildə ödənilməsini tələb edir.
• Qarant müəyyən edilmiş məbləği benefisiara ödəyir və sonra əsas borcdan ödənilmiş məbləği geri qaytarmağı tələb edir.

Siz əməliyyatı başqa yolla - şirkətdən nağd depozit tələb etməklə təmin edə bilərsiniz, lakin bu halda icraçı şirkət göstərilən məbləği öz dövriyyəsindən çıxarmalı olacaq. Bu yanaşma sərfəli deyil, çünki bunun üçün tez-tez borc vəsaitləri cəlb etmək lazımdır. Onda bu şərtlərlə biznes qurmaq sərfəli deyil..

Bankın bank zəmanəti verməsi üçün nə lazımdır?

Dizayn və mərhələlər

Bütün qeydiyyat proseduru yeddi addımda təsvir edilə bilər:

• Müqaviləni təmin etmək ehtiyacının yaranması.
• İcraçı tərəfindən bank zamini axtarın.
• Zəmanət üçün ərizə tərtib edilir.
• Ərizə və sənədlər banka göndərilir.
• Müştərinin ödəmə qabiliyyətinin aydınlaşdırılması.
• Müştəri ilə bank arasında müqavilənin icrası.
• Dizaynzəmanət müqavilələri.

Siz özünüzə uyğun bank tapa və ya broker xidmətlərindən istifadə edə bilərsiniz. Bundan əlavə, siz Sberbank-ın istənilən nümayəndəliyi ilə əlaqə saxlaya bilərsiniz - o, vasitəçilərsiz, eksklüziv olaraq birbaşa işləyir.

Sənədlərin siyahısı

Zəmanət öhdəliyi təqdim etməklə bank təşkilatı müqavilədə göstərilən hal baş verərsə, ödənilməli olan öz vəsaitlərini riskə atır. Sonradan müştəri göstərilən vəsaiti qaytarmalı olacaq, ona görə də bank onun ödəmə qabiliyyətinə əmin olmalıdır.

Bankda zəmanət öhdəliyinin verilməsi zamanı tələb olunacaq sənədlər paketi müxtəlif maliyyə institutlarında bir qədər fərqli ola bilər. Bir qayda olaraq, aşağıdakı sənədlər tələb olunur:

• Ərizə, anket.
• ƏRGÜL-dən çıxarış, son bir ay ərzində alınan VÖEN-in surətləri.
• Qeydiyyat şəhadətnaməsinin və təsisçilər yığıncağının protokolunun notarius tərəfindən təsdiq edilmiş surətləri.
• Bütün MMC təsisçilərinin ən son siyahısı, onların pasportlarının surətləri.
• Sertifikatların, lisenziyaların surətləri.
• Obyektin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər və ya onların icarəsi üçün müqavilələr.
• Baş mühasib və müdirin təyin edildiyi əmrlərin surətləri, pasportlarının surətləri.
• Təşkilatın son bir ildəki mənfəət və zərərini əks etdirən hesabat, balans hesabatı.
• Təhlükəsiz əməliyyat müqaviləsinin surəti.
• Əvvəlki 6 ay üçün maliyyə hesabatları.
• Əgərtəşkilat sadələşdirilmiş vergi sistemi ilə işləyir, siz əvvəlki 12 ay üçün xərclər və gəlirlər haqqında bəyannamə təqdim etməlisiniz.
• Şirkət UTII ilə işləyirsə, sizə vergi bəyannaməsi lazımdır.
• Auditorun audit hesabatı.
• Borcun olmadığını təsdiq edən arayış.

Bundan əlavə, bank təşkilatı əvvəllər uğurla bağlanmış oxşar müqavilələr üçün sənədlərin surətlərini və təşkilatın etibarlılığına dair digər sübutları tələb etmək hüququna malikdir.

Bank zəmanəti 44 FZ ilə tənzimlənir.

Müddəa

Bəzi maliyyə institutları onlardan təminatsız bank zəmanəti almağı təklif edir. Ancaq praktikada bu nadir hallarda olur. Bir qayda olaraq, banklar risk etməməyə üstünlük verirlər. Buna görə də, onlar ümumiyyətlə həmişə müştəridən yüksək likvidli girov təqdim etməyi tələb edirlər. Pul vəsaitlərinin ödənilməsi öhdəliyinin rəsmiləşdirilməsinin tərkib hissəsi bank zəmanətinin verilməsidir. Qeyd etmək lazımdır ki, girovun satışından əldə edilə bilən məbləğ maliyyə institutunun üçüncü şəxs qarşısında öhdəliyi ilə bağlı bütün xərclərini ödəməlidir. Müraciət edənlər banka təklif edə bilərlər:

• Qiymətli sikkələr.
• Təqdimatlar.
• Məhsullar.
• Əmlak.
• Maşınlar.

Yəni müqaviləni təmin edən girovun yüksək likvidliyi olmalıdır.

Tələblər

Bank zəmanət verməyə razılıq verməzdən əvvəl müştərinin maliyyə sabitliyini mütləq və diqqətlə yoxlayır. Təbii ki, hər hansı sənədlərin saxtalaşdırılması yolverilməzdir.

Müəllim aşağıdakı tələblərə cavab verməlidir:

• Kredit tarixçəsində vaxtı keçmiş borclar olmamalıdır. Bəzi hallarda banklar ümumiyyətlə kredit tələb etmir.
• Hesabatda mövsümi dövrlər istisna olmaqla, zərərli dövrlər olmamalıdır.
• Təşkilatın dövriyyəsi öhdəliyin məbləğinə uyğun olmalıdır.
• Təşkilat bazarda ən azı altı ay fəaliyyət göstərməlidir.

Çox vaxt bank zəmanəti verən banklar öz maliyyə institutlarında cari hesab tələb edirlər.

Müqavilə nümunəsi

Qanunvericilik bank zəmanəti müqaviləsinin tərtibi və görünüşü ilə bağlı ciddi tələblər qoymur. Bununla belə, belə bir müqavilənin əsas müddəaları normativ baza ilə diktə olunur. Onlar müqavilədə öz əksini tapmalıdır.

Əsas qanunvericilik sənədləri arasında:

• Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, Art. 368, hissə 1, bənd 4.
• FZ-223 - bəzi hüquqi şəxslər üçün.
• FZ-44 - bələdiyyə, hökumət müqavilələri üçün.

Reyestr yoxlanışı

44-FZ altında olan hər bir bank zəmanəti Reyestrə daxil edilməlidir. Bunu yoxlamaq üçün Vahid Satınalma İnformasiya Sisteminin saytına daxil olmalısınız. Göstərilən qanuna uyğun olaraq ödəniş öhdəlikləri qeydiyyata alındıqdan bir gün sonra məlumatlar sistemə daxil edilməlidir.

223 saylı Federal Qanuna uyğun olaraq verilən digər zəmanətlər reyestrə daxil edilmir. Onları Mərkəzi Bankın internet saytında “Arayonkredit təşkilatları . Bu halda, siz bankı, onun dövriyyə vərəqini, sonra isə zəmanətlər üzrə dövriyyəni əks etdirən 91315 sütununu tapmalısınız.

Bu sütunda nömrə göstəriləcək. Verilmiş bank öhdəliyinin məbləği ilə müqayisə edilməlidir. Məbləğ çox böyük deyilsə, onu rübün sonunda bank zəmanəti ilə depozitə qoymağa icazə verilir.

Siyahı

Sahibkarlar üçün bu xidmət üçün hara müraciət edəcəklərini tapmaq çox asandır. Maliyyə Nazirliyi hər ay bank zəmanəti verən bankların siyahısını yeniləyir. Yəni bu fəaliyyət üçün təşkilatın hüququnu yoxlaya bilərsiniz. Bunu Maliyyə Nazirliyinin portalına daxil olaraq etmək olar. Bank zəmanəti verən banklar:

• SC "UniCredit Bank".
• SC "GUTA-BANK".
• VTB Bank (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Sberbank.

Bu, yalnız bir hissəsidir. Siyahıda 250-dən çox maliyyə institutu var.

Qəbzin əsaslandırılması

Benefisiar yalnız əsaslandırmalar olduqda zəmanət çərçivəsində kompensasiya ala bilər. Onlar ola bilər:

• Podratçı tərəfindən əsas müqavilənin şərtlərinin pozulması.
• Podratçının müqavilənin lazımi qaydada yerinə yetirilməsini təsdiq edən sənədləri təqdim etməkdən imtinası.
• Podratçı tərəfindən əməliyyat şərtlərinin yerinə yetirilməməsi.

Tələb olunan sənədlərin siyahısı zəmanət müqaviləsinə daxil edilməlidir.

Sənə nə qədər lazımdır ödə

Zəmanət öhdəliyinin dəyəri bir çox amillərdən və əməliyyat şərtlərindən, müqavilənin predmetindən, onun qüvvədə olma müddətindən və məbləğindən asılıdır. Bir qayda olaraq, bu, müqavilə məbləğinin 2-10%-ni təşkil edir.

Əhəmiyyətli amil pul və ya əmlak təminatının, eləcə də zəmanətin olmasıdır. Girov yoxdursa, zəmanətin verilməsi üçün komissiya təxminən iki dəfə artır.

Çox vaxt 44 FZ altında zəmanət verən banklar sabit məbləğə bərabər minimum komissiyalar təyin edirlər, məsələn, 10 min rubl. Zəmanət məbləği 50 min rubl olsa belə komissiya bu rəqəmdən aşağı ola bilməz.

Hesablama nümunəsi

Deyək ki, müqavilə məbləği 10 milyon rubl, zəmanətin məbləği isə bu rəqəmin 30%-ni, yəni 3 milyon rubl təşkil edir. Müqavilə 12 ay müddətində etibarlıdırsa və illik komissiya 6% təşkil edirsə, bank zəmanətinin alınması 180 min rubla başa gələcək (1 il6%bank zəmanətinin məbləği).

44 FZ-dən aşağı olan banklar əməliyyatın maksimum təhlükəsizliyini təmin etmək üçün bu cür xidmətləri göstərir. Bu prosedur tenderlərin və dövlət satınalmalarının həyata keçirilməsində məcburidir. Bu məhsul müqavilə üzrə girov üçün verilən kreditdən qat-qat sərfəlidir, ona görə də kifayət qədər yüksək populyarlığa malikdir.